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交強險巨虧不止卻仍遭外資搶灘-保險從業(yè)考試
2017-01-23 08:00:01
無憂保
8月30日晚，保監(jiān)會公布2012年交強險運營情況：全年保費收入1114億元，承保虧損83億元，投資收益29億元，即總經(jīng)營虧損為54億元元。 這是繼2007年實施交強險條例之后連續(xù)的第6年虧損。6年半，虧損256億元，年平均虧損率5.9%。“相較2011年已經(jīng)同比減虧38億元，綜合成本率也有所下降?！碑斎?，中國保險行業(yè)協(xié)會交強險工作組張海波在通氣會上稱。經(jīng)營數(shù)據(jù)有所好轉(zhuǎn)，但依舊虧損嚴重。 從歷年數(shù)據(jù)顯示，交強險費率顯然不足以覆蓋交強險的賠付及經(jīng)營成本，一些車種及地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。近四年，共有18個地區(qū)出現(xiàn)累計承保虧損，其中虧損最嚴重的上海、寧波、浙江、安徽、江蘇、重慶、湖北的綜合成本率超過125%。其中，前六大虧損地區(qū)最近4年合計收取保費767億元，占當期全國總保費收入的21.3%；合計承保虧損255億元，占總承保虧損的74%。資料顯示，掛車、拖拉機、營業(yè)客車、特種車和非營業(yè)貨車近四年合計收取保費占全部車型保費收入的18.2%，承保輛(次)數(shù)占全部機動車的13.6%，合計承保虧損252億元，占總承保虧損的73%。 記者分析數(shù)據(jù)明顯可以看出，我國交強險經(jīng)營持續(xù)虧損的主要原因包括：人傷、醫(yī)療和汽車維修成本持續(xù)上漲；部分車型費率與風險水平不匹配，虧損嚴重；費率浮動機制的實施，使實際費率水平顯著下降；全國統(tǒng)一的費率水平未能反映各地風險水平的差異，造成部分地區(qū)虧損嚴重。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授庹國柱表示，交強險連續(xù)虧損是由于之前積累的問題一直沒有解決。根據(jù)風險一致性，保險公司要根據(jù)風險的大小來定價。而中國的現(xiàn)狀是不同地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的費率水平，并且部分車型的費率與風險水平不匹配等問題還很嚴重。 交強險賠付種類主要分為人傷醫(yī)療和物損維修。從人傷成本來看，各年度死亡傷殘分項限額的賠款從2007年的1萬，提高到2012年的2.4萬，增長125%，年均增長達到17.6%。而人傷賠償標準主要依據(jù)最高院的人身損害賠償相關司法解釋，其中絕大部分賠償項目與各地城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民純收入掛鉤。最近五年，城鎮(zhèn)居民的可支配收入和農(nóng)民的純收入大幅增長。例如江蘇，近五年來城鎮(zhèn)居民可支配收入的增長達到了61%，年均12.6%。收入水平的上漲直接決定了人傷賠償標準上漲。 同時在物損方面，汽車廠商在2012年對零部件價格進行多次調(diào)整，漲幅超過10%?！斑@主要由于目前新車銷售競爭激烈，各汽車廠商在前端銷售降價，但在后端維修上采取上漲的策略，來保持利潤穩(wěn)定?！睆埡２ㄕf。但在保費收入方面，按照交強險條例的相關費率浮動機制規(guī)定，交強險對于上年沒有出險的續(xù)?？蛻糸_始享受費率折扣，連續(xù)三年不出險可有30%的費率優(yōu)惠；而出險兩次以上，或者造成死亡事故的客戶是費率上福 保監(jiān)會曾于2003年啟動車險費率市朝，車險行業(yè)此后陷于價格惡性競爭而嚴重虧損。為規(guī)范市場，保監(jiān)會于2006年推出了中國人保、中國太保和中國平安三套條款標準，而商業(yè)車險基準費率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進行浮動，最多只能打7折。但統(tǒng)一的市場費率也造成了保險公司手續(xù)費競爭持續(xù)攀升，理賠服務質(zhì)量薄弱等行業(yè)頑疾。 目前，中國交強險經(jīng)營主要依靠“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”，遵循“不盈利、不虧損”原則，與保險公司其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算；而保險公司無定價權(quán)，無風險選擇權(quán)，但需單獨承擔盈虧。與此同時，費率調(diào)整機制失靈。一是程序復雜，價格調(diào)整需要社會聽證；二是政府很難兼顧不同地區(qū)與投保人實際情況，調(diào)費難度大；三是政府主導下，面臨公眾對經(jīng)營結(jié)果的質(zhì)疑，費率調(diào)整的輿論壓力大。 雖然近年來交強險連續(xù)虧損，但經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司數(shù)量卻有增無減。其中，2010年、2011年會計年度結(jié)束后，分別有33家、36家財產(chǎn)保險公司經(jīng)營該業(yè)務。在2012年允許外資經(jīng)營交強險業(yè)務之后，有42家保險公司經(jīng)營該業(yè)務，其中有15家財產(chǎn)險公司的交強險保費規(guī)模超過了15億元。 隨著外資保險機構(gòu)不斷搶灘進入中國車險市場，國內(nèi)車險業(yè)務將面臨更大的競爭。近日，國際保險巨頭法國安盛高溢價收購天平車險已獲得保監(jiān)會的原則性同意，意欲強勢打入中國車險市常 有不愿透露姓名的職能部門人士向《中國聯(lián)合商報》表示：“保監(jiān)會將深入研究交強險當前面臨的主要問題,會同相關部門提出進一步完善交強險制度的建議,同時結(jié)合深入綜合治理車險"理賠難"工作,保監(jiān)會將督促各保險公司進一步改善交強險及配套商業(yè)車險的理賠服務,確保道路交通事故受害人獲得更加及時,全面的救治?！?
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