《萍鄉(xiāng)市職工個人住房公積金貸款實施辦法》

第一章 總 則

第一條 為進一步規(guī)范住房公積金個人住房貸款政策，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和有關規(guī)定，結合本市實際情況制定本辦法。

第二條 住房公積金貸款是指為本市已繳存住房公積金的職工以住房抵押或經(jīng)認可的有價證券質押，對職工購買、建造、翻建、大修自住住房而發(fā)放的政策性專項貸款，其資金來源于職工個人及所在單位繳存的住房公積金。

第三條 本市住房公積金貸款業(yè)務由市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）委托本市商業(yè)銀行承辦。中心委托辦理公積金貸款時，應當與受托銀行簽訂書面委托合同。住房公積金貸款風險由市住房公積金管理中心承擔。

第四條 申請住房公積金貸款的申請人必須提供中心認可的擔保。

第五條 本辦法所稱的有關各方是：

委托人，系指萍鄉(xiāng)市住房公積金管理中心或縣區(qū)辦事處；

受委托人，系指受托銀行；

借款人，系指向委托人申請住房公積金貸款的個人；

抵押人，系指以自有房產(chǎn)為貸款提供抵押的借款人或第三人；

抵押權人，系指委托人；

出質人，系指為貸款提供質押擔保的個人；

質權人，系指委托人。

第二章 貸款對象和條件

第六條 貸款對象

（一）貸款對象是指申請人在本市范圍內購買、建造、翻建、大修自住住房資金不足并已繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的在職職工；

（二）申請人或配偶按照《住房公積金管理條例》規(guī)定，在本市連續(xù)足額繳存住房公積金6個月(含)以上且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和歸還貸款本息的能力的職工；對曾經(jīng)在異地繳存住房公積金、在現(xiàn)繳存地繳存不滿6個月的，繳存時間可根據(jù)原繳存地住房公積金中心出具的繳存證明合并計算；

（三）申請人或配偶具有本市城鎮(zhèn)居民常住戶口或者有效居民身份證明；

（四）必須是購買、建造、翻建、大修自住住房產(chǎn)權人或者產(chǎn)權共有人；

（五）有穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟收入，信用良好，且具有償還貸款本息能力；

（六）提供中心認可的擔保方式進行擔保；

（七）無未還清的公積金貸款，如申請人為其他人提供貸款等借款擔保，擔保等同于貸款；

（八）管委會規(guī)定的其他條件。

前款第（五）項規(guī)定信用良好是指未出現(xiàn)下述情形之一，或者出現(xiàn)下述情形但經(jīng)公積金中心審核屬非惡意拖欠未還款的信用狀態(tài)：

1. 兩年內（含兩年）連續(xù)3期或者累計6期以上未還貸款或貸記卡；

2. 因違約被起訴；

3. 有以資抵債的；

4. 經(jīng)公積金中心認定的其他情形。

第七條 貸款條件

（一）申請人需持有購買、建造、翻建或大修自住住房的有效合同或證明文件。對使用公積金貸款購買首套普通住房的，最低首付款比例降低為20%；對擁有1套住房并已還清房貸的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%；

（二）對第三套及有三套以上住房的繳存職工家庭停止發(fā)放住房公積金個人住房貸款；

（三）市城區(qū)自建住房的繳存職工不予受理住房公積金個人住房貸款（行政轄區(qū)以外、屬政府拆遷具有正規(guī)的拆遷審批手續(xù)除外）；

（四）欠（停）繳、封存住房公積金6個月（含）以上的職工不予受理住房公積金個人住房貸款；

（五）申請人購買期房的，在房屋竣工辦理產(chǎn)權證書之前由售房單位擔保。售房單位應與中心簽定公積金按揭貸款協(xié)議且在中心委托的業(yè)務銀行開設保證金專戶，并留足不低于借款金額5%-15%的保證金。

第八條 申請人申請貸款時應根據(jù)委托人及委托銀行的要求提供以下相應的證件和資料：

（一）提供合法身份證，戶口簿（或居住證件），已婚的還須提供配偶的身份證及婚姻關系證明，未婚的應提供真實有效的未婚證明文件（有效期一個月）；

（二）申請人及配偶所在單位出具的固定經(jīng)濟收入證明或最近半年工資收入憑證；

（三）購買住房者，應提供經(jīng)房管部門備案的購房合同（以申請人與售房單位簽訂之日起計算，時效為一年），購買二手房的應提供經(jīng)房屋交易部門核準的合同，購買單位房改房的需提供市住房委員會審批的《房屋買賣審批表》、單位購房通知書，以上均需提供所購住房的首期付款發(fā)票；

（四）縣、湘東區(qū)自建住房者，應提供規(guī)劃、建設部門批準的文件和土地管理部門發(fā)給的土地使用證以及工程估價文件或預算書，時效為兩年；

（五）翻建、大修自住住房者，應提供規(guī)劃、建設部門批準的文件和原房屋的房地產(chǎn)權證以及工程估價文件或預算書，時效為兩年；

（六）翻建、大修共有產(chǎn)權的房屋，借款人應提供本人所占房屋產(chǎn)權份額（需50%（含）以上的份額）的證明和其他共有產(chǎn)權人同意以全部產(chǎn)權作抵押的證明；

（七）房管部門出具的房屋產(chǎn)權證明；

（八）中國人民銀行出具的個人征信報告（有效期一個月）；

（九）市公積金中心要求提供的其他材料。

第三章 貸款額度、期限、利率

第九條 住房公積金年貸款規(guī)模按市住房公積金管理委員會年初審定的計劃執(zhí)行，市公積金中心對職工個人按申請貸款的先后順序發(fā)放。

第十條 申請住房公積金貸款的職工，每戶在歸還貸款之前限貸一次，同一套住房不發(fā)放第二次貸款（包括商業(yè)貸款）；

（一）職工住房公積金貸款額度根據(jù)房屋評估價格、職工工資收入和公積金繳存基數(shù)等因素具體確定。

（二）對使用公積金貸款購買、建造、翻建首套普通住房的，最高貸款比例為房價的80%。購買二手房或大修住房貸款的可貸額度不超過購買房屋成交價值的50%（以交易契稅憑證為準）；

（三）購買市區(qū)樓盤，貸款最高額度為45萬元、購買縣、湘東區(qū)樓盤貸款最高額度為38萬元；

（四）市區(qū)職工購買二手房貸款最高額度為35萬元；購買縣、湘東區(qū)二手房貸款最高額度為30萬元；

（五）住房公積金貸款金額和提取住房公積金金額的總和不超過房屋總價。

第十一條 貸款期限：購買、建造或翻建住房貸款期限最長為30年；購買二手房或大修自住住房貸款最長期限為25年。

（一）申請人的借款期限加實際年齡不得超出其法定退休年齡；

（二）以職工個人住房公積金作擔保的，其貸款期限最長不得超過5年。

第十二條 貸款利率：貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十三條 申請人到中心或縣(區(qū))辦事處領取《萍鄉(xiāng)市住房公積金貸款申請審批書》，并提供本辦法第八條所列的有關資料。

第十四條 市公積金中心應當在申請人提出貸款申請之日起5個工作日內作出是否準予貸款的決定，并通知申請人。

第十五條 符合條件的申請人，由信貸調查人員對申請人貸款進行調查，并如實寫出調查意見，報上一級領導審批；貸款調查報告的內容應包括：

（一）購買、建造、翻建或大修住房及擔保情況是否真實；

（二）借款人單位表現(xiàn)、工資收入、家庭總收入、家庭狀況、社會信譽等；

（三）初審人提出是否同意貸款和貸款金額意見。

第十六條 經(jīng)中心審核同意后通知借款人到受委托銀行處辦理有關借款手續(xù)。

第十七條 中心與受委托銀行、借款人辦理借款手續(xù)后，受委托銀行根據(jù)借款人提供的房地產(chǎn)銷售帳號，將貸款資金直接劃入到開發(fā)商帳戶內；自建或大修自住住房的可申請將放貸金額打入個人帳戶。貸款利息自受托人發(fā)放貸款之日起計算。

第十八條 受委托人在借款人貸款資金到位后應在3日內將貸款合同（三份）、借款人所簽借據(jù)（一式一份）送中心存檔及擔保人各一份。

第五章 貸款擔保

第十九條 借款人須以自有、共有房產(chǎn)（縣(區(qū))可借用直系親屬他人產(chǎn)權）進行抵押或以國債、銀行定期存單等有價證券進行質押，也可采取經(jīng)市公積金中心認可的單位階段性擔?；蚵毠€人住房公積金擔保。

（一） 單位階段性擔保是指企業(yè)，事業(yè)單位的職工在購買單位住房未辦理房屋產(chǎn)權證期間由單位擔保，待個人辦好產(chǎn)權證之后轉為個人產(chǎn)權進行抵押。

（二） 職工申請住房公積金擔保貸款的，只能以職工個人住房公積金作擔保，縣、湘東區(qū)自建房職工申請住房公積金貸款的可以自有或借用直系親屬、兄弟姐妹的房產(chǎn)作抵押。

第二十條 借款人以房產(chǎn)作貸款抵押的，抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，須經(jīng)過合格中介機構評估、市公積金中心認可，其抵押額度不得超過抵押物現(xiàn)值的50%。

第二十一條 抵押物抵押期間，抵押人可以自已使用，不得出租、出借、變賣、饋贈或再抵押，并負責維修、保養(yǎng)。如遇城市建設規(guī)劃需要拆遷，借款人應及時通知市公積金中心，并變更抵押物。否則，由此造成的損失由借款人承擔全部責任。

第二十二條 本辦法所指質押為權利質押。采取質押擔保的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，《中華人民共和國擔保法》規(guī)定需要辦理登記的，應辦理登記手續(xù)。質押合同的有關內容，應按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十三條 權利出質后，在質押期屆滿之前，質權人不得擅自處分。質押期間，質物如有損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。

第二十四條 借款人采用本人或他人住房公積金為其貸款提供擔保的，擔保余額不得低于其貸款金額。

第六章 貸款償還

第二十五條 月還款額計算和提前還款

（一）月還款額參照借款人及其配偶工資收入的50%、公積金繳交基數(shù)等因素核定；

（二）一年期以內（含一年）的公積金貸款，應當于到期時一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人應當按月償還貸款本息，歸還貸款本息的計算公式為：

每月還款額=貸款本金×月利率×（1+月利率）還款期限

（1+月利率）還款期限－1

（三）借款人在借款期滿一年以后，經(jīng)中心同意，可提前一次性全部清還貸款或提前部分還款(不少于一萬元或一萬元的整數(shù)倍數(shù)) 。

第二十六條 貸款償還

（一）借款人可按《萍鄉(xiāng)市住房公積金提取實施辦法》有關規(guī)定提取本人住房公積金用于償還貸款本息。

（二）借款人連續(xù)3個付款期（含3個付款期）或者累計6期以上未按時償還貸款本息的，將被列入住房公積金不良貸款名單記錄在案，中心對被列入不良記錄的借款人將不再受理第二次貸款申請。

（三） 借款人死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人或代管人應當繼續(xù)履行借款合同，但繼承人放棄繼承或受遺贈人放棄遺贈除外。

第七章 法律責任

第二十七條 借款期限內借款人應按合同規(guī)定的時間償還貸款本息，未按期歸還貸款本息的，受托銀行應以逾期還款額為基數(shù)計收逾

期利息。

借款人如發(fā)生下列情形，市公積金中心有權會同有關部門處理抵押物、質押物：

（一）借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的；

（二）借款人在借款合同存續(xù)期間死亡、被宣告失蹤或移居國外，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔償還貸款本息的、或放棄繼承遺贈的。

第二十八條 借款人有下列情形之一的，市公積金中心有權停止支付貸款或者提前收回全部貸款：

（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料；借款人、共同借款人或者擔保人未按照要求在貸款合同及其他相關文件上簽字的；

（二）保證人違反保證合同或喪失保證能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質押物明顯減少,影響委托人實現(xiàn)質權，而借款人未按要求落實新保證或新抵押（質押）的；

（三）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

（四）未經(jīng)市公積金中心同意，借款人將設定抵押權或質押權財產(chǎn)或權益拆建、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款人拒絕或阻撓市公積金中心對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

（六）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害市公積金中心利益的；

（七）中心與借款人約定的其他情況。

第二十九條 市公積金中心未按照規(guī)定時間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，對負有責任的主管人員或其他直接責任人員，依法給予行政處分。

第三十條 借款人有違反《貸款通則》的有關規(guī)定和《委托貸款合同》的約定，中心將對借款人追究違約責任。

第三十一條 借款合同當事人可以通過協(xié)商解決合同爭議。當事人不愿協(xié)商或者協(xié)商不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁。沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以依法向人民法院起訴。

第八章 附 則

第三十二條 市住房公積金管理委員會、財政、審計、監(jiān)察等部門有權對住房公積金貸款進行檢查和監(jiān)督。

第三十三條 本辦法由萍鄉(xiāng)市住房公積金管理委員會辦公室負責解釋。

抄報：省監(jiān)管處

抄送：萍鄉(xiāng)市住房公積金管理中心

萍鄉(xiāng)市住房公積金管理委員會辦公室 2015年4月13日印發(fā)