遵住委字(2006)5號(hào)

遵義市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

(經(jīng)2006年6月2日遵義市住房公積金管理委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)，根據(jù)2012年8月14日遵義市住房公積金管理委員會(huì)2012年第一次全體委員會(huì)會(huì)議修訂)

第一章 總則

第一條 為支持城鎮(zhèn)職工購(gòu)建自用住房，改善居住條件，鼓勵(lì)職工貸款購(gòu)建住房。為規(guī)范貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）、《中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)住房公積金信貸業(yè)務(wù)管理的通知》、（銀發(fā)［2002］247號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法

第二條住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款），是指受托人向正常繳存住房公積金的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造、翻建自用住房的低息貸款。受托人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須以所購(gòu)房屋作抵押。借款人到期不能償還借款本息的，委托人、受托人有權(quán)依法處理其抵押物，或由保證人承擔(dān)還本息的連帶責(zé)任。

第三條本辦法所稱委托人是指遵義市住房公積金管理中心以及其各公積金管理部（以下簡(jiǎn)稱公積金管理部門）；受托人（即貸款人）是指接受委托人辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行；借款人是指向委托人提出借款申請(qǐng)并取得受托人貸款的自然人。

第四條貸款業(yè)務(wù)由受托人（即貸款人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等內(nèi)容代為辦理，并監(jiān)督貸款使用和協(xié)助收回貸款本息。

第五條本辦法適用于遵義市住房公積金管理中心（含各公積金管理部）及其委托辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

第二章 貸款對(duì)象、條件和方式

第六條貸款對(duì)象是指按規(guī)定正常繳存住房公積金，且具有完全民事行為能力的自然人。

第七條借款人須同時(shí)具備以下條件：

一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、按規(guī)定正常繳存住房公積金；

三、有穩(wěn)定的職業(yè)收入，有償還貸款本息的能力；

四、有購(gòu)買住房合同或協(xié)議，或有自建住房方案和有關(guān)部門的批文與證件；

五、首期付款比例不低于所購(gòu)建住房全部?jī)r(jià)款的30%；

六、委托人、受托人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償還能力的單位或個(gè)人作為保證人；

七、委托人、受托人規(guī)定的其他條件。

第八條每個(gè)符合貸款條件的借款人原則上只能享受一次住房公積金個(gè)人住房貸款，但為了改善職工的居住條件，凡前期貸款已清償完畢，又符合貸款條件的可享受貸款支持。

第九條借款人除填寫《住房公積金個(gè)人住房借款申請(qǐng)表》外，應(yīng)向公積金管理部門同時(shí)提供下列資料：

一、身份證、或戶口簿、或其它有效居留證件；

二、有關(guān)部門出具的借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明；

三、正常繳存住房公積金在一年以上的證明；

四、借款人需提供婚姻狀況證明及參加工作時(shí)間證明；

五、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾；

六、購(gòu)買商品房的借款人，需提供符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同或協(xié)議，以及所購(gòu)買商品房的所有權(quán)證復(fù)印件（他項(xiàng)權(quán)證）；

七、自建房的借款人，需提供土地使用證（或用地批復(fù)）、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、房屋建造合同等復(fù)印件；

八、自籌首期付款的銀行存款憑單，或首期付款的收據(jù)復(fù)印件及售房人提供的劃款帳號(hào)；

九、公積金管理部門要求提供的其他文件和資料。

第十條由于貸款申請(qǐng)人所在單位未連續(xù)繳存住房公積金的，申請(qǐng)人不能申請(qǐng)公積金貸款。但單位一次性全額補(bǔ)繳所有欠繳職工住房公積金的，視同按月連續(xù)繳存住房公積金。

第十一條 貸款方式分為全公積金貸款、公積金與銀行組合貸款兩種形式。

第三章 貸款額度、期限和利率

第十二條夫妻雙方均正常繳存住房公積金的最高貸款限額為40萬(wàn)元，夫妻雙方只有一方正常繳存或單身正常繳存住房公積金的最高貸款限額為30萬(wàn)元；組合貸款的額度，按不高于其所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的70%確定，超過(guò)住房公積金最高貸款限額（40萬(wàn)元或30萬(wàn)元）的部分由銀行提供商業(yè)性住房貸款；自建房貸款的最高限額為20萬(wàn)元。

第十三條貸款期限由公積金管理部門與借款人按照“貸款年限加上借款人年齡一般不超過(guò)國(guó)家法定退休年齡”的原則，協(xié)商確定，但最長(zhǎng)不超過(guò)20年。

第十四條借款人與貸款人應(yīng)按規(guī)定確定還本付息計(jì)劃，根據(jù)《貸款管s辦法》的規(guī)定分為按月等額本息還款方式和按月等額本金還款方式。

第十五條貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章貸款程序

第十六條借款人應(yīng)直接向公積金管理部門提出借款申請(qǐng)，公積金管理部門貸款業(yè)務(wù)人員收到借款申請(qǐng)連同本辦法第九條所規(guī)定的資料后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人所提供申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性及其借款條件進(jìn)行審查、核實(shí)確認(rèn)，對(duì)符合借款條件的，應(yīng)在借款申請(qǐng)表上簽署擬貸款金額、貸款年限、貸款利率和對(duì)貸款擔(dān)保有效性、合法性的審核確認(rèn)意見(jiàn)，并將申請(qǐng)資料報(bào)送貸款審批人；對(duì)不符合借款條件的，退還資料，不予受理；審批人接到貸款業(yè)務(wù)人員送來(lái)的借款申請(qǐng)資料后，應(yīng)向借款人正式答復(fù)，并在借款申請(qǐng)表上簽署審批意見(jiàn)，同時(shí)向受托人開(kāi)具貸款委托書；公積金中心審批貸款的時(shí)間應(yīng)控制在15個(gè)工作日內(nèi)。

第十七條借款人持貸款委托書到受托銀行按程序辦理貸款擔(dān)保及貸款手續(xù)。如銀行發(fā)現(xiàn)借款人在人民銀行的征信系統(tǒng)上有不良記錄或?qū)彶槌霾环腺J款條件的，終止發(fā)放貸款。

第十八條受托銀行與借款人在簽訂借款合同、發(fā)放貸款之前，應(yīng)完備以下手續(xù)：

一、借款人已在受托銀行開(kāi)設(shè)還款專用存款帳戶，并將購(gòu)建房貸款的首期還款存入該帳戶；

二、借款人以自建住房為抵押貸款的，應(yīng)有受托人貸款調(diào)查人員核實(shí)的其住宅建筑形象進(jìn)度達(dá)到三分之一以上，或完成項(xiàng)目總投資30%以上的證明依據(jù)，并辦妥該房屋抵押預(yù)登記及有關(guān)抵押擔(dān)保手續(xù)；

三、借款人所購(gòu)商品房為抵押貸款的，應(yīng)辦妥該房屋抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證書》；

四、借款人購(gòu)買二手房的，必須有由住房公積金管理部門認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估認(rèn)證、房地產(chǎn)交易管理部門確認(rèn)的買賣合同；并辦理抵押登記手續(xù)，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證書》。

五、借款人需簽訂《委托轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書》，授權(quán)貸款人以代扣方式從借款人有關(guān)帳戶上扣收貸款本息和扣付應(yīng)由借款人支付的有關(guān)費(fèi)用等款項(xiàng)。

第十九條受托人在完備前條規(guī)定手續(xù)后，按照貸款委托書和有關(guān)規(guī)定與借款人簽訂借款合同。

第二十條委托人憑借款合同將資金劃轉(zhuǎn)到受托人貸款專戶，由受托人按借款合同規(guī)定將貸款直接轉(zhuǎn)入售房人在銀行開(kāi)立的帳戶或借款人專戶。

第五章 貸款抵押、質(zhì)押和保證

第二十一條借款人以所購(gòu)建自用住房作為抵押貸款的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。以其它財(cái)產(chǎn)作為抵押貸款的，其抵押物必須符合《擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。抵押資產(chǎn)價(jià)值以其有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)值為準(zhǔn)。抵押人和抵押權(quán)人必須簽訂抵押合同，辦妥抵押登記手續(xù)。抵押合同應(yīng)符合《擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定。對(duì)于抵押物產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)同時(shí)簽訂抵押合同，并在抵押物清單上簽字。

第二十二條 借款人對(duì)設(shè)定的抵押物在抵押期間內(nèi)必須妥善保管和維護(hù)，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。未經(jīng)委托人和貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或轉(zhuǎn)讓、變賣或贈(zèng)予。

第二十三條抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。

第二十四條借款人以質(zhì)押擔(dān)保方式貸款的，其質(zhì)押物僅限于定期存款單和國(guó)家債券。出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)符合《擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十五條對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，須按合同約定時(shí)間交質(zhì)權(quán)人保管，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第二十六條借款人以保證擔(dān)保方式貸款的，必須有委托人和貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十七條保證人與貸款人必須簽訂保證合同，保證合同應(yīng)符合《擔(dān)保法》第十五條的規(guī)定。

第二十八條借款人有下列情形之一的，委托人、貸款人依法對(duì)質(zhì)押物和抵押物進(jìn)行處分；

一、借款人連續(xù)超過(guò)3次或累計(jì)6次未按期償還貸款本息的；

二、借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重新抵押（質(zhì)押）的；

四、借款人擅自改變貸款用途、挪用貸款的；

五、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成損失的；

六、抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押、質(zhì)押的；

七、借款人違反本辦法其他規(guī)定的。

第二十九條處分抵押物或質(zhì)物所得價(jià)款，在支付處分抵押物或質(zhì)物有關(guān)稅費(fèi)后的余額，全部用于償還借款人所欠貸款本息、違約金和賠償金。其價(jià)款不足以償還貸款本息、違約金、賠償金的，委托人和貸款人有權(quán)向借款人和保證人追償不足部分。其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，余款應(yīng)退還抵押人或質(zhì)押人。

第赫?span lang=en-us> 貸后檢查和貸款歸還

第三十條貸款發(fā)放后，受托人應(yīng)定期、不定期的對(duì)借款人使用貸款、執(zhí)行借款合同情況，借款人職業(yè)、收入、住所、還款能力變化情況、抵押物、質(zhì)物保管及其價(jià)值變化情況；正式辦理抵押物權(quán)屬證情況、保證人保證資格和保證能力變化情況、借款人自建住房工程進(jìn)度、工程質(zhì)量及竣工驗(yàn)收情況、貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，并向委托人書面反饋檢查情況。同時(shí)，按規(guī)定健全借款人業(yè)務(wù)檔案，進(jìn)行分類歸檔管理。

第三十一條借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。借款人逾期不償還貸款的，受托人應(yīng)按規(guī)定向借款人加收罰息，罰息按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。借款人首期未按合同規(guī)定歸還貸款本息時(shí)，受托人應(yīng)在10日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話催收，并按合同規(guī)定從其他有關(guān)帳戶中扣除當(dāng)期貸款本息；借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時(shí)，受托人應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)出書面催款通知書（需留通知書回執(zhí)，下同）并按合同規(guī)定從其他有關(guān)帳戶中扣收應(yīng)還貸款本息；借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時(shí)，受托人要及時(shí)約見(jiàn)借款人，并上門催收，督促其落實(shí)還款計(jì)劃，并按合同規(guī)定從其他有關(guān)帳戶中扣收應(yīng)還貸款本息；借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時(shí)，受托人要及時(shí)向委托人提出處分貸款抵（質(zhì)）押物或依法處理的方案，并組織實(shí)施。

第三十二條借款人第一次提出提前償還部分公積金貸款的，應(yīng)在原貸款合同履行一年以后。借款人提前償還部分貸款的，提前償還的金額不得少于原貸款合同約定的６個(gè)月的還款額。

第三十三條借款人還清全部貸款本息后，受托人憑委托人的書面通知證明在30內(nèi)將保管的抵押物他項(xiàng)權(quán)證等權(quán)屬證明及質(zhì)物退還抵押人、出質(zhì)人，并到原登記機(jī)關(guān)辦理注銷手續(xù)。

第七章 貸款監(jiān)督

第三十四條借款人必須按借款合同規(guī)定使用貸款，并接受貸款人的監(jiān)督，否則，受托人、貸款人有權(quán)提前收回貸款。

第三十五條借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)法定繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十六條 借款合同需變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議，在未達(dá)成協(xié)議以前，原合同繼續(xù)有效。

第三十七條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十八條 因委托人或受托人違反本辦法規(guī)定，或玩忽職守造成住房公積金貸款嚴(yán)重?fù)p失的，依法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

附則

第三十九條本辦法未盡事宜按國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定辦理。

第四十條本辦法自2006年7月1日起施行。

第四十一條 本辦法由市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

二○○六年六月二十九日