?第一章? 總則

第一條 為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，統(tǒng)一貸款操作規(guī)程，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范》以及近期國家和自治區(qū)出臺(tái)的關(guān)于提高住房公積金使用效率的相關(guān)文件規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本管理辦法。

第二條 個(gè)人住房公積金貸款是指住房公積金管理中心委托受委托銀行，用住房公積金向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自有產(chǎn)權(quán)自住住房的貸款。

借款申請(qǐng)人購買、建造、翻建、大修的自住住房包括商品住房、保障性住房（含房改公有住房、集資建房等）、市場運(yùn)作方式建房、自建私房、危改（棚改）還遷住房等，但別墅除外。

第二章? 貸款對(duì)象及條件

第三條 凡需購買、建造、翻建、大修自住住房并具備下列條件的在職職工，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金委托貸款。借款申請(qǐng)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)已連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月以上。并同時(shí)具備下列條件：

（一）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（二）具有住房公積金中心認(rèn)可的房產(chǎn)作為抵押物；

（三）提供購買、建造、翻建、大修自住住房（集資建房、市場運(yùn)作房、經(jīng)濟(jì)適用住房、普通商品房、自建房及二手房）的合同（協(xié)議），并支付不低于全部價(jià)款或評(píng)估現(xiàn)值規(guī)定比例的首付款；

（四）申請(qǐng)人應(yīng)無尚未還清的個(gè)人住房公積金貸款。

第三章? 貸款額度、期限和利率

第四條住房公積金貸款額度為以下三項(xiàng)計(jì)算的最低值：

（一）不得高于按照借款人還貸能力確定的貸款限額。其計(jì)算公式為：借款人及其配偶月工資總額之和×職工個(gè)人還貸能力系數(shù)×12(月）×借款期限。還貸能力系數(shù)為40％。

（二）不得高于按照購買、建造、翻建、大修住房的房屋總價(jià)款的比例確定的貸款限額。住房公積金個(gè)人住房委托貸款的額度，由市住房公積金管理中心根據(jù)借款人的資信程度和還款能力以及抵押物評(píng)估值等確定，為借款人購買、建造、翻建、大修自住住房價(jià)值的80％以內(nèi)。

（三）申請(qǐng)住房公積金貸款最高額度不得超過35萬元。

(四) 按央行規(guī)定：借款人每月還款支出不得超出家庭收入60%。

第五條 個(gè)人住房公積金貸款額度不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用時(shí)，借款申請(qǐng)人可申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款。

第六條 貸款的期限，由市住房公積金管理中心根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長不超過30年。借款申請(qǐng)人最終還款年齡不得超過法定退休年齡后5年，貸款抵押物的已使用年限加上貸款期限應(yīng)低于抵押物所座落土地的使用年限。

第七條 個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率執(zhí)行。

第四章? 貸款擔(dān)保

第八條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)市住房公積金管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式：

（一）個(gè)人住房公積金貸款用于購買住房的，借款人應(yīng)以所購住房的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；用于建造、翻建和大修自住住房的，借款人應(yīng)以建造、翻建、大修的住房設(shè)定抵押，如借款人所購住房、自建住房的土地使用權(quán)在申請(qǐng)貸款當(dāng)時(shí)無法辦理抵押手續(xù)時(shí)，經(jīng)認(rèn)真評(píng)估，在確保安全的前提下，也可以其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)（無抵押房產(chǎn)）現(xiàn)值全額設(shè)定抵押。貸款額度不應(yīng)高于抵押房產(chǎn)認(rèn)定或評(píng)估現(xiàn)值的規(guī)定比例。

（二）一手房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購房合同（協(xié)議）注明的購房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)；二手房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)以房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告注明的房屋評(píng)估價(jià)值、契稅完稅憑證注明的計(jì)稅價(jià)格和成交價(jià)的低者進(jìn)行確認(rèn)，若以上三項(xiàng)價(jià)值不能真實(shí)反映抵押物現(xiàn)值的，以貸款委托人認(rèn)定的抵押物現(xiàn)值為準(zhǔn)。抵押物價(jià)值確需評(píng)估的，應(yīng)由具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第九條 抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂書面抵押合同，并于放款前持有關(guān)材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以預(yù)購商品房設(shè)定抵押的，應(yīng)辦妥所購房屋抵押預(yù)告登記；以共有住房設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房屋共有人的書面同意。借款人購買商品房以外的期房，須向委托人提供售房單位或組織建房單位待該期房竣工后負(fù)責(zé)辦理《房屋所有權(quán)證》的保證書（學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和國家機(jī)關(guān)則提供承諾書），由受托人與借款人向房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)。待售房單位或組織建房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)，正式抵押登記手續(xù)辦理后，售房單位或組織建房單位的擔(dān)保（承諾）責(zé)任解除。

第十條 貸款本息清償后，應(yīng)要求抵押當(dāng)事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第十一條 借款申請(qǐng)人不能足額提供抵押（質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)有貸款委托人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。以預(yù)購商品房設(shè)定抵押的，在未取得房屋抵押權(quán)屬證明之前，應(yīng)要求提供階段性保證，直至抵押權(quán)人取得房屋抵押權(quán)屬證明。

第十二條 階段性保證人是開發(fā)商或集資建房單位的，階段性保證人應(yīng)能對(duì)個(gè)人住房公積金貸款提供連帶責(zé)任保證。

第十三條 抵押物竣工交付后，應(yīng)要求階段性保證人及時(shí)將抵押物的權(quán)證交抵押權(quán)人辦理正式抵押手續(xù)，當(dāng)?shù)盅簷?quán)人收存抵押權(quán)屬證明后，階段性保證責(zé)任方可解除。

第五章? 貸款程序

第十四條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需到市住房公積金中心領(lǐng)取并填寫住房公積金貸款申請(qǐng)審批表，并如實(shí)向住房公積金管理中心和貸款銀行提供下列資料：

(一)身份證、軍官證等有效身份證明和戶口??；

(二)婚姻狀況證明（已婚者須出具結(jié)婚證、已離異者提供離婚證）；

(三)申請(qǐng)人夫妻雙方經(jīng)濟(jì)收入證明（申請(qǐng)表內(nèi)加蓋公章）；其中配偶從事個(gè)體或私營工作的需要提供營業(yè)執(zhí)照、打印本人銀行賬戶流水；

附加的資料：

1．購商品房:

（1）購房合同書及首期購房付款的憑證；

（2）售房單位保證意向書；

（3）委托書；

（4）商品房預(yù)售許可證；土地使用證；建設(shè)工程規(guī)劃許可證；建筑施工許可證；主體工程驗(yàn)收合格證（售房單位提供一份）。

2．購單位集資房（保障性住房）

（1）購房合同（或協(xié)議）及首期購房付款的憑證；

（2）售房單位保證意向書；

（3）委托書；

（4）集資建房有關(guān)批文、集資建房人員名單、土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑施工許可證、主體工程驗(yàn)收合格證（售房單位提供一份）。

3．購二手房

（1）房屋所有權(quán)證；

（2）房屋買賣契約、契稅完稅證；

（3）土地使用證；

（4）貸款抵押評(píng)估報(bào)告。

4．建自住房

（1）土地使用證；

（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

（4）建筑工程施工許可證；

（5）貸款抵押評(píng)估報(bào)告。

5．翻建、大修自住房

（1）翻建、大修批文；

（2）建筑工程施工許可證；

（3）原房屋所有權(quán)證。

（4）土地使用證；

第十五條 市住房公積金管理中心在接到借款人申請(qǐng)和相關(guān)資料后對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料原件和償還貸款本息能力進(jìn)行審核、確認(rèn)，確定貸款額度、期限及每月應(yīng)償還的貸款本息。

???中心應(yīng)當(dāng)在10個(gè)工作日內(nèi)審核完畢，作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的決定，并通知借款申請(qǐng)人。

第十六條 經(jīng)市住房公積金管理中心審核同意的貸款，由借款人與受托銀行簽訂借款合同及抵押合同。

第十七條 以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人要到房屋坐落區(qū)、縣的房屋產(chǎn)權(quán)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；以有價(jià)證券質(zhì)押的，借款人將有價(jià)證券交貸款銀行收押保管。

第十八條 貸款手續(xù)辦理完畢后，受托銀行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的二個(gè)工作日內(nèi)將貸款資金劃入借款人約定的帳戶內(nèi)。

第十九條 用于購買商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資住房的貸款，受托銀行應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的時(shí)間和金額，以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房單位開設(shè)的結(jié)算賬戶內(nèi)。用于購買二手房、建造、翻建、大修自有住房的貸款，由受托銀行按約定以轉(zhuǎn)賬方式劃入借款人個(gè)人賬戶。

第六章? 貸款償還

第二十條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

第二十一條 貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息利隨本清。

貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

（一）等額本息還款方式，貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，每月還款額計(jì)算公式為：?

月還款額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款月數(shù)/[（1+月利率）還款月數(shù)－1]；

（二） 等額本金還款方式，是指借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息按貸款余額計(jì)算。其公式為：

每月還款額＝貸款本金/貸款月數(shù)+貸款余額×月利率

借款人與貸款銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。

第二十二條 借款人自銀行劃款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行借款發(fā)放日的前一日為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲(chǔ)蓄卡、存折等方式代扣。

第二十三條 借款人可在按月還貸的基礎(chǔ)上，經(jīng)市住房公積金管理中心同意（原貸款期限五年（含五年）以下的須還足一年本息；原貸款期限五年以上的須還足兩年本息方可提出申請(qǐng)），提前償還全部貸款或提前償還部分貸款，提前還貸時(shí)原已計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整。?

第二十四條 借款人提前歸還貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款：

（一）提前一次性歸還全部貸款本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

（二）提前歸還部分貸款本金。借款人可以在歸還上期應(yīng)還貸款本息后，提前歸還部分貸款本金。在還款時(shí)按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。

第二十五條 借款人在貸款期內(nèi)，要配合受托銀行對(duì)貸款使用情況的檢查。

第二十六條 借款人還清貸款本息后，持受托銀行出具的《貸款本息清償證明》及《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，到房地產(chǎn)管理部門辦理撤銷抵押登記手續(xù)。

第七章 貸后管理

第二十七條 個(gè)人住房公積金貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，由信貸科和各管理部落實(shí)專人負(fù)責(zé)，通過委托銀行電子數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第二十八條 貸款資產(chǎn)應(yīng)按以下五個(gè)等級(jí)進(jìn)行分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。

（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還債務(wù)本金和利息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類貸款；

（二）關(guān)注類貸款。指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如同一借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件，新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、其它貸款出現(xiàn)不良、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降、違反國家法律法規(guī)發(fā)放的貸款等可能影響還款能力的因素，應(yīng)予以高度關(guān)注。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款；

（三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行貸款擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款；

（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行貸款擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款；

（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。

第八章 貸款催收

第二十九條 住房 公積金中心應(yīng)督促受委托銀行，按照貸款委托協(xié)議的約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100％。

第三十條 對(duì)逾期貸款的催收，應(yīng)采取下列方式：

（一）對(duì)逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人通過電話、信函、手機(jī)短信、email等方式進(jìn)行催收。

（二）對(duì)逾期2期的貸款，通過下達(dá)《逾期催收通知書》進(jìn)行催收。

（三）對(duì)逾期 3 期的貸款，在以上催收方式無效的情況下，在應(yīng)還款日后 10 個(gè)工作日內(nèi)，上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物。

（四）對(duì)逾期4-6期的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處置。

（五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。

（六）住房公積金中心應(yīng)同時(shí)做好貸款催收情況的登記工作。

第三十一條 借款人拒絕履行還款義務(wù)或發(fā)生合同違約后不予糾正的，住房公積金中心應(yīng)督促受委托銀行，根據(jù)《個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議》約定，及時(shí)通過法律手段回收貸款本息。必要時(shí)，住房公積金中心可以行使受委托銀行對(duì)借款人的權(quán)利，直接向借款人、抵押人提起訴訟，并將受委托銀行列為第三人進(jìn)行訴訟。

第九章? 法律責(zé)任

第三十二條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的；

（二）抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新抵押物的；

（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

（四）未經(jīng)管理中心同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（五）借款人拒絕或阻撓管理中心對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（六）由于借款人原因，影響償還貸款本息的；

第三十三條 借款人未按借款合同規(guī)定償還貸款本息的，在接到管理中心或受托銀行發(fā)出的催繳通知書后，必須立即補(bǔ)齊欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息以逾期還款額為基數(shù)，利率按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)算。

第三十四條 借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的，借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈(zèng)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門處理抵押物。

第三十五條 貸款銀行按照有關(guān)規(guī)定處理抵押房產(chǎn)，所獲價(jià)款按下列順序分配：

（一）支付抵押房產(chǎn)拍賣費(fèi)和處理抵押房產(chǎn)的其他費(fèi)用；

（二）扣除抵押房產(chǎn)應(yīng)繳納的稅款；

（三）歸還借款人所欠住房公積金貸款本息及支付違約金；

（四）賠償因借款人違反合同而對(duì)貸款銀行造成的損害；

（五）剩余金額退還抵押人。

處分抵押房產(chǎn)所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，貸款銀行有權(quán)向借款人追索不足部分。

第三十六條 因中心或受托銀行的工作人員玩忽職守，徇私舞弊，導(dǎo)致住房公積金貸款出現(xiàn)損失的，依照國家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，追究有關(guān)直接責(zé)任人員的責(zé)任。

第十章? 貸款檔案管理

第三十七條 信貸科（管理部）應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款資料的收集、整理和移送存檔工作。

第三十八條 根據(jù)“一戶一檔”原則收存?zhèn)€人住房公積金貸款業(yè)務(wù)資料。每月初將貸款資料進(jìn)行整理裝訂，并放入檔案柜存放，在下一年年初將貸款資料檔案移交單位檔案室實(shí)行統(tǒng)一保管。

第十一章? 附? 則

第三十九條 在還款期內(nèi)需解除或變更借款合同時(shí)，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更合同。變更合同未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第四十條 發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，當(dāng)事人可向仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁，或者向人民法院提出訴訟。

第四十一條 本市和縣區(qū)原有關(guān)住房公積金個(gè)人住房貸款管理規(guī)定與本管理辦法相抵觸的，按本管理辦法執(zhí)行。

第四十二條 本管理辦法由市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第四十三條 本管理辦法自公布之日起施行。