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保險行業(yè)協(xié)會釋疑車險高保低賠-保險從業(yè)考試
2017-01-28 08:00:01
無憂保
節(jié)前，繼保監(jiān)會發(fā)出通知，要求各保監(jiān)局和協(xié)會對車險制度進行全面梳理，廣泛聽取社會各界意見后，中國保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)險工作委員會就機動車輛商業(yè)保險中的車損險有關問題進行了說明，并組織有關專家和媒體進行了座談。 近期部分媒體對商業(yè)車險條款費率、承保理賠服務等問題進行的大量報道，焦點聚集在所謂“高保低賠”上。所謂的“高?！?，其實是“足額投?！保幻襟w所質疑的“低賠”，主要是指消費者在選擇了按照“新車購置價”投保的前提下，是否能得到足額的賠償。 中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，車損案件中部分損失2010年在整體賠案中占比高達99.914%，全部損失2010年約為0.086%。這雖然符合大數(shù)法則等保險基本原理，但下一步將通過完善制度，讓車主明明白白消費。 另外，在發(fā)生部分損失車輛中，有些在整個保險期間內，出險的次數(shù)可能不止一次，再加上在保險期間內保額是自動恢復的，累計賠償金額也可能遠遠超過保險金額。綜合來看，超過99.9%以上的賠案是“足保足賠”的，個別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。 保險行業(yè)協(xié)會相關負責人介紹，對車損險保險金額，保險消費者投保時有三種方式供選擇，除了大家關注的按照新車購置價投保外，還有按照實際價值投保以及在新車購置價內協(xié)商確定兩種模式。 “雖然對于車主來說，按照實際價值投保是比較容易理解的，但目前較多選用新車購置價確定保額。”上述負責人告訴記者。如果按照新車購置價投保，無論車輛的使用年限，在發(fā)生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復，例如一輛全新的桑塔納和一輛使用了10年的桑塔納，同樣因為交通事故損壞了大燈，他們都能獲得一個全新的大燈，保險公司的賠付成本是一樣的。即便是對于舊車，保險公司也不會提供使用了10年的大燈進行賠償。 “對于大多數(shù)車主而言，都希望車輛維修的質量得到保證，使用新的配件，選用按照新車購置價進行投保的方式可確保足額賠付。因此，所謂的‘高?！鋵嵤恰泐~投?！??！鄙鲜鲐撠熑巳缡歉嬖V記者?！ ∈锥冀?jīng)貿大學金融學院教授庹國柱表示，保險金額是確定保險費率的重要依據(jù)，媒體認為在車損險當中以新車購置價來確定保費不合理，主要是因為汽車價值會隨著使用年限的增加而減損?！暗珜嶋H上，隨著汽車使用年限的增加，汽車出現(xiàn)事故和發(fā)生損失的概率也在增加，而這也是保險公司在厘定費率時需要考慮的因素。因此，消費者質疑‘高保低賠’有一定道理，但并不全面。對于保險公司而言，確實也應當細化車險保費厘定的各項因子，并且應當切實履行說明解釋的義務?！? 據(jù)保險行業(yè)協(xié)會相關負責人介紹，以新車購置價作為保額，有其對應的費率，以實際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，則也會有其相應的費率。只要賠付成本不變，無論是以新車購置價還是以實際價值投保，其保費水平是相對穩(wěn)定的。 據(jù)悉，行業(yè)協(xié)會將重點針對目前行業(yè)承保理賠服務標準及流程、現(xiàn)行的行業(yè)指導條款形式和內容等進行調研。車損險的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險行業(yè)下一步需努力解決的方向。 業(yè)內人士認為，我國車險的經(jīng)營時間短、技術力量不足，各種車型碰撞數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)也缺乏，現(xiàn)實中也存在車型種類繁多，規(guī)范程度低的現(xiàn)象，想要像國外一樣按照車型來定價有難度，但這是發(fā)展的方向。
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