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標(biāo)簽： 保險
2014央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》
2017-07-03 08:00:02
無憂保
最新消息，醞釀20年之久的存款保險制度昨天破題。央行昨天公布《存款保險條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，明確存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見的截止日期為12月30日?！ 〈婵畋ｋU，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度?！ 「鶕?jù)央行2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。50萬的限額也不是固定不變的，央行稱會根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素作出調(diào)整?！ 〕揞~存款不必搬家 征求意見稿顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償?！ ∪绻婵畛^50萬，銀行出現(xiàn)風(fēng)險會怎么辦?央行說：實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。 假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。 中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，理論上說把500萬存在10個銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風(fēng)險很小，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險之間進(jìn)行綜合考量，不能只看高利率了?！ ”ＹM(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān) 存款保險由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢交保費(fèi)。 一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財務(wù)負(fù)擔(dān)?！ 〉鹘鹑跈C(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，保險費(fèi)率可能大體在0.015%-0.02%之間，因上交保險費(fèi)而造成的銀行利潤減少比較有限?！ ⊙胄幸卜Q，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)影響很小?！ 魬?yīng)注意混搭理財 存款保險制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣?！ ”ｋU限額為50萬元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，你的錢或?qū)p失很多。對此，大家應(yīng)該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，混搭理財，降低風(fēng)險的同時，或許還能增加收益?！ ∧壳笆袌錾系睦碡敭a(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風(fēng)險或低風(fēng)險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產(chǎn)品，本金有保障的同時，收益更穩(wěn)定;而對于激進(jìn)型投資者而言，投資組合中高風(fēng)險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金?！ 〈送?，要想獲得長期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。 銀行利潤受影響但有利長遠(yuǎn) 在存款保險制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲8.44%，創(chuàng)下當(dāng)日A股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個股強(qiáng)勢漲停?！ ∵B平表示，從存款人角度看，存款保險制度推出將改變其政府隱性擔(dān)保、存款無風(fēng)險的固有意識，使其更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況，選擇較為安全的金融機(jī)構(gòu)存入資金。同時也使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化其風(fēng)險意識，促使其理性攬存、理性經(jīng)營。 從銀行業(yè)的市場格局看，顯性存款保險制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對中小金融機(jī)構(gòu)、特別是民營銀行的信心，為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，使其真正成為自我約束的市場主體?！ ∨d業(yè)銀行的報告觀點(diǎn)相對偏空，根據(jù)其測算，如果存款保險制度2014年推出，那么保費(fèi)繳納將使上市銀行當(dāng)年凈利潤的3%受到影響?！ ?993年 國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定首次提出，要建立存款保險制度，保障社會公眾利益?！ ?007年6月 央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告(2007)》，存款保險制度設(shè)計工作全面啟動?！ ?012年9月 《金融業(yè)發(fā)展和改革十二五規(guī)劃》中提及建立健全存款保險制度，擇機(jī)出臺存款保險條例?！ ?013年11月 十八屆三中全會《決定》要求建立存款保險制度?！ ?014年1月 央行工作會議稱，存款保險制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒?！ ?014年3月 國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中提出，今年金融體制改革的主要任務(wù)是建立存款保險制度。http://www.cnrencai.com/
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