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標(biāo)簽： 存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)
建存款保險(xiǎn)制度護(hù)航利率市場(chǎng)化-保險(xiǎn)從業(yè)考試
2017-01-26 08:00:01
無憂保
近年來，業(yè)界不斷掀起有關(guān)利率市場(chǎng)化的呼聲。在“十二五”規(guī)劃中，也明確要求“逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。 昨天中國(guó)政府網(wǎng)刊發(fā)的《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于2012年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見的通知》，把深化利率市場(chǎng)化改革、完善人民幣匯率形成機(jī)制，作為深化金融體制改革的重要內(nèi)容。在最近一期《金融雜志》上，央行行長(zhǎng)周小川也撰文指出，目前已經(jīng)基本具備了利率市場(chǎng)化的條件，隨著大型商業(yè)銀行股份制改革和成功上市，金融機(jī)構(gòu)的軟約束和不公平競(jìng)爭(zhēng)問題正逐步得到解決，利率市場(chǎng)化改革有條件進(jìn)一步推進(jìn)。 可見，利率市場(chǎng)化不僅是市場(chǎng)的呼吁，政府和貨幣當(dāng)局也正緊張有序地推進(jìn)。要充分發(fā)揮利率調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的杠桿作用，利率市場(chǎng)化是必然選擇，也是當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)政策的階段性選擇。 目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存款基準(zhǔn)利率是3.5%，一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率是6.56%，利差為3.06%。美國(guó)、日本和歐元區(qū)的利差在1.5%~2%。銀行業(yè)坐享高利差，使其獲得過萬億豐厚盈利，遠(yuǎn)超其他行業(yè)利潤(rùn)增速。銀行業(yè)的旱澇保收，讓其他行業(yè)垂涎，不少實(shí)體企業(yè)加入了“以錢炒錢”的行列，這并不利于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 當(dāng)然，過高的利差水準(zhǔn)并不應(yīng)該由銀行來承擔(dān)全部責(zé)任，長(zhǎng)久以來的利率管制政策，令金融機(jī)構(gòu)喪失了自主定價(jià)權(quán)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，這種管制推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但只是國(guó)家對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)政策的階段性選擇。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展，長(zhǎng)期的利率管制令金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)中失去自主定價(jià)權(quán)，嚴(yán)重束縛了銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，不利于市場(chǎng)發(fā)揮有效配置資源的作用。因此，要促進(jìn)金融業(yè)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，推進(jìn)利率市場(chǎng)化到了最后攻堅(jiān)階段。 利率市場(chǎng)化并不是完全自由化，還需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、民間金融和法律制度作為配套。就目前而言，有針對(duì)性地控制利率市場(chǎng)化改革的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，重中之重是推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立不是一蹴而就的，都曾經(jīng)歷過曲折的演變。存款保險(xiǎn)制度成敗的關(guān)鍵，取決于具體的制度設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理，是否符合國(guó)情。在咨詢各方專家意見基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的過程中宜先試點(diǎn)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再逐步完善推廣，具體包括以下要點(diǎn)： 一是先拿村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。我國(guó)銀行業(yè)集中度較高，存款保險(xiǎn)制度建立初期就將所有銀行（尤其是國(guó)有商業(yè)銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模有限，在區(qū)域分布上相對(duì)分散，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度和影響面小，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率極小。 第二，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以居民人民幣存款為主。因?yàn)檫@部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益，也是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)其實(shí)行有效保護(hù)，就能維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)金融體系的信心。根據(jù)試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況，再?zèng)Q定是否將財(cái)政性存款、企業(yè)存款和銀行同業(yè)存款納入保險(xiǎn)范圍。 第三，設(shè)定最高限額。最高限額的設(shè)定，應(yīng)以確保90%以上的居民存款得到保護(hù)為準(zhǔn)。國(guó)際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在2~5倍的人均GDP水平，按此估算，最高限額可初步確定為15萬~20萬元。最高限額可隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化做出適當(dāng)調(diào)整，必要時(shí)可采取臨時(shí)全額保險(xiǎn)，但不宜持久。 第四，堅(jiān)持強(qiáng)制保險(xiǎn)的原則。存款保險(xiǎn)需要適度的強(qiáng)制性，但強(qiáng)制參保的范圍宜根據(jù)試點(diǎn)情況逐步擴(kuò)大。在試點(diǎn)的初期，建議對(duì)所有村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)制參保，然后擴(kuò)大到農(nóng)信社，再擴(kuò)大到農(nóng)商行、城商行、股份制銀行，最后再將國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行納入強(qiáng)制參保范圍。 第五，加快法制建設(shè)。建議以法律法規(guī)的形式，對(duì)問題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購(gòu)承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序，賦予存款保險(xiǎn)公司一定的風(fēng)險(xiǎn)處置職能。當(dāng)前需盡早制定《存款保險(xiǎn)條例》，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步完善，待條件成熟后出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》。 存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在這次國(guó)際金融危機(jī)中，存款保險(xiǎn)制度防范、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)的作用得到了進(jìn)一步的驗(yàn)證和肯定。我們希望有關(guān)部門抓緊研究完善方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
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