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媒體吁明確稅收優(yōu)惠政策 推動養(yǎng)老保險全面發(fā)展
2017-03-24 08:00:01
無憂保
一、 固定利率養(yǎng)老保險 退休后基本滿足養(yǎng)老需求
嚴宏是某金融類國企的一名中層員工。1993年，中國人民保險公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險獲準推出時，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認購了數(shù)額不等的保險產(chǎn)品。
嚴宏說，人保當時就獨此一家。由于老百姓根本就沒這個概念，所以團體險買得特別多，這叫固定利率的養(yǎng)老保險，是純養(yǎng)老保險性質的。
約定了固定利率的養(yǎng)老保險，對購買人來說，風險小了不少。根據(jù)保險條款顯示，投保人嚴宏，時年32歲，一次性交付保費21420元，60歲后，連續(xù)10年每月固定領取1525元。
嚴宏告訴記者，他那會兒退休的人，才拿到幾十元錢，二三十元錢的養(yǎng)老保險應該算是很高了。
嚴宏回憶，雖說當初有點不明不白地上了這么一個保險，現(xiàn)在看來，似乎還是挺合適的。對于11年后退休時可以拿到1500元每月的返還額度，他也表示很滿意。
二、通貨膨脹 購買增額壽險有風險
早在1996年，車阿姨就在太平洋保險公司購買了“步步高”增額壽險。從那時起，車阿姨每年向保險公司繳納2820元的保費。按照保險合同，車阿姨61歲生日起，開始領取每月600元的返還金至身故。若投保人交付保費滿三年，罹患七種重大疾病，能夠得到48000元的一次性賠付。
車阿姨說，她那時候單位不負責醫(yī)療保險，她就想自己買個保險，有病的時候可以返錢，沒病的時候，等到她60歲以后也能拿到六百元的養(yǎng)老金。當時車阿姨覺得很劃算。但是沒想到現(xiàn)在通貨膨脹嚴重，六百元就現(xiàn)在的物件水平來說太少了。
根據(jù)測算，2000~2009年的十年間，消費者物價指數(shù)(CPI)年平均增幅為1.87%，而在上世紀90年代，這個數(shù)字高達7.77%。車阿姨說，90年代中期，一斤豬肉也就8,9元一斤，現(xiàn)在市場上便宜的也要13、14元一斤。二十年間物價的漲幅可見一斑。
我們注意到，車阿姨的這份保險是1996年買的。當時，車阿姨每年的工資是1800元，與當時的收入水平相比，每年繳2820元的保險費，不是一筆小數(shù)字。那么，車阿姨為什么要買這份保險呢？
車阿姨說，她當時是百花壁紙廠的一名電焊工。廠里效益不好，正通過“優(yōu)化組合”裁減人數(shù)，1993年，車阿姨提前內退了。她自學了美術字，結合自己電焊的手藝，開始為別人做門面標牌。原本計劃自己做個生意多賺些錢，老來好有個保障，只是，讓她沒有想到的是，“內退”之后，單位不再幫她續(xù)交社保。
社保續(xù)不上，到了退休年齡，上哪兒領生活費？當時的車阿姨十分焦慮。有一天，車阿姨在與街坊理發(fā)師傅的閑聊中，了解到了商業(yè)養(yǎng)老保險的信息。
車阿姨說，他的愛人是做保險的，雖然保險當時挺貴的，但是單位沒有指望了，只能自己交，所以也就沒有猶豫上了保險。
車阿姨最終下定決心買了這份養(yǎng)老保險，每年向保險公司繳納2820元的保費，從1996年第一次交保費到現(xiàn)在，已經(jīng)繳納了47940元錢，按照規(guī)定，她還要再繳兩年。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品 要考慮養(yǎng)老保險的保障功能
目前，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險品種分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產(chǎn)品利率一般固定在2%-2.4%，對于保險金的領取時間、領取金額均可事先商定；中國人壽的“國壽養(yǎng)老年金保險”、太平洋人壽的“長壽年年年金保險”均屬此類型。新興投資險包括投資連結保險、萬能壽險和分紅壽險，如泰康人壽的“泰康永福人生年金保險”、“中國人壽的“國壽穩(wěn)健一生團體年金保險”等。從市場份額看，新型保險占比高達90%，傳統(tǒng)保障型壽險僅占10%。而在新型養(yǎng)老保險中，既有1.5%-2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。2008年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，分紅險在壽險銷售份額中占比57.06%，其次是萬能險的21.79%。而在采訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，由于對未來經(jīng)濟走向、物價等一系列因素的不確定，大多數(shù)投保人對于買入的養(yǎng)老保險的收益狀況比較模糊。
車阿姨和嚴宏，分別于上世紀90年代購買了年金類商業(yè)養(yǎng)老保險，即將開始受益。按照現(xiàn)在的生活成本來看，這兩份保險提供的保障是高還是低？
陳海峰介紹，嚴宏購買的這款產(chǎn)品推向市場的時候，國內精算體系尚不成熟，許多保險公司在計算產(chǎn)品費率時使用的預訂利率往往和當時的銀行儲蓄利率直接掛鉤。
根據(jù)陳海峰的測算，嚴宏這款產(chǎn)品，投資回報率可達7%，而在目前國內商業(yè)保險市場上，年金類保險產(chǎn)品的保底收益不會高于2.5%的水平。當時的產(chǎn)品定價，給后來保險公司的運作帶來了嚴重的利差損。
精算師陳海峰說，事實上在90年代末的時候，就曾經(jīng)出現(xiàn)過比較嚴重的一個利差損的一個問題。這個7%是長期鎖定的一個投資回報率，也就是說嚴先生30歲投保的話，到75歲滿期或者80歲滿期，這50年里面他是鎖定的7%的投資回報率，長期鎖定的投資回報率，意味著保險公司需要找到一個在相同時期內更高回報率的投資產(chǎn)品以達到保險公司資產(chǎn)和負債的匹配。
雖然嚴宏認為這份保險確實給未來養(yǎng)老增加了一份保障，但是，1999年，這份運營成本偏高的產(chǎn)品被保險公司叫停，退出了市場。
那么對于車阿姨認為買虧了的這份保險，收益情況到底怎么計算呢？記者也請陳海峰計算了車阿姨的回報率。而根據(jù)精算師的測算，和目前投資市場一般收益水平相比，車阿姨的這份保險買得不虧。
陳海峰說，這個保險產(chǎn)品每個月給付這個生存金，那么它是沒有期限的，只要被保險人活著，它就一直可以拿。它活得時間越長，這個收益率就會越高，最高的甚至可以達到10%，這個假設是車阿姨可以活到90歲以上。
陳海峰介紹說，被保險人覺得每個月600元的收益偏低，但是針對純年金這樣的一類產(chǎn)品，保險公司其實承擔了一個長壽的風險。資料顯示，1996年的銀行儲蓄率在7-10%之間浮動，保險產(chǎn)品10%的收益似乎并不高，但如果保險公司按照當時的銀行儲蓄利率作為預定利率，它就相當于又在利率上冒了一個大風險。
四、明確稅收優(yōu)惠政策 推動養(yǎng)老保險全面發(fā)展
在保障功能弱、投資功能強的保險市場中，養(yǎng)老產(chǎn)品名目眾多、種類繁雜。同時，保險的銷售渠道來看，代理人制度、保險經(jīng)紀公司、銀郵產(chǎn)品的諸多渠道，也讓市場形成了百家逐利的格局。商業(yè)養(yǎng)老保險歷經(jīng)三十年的發(fā)展，一邊是投保人喊虧，一邊是保險公司高喊利損差。這對矛盾限制了目前商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。
43歲的付立芳是黑龍江省哈爾濱市的一個普通個體戶。去年，她的丈夫在公共汽車上摔了一跤，回家后心臟感覺不適，來不及搶救就過世了。剩下她一個人帶著兒子在這小房子里住。
付立芳說，這些瓶子都是兒子走路的時候撿回來的，兒子知道這能賣錢。
丈夫生前曾給13歲的兒子買了一份年金類保險，每年一共繳費12000元錢，保險單上的繳費年限是終身，受益期限需要另行約定，可是付立芳的丈夫去世之前還沒有來得及進行約定。
付立芳說，這是他同學推薦讓他入的。丈夫當時回來還可高興了。說這回合適了，兒子不用管了，上大學能有錢，就業(yè)還能有錢，結婚還有錢，以后就不用規(guī)咱管了，孩子就有錢了。
可是，丈夫死后，這份終身年金類養(yǎng)老保險非但沒給這個家庭帶來保障，反而給付立芳帶來新的負擔。
兒子的這份保險，從2008年起，已經(jīng)繳納了4年。而對于現(xiàn)在這個家，一年12000元的保費，負擔又過于沉重。她找到保險公司的業(yè)務員，想退保。
付立芳說，業(yè)務員告訴她，要退保也行，但是，按照保險公司的規(guī)定 ，如果想退保，他繳納的48000元錢，扣除手續(xù)費，只能拿回43600元錢，損失4400元錢
付立芳曾經(jīng)想過跟親戚朋友們借點錢繼續(xù)交保費，但是丈夫以前因為做大理石生意，需要貸款進貨，曾在銀行貸了5萬元錢。并且，當時他們還欠著親戚5萬元，她實在張不開口去借錢了。已經(jīng)買的保險，如果不繼續(xù)繳納保費，已支付的48000元保費就要折損；繼續(xù)交，手頭半點余錢也沒有。當時買的這份保險，現(xiàn)在變成了燙手山藥。
車阿姨也為自己不久前“被買”的一份商業(yè)養(yǎng)老保險，感到哭笑不得。2010年10月的一天，車阿姨去某商業(yè)銀行辦理戶頭上5萬元存款到期的續(xù)存手續(xù)。在銀行里，工作人員向她推薦了一種儲蓄方法，說能夠保證3.5%的年利率。
車阿姨回家戴上眼鏡一瞧，“存款單”上印的是“國壽鴻盈兩全險”，明明是存了一筆錢，怎么變成保險了呢？車阿姨打電話去問，銀行業(yè)務員答復說，從性質上看，這確實是一份特殊的養(yǎng)老壽險。
車阿姨說，她感覺自己受騙了。
5萬元存款，稀里糊涂地變成了定期六年的養(yǎng)老保險。保險推銷人員承諾“3點多”的利率，但是仔細研究這份保單，記者發(fā)現(xiàn)，在這六年內，車阿姨若想中途取款，保險公司會按每一年末的所謂“現(xiàn)金價值”進行返還。第一年度末的現(xiàn)金價值是每千元對應914元，50000元的本金，若此時車阿姨要取走本金，能返還的將只有914*50=45700元。不但一分錢利息沒有，車阿姨還憑空損失4300元。而要本金不受損，需到第四年末千元對應現(xiàn)金價值達到1004元時才能實現(xiàn)。
保險律師李斌，研究保險行業(yè)已有10多個年頭。他告訴我們，車阿姨碰見的情況，屬于保險公司“銀郵產(chǎn)品”，是一種帶有強制儲蓄性質的特殊養(yǎng)老保險。通過銀行或郵政儲蓄的渠道銷售。這種產(chǎn)品的主要的一個特征，就是說保障非常低，保障分兩塊，一個是意外方面的，另一個是疾病方面的，它對于疾病的保障，基本上沒有，那么它僅僅有就是說意外保障，而且意外保障往往局限在交通事故這種保障，除了極低的保障功能，此類保險的成本比正常養(yǎng)老保險產(chǎn)品也要高出許多。
李斌介紹，此類養(yǎng)老壽險，目標群體主要就是老年人，老人在辨別產(chǎn)品方面較為模糊。
中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇告訴記者，車阿姨購買的銀郵養(yǎng)老產(chǎn)品，確實是一種源自國外的壽險品種，但不同的是，在國外，商業(yè)養(yǎng)老保險的保障功能較強，這樣的產(chǎn)品是在基本保障都到位后才被推廣的輔助壽險品種。
郝演蘇說，在最高峰，2010年的時候，全國的壽險公司的保費收入當中，接近70%，是來自于銀行，和郵政渠道，這是很可怕的。保險公司業(yè)務員會把收益放大，但是很多民眾在購買任何金融產(chǎn)品的時候，動機就是獲得更大的利益，這種心態(tài)在市場上影響相當大。在這種情況下，相當一部分保險公司或者保險機構也投其所好，作為一個公司的業(yè)務員、或其他渠道，他也是獲取利益，獲取保費就可以進行資本運作。所以說市場是不成熟的，不成熟的消費者和不成熟的經(jīng)營主體。
根據(jù)50家非上市壽險公司的年報統(tǒng)計，2011年，非上市壽險整體虧損41億元，退保金額288億元，退保率高達9.8%。專家介紹，由于資本市場發(fā)展尚不成熟，目前中國的年金類養(yǎng)老產(chǎn)品，不要說跑贏通脹，基本還掙扎在如何盈利的邊緣。
行業(yè)發(fā)展方向性走偏，讓中國壽險業(yè)的業(yè)績在走過了30年后的今天，依舊在消費者的質疑聲中起起伏伏。
王緒謹說，我們的社會保險覆蓋面過窄，保障程度過高，導致了有些有錢人有了很高的保障，沒錢的人就沒保障，同時買商業(yè)保險口袋里沒錢。富人不僅有社會保障這一部分，而且還有年金這一部分，所以他保障很高了，他把購買保險當成一種投資的方式，無可厚非。而且這與投資被打壓、股市被套、銀行負利率、整個資本市場的不發(fā)達，老百姓投資的渠道受限也有很大的關系。
一邊是消費者不滿，一邊是壽險公司喊風險高，贏利難，這樣的矛盾如何化解？專家建議，明確稅收優(yōu)惠政策，包括企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策和個人稅收優(yōu)惠政策的結合，對推動養(yǎng)老保險全面發(fā)展至關重要。
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