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養(yǎng)老金要看歷年繳費和年限
2017-03-22 08:00:02
無憂保
“平均一個月1萬元的工資，退了休才拿1000多元？”12月11日，50歲的鄭女士向記者講述了一樁煩心事。最近她幫兒子付了房貸首付，考慮到以后有了孫子，還得幫忙買輛車和出點奶粉錢，鄭女士感覺自己的小金庫有點吃緊，于是她想算算自己退休后養(yǎng)老金能有多少 ，這一算不要緊，竟然才1000元出頭。記者咨詢省人社廳專家得知，企業(yè)職工退休養(yǎng)老待遇，最主要是看歷年繳費多少和繳費年限。
A 疑惑 月入一萬退休變一千？
市民鄭女士在所在社區(qū)附近開了一家小飯店。每天起早貪黑，生意還不錯，一個月平均能有1萬元左右進賬。考慮到自己是個體，上了歲數怕沒保障，她已經連續(xù)20年參加了基本養(yǎng)老保險繳費?！罢f心里話，養(yǎng)老金具體咋算太專業(yè)，因為我一直做生意，也沒多考慮?！编嵟块_玩笑說，要不是為了讓兒子過上好生活，她自己也不會算這個。但1000多元一個月的養(yǎng)老金，一下子讓她心里沒了底。
原本月收入1萬元，在島城也算小康。為啥交了這么多年的錢，養(yǎng)老金才只有現在工資的十分之一。記者采訪了省人社廳有關專家得知，目前城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險，標準按照魯政發(fā)［2006］92號文件。繳費基數為青島市上年度在崗職工平均工資，繳費比例為20% ，其中8% 記入個人賬戶，退休后按企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險計發(fā)辦法計算基本養(yǎng)老金。
記者幫鄭女士算了筆賬，如果她今年50歲退休，按去年青島市2011年在崗職工平均月工資（即社平工資）2730元的標準，她的基礎性養(yǎng)老金約為800元;個人賬戶儲存額為24000元，除以計發(fā)月數195個月，個人賬戶養(yǎng)老金這一塊是123元，加上過渡性養(yǎng)老金約200元，每月領取養(yǎng)老金約在1100元左右。
“什么？我要不干活了 ，每個月才拿這點錢？”聽了記者的粗略計算，鄭女士表示無法理解。
B 調查 并非工資越高養(yǎng)老金就越高
記者隨后就“能領多少養(yǎng)老金”，咨詢不少40歲到50歲之間的市民。多數市民表示，由于2011年起青島市開始執(zhí)行養(yǎng)老金計算新辦法，比過去更加復雜了 ，他們也算不清楚。記者撥打市人社局“12333”咨詢電話，得到的答復也只是計算公式。
12月11日下午，記者采訪了山東省人社廳有關專家。據介紹，由于企業(yè)職工未來退休時社平工資以及繳費年限、平均指數等都是變量，所以衡量養(yǎng)老金問題，只能是在當年就退休這種理想模式下討論。影響?zhàn)B老金多少的最直接兩大因素，首先就是繳費基數。“具體的比例是，青島市機關人員單位繳費比例為36%，個人繳費比例為5%。企業(yè)職工養(yǎng)老保險單位繳費比例為18%，個人繳8%。而值得一提的是，機關工作人員個人繳費屬‘納入統(tǒng)籌’，并不直接影響?zhàn)B老金。而企業(yè)職工則是完全按照歷年繳費基數和繳費年限決定養(yǎng)老金多少。”
那會不會存在退休前工資越高，退休后養(yǎng)老金就越高的情況。對此工作人員也解釋說，對于企業(yè)職工來說，即使個人想多繳費，但繳費的工資水平最高不超過當地社平工資的3倍。比如青島市去年社平工資是2730元，哪怕月收入是2萬元，繳費比例也要按照2730元的3倍的8%來繳，即2730×3×8%=655.2元;而考慮到一些低收入市民，最低繳費水平也不能低于當地社平工資的60%也就是2730×60%×8%=131.04元。因此，企業(yè)職工退休，其養(yǎng)老待遇的計算與職稱是沒有關系的，工資高不一定養(yǎng)老金就高。不存在按高級工程師計算待遇的問題，而是主要看職工歷年繳費基數和繳費年限等因素。
C 算賬 退休越晚養(yǎng)老金越高
企業(yè)職工養(yǎng)老金具體咋算？記者了解到，新辦法的計算辦法由以下三部分組成：①基礎養(yǎng)老金=（退休時上年度在崗職工月平均工資+退休時上年度在崗職工月平均工資×職工的平均指數）÷2×繳費年限×1% ②個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數③過渡性養(yǎng)老金=退休時上年度在崗職工月平均工資×實行個人賬戶前的繳費年限×1.3%×平均指數。
“機關工作人員養(yǎng)老金發(fā)放標準，目前仍執(zhí)行國務院1978年104號文件。工齡滿15年的，按本人標準工資的70%核發(fā)，逐年提高比例;企業(yè)職工繳費年限累計滿15年的人員，退休后按月發(fā)基本養(yǎng)老金?！迸e例來說，一位市民今年50歲想退休，假設繳費年限為30年，繳費平均指數為1，個人賬戶存儲額為20000元。三部分養(yǎng)老金構成分別為：1.基礎養(yǎng)老金=（2730+2730）/2×30×1%=819元;2.個人賬戶養(yǎng)老金=20000元/195個月（50歲退休計發(fā)月數為195個月）=102.6元;3.過渡性養(yǎng)老金=2730×12×1.3%×1=425.88元，養(yǎng)老金總共為546+102.6+709.8=1347.48元。
相信這樣的養(yǎng)老金，很多市民都不滿意，如何能提高養(yǎng)老金待遇？省人社廳工作人員分析，仔細觀察新公式，職工的“平均指數”對市民來說比較陌生。它是指以實際繳費之時開始，各年度的“繳費基數÷社會年均工資”的算數平均數。如果退休越晚，指數相對就越高。
此外青島市人社局工作人員指出，在第3項“過渡性養(yǎng)老金”中，引入了“實行個人賬戶前的繳費年限”概念?！坝捎谇鄭u市是1994年10月設的個人賬戶，但山東省從上世紀80年代就開始實行繳費。之前沒有實行個人賬戶時參加工作的職工 ，在之后退休時個人賬戶基本養(yǎng)老保險費中沒有體現這段年數的勞動貢獻情況，因而其退休時的基本養(yǎng)老金在基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金之外，再加上沒有個人賬戶的年數的養(yǎng)老金，叫過渡性養(yǎng)老金?！? 記者對比發(fā)現，在第2項“個人賬戶養(yǎng)老金”中，退休時間越晚，個人賬戶儲存額必然越多。而“計發(fā)月數”按退休年齡分別規(guī)定為45歲216月、50歲195月、55歲170月、60歲139月，而這部分計算公式為個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數，因此退休越晚，市民拿到手的養(yǎng)老金就越高。記者 王宗陽
◎說法替代率衡量退休幸福指數
省人社廳一位即將退休的工作人員認為，在理想狀態(tài)下記者算出，以50歲退休，養(yǎng)老金是1347.48元來說，除以青島市社平工資2730元，得出的49%的比率，稱為養(yǎng)老金替代率。“由于養(yǎng)老金的多少，主要考量繳費的年限和基數，所以很有可能比較年輕的退休人員，會出現過去高工資退休后‘跳水’的現象。加之很多人有一定家底，一下低了幾千塊錢，并不是很直觀?！? 在這種背景下，最近國內比較流行“養(yǎng)老金替代率”的概念。據介紹，“養(yǎng)老金替代率”是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。計算養(yǎng)老金替代率的具體數值，就是用“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得 。
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舉例來說，比如10年前青島的社平工資是900元一個月，剛當時的平均養(yǎng)老金為600元/月（假設值），則2002年青島市退休人員的養(yǎng)老金替代率為（600÷900）×100%=66.67%?！鞍凑諊H上比較流行的說法，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%～70%，即可維持基本生活水平;如果低于50% ，則生活水平較退休前會有大幅下降?！? 記者隨后了解到，根據中國統(tǒng)計年鑒的數據，我國企業(yè)職工平均養(yǎng)老金替代率是45% 。退休前后工資的比率，則形象地描繪了市民們退休后生活的幸福指數。
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