一、規(guī)范部分住房公積金提取業(yè)務

（一）對職工購房或還貸提取住房公積金的住房套數(shù)、金額進行規(guī)范

職工因購買自住住房或還貸申請?zhí)崛∽》抗e金，其家庭有多套房產(chǎn)的，只能以夫妻名下的一套住房來申請?zhí)崛?，不能以多套住房申請?zhí)崛　?/p>

例1：職工家庭同時購買a、b兩套房產(chǎn)，只能以a或b其中一套住房申請?zhí)崛∽》抗e金,不能同時以a、b兩套住房申請?zhí)崛　?/p>

（二）對職工申請購房提取的時間進行規(guī)范

職工購買自住住房的應一次性申請?zhí)崛∽》抗e金，提取金額不得超過已支付的首付金額或購房總價，且不得超過申請?zhí)崛r的公積金賬戶余額。

例2：若職工購房首付金額20萬元，住房貸款80萬元，申請?zhí)崛r的公積金賬戶余額為19萬元，那么職工最多可申請?zhí)崛∽》抗e金19萬元。

職工購買商品房（含保障性住房）申請?zhí)崛∽》抗e金的，應從取得房屋預告登記證明之日起一年內(nèi)，一次性申請?zhí)崛。宦毠べ徺I二手房（含拍賣房）申請?zhí)崛∽》抗e金的，應從取得房屋所有權(quán)證登記之日起一年內(nèi)，一次性申請?zhí)崛?；職工房屋被征收時選擇房屋產(chǎn)權(quán)調(diào)換補償且有補交差價的，應從交款發(fā)票或繳款憑證開具之日起一年內(nèi)，一次性申請?zhí)崛　?/p>

例3：職工于2016年3月19日取得了房屋預告登記證明，可于2017年3月之前以購房為理由申請一次性提取住房公積金，在此期間不能多次申請?zhí)崛　?/p>

（三）對職工還貸提取住房公積金的時間進行規(guī)范

職工在償還購房貸款本息滿12個月后，方可首次申請?zhí)崛∽》抗e金或辦理委托沖還貸，申請?zhí)崛〉慕痤~不能超過當期實際已償還的貸款本息，已辦理委托沖還貸的職工不得再申請?zhí)崛　?/p>

職工結(jié)清貸款的，應從結(jié)清貸款之日起一年內(nèi)申請?zhí)崛∽》抗e金。

例4：職工2015年1月申請了償還購房貸款本息提取，2016年7月再次申請償還購房貸款本息提取，2016年的7月可提取金額為2015年1月至2016年7月之間實際已償還的貸款本息且不超過賬戶余額。

例5：職工2016年3月用住房公積金貸款購買了一套住房，4月份開始正常還貸，該職工需在還貸滿12個月后，也就是2017年4月方可申請辦理委托沖還貸業(yè)務。

（四）對非全額提取住房公積金的時間進行規(guī)范

除銷戶類（如退休、離職等）提取以外，其他提取均應間隔滿12個月。

例6：職工申請租房提取后，又在一年內(nèi)購房的，需在租房提取滿12個月后，方可申請購房提取。

二、規(guī)范部分住房公積金貸款業(yè)務

（一）明確工作調(diào)動或再就業(yè)職工住房公積金連續(xù)繳存時間的認定條件

1、職工工作調(diào)動的。原單位的住房公積金賬戶余額及時轉(zhuǎn)入調(diào)入單位的住房公積金賬戶，且中間未中斷繳存的，連續(xù)繳存時間為：調(diào)出單位連續(xù)繳存時間加調(diào)入單位連續(xù)繳存時間。

例7：職工張某在2016年1月至4月就職于a單位，連續(xù)繳存住房公積金4個月，2016年5月調(diào)動到b單位，將a單位繳存的住房公積金賬戶余額轉(zhuǎn)入b單位并于2016年5月開始在Ｂ單位繳存住房公積金，今年7月申請住房公積金貸款，那么可以認定職工張某連續(xù)繳存住房公積金時間為7個月。

2、職工再就業(yè)的。因離職再就業(yè)中間中斷繳存不超過3個月（含）的。連續(xù)繳存時間為：離職單位連續(xù)繳存時間加再就業(yè)單位接續(xù)繳存時間。

例8：職工林某在2015年9月至12月就職于a單位，連續(xù)繳存住房公積金4個月，2016年1月在家待業(yè)，2016年2月入職到b單位，將a單位繳存的住房公積金賬戶余額轉(zhuǎn)入b單位并于2016年2月開始在Ｂ單位繳存住房公積金，今年7月申請住房公積金貸款。因林某離職中斷繳存未超過3個月，且將原在a單位繳存的住房公積金轉(zhuǎn)移到b單位，可以認定其連續(xù)繳存住房公積金時間為10個月。

（二）住房公積金貸款額度的計算

1、住房公積金貸款額度的計算公式：

住房公積金貸款額度=貸款申請之日借款申請人夫妻雙方住房公積金賬戶余額×1.2+借款申請人夫妻雙方貸款申請之日至退休之日預計繳存的住房公積金×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)α

其中：

（1）公式中的1.2：對借款申請人家庭沉淀在住房公積金賬戶內(nèi)的繳存余額給予1.2倍的可貸額度獎勵。

（2）公式中的借款申請人夫妻雙方貸款申請之日至退休之日預計繳存的住房公積金：借款申請人申請貸款時住房公積金月繳存額（含單位繳交部分+個人繳交部分）×貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)+借款申請人配偶申請貸款時住房公積金月繳存額（含單位繳交部分+個人繳交部分）×貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)

注：參與測算的借款申請人及其配偶申請貸款時，住房公積金賬戶均應處于正常繳存狀態(tài)且已連續(xù)足額繳存滿6個月（申請之日前6個月），如只有一方符合上述條件，則只能享受單職工貸款最高額度。

2、流動性調(diào)節(jié)系數(shù)α的確定標準：

（1）流動性調(diào)節(jié)系數(shù)α按以下方式確定：

流動性寬松（上季度中有2個月的個貸使用率<80%）時，該系數(shù)為1.2。

例9：上季度中3個月的個貸使用率分別為：78%，79%，82%，屬于流動性寬松期間，則該系數(shù)為1.2。

流動性正常（80%≤上季度中有2個月個貸使用率<95%），該系數(shù)為1.0。

例10：上季度中3個月的個貸使用率分別為：85%，88%，83%，屬于流動性正常期間，則該系數(shù)為1.0。

流動性緊張（上季度中有2個月個貸使用率≥95%）時，首次申請使用住房公積金貸款的職工執(zhí)行1.0系數(shù),二次申請使用住房公積金貸款的職工執(zhí)行0.8系數(shù)。

例11：上季度中3個月的個貸使用率分別為：98%，100%，101%，屬于流動性緊張期間，則首次使用住房公積金貸款的職工執(zhí)行1.0系數(shù)，二次使用住房公積金貸款的職工執(zhí)行0.8系數(shù)。

當上季度中有2個月的個貸使用率保持在同一區(qū)間時，各住房公積金機構(gòu)應及時向社會發(fā)布流動性系數(shù)調(diào)整公告，自公告發(fā)布次日起執(zhí)行調(diào)整后的流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。

（2）個貸使用率=個貸余額÷歸集住房公積金的余額×100%

其中，個貸余額是指中心用自行歸集的資金和融資借款資金發(fā)放的個人貸款余額。

例12：若中心發(fā)放貸款175億元（其中：用自行歸集資金發(fā)放個人貸款153億元，用融資借款發(fā)放個人貸款20億元），歸集住房公積金余額153億元，則中心個貸使用率為：175億元÷153億元=114.38%。

3、流動性調(diào)節(jié)系數(shù)α的公布

當上季度中有2個月的個貸使用率保持在同一區(qū)間時，各住房公積金機構(gòu)應在新季度初及時向社會發(fā)布流動性系數(shù)調(diào)整公告，并在公告發(fā)布次日起執(zhí)行。

4、職工家庭申請住房公積金貸款（不含組合配套的商業(yè)貸款部分，下同）的，除按計算公式計算貸款額度外，還必須同時符合以下幾個條件：

（1）住房公積金貸款額度≤公積金最高貸款額度;

（2）住房公積金貸款額度≤抵（質(zhì)）押物價值的80%;

（3）職工家庭月負債≤職工家庭月收入的60%；

5、住房公積金貸款最高額度、最低額度

（1）當流動性寬松、正常時，職工家庭住房公積金貸款最高額度統(tǒng)一按雙職工80萬元、單職工50萬元執(zhí)行。

（2）當流動性緊張時，職工家庭住房公積金貸款最高額度統(tǒng)一按雙職工60萬元，單職工40萬元

（3）為支持中低收入家庭的購房需求，住房公積金貸款最低額度不論資金流動性情況統(tǒng)一確定為20萬元。

例13：職工王某（男，30歲，單職工），住房公積金繳存基數(shù)為5000元，月繳存公積金1200元，繳存賬戶余額為30000元，申請20年住房公積金貸款，可貸款額度為多少？(不考慮房產(chǎn)價值因素）

①假設上季度中有2個月個貸使用率為75%（不論首次或第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：30000元×1.2+1200元×360個月（貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1.2=554400元。

因此時住房公積金處于流動性寬松期間，單職工最高貸款額度為50萬元。

還貸能力測算：按貸款50萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為2836元，2836元≤5000元×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為50萬元。

②假設上季度中有2個月個貸使用率為90%（不論首次或第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：30000元×1.2+1200元×360個月（貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1=468000元

因此時住房公積金處于流動性正常期間，單職工最高貸款額度為50萬元。

還貸能力測算：按貸款46.8萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為2654.5元，2654.5元≤5000元×60%

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為46.8萬元。

③假設上季度中有2個月個貸使用率為100%（職工王某為首次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：30000元×1.2+1200元×360個月（貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1=468000元。

因此時住房公積金處于流動性緊張期間，單職工最高貸款額度為40萬元。

還貸能力測算：按貸款40萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為2268.8元，2268.8元≤5000元×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為40萬元。

④假設上季度中有2個月個貸使用率為100%（職工王某為第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：30000元×1.2+1200元×360個月（貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)0.8=381600元≈382000元。

因此時住房公積金處于流動性緊張期間，二次申請使用住房公積金的單職工最高貸款額度為40萬元, 382000元≤400000元。

還貸能力測算：按貸款38.2萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為2166.7元，2166.7元≤5000元×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為38.2萬元。

例14：職工王某（男，30歲），配偶張某（女，30歲），王某住房公積金繳存基數(shù)為5000元，月繳存公積金1200元，繳存余額為30000元；張某住房公積金繳存基數(shù)為3000元，月繳存公積金720元，繳存余額為20000元。申請20年住房公積金貸款，可貸款額度為多少？(不考慮房產(chǎn)價值因素）

①假設上季度中有2個月個貸使用率為75%（不論首次或第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：（30000元+20000元）×1.2+〔1200元×360個月（王某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）+720元×300個月（張某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1.2=837600元

因此時住房公積金處于流動性寬松期間，雙職工的最高貸款額度為80萬元。

還貸能力測算：按貸款80萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為4537.6元，4537.6元≤（5000元+3000元）×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為80萬元。

②假設上季度中有2個月個貸使用率為90%（不論首次或第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：（30000元+20000元）×1.2+〔1200元×360個月（王某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）+720元×300個月（張某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1=708000元

因此時住房公積金處于流動性正常期間，雙職工最高貸款額度為80萬元，70.8萬元≤80萬元

還貸能力測算：按貸款70.8萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為4015.8元，4015.8元≤（5000元+3000元）×60%

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為70.8萬元。

③假設上季度中有2個月個貸使用率為100%（職工王某為首次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：（30000元+20000元）×1.2+〔1200元×360個月（王某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）+720元×300個月（張某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)1=708000元。

因此時住房公積金處于流動性緊張期間，雙職工最高貸款額度為60萬元。

還貸能力測算：按貸款60萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為3403.2元，3403.2元≤（5000元+3000元）×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為60萬元。

④假設上季度中有2個月個貸使用率為100%（職工王某為第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：（30000元+20000元）×1.2+〔1200元×360個月（王某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）+720元×300個月（張某貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)0.8=578400元≈57.8萬元。

因此時住房公積金處于流動性緊張期間，雙職工最高貸款額度為60萬元，578000元≤600000元。

還貸能力測算：按貸款57.8萬元20年等額本息計算，住房公積金貸款月還款額為3278.4元，3278.4元≤（5000元+3000元）×60%。

綜合計算后，職工王某可申請的住房公積金貸款額度為57.8萬元。

例15:職工鄭某（男，30歲，單職工），住房公積金繳存基數(shù)為1350元，月繳存公積金324元，繳存賬戶余額為1800元，申請20年住房公積金貸款，可貸款額度為多少？(不考慮房產(chǎn)價值因素）

假設上季度中有2個月個貸使用率為100%（第二次申請使用住房公積金貸款）：

繳存額測算公積金可貸額度：1800元×1.2+324元×360個月（貸款申請之日至退休之日應繳存住房公積金的月數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)0.8=95472元≈95000元。

為支持中低收入家庭的購房需求，住房公積金貸款最低額度不論資金流動性情況統(tǒng)一確定為20萬元。

因此，職工鄭某可申請的住房公積金貸款額度為20萬元。

（三）職工的家庭月收入的認定

職工申請純住房公積金貸款的，以申請之月的住房公積金繳存基數(shù)來認定家庭月收入。在繳存住房公積金管理機構(gòu)申請純公積金貸款的職工，不需提供收入證明。在貸款住房公積金管理機構(gòu)以外正常繳存的職工，需提供繳存住房公積金管理機構(gòu)出具的繳存證明（證明中需體現(xiàn)住房公積金繳存基數(shù)、住房公積金月繳存額、近六個月的繳存情況，若不參與貸款額度測算或家庭收入認定的可不提供）。

例16:職工陳某住房公積金繳存基數(shù)為5000元,配偶未繳存住房公積金,則認定陳某家庭月收入為5000元。

例17：職工林某住房公積金繳存基數(shù)為3000元，配偶在寧德正常繳存住房公積金且出具繳存證明，繳存基數(shù)為4000元，則認定林某家庭月收入為7000元。

職工申請住房公積金組合貸款的，組合貸款中商業(yè)貸款部分收入認定標準按商業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行，仍需提供收入證明。

（四）繼續(xù)停止向第三次使用及尚有未結(jié)清住房公積金貸款的職工發(fā)放住房公積金貸款。

福州住房公積金管理中心

2016年7月13日