焦作住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法

各縣（市）區(qū)人民政府，焦作市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)，市人民政府各部門，有關單位：

為充分發(fā)揮住房公積金的住房保障作用，更好地支持繳存職工利用住房公積金貸款解決住房問題和改善居住條件，根據(jù)《住房城鄉(xiāng)建設部、財政部、中國人民銀行關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》（建金〔2014〕148號）文件要求，結合我市實際情況，與受托銀行開展住房公積金個人住房組合貸款業(yè)務，具體辦法如下。

第一章總則

第一條為了更好地支持繳存職工利用貸款解決住房問題和改善居住條件，焦作住房公積金管理中心(以下簡稱“公積金中心”)聯(lián)合受托銀行開展住房公積金個人住房組合貸款業(yè)務?，F(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《焦作住房公積金貸款管理辦法》等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條住房公積金個人住房組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）是指同時符合住房公積金和受托銀行個人住房貸款條件的借款人，在利用住房公積金個人住房貸款不足以支付全部購房款時，可在辦理住房公積金個人住房貸款的同時辦理受托銀行個人住房貸款。組合貸款由公積金中心和受托銀行聯(lián)合發(fā)放，貸后分別按照貸款合同約定的金額、期限和利率計收本息。

第二章組合貸款業(yè)務模式

第三條組合貸款中的住房公積金個人住房貸款由公積金中心負責按有關政策和業(yè)務流程審批、發(fā)放，并對所發(fā)放的貸款承擔風險。

第四條組合貸款中的受托銀行個人住房貸款由公積金中心認可的受托銀行負責按有關政策和業(yè)務流程審批發(fā)放，并對所發(fā)放的貸款承擔風險。

第五條組合貸款業(yè)務由合作單位協(xié)同完成，公積金中心、受托銀行以《個人住房組合貸款業(yè)務合作協(xié)議》方式明確責任、權利和義務。

第三章貸款對象和申請條件

第六條凡符合住房公積金個人住房貸款申請條件和受托銀行個人住房貸款申請條件，具有完全民事行為能力的在職職工，在購買自住住房申請住房公積金貸款時，近6個月以上連續(xù)、足額、按月、正常繳存住房公積金，個人信用良好，經(jīng)濟收入穩(wěn)定，有償還貸款本息的能力，已支付規(guī)定比例購房首付款后，均可申請辦理組合貸款。

第七條借款人申請組合貸款應同時具備下列條件：

（一）所購房產(chǎn)為焦作市轄區(qū)合規(guī)商品住宅，且樓盤項目為受托銀行個人住房貸款的準入項目，并已向公積金中心備案；

（二）符合住房公積金及受托銀行個人住房貸款條件；

（三）同意按公積金中心和受托銀行認可的擔保方式擔保；

（四）公積金中心和受托銀行要求的其它條件。

第八條同意購房人使用組合貸款購買其所建住房的房地產(chǎn)開發(fā)單位，在樓盤取得相關手續(xù)后應分別到公積金中心及指定受托銀行辦理貸前備案手續(xù)。

第四章貸款額度、期限、利率、還款方式

第九條組合貸款的貸款金額不超過所購房產(chǎn)總價的80%。繳存職工家庭首次使用住房公積金個人住房貸款購買普通自住住房的，貸款最低首付款比例為20%。對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%。對未結清住房商業(yè)貸款的職工，最低首付款比例為40%，貸款利率為同期首套住房貸款利率的1.1倍。對購買第三套及以上住房，停止發(fā)放個人住房公積金貸款。（公積金單筆貸款額度一般不超過公積金中心規(guī)定的公積金貸款高度限額）。

第十條住房公積金貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡的剩余工齡，最長期限不得超過30年。對有償還能力，收入穩(wěn)定，個人信用報告無不良記錄的借款人，臨近法定退休年齡的，其貸款期限可延長不超過5年。住房公積金和受托銀行個人住房貸款的期限應相同。

第十一條組合貸款中的住房公積金和受托銀行個人住房貸款分別按有關政策規(guī)定的利率計收利息，遇國家利率調整時，分別按照合同約定規(guī)則調整剩余期限和利率。

第十二條組合貸款按照等額本息或等額本金設定還款方式，逐月償還貸款本息（含逾期罰息）。其中，住房公積金和受托銀行個人住房貸款的還款方式應相同，月還款額分別以公積金中心和受托銀行個人住房貸款系統(tǒng)的計算結果為準。

第五章業(yè)務辦理流程

第十三條組合貸款按下列流程辦理：

（一）貸款申請

1.借款人向公積金中心提出個人住房組合貸款申請。

2.借款人向公積金中心申請時，公積金中心查詢借款人住房公積金繳存情況，填寫《組合貸款受理審批通知書》，確定貸款期限、金額。

3.借款人申請住房公積金組合貸款時，應與開發(fā)公司簽訂6份購房合同；提供個人及配偶的身份證、戶口本、結婚證原件及復印件；提供收入證明、存折流水等相關材料。

（二）貸款審批

1.在接到借款人的申請后，公積金中心按照住房公積金貸款的有關規(guī)定，進行貸款調查、貸款審批，確定住房公積金貸款。審批同意后向受托銀行出具《組合貸款受理審批通知書》，登記交接時間，辦理交接手續(xù)。其中，組合貸款月還款額不得超過借款人夫妻（含共同申請人）收入和的50%，收入?yún)⒄者€款人工作單位出具的薪資證明、住房公積金繳存基數(shù)、銀行代發(fā)工資賬單或個人納稅證明等材料綜合認定。

2.在接到公積金中心出具的《組合貸款受理審批通知書》后，受托銀行客戶經(jīng)理通知借款人辦理商業(yè)性住房貸款手續(xù)，受托銀行在貸款審批后通知借款人審批結果。受托銀行進行貸款調查時，根據(jù)借款人償還能力等綜合因素確定貸款額度。

3.受托銀行客戶經(jīng)理根據(jù)受托銀行確定的貸款額度和期限填寫《組合貸款受理審批通知書》，并于3日內(nèi)將《組合貸款受理審批通知書》返還公積金中心。

（三）簽訂合同

受托銀行客戶經(jīng)理通知借款人分別與公積金中心和受托銀行簽訂《借款合同》。借款人應使用同一銀行賬戶償還住房公積金和受托銀行個人住房貸款本息，授權受托銀行于每月還款日劃轉應還貸款本息。

（四）辦理抵押

借款人自組合貸款借款合同簽訂后三十日內(nèi)，須辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)須由公積金中心、受托銀行、借款人共同到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理，抵押權證中應注明雙抵押權人及各自受償比例，分別交公積金中心與受托銀行保管。

（五）放款

組合貸款通過公積金中心和受托銀行審批后，雙方約定放款日期，公積金中心與受托銀行于約定日期同日發(fā)放貸款，還款途徑按公積金中心和受托銀行各自的相關規(guī)定執(zhí)行。借款人于放款日次月對日開始償還組合貸款本息，并按照通知領取《借款合同》等規(guī)范性文本。

（六）辦理時限

辦理組合貸款業(yè)務一般不超過10個工作日（不包括辦理房產(chǎn)抵押登記時間）。

第六章貸后管理

第十四條組合貸款發(fā)放后，公積金中心和受托銀行進行貸后管理。借款人在貸款期間有違約行為的，公積金中心和受托銀行按照各自的程序進行催收。在借款人無法履行還款義務或借款人出現(xiàn)重大風險等因素需處置抵押物的，由公積金中心和受托銀行共同處置。

第十五條借款人可選擇提前結清或償還部分貸款本息。提前部分還款時，按借款合同約定的最低金額或比例償還。

第十六條在借款人組合住房公積金貸款和組合商業(yè)貸款均已結清之后，方可解除房產(chǎn)抵押。受托銀行在出具組合商業(yè)貸款結清證明前，需公積金中心同意后，再出具結清證明。借款人依據(jù)公積金中心、受托銀行出具的有關手續(xù)向房產(chǎn)抵押登記部門申請房產(chǎn)抵押登記注銷。

第七章其它約定

第十七條借款人有下列情形之一的，公積金中心和受托銀行有權停止發(fā)放貸款或提前收回全部貸款：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的;

（二）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的;

（三）未經(jīng)公積金中心同意，借款人將設定抵押權或質押權財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的;

（四）借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的;

（五）其他由于借款人原因,影響借款償還或損害公積金中心和受托銀行利益的;

（六）公積金中心和受托銀行與借款人約定的其他情況。

第十八條借款人未按借款合同規(guī)定償還貸款本息的,逾期部分按中國人民銀行有關規(guī)定計收罰息。

第十九條借款人連續(xù)六個月未按時償還貸款本息的,借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或移居國外,其合法繼承或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息或無力償還貸款本息的,公積金中心和受托銀行有權會同有關部門處理抵押物，收回貸款本息。處置抵押物所得價款的分配順序按照公積金中心和受托銀行簽訂的《個人住房組合貸款合作協(xié)議書》為準。

第八章附則

第二十條組合貸款業(yè)務由公積金中心聯(lián)合受托銀行在焦作市轄區(qū)范圍內(nèi)開展。

第二十一條在還款期內(nèi)需解除或變更借款合同時,須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意,變更合同未達成以前,原借款合同繼續(xù)有效。

第二十二條本辦法自發(fā)布之日起試行。