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高收入高儲(chǔ)蓄家庭提早規(guī)劃 退休生活有保障
2017-04-20 08:00:01
無憂保
表一 家庭收支情況
收入 月 年 支出 月 年
薪金收入 12000 144000 房貸 3853 46236
9000 108000 生活費(fèi) 4500 54000
合計(jì) 21000 252000 學(xué)習(xí)費(fèi) 2000 24000
美容費(fèi) 9200
旅游費(fèi) 15000
保險(xiǎn)費(fèi) 1000
合計(jì) 10353 149436
結(jié)余 10647 102564
表二 教育計(jì)劃
投資類型 投資比例 投資年收益率
低風(fēng)險(xiǎn)(貨幣型) 10% 7%
較低風(fēng)險(xiǎn)(偏債型) 20%
中風(fēng)險(xiǎn)(股債平衡型) 30%
較高風(fēng)險(xiǎn)(偏股型) 20%
高風(fēng)險(xiǎn)(股票型) 10%
如今，越來越多的市民退休后的收入來源來自養(yǎng)老保險(xiǎn)了。但是不少高收入的市民在養(yǎng)老保險(xiǎn)上卻并未有太多支出，以至于退休后的收入一落千丈。本期參與“約會(huì)理財(cái)師”的鄒先生家就是這樣的典型。
鄒先生和太太兩人屬于高收入家庭，每月收入有21000元，然而兩人的養(yǎng)老保險(xiǎn)卻只能給他們提供每人每月1500元的退休金。這樣的落差讓鄒先生不禁擔(dān)憂起今后的生活。為此，本期“約會(huì)理財(cái)師”請(qǐng)來了中信銀行分行營(yíng)業(yè)部的理財(cái)師、AFP持證人譚建霞為鄒先生做相關(guān)規(guī)劃。
家庭情況分析
鄒先生今年45歲，每月收入為12000元。太太今年40歲，收入為9000元。家庭收入每月21000元。
支出：房貸3853元，生活費(fèi)4500元，學(xué)習(xí)費(fèi)2000元，美容費(fèi)(年)9200元，旅游支出(年)15000元，保險(xiǎn)費(fèi)(年)1000元，鄒先生家庭屬高收入，高儲(chǔ)蓄家庭(詳見表一)。
鄒先生資產(chǎn)負(fù)債：20萬(wàn)元短期理財(cái)產(chǎn)品，15萬(wàn)元定期存款，4萬(wàn)元的股票型基金，以及市值20萬(wàn)元的股票。一套105平方的自住房產(chǎn)，金融資產(chǎn)合計(jì)59萬(wàn)元。負(fù)債：30萬(wàn)元的房貸，負(fù)債30萬(wàn)元
理財(cái)建議
一、子女教育計(jì)劃
小孩現(xiàn)在高一，夫妻倆還有兩年時(shí)間來為小孩準(zhǔn)備出國(guó)學(xué)習(xí)費(fèi)用，美國(guó)或英國(guó)學(xué)習(xí)費(fèi)用平均每年在25-30萬(wàn)人民幣左右。
鄒先生可在留足存款準(zhǔn)備金后，利用金融資產(chǎn)為小孩兩年后的出國(guó)做準(zhǔn)備。(詳見表二)
二、安享晚年計(jì)劃：
如果鄒先生按目前法定年齡退休，可再工作15年。鄒先生現(xiàn)在的每月生活支出平均6500元，養(yǎng)老金替代率為70%，退休后每月生活支出4561元，退休生活20年，得準(zhǔn)備退休金110萬(wàn)。退休生活30年，得準(zhǔn)備165萬(wàn)元。
可用定投的方式來達(dá)成退休養(yǎng)老計(jì)劃。
提示：按鄒先生的房貸余額和支出情況，應(yīng)還有7-8年的時(shí)間還清銀行貸款，當(dāng)鄒先生家庭支出金額發(fā)生變化，現(xiàn)金流增加時(shí)應(yīng)該調(diào)整理財(cái)計(jì)劃的投資金額，來滿足鄒先生更多的理財(cái)目標(biāo)。目前保險(xiǎn)保障不滿足保障需求，需要補(bǔ)充。本報(bào)記者 劉笑嫣
安家置業(yè)，安享晚年投資計(jì)劃推薦基金
基金名稱 基金代碼 年平均收益 基金特點(diǎn)
華夏紅利 002011 23.80% 策略偏好大盤，關(guān)注整體、把握投資機(jī)會(huì)。
嘉實(shí)服務(wù) 070006 22.00% 波段操作幫助投資者提高定投收益率。
嘉實(shí)增長(zhǎng) 070002 20.82% 善于把握震蕩格局下的結(jié)構(gòu)性行情，具有穩(wěn)定的中小盤風(fēng)格特征。
鵬華中國(guó)50 160605 20.57% 卓著的選股能力是業(yè)績(jī)持續(xù)穩(wěn)定出色的主要原因。
泰達(dá)宏利精選 162204 20.13% 在持倉(cāng)風(fēng)格上，換手率不高，因此業(yè)績(jī)能夠保持持續(xù)性。
銀河穩(wěn)健 151001 21.18% 重倉(cāng)股的平均回報(bào)率基本上高于同期的上證指數(shù)。
表三 養(yǎng)老計(jì)劃
投入時(shí)間 定投金額 到期投資收益
年8% 年12% 年15%
15年 月投2500 87.08萬(wàn) 126.14萬(wàn) 169.21萬(wàn)
20年 月投1400 83.01萬(wàn) 139.88萬(wàn) 212.23萬(wàn)
另每月定投8000元
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