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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)恐進(jìn)入下行通道-保險(xiǎn)從業(yè)考試
2017-01-25 08:00:01
無(wú)憂保
財(cái)險(xiǎn)行業(yè)盈利“保衛(wèi)戰(zhàn)”已經(jīng)打響。 近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者了解到，受非理性競(jìng)爭(zhēng)、物價(jià)上漲、自然災(zāi)害等因素影響，今年4月份，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率近三年來(lái)首次出現(xiàn)同比上升，5～7月份同比上升趨勢(shì)仍在延續(xù)。截至2012年8月底，整個(gè)行業(yè)綜合成本率上升到95.3%，行業(yè)盈利水平開(kāi)始下降。 未來(lái)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)盈利將是怎樣一個(gè)趨勢(shì)？各家險(xiǎn)企該如何應(yīng)對(duì)？日前，財(cái)險(xiǎn)第二集團(tuán)軍領(lǐng)軍者大地財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理郭敏在接受本報(bào)記者專訪時(shí)表示，伴隨商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革、業(yè)務(wù)獲取成本攀升、理賠服務(wù)成本上升等因素的影響，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可能逐步轉(zhuǎn)入承保微利狀態(tài)。在行業(yè)承保盈利進(jìn)入下行周期的情況下，各家公司如何更有效率地運(yùn)營(yíng)將成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。 此外，郭敏還認(rèn)為費(fèi)率市場(chǎng)化將使領(lǐng)先公司的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大，市場(chǎng)格局發(fā)生重大變化，但費(fèi)率市場(chǎng)化年內(nèi)推出的可能性不大。 財(cái)險(xiǎn)承保逐步轉(zhuǎn)入微利 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：今年整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率都在上升，你認(rèn)為主要原因有哪些？未來(lái)是否會(huì)延續(xù)這一趨勢(shì)？ 郭敏：目前來(lái)看，行業(yè)綜合成本率同比上升的主要因素在于通貨膨脹的影響，比如說(shuō)這兩年來(lái)汽車零配件價(jià)格的上漲就已經(jīng)影響到占中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)70%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第二是自然災(zāi)害，今年的幾個(gè)大臺(tái)風(fēng)和暴雨等，也都在一定程度上影響到了財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；最后一個(gè)原因則是今年以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩，市場(chǎng)增量有限，競(jìng)爭(zhēng)激烈。整體看來(lái)，今年受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和物價(jià)水平上漲的影響，單均保費(fèi)有所降低、案均賠款不斷上升，業(yè)務(wù)質(zhì)量在同比下滑，接下來(lái)一段時(shí)間，預(yù)計(jì)行業(yè)綜合賠付率抬升的趨勢(shì)仍將延續(xù)。 考慮到商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)、業(yè)務(wù)獲取成本攀升、理賠服務(wù)成本上升等因素，預(yù)計(jì)行業(yè)承保盈利水平將延續(xù)2012年4月以來(lái)的同比下降趨勢(shì)，可能逐步轉(zhuǎn)入承保微利狀態(tài)。 2008年到2011年是行業(yè)一個(gè)比較好的盈利周期，主要跟保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、抓頂層設(shè)計(jì)、建設(shè)行業(yè)平臺(tái)等因素有關(guān)，但是這些利好到去年為止基本到了頂點(diǎn)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展周期，盈利情況不會(huì)再像2011年前那么高的水準(zhǔn)了，預(yù)計(jì)未來(lái)兩三年內(nèi)行業(yè)承保盈利周期將進(jìn)入下行空間。 大地財(cái)險(xiǎn)2012年1～9月大地公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入135.2億元，同比增長(zhǎng)9.0%，季度保費(fèi)增長(zhǎng)呈現(xiàn)明顯的提升趨勢(shì)。截至8月末，公司綜合成本率為95.25%，低于行業(yè)平均水平0.05個(gè)百分點(diǎn)，承保盈利狀況好于行業(yè)平均。 1～8月公司報(bào)表凈利潤(rùn)為7.49億元，同比上升45.5%。 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：你認(rèn)為保險(xiǎn)公司該如何應(yīng)對(duì)行業(yè)這一新的發(fā)展周期？ 郭敏：關(guān)于如何應(yīng)對(duì)，關(guān)鍵還是看各家公司在新的外部環(huán)境下，能否進(jìn)一步地轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，更加穩(wěn)健、規(guī)范地經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，歸根結(jié)底還是各家公司的能力問(wèn)題，包括風(fēng)險(xiǎn)管控能力、銷售能力、客戶服務(wù)能力等，能不能以較低的成本、較高的效率運(yùn)作。 比如說(shuō)如何利用新技術(shù)節(jié)約經(jīng)營(yíng)管理成本，過(guò)去賠案的風(fēng)險(xiǎn)管理，更多的是通過(guò)人海戰(zhàn)術(shù)來(lái)檢查，過(guò)去幾年，各家公司都在強(qiáng)調(diào)管理平臺(tái)的建設(shè)，包括搞運(yùn)營(yíng)集中、反欺詐系統(tǒng)的運(yùn)用等，一方面為客戶提供了更快速的服務(wù)，同時(shí)通過(guò)一些專業(yè)手段控制了賠案風(fēng)險(xiǎn)，也縮短了理賠的周期，整個(gè)管理成本都在快速下降。比如說(shuō)在銷售上，過(guò)去主要靠費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)更多的可能是靠服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)移動(dòng)出單系統(tǒng)、移動(dòng)理賠平臺(tái)的建立，可以提供更加快速的服務(wù)，提高客戶的滿意度，節(jié)省競(jìng)爭(zhēng)成本。 雖然進(jìn)入了下行的周期，但財(cái)險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的市場(chǎng)前景還非常大。從具體產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)等很多領(lǐng)域還有很大的發(fā)展空間。同時(shí)國(guó)家不斷推出新的保險(xiǎn)服務(wù)需求，比如大病醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等。 完全費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚不成熟 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：你剛才提到費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)行業(yè)的挑戰(zhàn)，你認(rèn)為費(fèi)率市場(chǎng)化年內(nèi)會(huì)推出嗎？還面臨哪些困難？未來(lái)會(huì)對(duì)市場(chǎng)格局產(chǎn)生怎樣的影響？ 郭敏：費(fèi)率市場(chǎng)化改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一些基礎(chǔ)性問(wèn)題的重要途徑，但由于商業(yè)車險(xiǎn)制度改革完善是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，與國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)比較，我們的行業(yè)還很年輕，個(gè)人認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)實(shí)行完全費(fèi)率市場(chǎng)化的條件尚不成熟，實(shí)施漸進(jìn)式的改革更符合當(dāng)前的國(guó)情，也更利于市場(chǎng)化目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。 按照此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革預(yù)案，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)符合規(guī)定的公司基本可以實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)，其他公司更多根據(jù)示范條款和純損失率制定費(fèi)率，同時(shí)費(fèi)率還與公司歷史綜合成本率掛鉤。由于公司本身資質(zhì)不同，再加上改革方案的差別化規(guī)定，獲得自主定價(jià)資格的公司將有更多的機(jī)會(huì)借助費(fèi)率改革改善經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)質(zhì)量的改善，可能會(huì)進(jìn)而導(dǎo)致優(yōu)秀公司的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大、強(qiáng)者愈強(qiáng)市場(chǎng)格局的出現(xiàn)。 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：目前大病醫(yī)保商辦的機(jī)會(huì)是業(yè)內(nèi)的熱點(diǎn)話題之一，大地財(cái)險(xiǎn)會(huì)參與嗎？你如何看未來(lái)這塊市場(chǎng)的爭(zhēng)奪？ 郭敏：大病保險(xiǎn)市場(chǎng)空間巨大，根據(jù)行業(yè)內(nèi)初步研究測(cè)算，大病保險(xiǎn)保費(fèi)2013年收入約為264.16億元，如果考慮其帶動(dòng)作用，保守估算到2016年，此項(xiàng)政策對(duì)當(dāng)年保費(fèi)新增貢獻(xiàn)為1041.14億元。超過(guò)10億的龐大參保群體將給商業(yè)公司帶來(lái)巨大的潛在價(jià)值。 但由于該業(yè)務(wù)產(chǎn)、壽、健康、養(yǎng)老公司都可經(jīng)營(yíng)，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)可想而知，對(duì)商業(yè)公司來(lái)說(shuō)也是較大的挑戰(zhàn)。 這些年，我們一直有試點(diǎn)與政府社保、民政、衛(wèi)生等部門合作開(kāi)辦城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、優(yōu)撫人員、新農(nóng)合等大病保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)初具規(guī)模，2011年，公司在15個(gè)省份開(kāi)辦了大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及近40個(gè)地市，累計(jì)服務(wù)人群超過(guò)2500萬(wàn)。在城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)展到了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)逐步摸索并建立了一套具有特色的服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管控體系。大病保險(xiǎn)開(kāi)辦能力及水平在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。
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