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標(biāo)簽： 疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)
山東:關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告
2017-03-27 08:00:02
無(wú)憂保
關(guān)于財(cái)富和生命的追問(wèn)是個(gè)永恒的話題。趙本山的小品中，小沈陽(yáng)說(shuō)，人生中最痛苦的是人死了，錢(qián)沒(méi)有花了；趙本山說(shuō)，人生最最痛苦的是，人活著錢(qián)沒(méi)了。其實(shí)，對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)，最痛苦的不是這些，而是人生遭遇重大疾病或意外時(shí)，讓你的積蓄花光，或者病好了，全家陷入債務(wù)危機(jī)；或者是斯人已逝，讓生者在飽償親人離去的痛苦的同時(shí)，巨額醫(yī)療費(fèi)用讓家庭舉步維艱……在這個(gè)炎熱的夏日，記者走進(jìn)醫(yī)院，與大夫?qū)υ?，了解患者在遭遇重大疾病時(shí)面臨的困境。盡管在調(diào)查開(kāi)始時(shí)就意識(shí)到，生命與健康注定不是一個(gè)輕松的命題，但生活的殘酷仍然超出了記者的想象。
重疾無(wú)門(mén)
人見(jiàn)人怕
在醫(yī)學(xué)界，沒(méi)有誰(shuí)比外科醫(yī)生這個(gè)行當(dāng)見(jiàn)過(guò)這么多殘酷的場(chǎng)面吧。開(kāi)胸開(kāi)顱，切除縫合，血淋淋的手術(shù)讓常人都不敢睜眼觀看手術(shù)過(guò)程。山東大學(xué)第二醫(yī)院胸外科主任叢波教授從1984年做外科醫(yī)生至今，是山東有名的“一把刀”，救過(guò)多少生命，創(chuàng)造過(guò)多少奇跡，他自己也說(shuō)不清楚。他生性樂(lè)觀，對(duì)自己的事業(yè)特別鐘愛(ài)，一天到晚樂(lè)呵呵的，病人和家屬都愿意與他交流，他總是有問(wèn)必答，有求必應(yīng)。他豁達(dá)，他盡力挽救每個(gè)鮮活的生命，但他知道人的生老病死殘是不可預(yù)料的。但是，叢波教授最近很傷心，有兩個(gè)殘酷案例老是浮現(xiàn)在他眼前。一個(gè)是，前一陣子他去濱州會(huì)診，一個(gè)17歲的男孩，打籃球的時(shí)候覺(jué)得胸悶，拍片后，胸腔積液，手術(shù)后發(fā)現(xiàn)是晚期癌癥。當(dāng)他這個(gè)“一把刀”切開(kāi)胸腔，化驗(yàn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)是小細(xì)胞肺癌，無(wú)法救治。一朵嬌艷的花朵即將凋零，醫(yī)學(xué)所能做的是有限的。
另一個(gè)是他36歲的同事遭遇重大疾病不幸去世。叢波教授的胸外科有一個(gè)年輕醫(yī)生，歷經(jīng)本科、碩士、博士一路走來(lái)，成長(zhǎng)為一名主治醫(yī)師，正值能夠挑大梁的盛年時(shí)候。重病不會(huì)因?yàn)樗轻t(yī)生而不來(lái)，一次在坐門(mén)診的時(shí)候突然感覺(jué)頭暈不適，簡(jiǎn)單藥物治療，也不見(jiàn)好。第二天一檢查，腦部有一個(gè)顱內(nèi)轉(zhuǎn)移腫瘤，是左肺晚期肺癌。檢查出來(lái)后，醫(yī)院對(duì)他采取了積極的治療，顱內(nèi)手術(shù)、胸部手術(shù)，請(qǐng)來(lái)了很多專家，就這樣也僅僅維持了他八個(gè)月的生命。這就是殘酷的現(xiàn)實(shí)。重大疾病可能隨時(shí)降臨到每個(gè)人的身邊，不管你處在什么崗位上，不管你從事什么職業(yè)。
開(kāi)胸手術(shù):
從1千元到四五萬(wàn)
盡管醫(yī)學(xué)進(jìn)步飛速，但有許多病仍然是無(wú)藥可救，醫(yī)術(shù)斗不過(guò)死神是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但是叢波教授心中最遺憾最糾結(jié)的是明明可以治愈的病，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用的原因得不到及時(shí)治療，病人得不到康復(fù)，甚至失去生命。穿過(guò)前面沉重的話題，從同事去世的悲傷情緒中走出來(lái)，叢波又輕松地談起醫(yī)學(xué)進(jìn)步如何減少患者的痛苦。
在叢波辦公室，他借來(lái)腔鏡切割閉合器演示給記者看，說(shuō)明醫(yī)學(xué)進(jìn)步減少了患者痛苦和手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。“比如，做消化道吻合，食管切掉之后重新吻合，過(guò)去如果是技術(shù)高的人來(lái)縫合，也要四十五分鐘，不是很熟練的人，大概要一個(gè)多小時(shí)?，F(xiàn)在我們用這種吻合器，用五分鐘的時(shí)間來(lái)完成過(guò)去接近一個(gè)小時(shí)的工作。但是就這一項(xiàng)，就要四千多塊錢(qián)。這個(gè)吻合器，進(jìn)口要四千六百多塊錢(qián)，國(guó)產(chǎn)的也要三千多。”
“所以說(shuō)醫(yī)學(xué)的進(jìn)步導(dǎo)致科技成分越來(lái)越多，費(fèi)用也就越來(lái)越多?，F(xiàn)在的醫(yī)保，都是基本醫(yī)療保障，只包括基本藥物和基本服務(wù)，其他的都要自己承擔(dān)。”叢波算過(guò)，在住院的病人里面，真正的基礎(chǔ)藥物和基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，只占所有費(fèi)用的三分之一。三分之二都花在新技術(shù)、新器械方面了。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，費(fèi)用也在增加。“我記得我1984年參加工作的時(shí)候，做一個(gè)肺開(kāi)胸手術(shù)只要一千多塊，到90年代，就要五六千元，到2000年以后，就要一萬(wàn)多塊錢(qián)了?，F(xiàn)在，做一例肺癌手術(shù)，就要四五萬(wàn)塊錢(qián)。如果用胸腔鏡手術(shù)的話，費(fèi)用會(huì)更高。高科技的東西越來(lái)越多進(jìn)入到醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，但是這些東西都在醫(yī)保以外。”
叢波說(shuō)，最讓醫(yī)生為難的是很多農(nóng)村人來(lái)看病，他們的孝心很讓人感動(dòng)，很多孩子為了給老人治病真的是砸鍋賣(mài)鐵。但是醫(yī)學(xué)有很多不可預(yù)測(cè)性，一旦出現(xiàn)并發(fā)癥，費(fèi)用就沒(méi)數(shù)了。“今年我有一個(gè)病人花了八十多萬(wàn)，就是因?yàn)槌霈F(xiàn)了并發(fā)癥。農(nóng)村的病人，交了四萬(wàn)的手術(shù)費(fèi)之后，后期出現(xiàn)了并發(fā)癥，住ICU重癥病房，每天就要兩千多，加上打針吃藥，一天就要一萬(wàn)兩萬(wàn)。像這種病人，許多家庭難以承受!碰到這種情況，我只能跟家屬說(shuō)，你們的孝心我們都理解，但是你們放棄吧，你們可能會(huì)為了這一個(gè)人毀掉一個(gè)家庭。你們年輕人可能從此要背負(fù)一身的債，以后的生活必定很難。這個(gè)時(shí)候我都很為難，說(shuō)出勸他們放棄這個(gè)話也是很難的。”
醫(yī)療捐助:
還有多少潛力可挖
記者請(qǐng)教叢波教授，對(duì)待家庭貧困的病人，目前有什么救助渠道嗎?叢波說(shuō)，通過(guò)新聞報(bào)道等形式呼喚社會(huì)愛(ài)心救助以前曾經(jīng)有過(guò)，但現(xiàn)在媒體也無(wú)能為力，因?yàn)檫@樣的病人太多了，除非新聞意義重大的，像德州小傳旺事件，人們強(qiáng)烈關(guān)注并愿意捐助。不經(jīng)意間，他講了自己親身捐助或者說(shuō)是不忍心不捐助的例子。
小萍(化名)兩年前因失戀后情緒悲觀，服下氫氧化鉀自殺，氫氧化鉀具有堿的通性，易溶于水，有強(qiáng)烈腐蝕性。溶于水放出大量熱?？诜?huì)灼傷消化道，可致命。小萍經(jīng)過(guò)搶救保住了生命。但是燒傷的食道逐漸狹窄無(wú)法進(jìn)食，而且還出現(xiàn)食管左主支氣管瘺，造成左肺嚴(yán)重感染，最終導(dǎo)致左肺毀損。她的病情極為復(fù)雜，需要切除燒傷的食道重建消化道，同時(shí)切除毀損的左肺。其父母是某國(guó)棉廠下崗工人，無(wú)力承擔(dān)手術(shù)費(fèi)，數(shù)月后她的身體出現(xiàn)嚴(yán)重營(yíng)養(yǎng)不良，生命垂危。危急狀況下，親戚朋友幫助湊了六萬(wàn)元，叢波教授經(jīng)過(guò)對(duì)病情反復(fù)研究，決定將手術(shù)分為兩期進(jìn)行，一期先做食道切除和消化道重建手術(shù)，恢復(fù)正常飲食改善營(yíng)養(yǎng)不良狀況。第一階段自體結(jié)腸代食管手術(shù)很成功，經(jīng)過(guò)兩個(gè)多月的術(shù)后康復(fù)，小萍恢復(fù)了進(jìn)食，營(yíng)養(yǎng)狀況有了極大的改善。接下來(lái)面臨的就是二期手術(shù)，需要切除狹窄的食管和毀損的左肺，還需要三萬(wàn)元治療費(fèi)，但前面的六萬(wàn)已經(jīng)花光，沒(méi)想到這家人再次東借西湊了8000元后，再也沒(méi)有其他渠道了。
叢波啟發(fā)她們能否通過(guò)新聞媒體求助社會(huì)，但沒(méi)有結(jié)果。這個(gè)治到一半的病人成了叢波的心事，病不能再拖下去了!叢波向小萍的家人要了賬號(hào)，從自己的個(gè)人賬戶上打過(guò)去兩萬(wàn)元。手術(shù)終于順利實(shí)施。如今小萍已經(jīng)健康出院，親戚正幫助她開(kāi)一個(gè)小店，滿懷信心開(kāi)始了新的生活。
像這樣的捐助還有幾次，這里有幾分愛(ài)心，有幾分無(wú)奈?叢波說(shuō)，身邊的事件說(shuō)明重大疾病和意外事故的巨額醫(yī)療費(fèi)用想依靠社會(huì)捐助的途徑來(lái)解決已經(jīng)是不可能的了。萬(wàn)兒八千的我們想方設(shè)法解決，而我們醫(yī)生更多的情況下是愛(ài)莫能助。
天助自助者
重疾險(xiǎn)王者歸來(lái)
“這幾年國(guó)家醫(yī)療保障進(jìn)步很大，基本醫(yī)療保障開(kāi)始覆蓋大部分人群，但遇上重大疾病我們普通人必須自助，天助自助者!通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)利用大數(shù)法則來(lái)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療費(fèi)用是個(gè)不錯(cuò)的選擇。”叢波說(shuō)即使是大夫，他早在2003年就購(gòu)買(mǎi)了3份國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)，而且他的全家都保了。有充足的醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)能夠創(chuàng)造生命的奇跡。叢波說(shuō)他很高興投保了重大疾病保險(xiǎn)而沒(méi)有用上，但他的朋友濟(jì)南市某商會(huì)的會(huì)長(zhǎng)卻用上了，2003年這位商會(huì)會(huì)長(zhǎng)碰上一個(gè)能力很強(qiáng)的中國(guó)人壽營(yíng)銷(xiāo)員小姑娘說(shuō)服了自己買(mǎi)了5份國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)，保額達(dá)10萬(wàn)元，投保一年后，結(jié)果發(fā)現(xiàn)食道癌，叢波給做的手術(shù)，花費(fèi)了1萬(wàn)多一點(diǎn)。手術(shù)后給來(lái)找叢波辦理保險(xiǎn)理賠手續(xù)，花了一萬(wàn)多，結(jié)果賠了10萬(wàn)元，后來(lái)的放化療的費(fèi)用全有了。生命創(chuàng)造奇跡，這幾年下來(lái)他把生意從幾千萬(wàn)做到了上億元。現(xiàn)在他竟然仍然上班做生意，活得很歡?？梢?jiàn)得了癌癥也未必就宣判了死期，現(xiàn)在的技術(shù)進(jìn)步，加上及時(shí)的治療仍然可以讓人活得很久。
很有意思的是，那天去叢波辦公室采訪快結(jié)束的時(shí)候，他的一個(gè)朋友申女士來(lái)找他，因記者正在采訪，她就在一旁等待。申女士突然接到哥哥的來(lái)電說(shuō)，孩子今天生日就不買(mǎi)別的禮物了，他當(dāng)舅舅的做為投保人為外甥購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保險(xiǎn)，來(lái)問(wèn)孩子的身份證號(hào)碼。申女士告訴記者，今年的新康寧險(xiǎn)剛推出來(lái)，保障范圍更大了，價(jià)格也不高，這才有了哥哥買(mǎi)保險(xiǎn)送外甥的一幕。新康寧是個(gè)什么東西呢?老康寧的故事還沒(méi)有說(shuō)完，新康寧又出來(lái)了，有點(diǎn)意思。
陪同記者來(lái)采訪叢波教授的孫國(guó)棟以前是濟(jì)南市立醫(yī)院大夫，現(xiàn)在中國(guó)人壽濟(jì)南市分公司客戶健康體檢中心主任。他2003年從醫(yī)院離開(kāi)加盟中國(guó)人壽，他見(jiàn)證了中國(guó)人壽重大疾病保險(xiǎn)——國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)如何被市場(chǎng)熱捧，但在2006年股市進(jìn)入牛市之后，人們對(duì)保險(xiǎn)的選擇，從重疾保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，保險(xiǎn)逐漸偏離了保障這個(gè)基本功能。這幾年他理賠過(guò)許多重大疾病理賠案件，他深深知道，一年只需拿出少量的收入就能獲得不低保額的重疾保障。這份保險(xiǎn)能夠在災(zāi)難來(lái)臨時(shí)，為一個(gè)人、一個(gè)家庭撐起一片天空。
“老康寧保十種、二十種重大疾病，而新康寧(2012版)保40種重大疾病加10種特定疾病，基本覆蓋了人生可能罹患的重大疾病。”孫國(guó)棟說(shuō)，新康寧在全部覆蓋老康寧的病種的基礎(chǔ)上，在五方面有了新的擴(kuò)展:一是心腦血管病，比如新增的心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重冠心病都非常重要；二是良性腦瘤，甚至部分病例無(wú)需開(kāi)顱手術(shù)也可以按大病進(jìn)行理賠；三是老年病保障更全面；四是兩種發(fā)病率在逐年上升的炎癥性腸病，即嚴(yán)重克隆病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎；五是病種保障全，理賠標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理。如一型糖尿病在外源性胰島素依賴的基礎(chǔ)上，只要出現(xiàn)下面一種情況就能進(jìn)入保障范圍:增殖性視網(wǎng)病變、植入心臟起搏器治療心臟病、因壞疽切除一個(gè)腳趾等。
目前，生活方式、環(huán)境污染、工作壓力、飲食習(xí)慣等原因讓人們患上重大疾病的概率大大提高，重大疾病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充無(wú)疑具有重大意義。但是人們患重大疾病的概率高嗎?如果不得病合算嗎?
“重大疾病的概率你們可以采訪專家，讓權(quán)威數(shù)據(jù)說(shuō)話。有一點(diǎn)我要說(shuō)明的是，重疾險(xiǎn)即使不出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，走過(guò)人生最后階段是要返還全部保險(xiǎn)金額，既可提前取得現(xiàn)金價(jià)值，也可留給子女或親人，盡顯人生關(guān)懷。”孫國(guó)棟如是說(shuō)。
重大疾病
離我們多遠(yuǎn)
在手術(shù)臺(tái)周?chē)D(zhuǎn)了近三十年的叢波，從自己臨床經(jīng)驗(yàn)分析現(xiàn)在腫瘤的發(fā)生有以下幾個(gè)趨勢(shì):一，發(fā)病率提高。80年代的時(shí)候，一周做三臺(tái)手術(shù)，病區(qū)人也不多。現(xiàn)在我們一個(gè)周要做十幾臺(tái)手術(shù)，病區(qū)每天都在進(jìn)人。二，腫瘤病人的年輕化趨勢(shì)。從前我們看到四十多歲的腫瘤病人，我們覺(jué)得很可惜，現(xiàn)在，從四十歲到三十歲，甚至是二十歲左右的，越來(lái)越常見(jiàn)。三，發(fā)病的地域化，就是城市化、農(nóng)村化的差別越來(lái)越小。以前腫瘤是農(nóng)村的發(fā)病率高，但現(xiàn)在來(lái)看，城市的發(fā)病率也很高。作為醫(yī)療行業(yè)，我們有深刻的感觸。社會(huì)的進(jìn)步發(fā)展，也帶來(lái)了很多副作用，就是疾病的發(fā)病率越來(lái)越高。
除了癌癥，哪種病發(fā)病率高?
叢波說(shuō)除了腫瘤，就是心血管疾病。這方面還是采訪我們心內(nèi)科副主任蔣衛(wèi)東吧。蔣衛(wèi)東，山東大學(xué)第二醫(yī)院心血管內(nèi)科專業(yè)副主任醫(yī)師，山東省起搏與電生理學(xué)會(huì)委員。
蔣衛(wèi)東說(shuō)，隨著生活水平的提高，人們吃得好，但工作壓力也大，運(yùn)動(dòng)又少，心腦血管疾病的發(fā)病率明顯提高。目前心腦血管疾病是人類健康的第一大殺手。其發(fā)病率，致殘率，死亡率均處于各種疾病的首位。尤其是目前我國(guó)高血壓病、糖尿病、高脂血癥、肥胖，缺乏體力活動(dòng)以及吸煙的人群巨大，這些均是心腦血管病的危險(xiǎn)因素。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)目前有高血壓患者1.8億，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5億，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬(wàn)，煙民3.5億，肥胖癥患者超過(guò)7000萬(wàn)。另外，高鹽飲食也是心腦血管病的重要危險(xiǎn)因素，尤其是北方人群，我省居民每日食鹽攝入量平均為18g(要求是6g/每天)。而缺乏運(yùn)動(dòng)以及壓力過(guò)大是現(xiàn)代人的通病。以上這些因素導(dǎo)致我國(guó)心腦血管疾病發(fā)病率持續(xù)上升，并有年輕化趨勢(shì)。30歲左右即發(fā)生急性心肌梗死，40多歲猝死的常見(jiàn)，而造成患者猝死的原因主要是心腦血管疾病，其中80%為冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病。我國(guó)每年有300萬(wàn)人死于心腦血管疾病，占全部死亡原因的40%。
不要問(wèn)重大疾病離我們有多遠(yuǎn)，重大疾病就在我們身邊!一個(gè)良好的心態(tài)，一個(gè)良好的生活習(xí)慣，一份保障額度足夠的重大疾病保險(xiǎn)，才會(huì)讓你的生命航程夠遠(yuǎn)!夠精彩!才會(huì)讓你一生健康快樂(lè)!
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