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保險挺進(jìn)網(wǎng)游要創(chuàng)新不要噱頭-保險從業(yè)考試
2017-01-28 08:00:01
無憂保
時下，隨著網(wǎng)絡(luò)生活的不斷豐富，越來越多的保險產(chǎn)品也開始介入其中。先前有淘寶購物的退貨運費險，現(xiàn)在又出了虛擬財產(chǎn)的責(zé)任險。據(jù)了解，7月12日，一款名為“網(wǎng)絡(luò)游戲運營商用戶損失責(zé)任險”（以下簡稱“網(wǎng)游責(zé)任險”）的虛擬財產(chǎn)保險正式上市。 其實，早在若干年前，有關(guān)開發(fā)虛擬財產(chǎn)保險的呼聲就不絕于耳，但一直以來，由于存在虛擬財產(chǎn)難以界定等問題，虛擬財產(chǎn)保險往往只能說說而已。 按照有關(guān)法律專家的看法，公民的財產(chǎn)既包括有形的，也包括無形的，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)應(yīng)屬于無形資產(chǎn)的一種。由于目前網(wǎng)絡(luò)游戲的盛行，虛擬財產(chǎn)在很大程度上就是指網(wǎng)絡(luò)游戲空間存在的財物，包括游戲賬號的等級、游戲貨幣、游戲人物擁有的各種裝備等。 基于網(wǎng)絡(luò)游戲的特征和其作為新型財產(chǎn)的特殊性，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)必定存在諸多的風(fēng)險，一般來說，主要有四種，即網(wǎng)絡(luò)游戲運營商終止運營產(chǎn)生的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)通貨膨脹的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)游戲賬戶被盜、被騙產(chǎn)生的風(fēng)險，以及病毒風(fēng)險。比如，近年來，網(wǎng)絡(luò)游戲用戶網(wǎng)游賬號或者網(wǎng)游裝備遭遇意外丟失、盜竊等案例屢見不鮮，而相關(guān)法律法規(guī)尚處完善階段，玩家因虛擬財產(chǎn)損失引發(fā)的不同程度的糾紛呈蔓延趨勢。 既然有風(fēng)險，那么保險作為一種風(fēng)險分散機制，自然可以嘗試介入。比如，按照網(wǎng)游責(zé)任險，當(dāng)網(wǎng)游玩家的游戲賬號數(shù)據(jù)發(fā)生被盜或丟失時，如果管理數(shù)據(jù)的游戲運營商負(fù)有責(zé)任，那么就需要對網(wǎng)游玩家進(jìn)行經(jīng)濟補償。保險人則會按照保險合同約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，在網(wǎng)游運營商賠償玩家之后，再向網(wǎng)游運營商支付相關(guān)賠款。 根據(jù)傳統(tǒng)的保險學(xué)原理，保險公司經(jīng)營的風(fēng)險必須是“可保風(fēng)險”。它的特點包括：可預(yù)測、非故意、非巨災(zāi)性等。而網(wǎng)游責(zé)任險顯然也符合這種特點。同時，虛擬財產(chǎn)是一種新型財產(chǎn)形式，也存在著風(fēng)險分散的需求。因此，網(wǎng)游責(zé)任險的推出，使得保險機制從有形財產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)入到無形財產(chǎn)領(lǐng)域，無疑是一次重要的創(chuàng)新嘗試。 但是，保險創(chuàng)新的目的，是為了開拓一個新的保險市場，在更大更廣闊的領(lǐng)域充分發(fā)揮保險機制的風(fēng)險分散功能，而不是借創(chuàng)新之名吸引眼球、提高企業(yè)知名度的短期行為。近年來，一些所謂的保險創(chuàng)新產(chǎn)品，更多的是“應(yīng)景之作”，推出時轟轟烈烈，為保險公司賺足了注意力，其后則銷聲匿跡，不知所終。究竟有多少消費者真正享受到了產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的好處，該產(chǎn)品在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中起到了多大作用，已經(jīng)沒有多少人去關(guān)注了。 根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為35.6%，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到4.57億，其中66.5%為網(wǎng)絡(luò)游戲用戶，規(guī)模達(dá)到3.04億。如果相關(guān)虛擬財產(chǎn)保險能夠打開這個龐大的市場，其前景不言而喻，其所能發(fā)揮的作用，更是值得期待。 保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程，本身就是一個“試錯”的過程，能否真正滿足市場的需要，具有生命力，還要由市場來檢驗。這就要求保險企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時候，眼光能夠更廣更遠(yuǎn)一些，在實際操作上能夠更加科學(xué)合理。只有這樣，才能契合保險創(chuàng)新所具有的真實意義。如果所謂創(chuàng)新只是為了起到一個品牌宣傳的“噱頭”作用，這樣的創(chuàng)新不做也罷。
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