0571-22931819
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)條例五一實(shí)施
2017-07-04 08:00:03
無(wú)憂保
作為中國(guó)利率市場(chǎng)化的重要一步，《存款保險(xiǎn)條例》將于5月1日起正式實(shí)施，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，雖然短期內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性很小，但除了存款之外，那些在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶(hù)中的錢(qián)，將不計(jì)入存款保險(xiǎn)之列，這意味著消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)提高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，資產(chǎn)配置應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)?！ 跏录?存款保險(xiǎn)為存款保駕護(hù)航 從去年11月30日《存款保險(xiǎn)條例》公開(kāi)征求意見(jiàn)以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度就備受關(guān)注，經(jīng)過(guò)4個(gè)月的征求意見(jiàn)，今年3月31日，《條例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度也正式啟航?！ 稐l例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。央行表示，50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。 央行行長(zhǎng)周小川日前接受部分媒體采訪時(shí)更透露，當(dāng)前我國(guó)存款保險(xiǎn)考慮是以低費(fèi)率起步。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存保起步時(shí)的費(fèi)率水平大概在萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之二，遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存保起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。 存款保險(xiǎn)制度的意義不言而喻，交通銀行[-1.70% 資金 研報(bào)]首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場(chǎng)化改革的重要配套機(jī)制?！ ≡趦?yōu)選財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李珂看來(lái)，新政策一實(shí)施，意味著存款由過(guò)去國(guó)家的全額隱含保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別剛性?xún)陡兜臅r(shí)代。對(duì)于習(xí)慣存款的百姓而言，高利率不一定是最好的選擇，靠譜的金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)手段才是應(yīng)當(dāng)著手關(guān)注的?！ 跤绊?銀行理財(cái)回歸代客本質(zhì) 雖然聽(tīng)起來(lái)叫做存款保險(xiǎn)，但是市民于女士非常擔(dān)心自己的存款不再保險(xiǎn)。除了股票之外，我的大部分資金都買(mǎi)了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，聽(tīng)說(shuō)以后銀行也可以破產(chǎn)了，那我買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還有保證嗎?于女士的觀點(diǎn)代表了很多理財(cái)人士的顧慮?！ °y率網(wǎng)分析師毛亞斌告訴京華時(shí)報(bào)小編，一直以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于背書(shū)銀行的信譽(yù)擔(dān)保，即使是非保本的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是剛性?xún)陡兜?，被看做是安全的高息存款。但《存款保險(xiǎn)條例》中明確指出，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，理財(cái)產(chǎn)品并不在保障范圍內(nèi)。 毛亞斌認(rèn)為，對(duì)理財(cái)客戶(hù)來(lái)講，存款保險(xiǎn)打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性?xún)陡兜碾[形保障，投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，隱性剛兌也將打破，這將加速銀行理財(cái)產(chǎn)品走資管化路線，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸代客理財(cái)本質(zhì)?！ °y率網(wǎng)分析師殷燕敏分析，對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品而言，盈利虧損均由投資人承擔(dān)。保本型理財(cái)產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)，也意味著銀行不能履行擔(dān)保。出現(xiàn)虧損的話，只能作為銀行的普通債權(quán)通過(guò)司法程序處理?！ 踔д?投資者應(yīng)分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 毛亞斌坦言，存款保險(xiǎn)為存款提供保障的同時(shí)，也為銀行客戶(hù)帶來(lái)兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)，本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)和由于銀行倒閉清算周期較長(zhǎng)而帶來(lái)的投資延期。存款保險(xiǎn)制度也使銀行不再絕對(duì)安全，未來(lái)銀行存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行儲(chǔ)戶(hù)、銀行理財(cái)客戶(hù)需要注意選擇靠譜的銀行存款和投資。毛亞斌建議?！ ∶珌啽笳J(rèn)為，即便是存款本身，可能也需要擇金融機(jī)構(gòu)而存。存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，最高賠付金額為50萬(wàn)元，這50萬(wàn)元的額度能夠覆蓋多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)的存款額度，但銀行清算是個(gè)復(fù)雜漫長(zhǎng)的過(guò)程，在清算過(guò)程中，一旦銀行出現(xiàn)倒閉，儲(chǔ)戶(hù)無(wú)法即刻拿到相應(yīng)的賠償，這一過(guò)程無(wú)疑也是儲(chǔ)戶(hù)的損失。毛亞斌指出?！ ≡蛑袊?guó)財(cái)富管理專(zhuān)家鄭毓棟告訴京華時(shí)報(bào)小編，從長(zhǎng)期來(lái)看，他建議投資者一來(lái)是要投資風(fēng)險(xiǎn)與自身相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，二來(lái)則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個(gè)籃子中。 優(yōu)選財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李珂也指出，最好把雞蛋放在不同的籃子里，或者混搭理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)或許還能增加收益。李珂告訴京華時(shí)報(bào)小編，短期內(nèi)，銀行破產(chǎn)或者說(shuō)銀行存款出現(xiàn)危機(jī)的可能性還不大，但隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及目前相對(duì)寬松的貨幣政策下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)相對(duì)下調(diào)，部分客戶(hù)可能會(huì)將資金轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融等更高收益的產(chǎn)品上，也需要關(guān)注其中的風(fēng)險(xiǎn)。李珂還提醒，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不應(yīng)該只關(guān)注產(chǎn)品發(fā)行方的背景，更需要深層次地去挖掘產(chǎn)品投向以及所投標(biāo)的的安全性?！ ≠I(mǎi)非保本理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)充分了解自己需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的保本協(xié)議，本金是有保障的，投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品更為穩(wěn)健。殷燕敏建議?！ 〈婵畋ｋU(xiǎn)條例全文 第一條為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益,及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例?！ 〉诙l在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)?！ ⊥侗C(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外?！ 〉谌龡l本條例所稱(chēng)存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度?！ 〉谒臈l被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外?！ 〉谖鍡l存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。 同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以?xún)?nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。 社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)?！ 〉诹鶙l存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括： (一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi); (二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn); (三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益;
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