第一條 本辦法適用于巴彥淖爾市住房公積金管理中心（以下簡稱市管理中心）及各旗縣區(qū)管理部（以下簡稱管理部）對住房公積金貸款風險的管理。

第二條 具有完全民事行為能力，有相對穩(wěn)定的職業(yè)和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息能力的在職職工、個人繳存者，連續(xù)足額繳存住房公積金滿6個月以上，凡購買、建造、翻建、大修（裝修）自住住房，以及購買同一住宅小區(qū)內車庫、車位的，均可申請住房公積金貸款。

繳存人應按月足額繳存住房公積金。凡未經審核批準，連續(xù)3個月以上（含3個月）未足額繳交住房公積金的，市管理中心不予貸款。借款人在貸款發(fā)放后應繼續(xù)按月足額繳納住房公積金。

第三條繳存人申請貸款應符合以下條件：

（一）不得超過市管委會批準的年度最高貸款額度；

（二）不得超過市管委會批準的年度最高貸款比例；

（三）不得超過借款人還款能力確定的貸款限額，即,借款人每月還貸本息額不得超過其家庭月工資總收入的60%；

（四）符合我市住房公積金貸款有關規(guī)定。

第四條 審批程序。按照“誰審核、誰負責，誰審批、誰負責”的原則，實行三級審批制度，即，信貸員貸前審查、管理部審貸領導小組集體審核，市管理中心審批（資金運用科復審，市管理中心分管領導審批）。

（一）貸前審查。各管理部信貸員接收貸款申請資料，初步審核后，對符合貸款條件的，提交審貸領導小組；對不符合貸款條件的，退回申請人并說明原因。

（二）管理部審貸領導小組集體審核。各管理部審貸領導小組由管理部主任、副主任及信貸員組成，成員不得少于3人。審貸會重點審查申請人提供的身份證明、還款能力證明以及購（建）住房資料的真實性、合規(guī)性；要堅持現(xiàn)場調查，實地核實的原則，對借款人及配偶的公積金繳存情況、家庭收入情況、身份證號、貸款額度、比例、年限進行受苦審查，提出審核意見并在貸款申請表上簽字認定。符合貸款條件的將申請資料掃描錄入，上報市管理中心資金運用科；不符合貸款條件的，將申請資料退回申請人并說明退回原因。

（三）市管理中心審批。由資金運用科對申報資料進行復審，重點審核借款人及家庭的收入情況、逾期情況以及貸款額度、比例和貸款年限。最終由市管理中心分管領導審批通過。

（四）辦理貸款手續(xù)。信貸員要做好與貸前調查人的資料交接，當信息發(fā)生變更時及時更正，保證信息與資料相符。信貸員負責所審驗資料復印件與原件相符，手續(xù)齊全、簽字真實有效 。

（五）貸后檔案管理。管理部應加強貸后檔案管理，確保借款人貸款檔案信息連續(xù)、齊全、完整。管理部應建立健全逾期貸款臺賬，按月催收和統(tǒng)計逾期還款情況；定期向住房擔保公司通報逾期情況，并按規(guī)定扣劃貸款逾期代償資金。

第五條 已取得預售許可證的新建房地產開發(fā)項目，符合市管理中心準入條件且已審核備案的，可以申請個人住房公積金貸款。

凡未取得預售許可證的新建房地產開發(fā)項目不得發(fā)放個人住房貸款。

對提供虛假《商品房買賣合同》和《銷售不動產發(fā)票》的房地產開發(fā)企業(yè)，停止辦理個人住房貸款業(yè)務，并追究相關責任。

第六條 繳存人有下列行為之一的，不得申請住房公積金貸款：

（一）申請人信用狀況不符合《內蒙古自治區(qū)住房公積金貸款管理辦法》有關規(guī)定的；

（二）因違規(guī)用卡等行為被列入中國人民銀行或商業(yè)銀行不良客戶信息庫的；

（三）存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛的；

（四）有惡意騙取銀行資金記錄的；

（五）查實有騙貸、套取住房公積金行為的。

第七條 房屋產權證和他項權證的風險管理。

（一）借款人采用“期房預抵押的方式”申請貸款的，根據(jù)抵押權人的不同，由各管理部和住房擔保公司分別負責各自抵押權證的收押和管理。各管理部應對房屋產權證和他項權證實行專人專項保管，責任到人。各管理部負責定期自查并檢查住房擔保公司抵押權證收押情況，并每半年（次年元月15日和7月15日前）將房屋產權證抵押情況以報表形式上報市中心資金運用科。

（二）房地產開發(fā)企業(yè)在交接房屋產權證和他項權證時，應編制移交清單。接收管理員要核實移交的數(shù)量和內容，確保權證內容相符后，再進行接收登記。接收管理員要補錄權證相關信息，并逐項輸入貸款管理系統(tǒng)中。

（三）對于具備辦理抵押權證條件但尚未辦理抵押手續(xù)的，應督促住房擔保公司和房地產開發(fā)企業(yè)按期辦理抵押手續(xù)。對具備辦理抵押條件或入住滿兩年仍未辦理房屋產權證和他項權證的房地產開發(fā)企業(yè)要加強監(jiān)管，一般情況下，應限制房地產開發(fā)企業(yè)新建項目貸款準入。

第八條 借款人出現(xiàn)下列情況或潛在風險的，管理部應提高關注等級，加強監(jiān)管，并上報市管理中心資金運用科。

（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息的；

（二）借款人有違紀、違法記錄，受到法律、行政、經濟制裁或處罰的；

（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降的（即，借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關、停、并、轉范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）；

（四）借款人健康狀況發(fā)現(xiàn)重大問題或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力的；

（五）借款人死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；

（六）借款人有套取貸款、挪用貸款行為的；

（七）借款人所購房屋及其他財產遇不可抗拒的自然災害或社會災難，導致?lián)p失或滅失的；

（八）借款人或抵押人未經抵押權人的同意，擅自將設定抵押權的財產或權益拆遷、轉讓、饋贈或重復抵押的；

（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料信息的；

（十）借款人居所和聯(lián)系方式經常變動，不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況的；

（十一）因抵押物貶值，抵押物價值趨于或低于貸款金額及抵押物或抵押權益受到損害，抵押權難以或不能實現(xiàn)的；

（十二）新建住房項目未按正常進度完工或在約定的時間內未能辦理房屋所有權證進行有效抵押的；

（十三）保證人擔保資格及能力出現(xiàn)問題（如置業(yè)擔保單位為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產狀態(tài)；擔保人為自然人的，其收入或其他財產下降等）；

（十四）新法律、法規(guī)的實施，使借款合同存在法律方面的缺陷和問題的；

（十五）貸款手續(xù)及貸款檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權實現(xiàn)受實質性影響的；

（十六）貸款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由；

（十七）市管理中心規(guī)定的其他情況。

第九條 逾期貸款責任劃分。根據(jù)“誰發(fā)放、誰回收、誰負責”的原則，各管理部負責貸款回收、逾期貸款催收、起訴、結案等工作，要明確專人管理，責任到人。住房擔保公司提供擔保的逾期貸款，由住房擔保公司負責催收。

各管理部要把住房擔保公司的逾期貸款統(tǒng)一納入監(jiān)管范圍，要隨時了解催收進展情況，監(jiān)督住房擔保公司催收。住房擔保公司應按月向各管理部報送催收進展情況。對逾期6期以上（不含6期）的逾期貸款的代償，由管理部依據(jù)協(xié)議直接和住房擔保公司對接并扣除。

市管理中心聘請專業(yè)律師事務所，協(xié)助各管理部催收逾期貸款。對逾期6期（含6期）以下的貸款，律師事務所應采取電話、約談、發(fā)送催繳通知書等形式催繳；對逾期6期以上的貸款（住房擔保公司擔保的除外），律師事務所應依法起訴借款人。各管理部要監(jiān)督起訴后進展情況，督促律師事務所盡快結案。

信息管理科協(xié)助各管理部催收逾期貸款，主要以發(fā)送短信、微信或網站公示等形式提醒逾期借款人逾期情況及歸還時間等。

資金運用科負責貸款逾期催收監(jiān)管工作。重點督 促和協(xié)調各管理部和律師事務所采取各項措施進行催收，每月5日前將上月催收情況匯總分析后上報市中心領導班子。

第十條逾期貸款等級劃分及處置辦法。

根據(jù)逾期期數(shù)和風險程度，分為三個等級，即，關注貸款、次級貸款和可疑貸款。按照逾期等級，應分別采取以下處置辦法：

（一）關注貸款（逾期1-2期）。對逾期1期的，由信息管理科于次月初以短信或微信的方式提醒借款人已逾期，要求其盡快歸還貸款本息及罰息。如貸款所提供信息不全或有變更的，各管理部應將信息內容進行補充或修改，并通知信息管理科。對逾期2期的，要加強與借款人溝通和聯(lián)系，督促借款人及時償還逾期貸款，并建立逾期貸款催收臺賬。

（二）次級貸款（逾期3-5期）。各管理部（住房擔保公司）要采取電話催收、直接約見借款人、上門催收、委托借款人單位催收、借款人單位代扣工資、發(fā)送《住房公積金個人貸款逾期催收通知書》或《律師函》等多種方式進行催收。

同時，在市管理中心網站和有關媒體上公示借款人逾期的相關信息，并告知借款人配偶和保證人應承擔的連帶責任。調查了解借款人逾期的主要原因，建立逾期貸款跟蹤管理臺賬和逾期貸款催收臺帳，避免出現(xiàn)漏催、積壓情況，提高催收工作效率。

如屬惡意違約或確實無力還款的，做好向仲裁委或向法院提起仲裁或訴訟的準備工作，同時通知住房擔保公司做好代償準備。

市管理中心將貸款逾期情況列為對各管理部年度目標管理考核內容，按月考核評分。

（三）可疑貸款（逾期6期[含]以上）。各管理部、住房擔保公司、律師事務所除采取上述管理措施，還要進行個案跟蹤管理。認真分析借款人的逾期原因，加大催收力度，落實抵押物保全措施，提出解決逾期問題的備選方案供借款人選擇。

對借款人公積金賬戶余額大于其貸款余額的，或借款人繳存公積金帳戶狀態(tài)正常，經與借款人協(xié)商同意，各管理部可以用公積金賬戶余額一次性沖抵貸款余額和貸款逾期金額，降低貸款逾期率和資金風險。

對保證人擔保的，及時追究保證人的擔保責任，凍結保證人公積金帳戶。

對采取以上催收措施仍不履行還款義務的借款人，根據(jù)借款合同約定，各管理部應通知律師事務所向仲裁委員會或人民法院提起仲裁或訴訟（屬于擔保公司擔保的，及時通知擔保公司償還逾期本金、利息、罰息）維護債權人的權利。

各管理部要重點關注起訴后的進展情況，監(jiān)督律師事務所盡快完成逾期貸款的結案工作。同時將借款人信息轉入貸款管理系統(tǒng)的黑名單中，進行重點關注。

（四）對確實形成損失的貸款，由各管理部將逾期借款人的有關資料及催收貸款記錄等報送資金運用科審核后，會計核算科根據(jù)財政部《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（建金管[2006]26號）《住房公積金會計核算辦法》的有關規(guī)定，將核銷貸款資料整理齊備，起草壞賬損失核銷報告，按規(guī)定程序報批，并予以核銷。

（五）各管理部要對六期(含)以上的貸款逾期主要原因、借款人工作及家庭現(xiàn)狀、抵押物現(xiàn)況、催收方式、催收過程、訴訟情況、起訴判決結果、或未訴訟的原因、抵押物拍賣受償?shù)惹闆r以及貸款催收過程中出現(xiàn)的問題和解決的有效途徑及建議進行逐個說明，并于次月5日前上報市管理中心資金運用科。

進入仲裁、起訴程序的逾期貸款不再列為市管理中心對各管理部年度目標管理考核內容。

第十一條貸款責任風險認定。根據(jù)貸款審批環(huán)節(jié)，將貸款風險責任分為直接責任和間接責任。

（一）直接責任：凡未按照市管理中心貸款管理相關規(guī)定履行自己職責，導致發(fā)生貸款風險的，負直接責任。

（二）間接責任：凡因貸款審查不嚴，未發(fā)現(xiàn)上一環(huán)節(jié)存在問題，導致發(fā)生貸款風險的，負間接責任。

（三）上級授意下級違規(guī)辦理貸款的，授意人負直接責任，辦事人負間接責任。

第十二條 貸款責任追究的主要內容。

貸款各環(huán)節(jié)操作人在辦理貸款業(yè)務時，要堅持“公開、公正、真實、合法”原則，嚴格依據(jù)市管理中心貸款規(guī)定和條件進行審核，不受其他因素影響，對自己獨立做出的審查意見負責。凡因不按市管理中心貸款規(guī)定或程序辦理、徇私舞弊、審查把關不嚴發(fā)放貸款而造成經濟損失的，要層層追究每個辦事環(huán)節(jié)經辦人的責任，并給予行政處分；造成不良貸款的由責任人負責清收；構成犯罪的，移交司法機關。

第十三條 責任追究行政處分類型。

根據(jù)導致貸款風險程度和最終損害程度，追究責任人的責任，并給予行政處分。行政處分的類型包括：1、警告；2、通報批評；3、記過；4、記大過；5、調離工作崗位；6、降職降級。

第十四條 凡有下列情形之一，將給予責任人警告、通報批評的行政處分。

（一）因貸款把關不嚴，管理不力，造成借款人將貸款挪作他用的;

（二）因拒絕受理符合貸款條件的申請人申請的，受理貸款申請期限超過管理中心規(guī)定的，故意刁難申請人的，未按時告知借款人辦理簽約、發(fā)放手續(xù)遭到投訴的;

（三）因審核不嚴，造成貸款資料和調查報告中主要內容有明顯遺漏錯誤，造成損失的;

（四）因貸款還款催收管理不力的，未按要求監(jiān)管住房擔保公司逾期履約的，導致貸款逾期違約的。

第十五條凡有下列情形之一，將給予責任人記過、記大過的行政處分。

（一）在辦理貸款過程中，經查證屬實的，存在索賄、受賄行為或“吃、拿、卡、要”行為的；

（二）經過內審或審計查證核實，屬于違規(guī)發(fā)放貸款的。

第十六條凡有下列情形之一，將給予責任人調離工作崗位、降職降級的行政處分，構成犯罪的，移交司法機關。

（一）貸款各環(huán)節(jié)操作人與申請人相互勾結實施違規(guī)行為，弄虛作假，騙取貸款的或在貸款資料傳遞過程中發(fā)現(xiàn)虛假資料不報的；

（二）未按《住房公積金貸款實施細則及貸款業(yè)務操作規(guī)程》等相關規(guī)定執(zhí)行，未對申請人所提供的貸款資料的完整性、真實性、合法性、有效性進行調查核實，導致貸款審查與決策失誤而造成損失的；

（三）未按規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)或未按規(guī)定核實抵押物及擔保人情況的，造成擔保合同無效或擔保人、抵押物不具備擔保條件，形成不良貸款或造成實際損失的；

（四）貸款資料手續(xù)不全而發(fā)放貸款的，形成不良貸款或造成實際損失的；

（五）未按貸款業(yè)務檔案管理辦法的規(guī)定及時歸檔，私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料，造成貸款檔案不全或損毀的。

第十七條 本細則由巴彥淖爾市住房公積金管理中心負責解釋。

第十八條 本辦法自發(fā)布之日起實施。