第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際情況制定本辦法。

第二條 住房公積金貸款是指為本市已繳存住房公積金的職工以住房抵押或經(jīng)認(rèn)可的有價(jià)證券質(zhì)押，對職工購買、建造、翻建、大修自住住房而發(fā)放的政策性專項(xiàng)貸款，其資金來源于職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金。

第三條 本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)由市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）委托本市商業(yè)銀行承辦。中心委托辦理公積金貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)與受托銀行簽訂書面委托合同。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由市住房公積金管理中心承擔(dān)。

第四條 申請住房公積金貸款的申請人必須提供中心認(rèn)可的擔(dān)保。

第五條 本辦法所稱的有關(guān)各方是：

委托人，系指萍鄉(xiāng)市住房公積金管理中心或縣區(qū)辦事處；

受委托人，系指受托銀行；

借款人，系指向委托人申請住房公積金貸款的個(gè)人；

抵押人，系指以自有房產(chǎn)為貸款提供抵押的借款人或第三人；

抵押權(quán)人，系指委托人；

出質(zhì)人，系指為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人；

質(zhì)權(quán)人，系指委托人。

第二章 貸款對象和條件

第六條 貸款對象

（一）貸款對象是指申請人在本市范圍內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房資金不足并已繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的在職職工；

（二）申請人或配偶按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，在本市連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和歸還貸款本息的能力的職工；對曾經(jīng)在異地繳存住房公積金、在現(xiàn)繳存地繳存不滿6個(gè)月的，繳存時(shí)間可根據(jù)原繳存地住房公積金中心出具的繳存證明合并計(jì)算；

（三）申請人或配偶具有本市城鎮(zhèn)居民常住戶口或者有效居民身份證明；

（四）必須是購買、建造、翻建、大修自住住房產(chǎn)權(quán)人或者產(chǎn)權(quán)共有人；

（五）有穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，且具有償還貸款本息能力；

（六）提供中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

（七）無未還清的公積金貸款，如申請人為其他人提供貸款等借款擔(dān)保，擔(dān)保等同于貸款；

（八）管委會規(guī)定的其他條件。

前款第（五）項(xiàng)規(guī)定信用良好是指未出現(xiàn)下述情形之一，或者出現(xiàn)下述情形但經(jīng)公積金中心審核屬非惡意拖欠未還款的信用狀態(tài)：

1. 兩年內(nèi)（含兩年）連續(xù)3期或者累計(jì)6期以上未還貸款或貸記卡；

2. 因違約被起訴；

3. 有以資抵債的；

4. 經(jīng)公積金中心認(rèn)定的其他情形。

第七條 貸款條件

（一）申請人需持有購買、建造、翻建或大修自住住房的有效合同或證明文件。對使用公積金貸款購買首套普通住房的，最低首付款比例降低為20%；對擁有1套住房并已還清房貸的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%；

（二）對第三套及有三套以上住房的繳存職工家庭停止發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款；

（三）市城區(qū)自建住房的繳存職工不予受理住房公積金個(gè)人住房貸款（行政轄區(qū)以外、屬政府拆遷具有正規(guī)的拆遷審批手續(xù)除外）；

（四）欠（停）繳、封存住房公積金6個(gè)月（含）以上的職工不予受理住房公積金個(gè)人住房貸款；

（五）申請人購買期房的，在房屋竣工辦理產(chǎn)權(quán)證書之前由售房單位擔(dān)保。售房單位應(yīng)與中心簽定公積金按揭貸款協(xié)議且在中心委托的業(yè)務(wù)銀行開設(shè)保證金專戶，并留足不低于借款金額5%-15%的保證金。

第八條 申請人申請貸款時(shí)應(yīng)根據(jù)委托人及委托銀行的要求提供以下相應(yīng)的證件和資料：

（一）提供合法身份證，戶口簿（或居住證件），已婚的還須提供配偶的身份證及婚姻關(guān)系證明，未婚的應(yīng)提供真實(shí)有效的未婚證明文件（有效期一個(gè)月）；

（二）申請人及配偶所在單位出具的固定經(jīng)濟(jì)收入證明或最近半年工資收入憑證；

（三）購買住房者，應(yīng)提供經(jīng)房管部門備案的購房合同（以申請人與售房單位簽訂之日起計(jì)算，時(shí)效為一年），購買二手房的應(yīng)提供經(jīng)房屋交易部門核準(zhǔn)的合同，購買單位房改房的需提供市住房委員會審批的《房屋買賣審批表》、單位購房通知書，以上均需提供所購住房的首期付款發(fā)票；

（四）縣、湘東區(qū)自建住房者，應(yīng)提供規(guī)劃、建設(shè)部門批準(zhǔn)的文件和土地管理部門發(fā)給的土地使用證以及工程估價(jià)文件或預(yù)算書，時(shí)效為兩年；

（五）翻建、大修自住住房者，應(yīng)提供規(guī)劃、建設(shè)部門批準(zhǔn)的文件和原房屋的房地產(chǎn)權(quán)證以及工程估價(jià)文件或預(yù)算書，時(shí)效為兩年；

（六）翻建、大修共有產(chǎn)權(quán)的房屋，借款人應(yīng)提供本人所占房屋產(chǎn)權(quán)份額（需50%（含）以上的份額）的證明和其他共有產(chǎn)權(quán)人同意以全部產(chǎn)權(quán)作抵押的證明；

（七）房管部門出具的房屋產(chǎn)權(quán)證明；

（八）中國人民銀行出具的個(gè)人征信報(bào)告（有效期一個(gè)月）；

（九）市公積金中心要求提供的其他材料。

第三章 貸款額度、期限、利率

第九條 住房公積金年貸款規(guī)模按市住房公積金管理委員會年初審定的計(jì)劃執(zhí)行，市公積金中心對職工個(gè)人按申請貸款的先后順序發(fā)放。

第十條 申請住房公積金貸款的職工，每戶在歸還貸款之前限貸一次，同一套住房不發(fā)放第二次貸款（包括商業(yè)貸款）；

（一）職工住房公積金貸款額度根據(jù)房屋評估價(jià)格、職工工資收入和公積金繳存基數(shù)等因素具體確定。

（二）對使用公積金貸款購買、建造、翻建首套普通住房的，最高貸款比例為房價(jià)的80%。購買二手房或大修住房貸款的可貸額度不超過購買房屋成交價(jià)值的50%（以交易契稅憑證為準(zhǔn)）；

（三）購買市區(qū)樓盤，貸款最高額度為45萬元、購買縣、湘東區(qū)樓盤貸款最高額度為38萬元；

（四）市區(qū)職工購買二手房貸款最高額度為35萬元；購買縣、湘東區(qū)二手房貸款最高額度為30萬元；

（五）住房公積金貸款金額和提取住房公積金金額的總和不超過房屋總價(jià)。

第十一條 貸款期限：購買、建造或翻建住房貸款期限最長為30年；購買二手房或大修自住住房貸款最長期限為25年。

（一）申請人的借款期限加實(shí)際年齡不得超出其法定退休年齡；

（二）以職工個(gè)人住房公積金作擔(dān)保的，其貸款期限最長不得超過5年。

第十二條 貸款利率：貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十三條 申請人到中心或縣(區(qū))辦事處領(lǐng)取《萍鄉(xiāng)市住房公積金貸款申請審批書》，并提供本辦法第八條所列的有關(guān)資料。

第十四條 市公積金中心應(yīng)當(dāng)在申請人提出貸款申請之日起5個(gè)工作日內(nèi)作出是否準(zhǔn)予貸款的決定，并通知申請人。

第十五條 符合條件的申請人，由信貸調(diào)查人員對申請人貸款進(jìn)行調(diào)查，并如實(shí)寫出調(diào)查意見，報(bào)上一級領(lǐng)導(dǎo)審批；貸款調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）購買、建造、翻建或大修住房及擔(dān)保情況是否真實(shí)；

（二）借款人單位表現(xiàn)、工資收入、家庭總收入、家庭狀況、社會信譽(yù)等；

（三）初審人提出是否同意貸款和貸款金額意見。

第十六條 經(jīng)中心審核同意后通知借款人到受委托銀行處辦理有關(guān)借款手續(xù)。

第十七條 中心與受委托銀行、借款人辦理借款手續(xù)后，受委托銀行根據(jù)借款人提供的房地產(chǎn)銷售帳號，將貸款資金直接劃入到開發(fā)商帳戶內(nèi)；自建或大修自住住房的可申請將放貸金額打入個(gè)人帳戶。貸款利息自受托人發(fā)放貸款之日起計(jì)算。

第十八條 受委托人在借款人貸款資金到位后應(yīng)在3日內(nèi)將貸款合同（三份）、借款人所簽借據(jù)（一式一份）送中心存檔及擔(dān)保人各一份。

第五章 貸款擔(dān)保

第十九條 借款人須以自有、共有房產(chǎn)（縣(區(qū))可借用直系親屬他人產(chǎn)權(quán)）進(jìn)行抵押或以國債、銀行定期存單等有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押，也可采取經(jīng)市公積金中心認(rèn)可的單位階段性擔(dān)?；蚵毠€(gè)人住房公積金擔(dān)保。

（一） 單位階段性擔(dān)保是指企業(yè)，事業(yè)單位的職工在購買單位住房未辦理房屋產(chǎn)權(quán)證期間由單位擔(dān)保，待個(gè)人辦好產(chǎn)權(quán)證之后轉(zhuǎn)為個(gè)人產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押。

（二） 職工申請住房公積金擔(dān)保貸款的，只能以職工個(gè)人住房公積金作擔(dān)保，縣、湘東區(qū)自建房職工申請住房公積金貸款的可以自有或借用直系親屬、兄弟姐妹的房產(chǎn)作抵押。

第二十條 借款人以房產(chǎn)作貸款抵押的，抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，須經(jīng)過合格中介機(jī)構(gòu)評估、市公積金中心認(rèn)可，其抵押額度不得超過抵押物現(xiàn)值的50%。

第二十一條 抵押物抵押期間，抵押人可以自已使用，不得出租、出借、變賣、饋贈或再抵押，并負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)。如遇城市建設(shè)規(guī)劃需要拆遷，借款人應(yīng)及時(shí)通知市公積金中心，并變更抵押物。否則，由此造成的損失由借款人承擔(dān)全部責(zé)任。

第二十二條 本辦法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十三條 權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，由過錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十四條 借款人采用本人或他人住房公積金為其貸款提供擔(dān)保的，擔(dān)保余額不得低于其貸款金額。

第六章 貸款償還

第二十五條 月還款額計(jì)算和提前還款

（一）月還款額參照借款人及其配偶工資收入的50%、公積金繳交基數(shù)等因素核定；

（二）一年期以內(nèi)（含一年）的公積金貸款，應(yīng)當(dāng)于到期時(shí)一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人應(yīng)當(dāng)按月償還貸款本息，歸還貸款本息的計(jì)算公式為：