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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)
買保險(xiǎn)5竅門 老年人輕松搞定養(yǎng)老保險(xiǎn)
2017-04-12 08:00:01
無憂保
目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總?cè)丝诘?2%.預(yù)計(jì)到2030年，我國將進(jìn)入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)和個(gè)人的沉重負(fù)擔(dān)。有關(guān)部門數(shù)據(jù)表明:西安市2008年底60歲以上人口已達(dá)124.21萬，占全市總?cè)丝诘?4.83%，當(dāng)銀發(fā)浪潮開始在我們身邊涌現(xiàn)，養(yǎng)老問題已成為每個(gè)家庭必須面對(duì)的問題。
市民陸阿姨退休在家已經(jīng)兩年了，老伴不久前也退了休。退休后，雖說陸阿姨夫婦單位每月按時(shí)發(fā)放退休金，但是面對(duì)居高不下的生活成本，他們感到僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上老倆口身體狀況也不太好，單靠職工醫(yī)療保險(xiǎn)也不夠用。那么怎樣才能讓晚年生活過得更舒適更有保障一些?
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種類多
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為社保補(bǔ)充，越來越受到市民關(guān)注。時(shí)下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有哪些，應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢?合眾人壽 (601628 股吧,行情,資訊,主力買賣)陜西分公司培訓(xùn)部經(jīng)理仲娟對(duì)記者介紹說，大致有以下幾種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。
養(yǎng)老年金保險(xiǎn):保守理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較少
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn):由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型:更能抗通脹
優(yōu)點(diǎn):分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。
缺點(diǎn):分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于此險(xiǎn)種來說，投資回報(bào)率也可能越低。
兩全險(xiǎn):低收入者不宜“快繳快領(lǐng)“。兩全險(xiǎn)為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群。
投連險(xiǎn):中長期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金。此險(xiǎn)種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險(xiǎn)的長期投資來獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過投連險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn):長期復(fù)利收益可觀。萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對(duì)于保單的賬戶價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。
60歲以上“一險(xiǎn)難求”
作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人保險(xiǎn)市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險(xiǎn)公司視為“雷區(qū)”，供老年人選擇的保險(xiǎn)種類非常有限?，F(xiàn)有保險(xiǎn)也對(duì)投保人年齡做出一定限制，65歲以上很難買到保險(xiǎn)。保險(xiǎn)顧問告訴記者：“并非保險(xiǎn)公司不關(guān)注此類群體，65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間段，對(duì)老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)不足，而產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚越高，多數(shù)保險(xiǎn)客戶無法承擔(dān)。
60多歲的老年人就不能購買保險(xiǎn)了嗎?太平人壽青島分公司注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師彭秀峰提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買純壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費(fèi)用高，有‘保費(fèi)倒掛’(保額賠付沒有保費(fèi)高)現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險(xiǎn)，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付;投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。明確‘保險(xiǎn)可補(bǔ)償突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)’的理念和目的。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃。”
“對(duì)于60歲左右還未退休的老年人來說，投保單位團(tuán)險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。這一類保險(xiǎn)費(fèi)用低，保障充足，可以對(duì)投保年齡做適當(dāng)?shù)姆艑挕Ａ硗?，老年人子女也可以以指定老人為保單受益人的方式，來盡到對(duì)老人的一份責(zé)任。事實(shí)上，買保險(xiǎn)應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛。”
購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有竅門
在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，有什么注意事項(xiàng)呢?我市保險(xiǎn)專家提出了如下建議:
1.對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長。
2.現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。
3.繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。
4.保費(fèi)豁免。對(duì)于這類產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能是非常重要的。有了這個(gè)功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金，這對(duì)于養(yǎng)老金功能的確定實(shí)現(xiàn)是一個(gè)重要保障。
5.保證資金的購買力。為了抵御通貨膨脹，保證資產(chǎn)的購買力，要利用很多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)帶有的“分紅“功能，在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個(gè)長期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。
現(xiàn)今百姓已經(jīng)選擇運(yùn)用各自的方式為養(yǎng)老作籌劃和準(zhǔn)備，只是受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，統(tǒng)籌養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)方式上。加之，我國的社會(huì)保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望，還需社保、個(gè)人儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。
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