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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
普惠低收入群體 小額人身保險(xiǎn)全面推廣
2017-03-26 08:00:01
無(wú)憂保
2008年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，4年來(lái)，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)從239萬(wàn)人擴(kuò)大到2011年的近2400萬(wàn)人。小額人身保險(xiǎn)緩解了意外事故和疾病等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭的沖擊，獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可。因此，保監(jiān)會(huì)決定在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上在全國(guó)范圍內(nèi)推廣小額人身保險(xiǎn)。
對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，小額人身保險(xiǎn)帶給他們的不僅是賠付，更重要的是一種安居樂業(yè)的穩(wěn)定感。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，讓更多的保險(xiǎn)保障走進(jìn)農(nóng)民，將是今后一個(gè)時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要課題。
日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)〈全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案〉的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），宣布將在全國(guó)推廣小額人身保險(xiǎn)。這不僅意味著經(jīng)過(guò)4年的試點(diǎn)積累，我國(guó)小額人身保險(xiǎn)的全面推廣工作正式啟動(dòng)，而且也表明，今后被鎖定為小額人身保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的低收入人群將進(jìn)一步擴(kuò)大，使更多的人能“買得起保險(xiǎn)，買得到保險(xiǎn)，愿意買保險(xiǎn)”。
試點(diǎn)奠定基礎(chǔ)
目標(biāo)鎖定低收入群體
為貫徹中央服務(wù)“三農(nóng)”的政策精神，自保監(jiān)會(huì)2008年啟動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域已逐步從9個(gè)?。▍^(qū)、市）擴(kuò)大到24個(gè)?。▍^(qū)、市），試點(diǎn)產(chǎn)品從最初的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)擴(kuò)大到健康險(xiǎn)。小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋的人數(shù)從2008年的239萬(wàn)人擴(kuò)大到2011年的近2400萬(wàn)人，受惠人群逐漸增加，使低收入群體對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品可以買得起、買得到并且愿意買。
“試點(diǎn)工作取得了令人較為滿意的成績(jī)。”有保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于廣大低收入農(nóng)民而言，有了價(jià)格低廉、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，緩解了后顧之憂；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，建立了面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，找到了服務(wù)新農(nóng)村的立足點(diǎn)以及未來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升了公司在農(nóng)村的品牌形象；對(duì)政府而言，維護(hù)了農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
據(jù)了解，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為一種面向低收入人群的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，專門針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)能力、特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，具有“保費(fèi)低廉、保額適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單”的特點(diǎn)，是一種由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的惠民保險(xiǎn)，在一定程度上滿足了農(nóng)村客戶的人身險(xiǎn)保障需求。
“試點(diǎn)工作開展以來(lái)，小額人身保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、完善農(nóng)民的保障體系發(fā)揮了重要作用。”有保險(xiǎn)專家如是說(shuō)。
可見，推動(dòng)小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅可以滿足我國(guó)廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，而且可以減輕低收入家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、保障農(nóng)民生活水平具有重要意義。保監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)范圍內(nèi)推廣小額人身保險(xiǎn)，也是在前期試點(diǎn)工作成功的基礎(chǔ)上意圖惠及更多的低收入人群。
完善保障體系
買得起更要愿意買
對(duì)于長(zhǎng)期游離在社會(huì)保障體系和傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)之外的低收入農(nóng)戶而言，一旦不確定性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，其影響程度之大，時(shí)間之長(zhǎng)，會(huì)對(duì)他們?cè)斐删薮蟠驌簦缱屪优z學(xué)打工、拖欠借款甚至生活難以為繼等。由此可見，低收入人群在風(fēng)險(xiǎn)面前十分脆弱，盡管他們有迫切的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，但無(wú)力購(gòu)買高額保險(xiǎn)保障。
根據(jù)調(diào)研結(jié)果，有55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，有12.4%的農(nóng)民認(rèn)為沒有合適的產(chǎn)品購(gòu)買，只有大約30%的受訪者表示購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)。這種現(xiàn)實(shí)與需求的差距，為小額人身保險(xiǎn)的應(yīng)用和推廣提供了潛在客戶基礎(chǔ)。
盡管小額人身保險(xiǎn)在一定程度上緩解了先前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的供需矛盾，然而，“有效提高低收入人群的保險(xiǎn)意識(shí)以及實(shí)際購(gòu)買能力”一直是困擾小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸之一。如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司為更多的低收入群體提供“買得起、愿意買”的保險(xiǎn)保障，則是考驗(yàn)監(jiān)管層面的最終命題。
為響應(yīng)國(guó)家強(qiáng)農(nóng)助農(nóng)政策號(hào)召，國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司已在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)項(xiàng)目的推廣上進(jìn)行了有益的探索。截至目前，保監(jiān)會(huì)批復(fù)可開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有10家，分別是中國(guó)人壽、太平洋(601099,股吧)壽險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、泰康人壽、新華人壽、平安養(yǎng)老、平安產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)及中郵人壽。
中國(guó)人壽副總裁蘇恒軒向記者介紹，從2008年起試點(diǎn)至今，中國(guó)人壽已在24個(gè)省、區(qū)啟動(dòng)了小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。2011年，承保人數(shù)超過(guò)1996萬(wàn)人次，提供保障金額5177億元。
“作為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)目前已在山西、黑龍江、江西等19個(gè)省級(jí)行政區(qū)開展業(yè)務(wù)。”據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的逐步完善，平安產(chǎn)險(xiǎn)將繼續(xù)開發(fā)契合農(nóng)村低收入客戶群體實(shí)際需求的新型產(chǎn)品，關(guān)注提升農(nóng)村地區(qū)低收入人群的保障水平，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定，緩解農(nóng)村保險(xiǎn)保障供給不足的問(wèn)題。
為進(jìn)一步為低收入家庭提供更堅(jiān)實(shí)的保障，上述《通知》還作出相應(yīng)規(guī)定：小額人身保險(xiǎn)應(yīng)服務(wù)于全國(guó)范圍內(nèi)的低收入群體，包括縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村的農(nóng)村戶籍居民及城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對(duì)象以及無(wú)城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額進(jìn)行了“不低于1萬(wàn)元，不高于10萬(wàn)元”的明確規(guī)定，這將為低收入人群增添一份保險(xiǎn)保障。
不僅如此，保監(jiān)會(huì)還將小額意外險(xiǎn)、與新農(nóng)合結(jié)合的小額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的最高保險(xiǎn)金額從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，并對(duì)推廣中可能產(chǎn)生的強(qiáng)制投?；蚶変N售等損害消費(fèi)者利益的行為進(jìn)行了規(guī)范。
探索發(fā)展新路徑
鼓勵(lì)險(xiǎn)企參與推廣
自我國(guó)開展小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，“成本控制”、“盈利難”等問(wèn)題一直是國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企開拓小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的阻力。
一些曾發(fā)力農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司因投入到農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本得不到回報(bào)，加之農(nóng)村小額保險(xiǎn)的單筆保費(fèi)數(shù)額較小而難以盈利。一家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“解決小額保險(xiǎn)高成本與低保費(fèi)之間的沖突問(wèn)題”是今后小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。
“低成本經(jīng)營(yíng)方式，關(guān)系到小額保險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”前述專家指出，由于小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)剛剛起步，改革和創(chuàng)新的空間很大，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)在渠道、銷售模式上進(jìn)行創(chuàng)新，探索符合小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)方式。
事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)已針對(duì)符合開展小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予了充分的政策支持。在6月12日保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》中明確提出，“對(duì)于符合小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農(nóng)村銷售的免予征收監(jiān)管費(fèi)，在城鎮(zhèn)銷售的監(jiān)管部門將協(xié)調(diào)免予征收監(jiān)管費(fèi)”。
此次發(fā)布的《通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，并將對(duì)開展小額人身保險(xiǎn)成績(jī)突出的保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)開展的各類創(chuàng)新和試點(diǎn)中同等條件下優(yōu)先給予支持。在渠道方面，支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額人身保險(xiǎn)投保和保全服務(wù)；鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小額人身保險(xiǎn)銷售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
由此可以看出，監(jiān)管方面實(shí)際上已經(jīng)為幫助保險(xiǎn)公司降低成本開辟了新途徑。據(jù)了解，目前已有一些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、渠道、銷售等方面進(jìn)行了有益的創(chuàng)新嘗試。
為探索創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，中國(guó)人壽進(jìn)行了不同于以往的“全村統(tǒng)保”、“聯(lián)合互動(dòng)”、“信貸保險(xiǎn)1+1”、“小型團(tuán)單”等推廣模式。2011年，以四川旺蒼為代表的“小額保險(xiǎn)與村級(jí)互助扶貧基金相結(jié)合的新型扶貧模式”和資陽(yáng)“戶戶有保險(xiǎn)，人人有保障-小額保險(xiǎn)全家福”模式，試點(diǎn)效果良好。目前，中國(guó)人壽正在積極探索小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式，如為城市低收入人群提供小額保險(xiǎn)保障等。
據(jù)太平洋壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，“為了突破渠道限制，太平洋壽險(xiǎn)在傳統(tǒng)的與計(jì)生、社保所、村委會(huì)合作開展小額意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，創(chuàng)新兼業(yè)代理合作機(jī)構(gòu)，將農(nóng)信社、農(nóng)商行這一服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、農(nóng)商行合作，開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”目前，太平洋壽險(xiǎn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域覆蓋地區(qū)已從2008年開辦之初的4個(gè)省市增至23個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。數(shù)據(jù)顯示，自開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，太平洋壽險(xiǎn)累計(jì)承保人數(shù)1050萬(wàn)人，累計(jì)支付賠款近2.5億元。”
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