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香港全民免費醫(yī)療分擔養(yǎng)老壓力
2017-03-26 08:00:01
無憂保
巴菲特說過，一定要給自己的人生構筑一條“護城河”。
這聽起來多么像在描述我們的養(yǎng)老計劃，老去發(fā)生在每一個人身上，發(fā)生在每一秒內(nèi)，這是和生死同一級別，沒有人可以回避的問題。就像世界上任何一個國家一樣，香港的養(yǎng)老計劃也不是一個輕松的話題，媒體成天在表達著對政府各種養(yǎng)老制度的不滿，港府也一直沒停下討論養(yǎng)老、長者醫(yī)療等等方面的改革。
但是冷眼旁觀，在這個充滿問題的養(yǎng)老制度里，我們還是能看到香港公民社會的獨特思維，養(yǎng)老制度涉及的方式不但多元，而且充滿選擇性：法律中沒有所謂的法定退休年齡，你可以領取養(yǎng)老金同樣做其他工作；強積金一次拿全后可以自由支配，買房移民隨你安排；全民免費的醫(yī)療讓長期折磨人的心臟病等等不會對老人構成太大壓力……
這條“護城河”怎么挖，以及挖多深，香港人有選擇權在手。
選強積金就像吃自助沙拉，挑選哪種投資都由自己
討論香港的養(yǎng)老問題，焦點之一就是強制性公積金，也就是常在媒體上被罵得狗血淋頭的“強積金”，顧名思義，它的“強制性”就是大家討厭它的一大原因，而港府認為，每個人都應該有責任為自己的晚年儲備一筆養(yǎng)老金。
但強積金絕對不是“今天交錢，老了之后返還你”這么簡單，因為在它的運作上，香港政府堅決相信“自由市場”力量和效率，而不愿插手直接運作投資強積金，也就是說政府只是提供了一個平臺，由它向社會招募適合的理財公司以及銀行等，選取很多不同的投資基金，號召大家來購買作為自己的養(yǎng)老保險金。
于是購買強積金時，香港市民仿佛走進了菜市場，青菜蘿卜還是鮑魚海參，大家根據(jù)口味來吧。
具體來說，一般強積金是由個人拿出自己每月薪水的5%，然后企業(yè)再拿出5%，放入個人的強積金投資賬戶。
按照規(guī)定，企業(yè)雇主負責在強積金“菜市場”選擇一家“菜農(nóng)”，可能是銀行或者投資公司，個人則到這個“菜農(nóng)”的小攤前選擇自己的“菜”。
期待回報多一點的，可能要冒險嘗試風險相對高的股票基金，從香港社聯(lián)的數(shù)據(jù)來看，自強積金誕生10年來，股票基金的回報率最高可達15 .4%，這意味著什么呢？
社聯(lián)算了一筆賬，假如一個月薪10000港幣的人選擇了股票基金，每月供1000元，而且在10年中他對股票的估計很準確，那么最終會累積103萬元養(yǎng)老金，這是全部底金的4倍呢。
但股票基金的回報率也會低到-20 .6%，要是倒霉起來一直估計錯了股票走勢，這位仁兄十年里可能會賠掉一半的本金。
不愿冒險的人可以選擇保證基金，香港社聯(lián)政策研究倡議主人黃和平評價這種基金和“定期存款”差不多，沒有什么高回報，但也沒有什么高風險，因為保證基金的最高回報率也就是1.6%，只有股票基金的1/10.
當然你不一定把所有的錢都砸到一個基金上，事實上也沒人那樣做，大家會一部分買股票基金，一部分買保底的保證基金，就像一盤自助沙拉，加什么隨你。
公務員也得交強積金，移民或喪失勞動能力可一次性提取
既然把強積金比做菜市場，那么政府在其中的角色就是市場監(jiān)管者。
香港中文大學社工系副教授黃洪透露，香港政府一直給強積金“上保險”，也就是保險計劃，一旦參與強積金計劃的銀行和理財公司出現(xiàn)狀況，政府會用這筆保險去盡可能幫助他們扭轉局勢，以免投資這些公司的個人損失太重。“不過港府只是管理，而非保底，如果問題解決不了，依然得面對虧本的慘劇。”黃洪說。
“自由透明當然是強積金的一個優(yōu)勢，但是很多人抱怨"太自由了"，萬一選錯了投資責任都在自己，這樣讓香港人很不滿意。”黃洪坦言現(xiàn)在無論是港府還是學界都在討論“強積金下一步該怎么走”，“探討的傾向是政府需要更多地參與到強積金計劃中來，當然要保持一貫的透明自由，我們當然有權知道自己的錢到底做了哪些投資，但政府也應該承擔一部分的投資風險，而且除了企業(yè)和個人，政府也應該投錢進來。”
目前大部分的有工作的香港市民都購買了強積金，包括政府官員和公務員，強積金面前人人平等。不同的是工資和理財水平的差異。
香港一直試圖描述“長者”（老人）群體的定義，但卻沒有一個統(tǒng)一的“官方說法”，更沒有法律規(guī)定的退休年齡。
其中一個定義是“65歲以上的人口”，而這個定義作用之一就是規(guī)定了強積金的提取時間。
一般來說，達到65歲的香港人可以一次性把自己的強積金賬戶提取出來，這里面包含了本金和多年來的投資回報，“這些錢完全屬于個人，移民還是買房或者再買其他的保險都看個人的需要了。”黃洪解釋。
但如果不到65歲呢？有兩種情況可以申請一次性拿回所有強積金。如果想移民，永久離開香港，可以取走強積金；如果身體變差，失去了工作能力，也可以全部拿走。
黃洪認為香港將領取年齡設定在65歲也是根據(jù)社會人口調(diào)查而做出的結論。香港在過去的10年中，人均壽命在世界上都是非常高的，2010年更是以男性人均壽命79.8歲、女性人均壽命86.1歲成為世界第二高。
同時香港人整體工作性質也從體力勞動開始向腦力勞動轉變，更多人從事服務業(yè)第三產(chǎn)業(yè)，這些職業(yè)的從業(yè)人員壽命本就比過去的體力勞動行業(yè)更長，“所以香港也一度產(chǎn)生要推遲領取強積金的年齡，但政府如果這樣做，必須把這些調(diào)查結果詳細公布，通過立法會討論才能通過。”黃和平則指出，很多老人達到退休年齡后開始領取強積金，但他們并不一定停止工作，“現(xiàn)在強積金才10年，儲備的資金可能并不足夠，以后時間久一些，可能會改善這種情況。”
全民免費醫(yī)療有效分擔養(yǎng)老壓力，住院主要花費竟然是餐費
香港的全民免費醫(yī)療有很多自己的問題，但是在養(yǎng)老的壓力分擔上卻很出色。“基本上這個制度保障了貧窮的老年人也可以享受到較好的醫(yī)療和照顧。”黃洪這樣評價。
在香港，老人住院主要花費的錢竟然只是“餐費”，其他的醫(yī)療費用全部包含在了全面免費醫(yī)療中，而老年人通常有的長期疾病的病患，例如糖尿病、心臟病等等，費用也比較低，黃洪做過一次調(diào)查計算，發(fā)現(xiàn)一般老人2個月的藥費都在60-70港幣左右，同樣的，大部分的壓力由全民醫(yī)療承擔了。
同時，香港醫(yī)學界1975年便有了“老人科”，1978年明愛醫(yī)院正式開設老人科。目前香港的老人科部門大都設有急癥、復康和長期護理病床，并有?？崎T診和日間醫(yī)院。
日間醫(yī)院是一項獨特的服務，為有特殊需要的病人提供集中的醫(yī)療、復康治療、護理、手足治療與社會福利服務。幫助老人提早出院，以及減少了一些并發(fā)癥的可能性。
這些老人科醫(yī)療由多科際人員合作提供。除醫(yī)護人員外，還有物理治療師、職業(yè)治療師、手足治療師、社康護士、社會福利主任、家務助理等。
醫(yī)療承擔的費用壓力和專業(yè)化讓香港養(yǎng)老制度中出現(xiàn)的問題不至于失控，從而有時間逐漸解決問題。
在強積金和全面醫(yī)療保障之外，香港的養(yǎng)老政策里還有其他一些針對老人和弱勢群體的幫助，例如常和強積金一同被提起的“生果金”、“綜援”，嚴格來說，兩者更像是內(nèi)地的“低保”，雖然不是人人可以拿到的養(yǎng)老保險，但是也給很多家庭帶來幫助。
“生果金”原名高齡津貼，因為每個月只有1090港幣而被大家戲稱是政府發(fā)給大家“買水果”的錢，同樣超過65歲的人可以領取。
而綜援則不太相同，它必須按照“家庭”為單位，如果子女也無力供養(yǎng)父母，那么就去領取綜援吧。
而在強積金出現(xiàn)之前的時間里，各個公司自己的“退休保證計劃”便是香港人的重要養(yǎng)老計劃的一個環(huán)節(jié)，直到現(xiàn)在一些大公司和銀行等還是有自己的退休保證計劃，相當于企業(yè)聯(lián)合員工購買養(yǎng)老保險，直到現(xiàn)在，香港政府仍然規(guī)定，無論是退休保證計劃還是強積金，企業(yè)必須擁有其中之一才行。
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