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標(biāo)簽： 醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)醫(yī)療
量體裁衣巧選費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)
2017-04-10 08:00:02
無憂保
“如果選擇了費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，那我在進(jìn)行報(bào)銷時(shí)有沒有什么講究呢？”“如果在購買了費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，還配置了社保等其他類型的保險(xiǎn)，報(bào)銷時(shí)會(huì)不會(huì)有沖突？”在上期的保險(xiǎn)公益大講堂刊登后，不少市民打來咨詢電話，希望詳細(xì)了解費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)該如何報(bào)銷。
對(duì)此，成都商報(bào)記者本期采訪了路石律師事務(wù)所人身保險(xiǎn)法律事務(wù)部主任胡序言律師。胡序言告訴我們，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)被保人住院費(fèi)用多少進(jìn)行報(bào)銷的，在報(bào)銷的時(shí)候采用補(bǔ)償原則，“因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)都不能以獲利為目的，這是保險(xiǎn)的根本原理”。
胡序言表示，中國保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品必須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況，在保險(xiǎn)條款、賠付金額等方面予以區(qū)別對(duì)待。此外，中國保監(jiān)會(huì)2005年第22號(hào)文件《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》也明確規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真研究醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人從其他渠道獲得補(bǔ)償?shù)膯栴}，各公司可分別針對(duì)不同人群開發(fā)產(chǎn)品，或針對(duì)不同人群制定不同的免賠比例”。
因此，按照上述規(guī)定，各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)用型醫(yī)療產(chǎn)品在報(bào)銷范圍和賠付比例上都有規(guī)定條款。其中，有的費(fèi)用型產(chǎn)品規(guī)定，報(bào)銷范圍須符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍；有的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍則只是按費(fèi)用多少規(guī)定不同費(fèi)用的給付比例，如5000元以內(nèi)賠付60%，2000元以內(nèi)賠付70%等；有的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)則須區(qū)別被保人是否同時(shí)擁有社保，如沒有社保，則扣除一定比例的免賠額后按規(guī)定比例賠付，如有社保，則扣除社保報(bào)銷后按比例賠付；還有的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)范圍更廣、保額更高，對(duì)報(bào)銷范圍限制也更少，主要針對(duì)的是重大疾病發(fā)生的高額費(fèi)用報(bào)銷，當(dāng)然，它的免賠額也更高。
以讀者王女士的情況為例。王女士在某公司投保了費(fèi)用型個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額為5000元，前陣子因急性盆腔炎住院總共花費(fèi)5000元，其中自費(fèi)藥物、理療費(fèi)用1000元，已經(jīng)在社保報(bào)銷2000元。那么不同的費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷時(shí)會(huì)有多大差異呢？第一種情況，若按規(guī)定在社保范圍以內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷比例是80%，即可報(bào)銷費(fèi)用為（5000-1000-2000）×80%=1600元。第二種情況，若按費(fèi)用多少規(guī)定不同費(fèi)用給付比例保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)，可報(bào)銷費(fèi)用則為（5000-2000）×60%（報(bào)銷比例）=1800元。第三種情況，若是高額的免賠費(fèi)用型保險(xiǎn)，假設(shè)免賠額是3萬元，王女士的總花費(fèi)不到3萬，那么此次可賠付金額為0。
因此，胡序言提醒，任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是和保險(xiǎn)費(fèi)率密切相關(guān)的。市民在選擇產(chǎn)品時(shí)，需向保險(xiǎn)公司詳細(xì)咨詢產(chǎn)品條款的具體規(guī)定和理賠范圍，在索賠時(shí)，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定提供相應(yīng)的費(fèi)用票據(jù)，以便更快更順地從保險(xiǎn)公司獲得賠付。
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