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標(biāo)簽： 養(yǎng)老
9成人擔(dān)心養(yǎng)老 變額年金成應(yīng)對(duì)通貨膨脹利器
2017-04-16 08:00:01
無憂保
調(diào)查顯示，九成人擔(dān)心未來養(yǎng)老。與此同時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)的社會(huì)老齡化現(xiàn)象，程度還在不斷加深。多數(shù)老人并無產(chǎn)出的能力，只有消費(fèi)，他們必須花掉積蓄，才能獲得安穩(wěn)和有保障的生活。隨著社會(huì)的變遷，以及家庭結(jié)構(gòu)的改變，固有的傳統(tǒng)倫理、孝道的價(jià)值觀逐漸式微，想要依靠子女頤養(yǎng)天年的想法，將會(huì)受到更大的挑戰(zhàn)。
“人不會(huì)規(guī)劃失敗，但往往失敗在沒有好好規(guī)劃”正是面臨養(yǎng)老問題人群的警句，一筆龐大的退休費(fèi)用，如果沒有在年輕時(shí)開始規(guī)劃、準(zhǔn)備、執(zhí)行，并經(jīng)過長(zhǎng)期的時(shí)間復(fù)利效應(yīng)積累，那么毫無疑問，退休后將面臨生活窘境。
造成退休后財(cái)源不足的主要原因可能來自三個(gè)方面：首先是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，即隨著壽命的延長(zhǎng)，從而使得退休后的財(cái)源可能不足以支撐養(yǎng)老所需要；其次是投資風(fēng)險(xiǎn)，即在金融市場(chǎng)變動(dòng)下，因利率變動(dòng)、不當(dāng)投資決策或股票市場(chǎng)表現(xiàn)不佳而讓退休金面臨不夠；最后是通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，即因通貨膨脹使得購(gòu)買力下降，間接增加退休后的成本，導(dǎo)致退休財(cái)源不足的風(fēng)險(xiǎn)。
“因此，在為退休生活進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與規(guī)劃時(shí)，必須考量?jī)蓚€(gè)重要原則，一是累積期應(yīng)積極從事有效率投資；二是退休后，應(yīng)妥善規(guī)劃退休金適用額度。”一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，事實(shí)上，年金的優(yōu)點(diǎn)為擁有確定定期收入的保證，缺點(diǎn)是固定不變的金額容易受到通貨膨脹的影響而降低實(shí)際購(gòu)買力，這一缺點(diǎn)隨著平均壽命的穩(wěn)定增長(zhǎng)顯得更為嚴(yán)重。為了克服這一缺點(diǎn)，變額年金應(yīng)運(yùn)而生，而這一種非常理想的產(chǎn)品業(yè)已剛剛出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上。
該人士表示：“變額年金的目的在于對(duì)沖通貨膨脹的影響，以確保年金的給付實(shí)際價(jià)值，期能獲得實(shí)際生活價(jià)值。變額年金是將累積的現(xiàn)金價(jià)值投資于各種投資工具，它不像傳統(tǒng)年金保證會(huì)支付定額的平均給付金，而承諾的是長(zhǎng)期變動(dòng)的給付金額，以反映投資資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，其價(jià)值也能反映消費(fèi)者物價(jià)及生活費(fèi)上下變動(dòng)。變額年金把基金的累積及給付和投資連結(jié)在一起，因此，可以提供一個(gè)長(zhǎng)期隨著通貨膨脹而調(diào)整的收入來源。”
一般的定額型年金保險(xiǎn)，在資金運(yùn)用上的原則是“求穩(wěn)”；而變額年金的資金運(yùn)用，在“求穩(wěn)”的基礎(chǔ)上，更注重確保實(shí)際價(jià)值，同時(shí)更偏重于獲取長(zhǎng)期收益性，如此將變額年金與傳統(tǒng)年金明確地劃分處理，一來可以積極且集中投資于股票，二來可直接全面地把資本利得還給投保人，以對(duì)抗因通貨膨脹導(dǎo)致實(shí)際購(gòu)買力下降帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，變額年金有別于其他產(chǎn)品的主要之處在于，一是可包含壽險(xiǎn)保額規(guī)劃；二是給付期間的保證給付制度，對(duì)于已擁有壽險(xiǎn)保障、家庭責(zé)任比較低的單身族、空巢族等消費(fèi)者，保證給付制度可以通過保險(xiǎn)運(yùn)作確保擁有一筆穩(wěn)定的退休收入來源，通過保險(xiǎn)公司提供的試算系統(tǒng)，以目標(biāo)導(dǎo)向方式將各種假設(shè)帶入試算系統(tǒng)做年金金額安全存量管理。
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