廣元市住房公積金住房貸款實(shí)施細(xì)則

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第一章 ?總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款管理，根據(jù)《四川省住房公積金貸款管理辦法》、《廣元市住房公積金貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條 住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是指住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心）用所管理的住房公積金委托受托銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）向借款人發(fā)放的借款。借款人以其本人或第三人具備所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)或本人預(yù)購(gòu)商品房作為抵押物或質(zhì)押物，或由具有保證資格的第三方為其貸款提供擔(dān)保，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第三條 本細(xì)則適用于本市行政轄區(qū)內(nèi)住房公積金貸款管理。

第二章? ?貸款的條件、用途、流程、資料

??? ?第四條 貸款的條件

（一） 借款人是已建立住房公積金制度單位的在職職工，且連續(xù)、按月足額繳存住房公積金6個(gè)月以上無(wú)欠繳。夫妻雙方均繳存住房公積金的，只能以一方作為主貸人申請(qǐng)貸款。

備注：1. 公積金繳存單位（個(gè)人）連續(xù)3個(gè)月為非正常繳存狀態(tài)（有欠繳、封存、斷繳等情形）的，暫停受理其貸款申請(qǐng)；需從續(xù)繳之日連續(xù)、足額繳滿(mǎn)6個(gè)月方可重新受理。

2. 對(duì)公積金繳存人（含配偶）名下已有公積金貸款尚未結(jié)清的，暫停受理其新的公積金貸款申請(qǐng)；貸款結(jié)清后需連續(xù)、足額繳滿(mǎn)6個(gè)月方可受理。

3. 借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，住房公積金（含單位部分）原則上應(yīng)繳交至申請(qǐng)之日的上一月。

（二）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好。對(duì)借款人征信記錄有連續(xù)達(dá)到90天或累計(jì)達(dá)到180天未按時(shí)歸還借款的貸款申請(qǐng)不予受理；對(duì)信用報(bào)告提示借款人（含配偶）有其他情形逾期記錄且現(xiàn)已結(jié)清的，在證明其非惡意前提下按照不低于50%的比例核減額度。

（三）對(duì)于工作流動(dòng)性大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差的單位、異地繳存單位職工及個(gè)人繳存者在本市申請(qǐng)公積金貸款的，除落實(shí)抵押外，需實(shí)行第三方擔(dān)保（擔(dān)保人為本地公積金正常繳存職工或本市具備擔(dān)保條件的親屬）。

（四）借款人申請(qǐng)貸款時(shí)間原則上不得超過(guò)商品房合同簽訂時(shí)間一年或合同約定交房時(shí)間，二手房不得超過(guò)過(guò)戶(hù)后半年；

（五）借款人提供現(xiàn)房抵押時(shí)，需具有資質(zhì)的評(píng)估公司評(píng)估抵押物價(jià)值(貸款金額原則上不能超出評(píng)估價(jià)值的80%)；

（六）符合相關(guān)法律法規(guī)的；

（七）中心及貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 ?貸款用途

（一）廣元市行政轄區(qū)范圍內(nèi)的住房公積金繳存職工在購(gòu)買(mǎi)自住住房（含為子女、父母購(gòu)房）、建造、翻建、大修理自住住房或償還購(gòu)買(mǎi)自住住房商業(yè)銀行貸款時(shí)（不含為子女、父母償還商業(yè)銀行貸款），可以向中心申請(qǐng)住房公積金貸款；

（二）廣元市行政轄區(qū)范圍外的住房公積金繳交職工到廣元市行政轄區(qū)范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)自住住房時(shí)，在提供有效第三方擔(dān)保前提下可以向中心申請(qǐng)住房公積金貸款，享受本地繳存職工同等貸款條件。

注：住房公積金貸款主要用于保障職工基本住房需求。不支持購(gòu)買(mǎi)別墅及獨(dú)棟、雙拼、聯(lián)排、疊拼等類(lèi)型住宅。

第六條? 貸款流程

????? （一）借款人書(shū)面向中心提出借款申請(qǐng)，并如實(shí)填寫(xiě)《住房公積金個(gè)人貸款申請(qǐng)表》，按要求提供貸款所需的各種資料；

（二）中心對(duì)借款人所提供的貸款資料進(jìn)行審查、并對(duì)貸款用途、條件、抵押、征信等情況進(jìn)行綜合審核，對(duì)申請(qǐng)借款金額超過(guò)50萬(wàn)元（含）的，在初審過(guò)程中增加面談環(huán)節(jié)，在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人做出是否同意貸款的答復(fù);

（三）同意貸款的，借款人攜身份證明及借款手續(xù)與貸款人簽訂《廣元市住房公積金委托貸款借款合同》；

（四）借款人辦理抵押手續(xù)；

（五）抵押手續(xù)辦理后，資料返回中心和貸款人；

（六）中心劃轉(zhuǎn)委托貸款資金；

（七）貸款人發(fā)放貸款；

（八）借款人按月歸還借款。

第七條?本地住房公積金繳存人為父母、子女購(gòu)房申請(qǐng)貸款時(shí)除提供以上相應(yīng)資料外，還需提供具有直屬關(guān)系的證明材料。

第三章 ?貸款的金額、期限、利率

第八條 住房公積金貸款最高額度由廣元市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)管委會(huì)）確定，市縣區(qū)執(zhí)行同一標(biāo)準(zhǔn)。最高貸款額度調(diào)整后，按新的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第九條 ?單筆住房公積金貸款額度在最高貸款額度范圍內(nèi)的同時(shí)，最高不得超過(guò)房?jī)r(jià)（或抵押物價(jià)值）的80%。農(nóng)村自建房，借款人無(wú)抵押物時(shí)，需由一位本地住房公積金繳存職工提供連帶償還責(zé)任書(shū)面擔(dān)?；驌?dān)保公司擔(dān)保申請(qǐng)10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款。

第十條 ?新建住房公積金制度的職工須從啟繳之月起按月、連續(xù)、足額繳交6個(gè)月方可受理其貸款（不含一次性繳存6個(gè)月及以上）。

第十一條? 借款人月平均償還貸款的本息總額按家庭收入的40%-60%計(jì)算。

第十二條? 實(shí)行住房公積金貸款額度與個(gè)人名下繳存余額掛鉤，夫妻雙方均繳納公積金的按余額最高一方計(jì)算（參見(jiàn)《住房公積金貸款額度核定參考表》）。

對(duì)具有穩(wěn)定工作及收入來(lái)源的高校畢業(yè)生等群體申請(qǐng)公積金購(gòu)房貸款的，在核實(shí)其償還能力情況下，其公積金繳存余額在3萬(wàn)元以下（含）的，可貸倍數(shù)可適當(dāng)放大，最高不得超過(guò)30萬(wàn)元。

第十三條 ?住房公積金貸款年限以整年計(jì)算。最長(zhǎng)不得超出30年，貸款期限不得超過(guò)其法定退休年齡。對(duì)于具有償還能力且信用良好，能有效實(shí)施貸后管理的，距其法定退休年齡5年（含）以?xún)?nèi)的職工，在其子女（有完全民事行為能力）提供連帶償還責(zé)任書(shū)面擔(dān)保的情況下，最長(zhǎng)可將貸款期限延至退休后10年。以具有土地使用年限的房產(chǎn)作抵押的，其抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)證規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限，即剩余有效年限。

第十四條? 住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定利率執(zhí)行。若人民銀行調(diào)整貸款利率時(shí)，其合同利率從第二年1月1日起作相應(yīng)調(diào)整。若公積金繳存人獲得公積金貸款后連續(xù)3個(gè)月不繳納公積金的，安排專(zhuān)人進(jìn)行催繳。仍拒不履行繳存義務(wù)的，執(zhí)行原利率基礎(chǔ)上上浮50%的懲罰性利率（在合同中補(bǔ)充約定）；對(duì)于既不連續(xù)繳存又不按期還款的，通過(guò)法律途徑追回貸款本息。

第四章?? 貸款的擔(dān)保及處置

第十五條? 貸款的擔(dān)?？刹扇》慨a(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證三種方式。

第十六條? 以房產(chǎn)所做抵押的貸款

1、以預(yù)購(gòu)商品房作抵押的貸款

（1）中心對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)實(shí)行備案制度管理。開(kāi)發(fā)企業(yè)備案需符合以下條件：必須取得商品房預(yù)售證；原則上開(kāi)發(fā)企業(yè)需繳交住房公積金；按貸款金額的5%繳納保證金，存入中心指定的保證金賬戶(hù) (已繳保證金按原政策執(zhí)行）。

（2）借款人的商品房購(gòu)房合同必須到政策規(guī)定的職能部門(mén)辦理購(gòu)房合同備案登記、抵押預(yù)登記手續(xù)。借款人所購(gòu)商品房他項(xiàng)權(quán)利證未辦理完成前由開(kāi)發(fā)企業(yè)提供階段性擔(dān)保，待房產(chǎn)、土地抵押的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)交至貸款人后方可支取保證金，并終止擔(dān)保義務(wù)。

2、以現(xiàn)房作抵押的貸款

在發(fā)放貸款前抵押人必須到政策規(guī)定的職能部門(mén)辦理好土地證、房產(chǎn)證的抵押登記手續(xù)。借款人以共有財(cái)產(chǎn)作為抵押的，須征得其他共有人的同意方可辦理抵押?，F(xiàn)房抵押的價(jià)值，按照購(gòu)買(mǎi)住房的總價(jià)款或者該房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值確認(rèn)（以低的為準(zhǔn)）。

第十七條? 質(zhì)押貸款

（一）借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息，出質(zhì)人必須與貸款人簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，按有關(guān)法規(guī)規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。有價(jià)證券交由貸款人保管。

（二）可作為質(zhì)押物的有效證券包括：國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、aaa級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單。質(zhì)押率不得超過(guò)質(zhì)押有價(jià)證券面值的80%。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。在質(zhì)押期內(nèi)，貸款人不得擅自處分其質(zhì)押物。質(zhì)押物如因貸款人的原因發(fā)生損毀、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第十八條 ?第三方提供擔(dān)保的貸款

（一）借款人申請(qǐng)貸款不能提供中心認(rèn)可的抵押時(shí)，可以由第三方提供連帶責(zé)任擔(dān)保，第三方保證人承擔(dān)借款連帶償還責(zé)任。

（二）第三方保證人必須是符合國(guó)家規(guī)定的擔(dān)保公司，并經(jīng)中心確認(rèn)，簽訂合作協(xié)議。保證人提供擔(dān)保時(shí)必須向中心出具正式擔(dān)保函，中心不能落實(shí)抵押物的，保證人必須向中心存入保證金（按貸款金額的5%）。

（三）第三方保證人對(duì)于經(jīng)營(yíng)情況變更必須提前通知中心，并接受中心監(jiān)督。

第十九條? 貸款抵押物的處置

（一）借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期未滿(mǎn)之前，借款人不得擅自處置。

（二）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同的，貸款人有權(quán)依照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定處分抵押物或追究保證人的連帶責(zé)任。

（三）第三方保證人違約，中心可取消其保證人資格，原擔(dān)保合同繼續(xù)有效，第三方保證人負(fù)責(zé)對(duì)中心造成損失進(jìn)行賠償。

（四）處置抵押物時(shí)，中心有優(yōu)先受償權(quán)，其價(jià)款不足以?xún)斶€貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超出應(yīng)償還部分（含訴訟相關(guān)費(fèi)用和處置費(fèi)用）的，中心應(yīng)返還抵押人或出質(zhì)人。

第二十條 ?借款人還清全部貸款本息時(shí)借款合同終止。終止后，借款人到相關(guān)部門(mén)解除設(shè)定的抵押權(quán)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、第三方保證人提供保證金扣收進(jìn)賬單復(fù)印件、貸款結(jié)清證明、保證金退付申請(qǐng)等手續(xù)向中心書(shū)面申請(qǐng)退付保證金，中心審批后退付。

第五章? ?貸款的歸還

第二十一條 ?借款職工辦理貸款后，必須按合同約定時(shí)間按時(shí)歸還貸款本息。可到委托銀行柜臺(tái)歸還，也可存入還貸卡中由委托銀行按月扣收。

第二十二條 ?貸款人按月向中心提供逾期貸款情況，并協(xié)助中心對(duì)借款人的逾期貸款進(jìn)行催收。中心建立貸款逾期貸款催收臺(tái)帳，按月催收逾期貸款。

第二十三條? 以房產(chǎn)作抵押、以質(zhì)押方式作抵押申請(qǐng)貸款的借款人累計(jì)累計(jì)五期未歸還貸款本息時(shí)，中心向借款人發(fā)放“催收律師函”，借款人在一月內(nèi)仍未歸還逾期貸款本息，中心可直接扣收借款人（夫妻雙方）名下的住房公積金儲(chǔ)金歸還借款本息；借款人累計(jì)六期未歸還貸款本息時(shí)，中心可直接向人民法院起訴，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，處置抵押物或質(zhì)押物。

第二十四條 ?通過(guò)第三方擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款借款人，累計(jì)六期未歸還貸款本息時(shí)，中心向第三方保證人發(fā)放催收通知書(shū)，第三方保證人在二個(gè)月以?xún)?nèi)沒(méi)有履行連帶償還責(zé)任，中心向直接向人民法院起訴，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

第二十五條 ?借款人貸款滿(mǎn)一年后，可向中心提出提前全額或部分償還貸款的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后，可以?xún)斶€貸款。其中提前部分償還貸款的，必須以萬(wàn)元為單位，且1年只能辦理1次。

第六章????合同變更和終止

第二十六條 ?借款人貸款抵押物變更時(shí)，需提前五個(gè)工作日向中心提起書(shū)面（申請(qǐng)應(yīng)包括借款人情況、貸款情況、原抵押物情況、變更原因、新抵押物情況等內(nèi)容）申請(qǐng)，新抵押物價(jià)值不得低于原抵押物價(jià)值。中心審批同意后到貸款人處辦理變更手續(xù)，新抵押物抵押手續(xù)辦理好后，貸款人需向中心出具抵押物收妥通知書(shū)或中心（貸款人）收到三方擔(dān)保函后，解除原抵押物的抵押。

第二十七條? 借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受益人或監(jiān)護(hù)人有義務(wù)繼續(xù)履行《借款合同》，貸款結(jié)清后，中心（貸款人）退還抵押物或質(zhì)押物借款合同終止；如其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受益人或監(jiān)護(hù)人不愿繼承抵押物和貸款債務(wù)，中心可處置抵押物。

第二十八條? 保證人喪失擔(dān)保資格或能力、發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)、解散時(shí)，借款人必須提供新的保證人，并重新簽訂保證合同或補(bǔ)充合同。

第二十九條? 由于不可抗拒力的原因?qū)е碌盅悍课輷p毀，或因國(guó)家建設(shè)需要將已設(shè)定抵押的房屋納入拆遷范圍的，借款人應(yīng)及時(shí)通知中心或貸款人，并用保險(xiǎn)賠付金或拆遷補(bǔ)償金歸還住房公積金貸款本息。

第三十條? 借款人在借款期限內(nèi)出售用貸款所購(gòu)且設(shè)定為抵押物的住房，需先結(jié)清貸款本息。

第三十一條? 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，需向中心提供貸款人出具的貸款結(jié)清證明，中心把抵押物或質(zhì)押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同及有關(guān)擔(dān)保合同終止。

第七章? 法律責(zé)任

第三十二條? 按照《廣元市住房公積金貸款管理辦法》第二十三、第二十四條執(zhí)行。?

第八章??? ?附則

第三十三條 ?未盡事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和相關(guān)

辦法執(zhí)行。

第三十四條 ?本細(xì)則由廣元市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋、實(shí)施和修訂。

??? 第三十五條 ?本細(xì)則從公布之日起施行。????????

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住房公積金貸款額度核定參考表

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