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標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)法-保險(xiǎn)從業(yè)考試
2017-01-28 08:00:01
無憂保
19世紀(jì)末和20世紀(jì)初，在美國(guó)和加拿大曾有商業(yè)保險(xiǎn)公司試圖在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)，但都以失敗而告終。從此農(nóng)作物保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)再也沒有出現(xiàn)過。1929年爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，羅斯福政府在經(jīng)過幾年調(diào)查和論證的基礎(chǔ)上，向國(guó)會(huì)提交了由政府來組織實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)的報(bào)告和議案。1938年2月16日，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并作為其《美國(guó)農(nóng)業(yè)調(diào)整法》的組成部分。 《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》在其72年的歷史中，已經(jīng)過15次修訂，這里主要以1980年的修訂案和1994年《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》為主，做一些介紹。 1.立法目的 頒發(fā)《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的目的是“通過健全的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，并為設(shè)計(jì)和建立農(nóng)作物保險(xiǎn)體系提供有益的研究試驗(yàn)手段，以提高國(guó)民福利水平”。 2.設(shè)立專門農(nóng)作物保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 及其資本籌集 按照《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的規(guī)定，聯(lián)邦設(shè)立“聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）”，并實(shí)行董事會(huì)制度。該公司是農(nóng)業(yè)部所屬機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在哥倫比亞特區(qū)，可以在全國(guó)設(shè)立代理機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)。 該公司的資本是由財(cái)政部出資5億美元。但這筆初始資本將由公司根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況逐步歸還政府財(cái)政。在1980年修訂法生效后30天內(nèi)，對(duì)尚未歸還的部分由財(cái)政部長(zhǎng)宣布無條件取消。 3.聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的管理和一般權(quán)利 《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，“聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司”由農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的董事會(huì)管理，董事會(huì)的董事包括公司的經(jīng)理、1位農(nóng)業(yè)部主管農(nóng)作物保險(xiǎn)的副部長(zhǎng)、1位主管農(nóng)業(yè)信貸的副部長(zhǎng)或部長(zhǎng)助理、1位在農(nóng)作物保險(xiǎn)方面有經(jīng)驗(yàn)但非受雇于聯(lián)邦政府得人、3位對(duì)農(nóng)作保險(xiǎn)很積極但非受雇于聯(lián)邦政府的農(nóng)場(chǎng)主（這幾位農(nóng)場(chǎng)主還要保證是來自于全國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)作物保險(xiǎn)投保人），以保證董事會(huì)的代表性。非聯(lián)邦雇員身份的董事可獲得工作報(bào)酬。 聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的一般權(quán)利包括：依法制定公司的規(guī)章制度收集完整的有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的信息，自己決定對(duì)公共經(jīng)費(fèi)的開支，購(gòu)買必要的不動(dòng)產(chǎn)，簽訂必要的合同和協(xié)議等。 4.聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司 董事會(huì)的權(quán)限 《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》所規(guī)定的董事會(huì)的最大權(quán)限包括：建立和利用生產(chǎn)者委員會(huì)產(chǎn)者協(xié)會(huì)，并通過他們展業(yè)，他們展業(yè)的管理費(fèi)和對(duì)投保人的保費(fèi)補(bǔ)貼都由公司負(fù)責(zé)。同商業(yè)保險(xiǎn)公司簽合同，由他們經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)并按照一般標(biāo)準(zhǔn)提供管理費(fèi)報(bào)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人經(jīng)銷農(nóng)作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并從保費(fèi)收入中支付他們的代辦費(fèi)和傭金（不過代辦費(fèi)和傭金不計(jì)算在費(fèi)率里），對(duì)代理人和經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任也做出了明確規(guī)定。 5.政府各部門的配合 農(nóng)業(yè)部可以要求農(nóng)業(yè)部所屬各部門和政府其他相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)共同實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)，公司可以直接選拔和任命縣級(jí)雇員或代理人。 公司的董事會(huì)應(yīng)最大限度地利用各部門和聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)的各種資源和資料，包括請(qǐng)土壤保護(hù)服務(wù)中心協(xié)助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和土地生產(chǎn)力分類，并制定可行的土壤保護(hù)措施；請(qǐng)林業(yè)服務(wù)中心協(xié)助保險(xiǎn)公司制定森林保險(xiǎn)計(jì)劃，讓農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和保護(hù)中心協(xié)助保險(xiǎn)公司確定各個(gè)生產(chǎn)者的產(chǎn)量，并在必要時(shí)為保險(xiǎn)公司同農(nóng)民打交道提供方便等。 6.農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 該法詳細(xì)規(guī)定了農(nóng)作保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)保障水平、合理的準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、定損理賠和糾紛處理，以及再保險(xiǎn)事宜。 法律規(guī)定，農(nóng)作保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)作保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：小麥、棉花、亞麻、玉米、燕麥、大麥、裸麥、煙草、水稻、大豆、甜菜、甘蔗、高梁、向日葵、葡萄、橙子、甜玉米、豌豆、蘋果、飼料作物、土豆、林木、苗圃作物、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖類等30多種，幾乎囊括所有農(nóng)林作物和水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括：干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、霜災(zāi)、凍害、雷電、火災(zāi)、雨澇、雪災(zāi)、野生動(dòng)物侵害、颶風(fēng)、龍卷風(fēng)、蟲害、病害等15類。 法律規(guī)定，保險(xiǎn)保障的產(chǎn)量水平在50%-75%之間，投保農(nóng)作物可以有多種農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格選擇，但要與農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格相近（但不低于90%）。法律也規(guī)定了保險(xiǎn)的除外責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率和合理準(zhǔn)備金的提取，也做出了原則性規(guī)定。 為了鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，法律規(guī)定聯(lián)邦政府給參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃提供30%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼（這是1980年的補(bǔ)貼水平，后來又有所提高，在實(shí)際操作中不同作物補(bǔ)貼的比例不同），在聯(lián)邦提供保費(fèi)補(bǔ)貼的同時(shí)，各州還可以給投保農(nóng)戶額外的保費(fèi)補(bǔ)貼。 法律規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司盡最大可能，為那些出售農(nóng)作物保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。 7.保險(xiǎn)資金的管理和運(yùn)用 對(duì)于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的所有資金都不能挪做他用，要存在指定銀行，并可以通過購(gòu)買政府發(fā)行的證券進(jìn)行投資，美聯(lián)儲(chǔ)可以作為該公司授權(quán)儲(chǔ)備人、保管人和財(cái)務(wù)代理人。 8.免稅規(guī)定 法律也規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的資本金、準(zhǔn)備金、盈余、收入和財(cái)產(chǎn)免除所有國(guó)家、地方、屬地或領(lǐng)地，或州、縣、市政府，或當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門課征的稅負(fù)。 9.財(cái)政撥款的范圍 聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司有權(quán)獲得政府財(cái)政撥款，以便支付公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、包括保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的傭金，財(cái)政票據(jù)的利息和其他債務(wù)，為投保農(nóng)戶支付部分保險(xiǎn)費(fèi)、損失理算師進(jìn)行損失查勘和理算的直接費(fèi)用。 10.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移安排 當(dāng)遭遇較大災(zāi)害損失，公司的準(zhǔn)備金不足以支付賠款時(shí)，該法律規(guī)定，在這種情況下，可以向農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)申請(qǐng)用“商品信用公司”的資金及時(shí)支付賠款。此外，經(jīng)過財(cái)政部長(zhǎng)的批準(zhǔn)，公司可以發(fā)行專門形式和一定面額的定期財(cái)政票據(jù)或其他財(cái)證票據(jù)，這些定期財(cái)政票據(jù)或其他財(cái)政票據(jù)的本息將用公司的保險(xiǎn)費(fèi)或資本股份中可利用資金歸還。財(cái)政部將購(gòu)買一部分財(cái)政票據(jù)以提高其公信力。 11.罰則 該法也對(duì)保險(xiǎn)公司中的官員、雇員、代理人違法行為做出懲處規(guī)定。 12.1994年的修訂 1994年，美國(guó)出臺(tái)了《美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，對(duì)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》做出了一些補(bǔ)充。最主要的補(bǔ)充內(nèi)容有三：在農(nóng)作物保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃、在各別農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上開展區(qū)域保險(xiǎn)（GRP）和建立“非保險(xiǎn)救濟(jì)計(jì)劃（NAP）”。 以往的農(nóng)作物保險(xiǎn)都是以農(nóng)場(chǎng)為投保單位和索賠單位的，即所謂“個(gè)別農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司提供的保障水平為50%-75%，賠付的價(jià)格水平也比較高。根據(jù)《美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，在原農(nóng)作物保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，新建立“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃是針對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（主要是干旱、澇、洪水、冰雹、大風(fēng)、火災(zāi)、病蟲害等災(zāi)害），其保障水平只有農(nóng)場(chǎng)該作物平均產(chǎn)量的50%，賠付價(jià)格也比較低，只有預(yù)期價(jià)格的60%。當(dāng)然，保險(xiǎn)價(jià)格也很低，每個(gè)農(nóng)場(chǎng)每種作物只交50美元，種植多種作物時(shí)，最多交200美元。該保險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)戶可以與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司出售的“多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)”單獨(dú)或同時(shí)購(gòu)買。 舉辦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。為達(dá)次目的，該法還決定取消執(zhí)行了幾十年的“特別災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃”，原因是其“不確定性和不公平性”。因?yàn)樵撚?jì)劃會(huì)助長(zhǎng)農(nóng)戶的投機(jī)性，降低了農(nóng)作物保險(xiǎn)的參與率。這對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散范圍，實(shí)現(xiàn)精算平衡很不利。 舉辦“區(qū)域保險(xiǎn)計(jì)劃”是該法提出的另一個(gè)重點(diǎn)，就是推行以縣的平均常量為基準(zhǔn)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，也就是同一縣的農(nóng)戶在投保年份，只有全縣平均產(chǎn)量低于事先確定的縣平均產(chǎn)量，才可能獲得賠償。法律規(guī)定，GRP只承保大麥、燕麥、棉花、飼料、高粱、花生、大豆、小麥等幾種作物。 所謂“非保險(xiǎn)救濟(jì)計(jì)劃”主要是針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不保的農(nóng)作物，當(dāng)這些作物遭受災(zāi)害損失（某年該作物的平均產(chǎn)量低于正常年份平均常量的65%，）時(shí)，就可以由該計(jì)劃賠償損失。按市場(chǎng)價(jià)格的60%確定賠償額。在該計(jì)劃項(xiàng)下補(bǔ)償?shù)淖魑锇ǎ耗⒐?、芹菜、蘆筍、胡蘿卜、蝸居、胡桃、阿月渾子樹、北美甜瓜、紅薯、花椰菜、苗圃、甜櫻桃、樹蜜、草莓、菜花、西瓜、薄荷、甘草、菠蘿、栗子、南瓜等。
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