0571-22931819
標(biāo)簽： 養(yǎng)老
商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充保障受關(guān)注
2017-04-10 08:00:02
無憂保
“幸福感”一詞幾乎是近期各級(jí)政府報(bào)告中使用的高頻詞，也是尋常百姓關(guān)心的熱門話題。今年，國(guó)家也明確要在“十二五”期間，更加注重保障和改善民生問題，加強(qiáng)國(guó)民幸福感的提升。市場(chǎng)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，這是一個(gè)重要啟示，商業(yè)保險(xiǎn)只有更充分地發(fā)揮在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用，才能體現(xiàn)其作為社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器的作用。在保障、醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)充方面，商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為重要的“幸福提升器”。
養(yǎng)老金代替率差異大
理財(cái)專家表示，養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì)影響?zhàn)B老生活。
以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為例，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達(dá)到60%－70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前，中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢(shì)，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的公務(wù)人員及事業(yè)單位職工，屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個(gè)人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。據(jù)專家估算，目前的收入水平超過平均工資的三倍者，未來的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率可能會(huì)低于30%。
因此，專家表示，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將無法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo)。而作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷“添磚加瓦”。
不同人群保障規(guī)劃
記者了解到，在國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)，通常商業(yè)保險(xiǎn)保障額度需為年收入的10倍，才能真正對(duì)未來起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，而友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，大部分客戶的保障額度都在3倍年收入以內(nèi)，對(duì)于上述情況，友邦保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，不同的人群獲取未來養(yǎng)老生活“幸福感”的規(guī)劃也不盡相同。
對(duì)于高替代率人群，需要的是抵御意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬至30萬元。加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，應(yīng)考慮選擇購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
而低替代率人群，則應(yīng)意外重疾保障與提升養(yǎng)老替代率“兩手抓”，這類人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，他們的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的收入越高，未來養(yǎng)老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要及時(shí)通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
深圳將試行變額年金
記者從深圳保監(jiān)局獲悉，目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在加緊制定變額年金管理辦法，盡快推行變額年金試點(diǎn)工作。深圳已被確定為首批五個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一。
所謂“變額年金”，從產(chǎn)品形態(tài)上講，可以理解為有最低收益保證的投連險(xiǎn)。與目前不允許保本的投連險(xiǎn)相比，變額年金提供最低保證利益，投資風(fēng)險(xiǎn)的一部分改由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。除了享受各種保障利益，在滿期時(shí)，可將滿期金轉(zhuǎn)換成終身領(lǐng)取的年金。簡(jiǎn)單地說，變額年金就是“投資連結(jié)保險(xiǎn)＋最低保證＋年金化支付”。
保監(jiān)局人士表示，開展變額年金的試點(diǎn)，具有重要意義，既有利于豐富壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立適合不同層次消費(fèi)者需求的多層次產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)各類產(chǎn)品均衡發(fā)展；也有利于促進(jìn)養(yǎng)老年金類產(chǎn)品發(fā)展，是發(fā)揮壽險(xiǎn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的戰(zhàn)略性舉措。同時(shí)，變額年金兼顧養(yǎng)老、投資、最低保證三方面功能，管理模式透明度高，有利于滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求。
聲明：本站原創(chuàng)文章所有權(quán)歸無憂保所有，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源；
轉(zhuǎn)載文章僅代表原作者觀點(diǎn)，不代表本站立場(chǎng)；如有侵權(quán)、違規(guī)，請(qǐng)聯(lián)系qq：1070491083。
