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《蘭州住房公積金管理中心 住房公積金個人貸款操作規(guī)程 （2015年修訂）》 （蘭住金〔2015〕42號）
2017-07-31 08:00:03
無憂保
蘭住金〔2015〕42號
關于印發(fā)《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人貸款操作規(guī)程(2015年修訂)》的通知
各處室，分中心，各管理部：
現將《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人貸款操作規(guī)程(2015年修訂)》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
2015年4月1日
蘭州住房公積金管理中心住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程(2015年修訂)
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范住房公積金個人貸款管理，統(tǒng)一業(yè)務操作，提高工作效率，防范和控制貸款風險，根據國務院《住房公積金管理條例》(第350號令)、中國人民銀行《貸款通則》(〔1996〕第2號令)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》(〔2010〕第2號令)、《中華人民共和國擔保法》(主席令第50號)、建設部、中國人民銀行印發(fā)的《住房置業(yè)擔保試行辦法》(建住房〔2000〕108號)及國家相關法律法規(guī)，特制定本規(guī)程。
第二條 本規(guī)程適用于蘭州住房公積金管理中心所屬新區(qū)分中心、各管理部(以下簡稱中心各分支機構)。鐵路分中心參照執(zhí)行。
第三條 本規(guī)程所指住房公積金個人住房貸款是指住房公積金管理中心以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來源，委托商業(yè)銀行按政策規(guī)定，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于其家庭購買、建造、翻建或大修基本自住住房和改善性住房的貸款。
第四條 住房公積金個人住房貸款的分類：
一、商品房期房貸款;
二、經濟適用房期房貸款;
三、二手房貸款;
四、商轉公貸款;
五、房產抵押購房貸款。
第五條 申請貸款的基本條件
一、借款人應具備的基本條件
(一)具有合法有效的身份證明，未超過國家規(guī)定的法定退休年齡;
(二)繳存狀態(tài)正常，連續(xù)足額繳存公積金6個月(含)以上。外中心轉入的，其外中心繳存期限與本中心繳存期限合并計算。在其他中心繳存的，應提供繳存中心出具的繳存證明和個人住房貸款情況的證明;
(三)有穩(wěn)定的經濟收入，有償還貸款本息的能力;
(四)本人及配偶信用良好，沒有住房公積金貸款和商業(yè)銀行住房貸款的未結清記錄;
(五)首套房及二套房的認定以職工家庭夫妻二人在公積金中心的貸款信息記錄為準;貸款職工家庭第三次及以上申請貸款的，不予受理。
二、所購房屋應具備的基本條件
購房行為在一年以內且滿足以下條件：
(一)商品房期房貸款：所購住房已簽訂《商品房買賣合同》，首次貸款首付資金不低于總房款20%，二次貸款首付資金不低于總房款30%。
(二)經濟適用房期房貸款：所購住房已簽訂《經濟適用房買賣合同》，首次貸款首付資金不低于總房款20%，二次貸款首付資金不低于總房款30%。
(三)二手房貸款：在住房二級市場購買已取得《房屋所有權證》的住房;因離異房產過戶需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理。
(四)商轉公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行住房貸款期間內申請轉為住房公積金個人住房貸款的，稱之為“商轉公貸款”。職工申請商轉公貸款，其商業(yè)銀行住房貸款所購房屋必須已取得《房屋所有權證》。
(五)房產抵押購房貸款：借款人有真實的購房行為，已取得生效的購房合同(協(xié)議)或購買“二手房”已取得《房屋所有權證》，但所購房屋不具備在蘭州地區(qū)房地產管理部門辦理抵押登記條件的，可提供蘭州地區(qū)的房產做抵押。
三、能提供中心認可的有效擔保;
四、中心規(guī)定的其他條件。
第六條 共同申請人
中心實行共同申請人制度。借款人是已婚的，配偶必須作為共同申請人辦理貸款手續(xù);借款人未婚、離異或喪偶單身的，為提高自己的還貸能力，其有穩(wěn)定經濟收入的父、母、子或女任意一人可作為共同申請人辦理貸款手續(xù)。
共同申請人負有與借款人共同償還貸款的責任，或在借款人因故無法無力償還貸款時代替借款人償還貸款余額的責任。
第七條 貸款額度
一、最高額度：根據蘭州住房公積金管理委員會審定批準的額度執(zhí)行。2015年3月30日第二屆十一次管委會審定批準最高額度為60萬元，其中單身職工最高額度為50萬元。
二、貸款額度：
(一)借款人購買商品房或經濟適用房，首次貸款的額度比例不得超過總房款的80%;二次貸款的額度比例不得超過總房款的70%。
(二)所購房產為“二手房”的，首次貸款的額度比例不得超過房產評估價值的80%;二次貸款的額度比例不得超過房產評估價值的70%。
(三)所購房產是不具備抵押登記條件采用他房抵押的，首次貸款的額度比例不得超過所購房產總價的80%，同時不得超過抵押房屋評估價值的70%;二次貸款的額度比例不得超過所購房產總價的70%，同時不得超過抵押房屋評估價值的70%。
(四)商業(yè)銀行住房貸款轉公積金貸款(商轉公)的，首套房及二套房貸款額度比例均不得超過擬轉貸余額的100%。
上述貸款額度不得超過中心最高貸款額度，同時不得超過首付款后的剩余房款。
三、借款人還款能力
家庭收入在3000元(含3000元)以內的，月供支出與收入比嚴格控制在50%以下(含50%);家庭收入在3000元至5000元(含5000元)之間的，月供支出與收入比嚴格控制在60%以下(含60%);家庭收入在5000元以上的，月供支出與收入比嚴格控制在70%以下(含70%)。
月供支出與收入比的計算公式為：貸款月還款額/月均收入
上述公式中的月均收入是指申請人及共同申請人的月可支配收入合計數，無共同申請人的，為申請人本人月可支配收入。
四、因所購房產不具備抵押條件，采用質押擔保的，可以以有價證券(特指財政部發(fā)行的憑證式國債、國家重點建設債券、金融債券、個人定期儲蓄存款存單)作質押物，貸款額度最高不得超過質押有價證券票面價值的90%。
五、可貸額度：指中心審批的借款人最終的貸款額度。審批人員綜合考察借款人及配偶的信用狀況后，在最高貸款額度內按照借款人還款能力、剩余房款、貸款額度進行測算對比，取最低值。
第八條 貸款期限
一、住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長期限為30年。貸款期限一般不超過借款人法定退休年齡后延5年。按現行退休政策，男職工不超過65周歲，女職工不超過60周歲。
二、用憑證式國債質押的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限;
第九條 貸款利率及罰息利率
一、貸款利率按照貸款發(fā)放時中國人民銀行規(guī)定的當期住房公積金個人住房貸款利息執(zhí)行。首套房、二套房利率均按住房公積金個人住房貸款基準利率執(zhí)行。
二、中心實行罰息制度。根據人民銀行的相關規(guī)定，中心對借款人的違約行為計收罰息。借款人未按合同約定日期還款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮50%執(zhí)行;借款人未按合同約定用途使用貸款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執(zhí)行。
第十條 貸款擔保
一、貸款的擔保方式有抵押、質押、保證三種。
住房公積金個人住房貸款原則上不實行強制性機構擔保。貸款擔保方式第一選項為所購住房抵押擔保;所購住房不具備抵押條件的，借款人可提供其他住房抵押擔?；蛸|押擔保;所購住房不具備抵押條件，且不能提供其他住房抵押擔?；蛸|押擔保的，借款人可自愿選擇中心認可的住房置業(yè)擔保機構提供的保證擔保。擔保機構可以根據《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，要求借款人提供所購住房作反擔保，在所購住房滿足抵押登記條件后辦理抵押登記手續(xù)。
采取所購住房進行抵押擔保的，委托銀行、中心各分支機構與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
采取其他住房抵押擔保的，委托銀行、中心各分支機構與借款人及抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
采取有價證券質押擔保的，委托銀行、中心各分支機構與借款人及質押人簽訂《借款合同》、《質押合同》。
采取住房置業(yè)擔保機構保證擔保的，委托銀行、中心各分支機構、擔保機構與借款人簽訂《借款合同》。
二、住房置業(yè)擔保屬于保證擔保，與中心簽訂了《住房公積金個人貸款擔保合作協(xié)議》的住房置業(yè)擔保機構，才可為借款人提供住房置業(yè)擔保。
第十一條 還款方式的確定
一、借款人根據自身條件自愿選擇貸款還款方式。貸款期限1年的，實行到期本息一次性清償的還款方法;貸款期限在2-30年的，采取分期還款方法，具體可分為：等額本息還款法、等額本金還款法。
二、簽訂借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，一般不得更改。借款人確需變更還款方法的，按合同變更的相關要求和程序，經中心分支機構審批后予以辦理。
三、到期一次還本付息法。該還款方式適用于貸款期限為1年的個人住房貸款，即借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。
四、等額本息還款法。即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：
每月償還 還款月數
貸款本息=貸款本金×月利率×(1+月利率)
金 額 還款月數
(1+月利率) -1
每月償還利息=貸款剩余本金 ×月利率
每月償還本金= 每月償還貸款本息金額-每月償還利息
五、等額本金還款法。即借款人每期需償還額度相同的本金，同時付清本期應付的貸款利息。計算公式為：
每月還款額=每月償還本金 + 每月償還利息
每月償還本金=貸款本金÷還款期月數
每月償還利息=貸款剩余本金 ×月利率
第十二條 評估
為客觀公正的評價抵押物價值，借款人申請二手房貸款或房產抵押購房貸款的，由中心準入的房地產評估機構對抵押房產進行評估;商轉公貸款按預約時的商業(yè)銀行貸款余額為準，一般不要求評估，但委托貸款銀行及中心分支機構認為商業(yè)銀行貸款時房產估價過高的，可以要求重新評估，貸款金額不得超過重新評估價值的70%。
第十三條 住房公積金個人貸款的操作流程
貸前準備 受理、初審 調查、 復核
審 批 抵押辦理 發(fā)放確認
資金劃撥 貸后管理
第二章 貸前準備
第十四條 個人住房貸款合作項目備案
商品房、經濟適用房按揭貸款以借款人所購住房做房產抵押擔保為主。商品房、經濟適用房按揭貸款項目受理個人貸款申請前，開發(fā)建設單位需向中心進行項目備案，提供單位資信資料和項目資料，經中心審核、簽訂《合作協(xié)議》。只備案不簽訂《合作協(xié)議》的項目，開發(fā)建設單位需為每位借款人出具《階段性保證書》;
對于項目建設手續(xù)不完備、不具備抵押登記條件的商品房、經濟適用房期房項目，開發(fā)建設單位需向中心提交關于購房人公積金貸款的書面申請，提供單位資信資料和項目資料，經貸款管理處審核后提交中心主任辦公會議審議，審議通過后再行進行備案及受理個人貸款申請，擔保方式按本規(guī)程第十條的規(guī)定選擇住房置業(yè)保證擔保。
第十五條 個人住房貸款項目審查的部門和人員
一、中心貸款管理處為商品房、經濟適用房個人住房貸款項目的歸口管理部門。
對于項目建設手續(xù)完備、能夠落實房產抵押的項目，市內四區(qū)及蘭州新區(qū)范圍內的項目，由貸款管理處貸前調查人員通過問訊、查看資料、實地考察核實等方式進行信息收集和初審，經貸款管理處處長審批后，報請中心分管領導同意后備案并簽訂《合作協(xié)議》。三縣一區(qū)范圍內的項目，由各分支機構貸前調查人員(貸款主管)對申請期房按揭貸款的項目情況進行信息收集和初審，經分支機構領導審批后備案并簽訂《合作協(xié)議》。
二、對于項目建設手續(xù)不完備、申請貸款時不具備房產抵押條件的項目，建設單位要向中心及住房置業(yè)擔保機構提出貸款的書面申請，中心貸款管理處與住房置業(yè)擔保機構貸前調查人員共同赴項目地址進行考察，審核建設單位所提交的資料。擔保機構同意受理此項目后，召開中心主任辦公會議審議，審議通過后再行進行備案。
第十六條 個人貸款合作項目的調查
一、項目開發(fā)單位資信調查。查看原件、留存加蓋企業(yè)公章的復印件。
(一)查看企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證，了解開發(fā)單位的經營狀況，掌握企業(yè)的經營期限和經營范圍，注冊資本和法人代表，確定項目開發(fā)、銷售的合法性，收取復印件一份;
(二)了解企業(yè)領導者情況，收取法人代表身份證復印件一份;
(三)查看房地產開發(fā)企業(yè)資質等級證原件，審查資質等級，了解機構的開發(fā)規(guī)模、技術力量、資本規(guī)模等一系列重要的信息，收取復印件一份;
(四)收取公司章程及股東會(董事會)成員簽字的股東會(董事會)決議原件一份;
(五)收取開發(fā)單位收款賬戶的《開戶許可證件》復印件二份。
開發(fā)單位為非房地產開發(fā)機構的，僅需提供(一)、(二)、(五)所列資料。
二、項目情況調查。查看原件、留存加蓋企業(yè)公章的復印件。
(一)查看《土地使用權證》及《國有土地使用權出(轉)讓合同》或撥地文、圖及其他用地批文原件，收取復印件一份;
(二)查看《建設用地規(guī)劃許可證》(即紅線定位圖)原件，收取復印件一份;
(三)查看《建設工程規(guī)劃許可證》原件，收取復印件一份;
(四)查看《建設工程開(施)工許可證》原件，收取復印件一份;
(五)查看《商品房銷(預)售許可證》(或《經濟適用房銷(預)售許可證》)原件，收取復印件一份;
(六)查看計劃委員會立項文件和房改部門批復文件(僅經濟適用房提供)收取復印件(加蓋企業(yè)公章)一份;
審查時應注意：驗收、檢查開發(fā)單位提供的項目資料是否齊全;將提交的項目資料的復印件與原件對照，對原件所蓋印章進行審查，檢查資料的真實性;查看提交資料上有關部門規(guī)定的有效期限，確定項目資料是否有效。在對項目有關資料進行審查的基礎上，還應對項目進行實地考察，主要調查了解開發(fā)單位提供的資料和數據是否與實際一致，有關文件是否經過政府部門批準，從而保證項目資料的合法性;進一步認定開發(fā)單位從事房地產開發(fā)活動的資格：一是檢查工程的結構是否與《建設工程規(guī)劃許可證》相符，確保工程非違規(guī)施工;二是檢查項目的工程進度是否到達政府部門規(guī)定預售的形象進度;三是考察房屋售價是否與當時、當地、同類物業(yè)的市場價格水平相符，四是查看項目用地或在建工程是否有抵押。
第十七條 按揭項目的審批
一、對項目資料完備，能夠進行房產抵押的項目，貸前調查人員認為可以受理的，在調查結束以后即可將項目信息錄入綜合信息系統(tǒng)并錄入調查意見，寫明調查情況及意見。
二、貸款管理處處長或管理部主任對是否受理該按揭項目在綜合信息系統(tǒng)作出審批意見。同意受理的，即可與開發(fā)單位簽訂《住房公積金個人住房貸款按揭合作協(xié)議》。
三、開發(fā)單位收款賬戶的復核由中心財務處核對開戶許可證后審批。
四、項目資料不齊備、不具備期房抵押條件、實行住房置業(yè)擔保的項目，必須經中心主任辦公會議審議通過后，才可錄入系統(tǒng)。
五、實際情況與初審情況不符或正在操作中的項目因故需要終止的，則項目審查程序自動終止。
第三章 貸款受理及初審
第十八條 商品房、經濟適用房期房按揭貸款在項目備案完成并簽訂《合作協(xié)議》后才可受理，項目開發(fā)單位愿意為每個借款人提供《階段性保證書》的，項目備案完成后可以不簽訂《合作協(xié)議》即可受理;二手房、商轉公、房產抵押購房貸款不需備案，貸款受理人員直接受理。
第十九條 受理部門和人員
住房公積金貸款委托銀行為住房公積金個人住房貸款的受理部門，委托銀行在中心營業(yè)大廳派駐工作人員具體辦理個人貸款的受理業(yè)務。
第二十條 受理程序
一、提供咨詢。在借款人咨詢時，受理人員應認真解答問題，向借款人介紹住房公積金個人貸款的種類、貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序及有關擔保、抵押方面的要求等情況，宣傳住房公積金個人住房貸款業(yè)務的優(yōu)勢和特點等。
二、核實借款人及配偶公積金繳存及貸款情況。受理人員通過中心住房公積金信息系統(tǒng)查詢借款人及配偶公積金繳存及貸款情況，并通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶征信記錄。其他中心繳存職工申請時，需核實在繳存中心的繳存及貸款情況。
三、接受申請。借款人決定借款時，即可向中心正式提出借款申請。銀行受理人員根據借款人的具體情況，區(qū)別不同的貸款種類，指導借款人填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。
四、購房人是繳存職工的，可以由購房人申請個人住房貸款，也可以由其繳存公積金的配偶申請個人住房貸款;購房人未繳存公積金的，可以由繳存公積金的配偶申請個人住房貸款，配偶作為共同申請人提交個人資料、辦理貸款手續(xù);
第二十一條 借款人提供申請資料
一、個人資信資料：
(一)身份證明：查看借款人及其配偶身份證件原件、戶口簿原件。收取借款人身份證復印件三份，其配偶身份證復印件二份，雙方戶口簿復印件兩份。
(二)婚姻狀況證明：已婚的，戶口薄能夠顯示婚姻關系的，可不再查看結婚證;戶口薄不能夠顯示婚姻關系的，需查看借款人結婚證原件，收取復印件兩份;未婚的，收取借款人戶口所在民政部門出具的婚姻登記證明一份;離婚的，查看離婚證或其他法律文書原件，收取復印件一份，還需戶口所在民政部門出具的婚姻登記證明一份;喪偶的，提供配偶戶口注銷頁等證明資料;未到法定結婚年齡的不需提供婚姻證明。
(三)收入證明：查看并收取借款人及配偶工資收入證明原件。有固定工作的以單位收入證明為主，個體工商戶以近三期納稅發(fā)票為準，其他職業(yè)者視實際情況出具相關書面證明。
(四)房產抵押購房貸款的，同時要查看產權人及產權共有人戶口簿、身份證件原件，留存復印件兩份。
二、購房資料：根據不同貸款品種、實際購房行為收取相應的購房資料。
(一)商品房期房貸款
1.《商品房買賣合同》原件二份(每份合同附標準層平面圖);
2.首付款的發(fā)票或收據復印件二份(加蓋原章);
(二)經濟適用房期房貸款
1.《經濟適用房買賣合同》原件二份(每份合同附標準層平面圖);
2.首付款的發(fā)票或收據復印件二份(加蓋原章);
(三)二手房貸款
分為過戶前二手房貸款和過戶后二手房貸款兩種情況。
1.過戶前二手房貸款
職工暫未辦理房產過戶、與售房人共同向中心提出貸款申請的，按過戶前二手房貸款情形受理;
(1)售房人名下《房屋所有權證》復印件一份;
(2)售房人簽署的《房屋出讓聲明》
(3)售房人與購房人簽訂的《房地產買賣契約》原件一份;
(4)購房人名下《房屋所有權證》原件及復印件一份;
(5)收取完稅證或房產銷售發(fā)票復印件一份;
(6)房地產評估報告原件一份。
2.過戶后二手房貸款
職工向本中心分支機構預約個人住房貸款，各分支機構作出貸款初步審查后，職工辦理房產過戶、單獨向中心提出貸款申請的，按過戶后二手房貸款情形受理。
(1)收取購房人名下《房屋所有權證》原件及復印件一份;
(2)收取《房地產買賣契約》原件一份;
(3)收取完稅證或房產銷售發(fā)票復印件一份;
(4)房地產評估報告原件一份。
(四)“商轉公”貸款
1.還清前商轉公貸款
未還清商業(yè)銀行住房貸款的，按還清前商轉公貸款的情形受理;
(1)收取《商業(yè)銀行住房按揭貸款合同》復印件一份;
(2)收取《房產抵押合同》復印件一份;
(3)收取《房屋所有權證》原件及復印件一份(產權證原件存貸款銀行的，復印件須由貸款銀行注明并蓋章)。
(4)收取貸款銀行出具的近1年的還款明細單原件一份。
以上資料復印件一份與個人資信資料復印件一份交予擔保機構審查，擔保機構審查同意提供保證擔保后通知貸款受理人員，在放款前收取擔保費并安排專人負責落實房產抵押。
2.還清后商轉公貸款
職工向本中心預約個人住房貸款，各分支機構作出貸款初步審查后，職工還清商業(yè)銀行住房貸款、正式向中心各分支機構申請貸款的，按還清后商轉公貸款的情形受理，還清商業(yè)銀行貸款至正式申請公積金個人住房貸款不得超過三個月。
(1)收取《商業(yè)銀行住房按揭貸款合同》復印件一份;
(2)收取《商業(yè)銀行房產抵押合同》復印件一份;
(3)收取《房屋所有權證》原件及復印件一份;
(4)收取貸款銀行出具的近1年的還款明細單原件一份。
(五)房產抵押貸款
1.購房合同或協(xié)議原件一份。異地購房的，收取網簽備案《商品房買賣合同》原件一份或《房屋所有權證》復印件一份;
2.首付款的收據復印件一份。異地購房的，收取完稅證或房產銷售發(fā)票或付款收據復印件一份;
3.收取蘭州市辦理抵押登記的《房屋所有權證》原件及復印件一份。
4.收取抵押房產的《房產評估報告》原件一份。
三、委托收款及委托按期扣款資料。
借款人在申請貸款時應填寫《委托轉賬付款授權委托書》，內容主要包括以下內容：
(一)授權委托中心及貸款經辦銀行將貸款資金劃入其指定的收款人賬戶。還清前商轉公貸款收款人指定為蘭州百信住房置業(yè)擔保有限公司，過戶前二手房貸款收款人必須是二手房的售房人;
(二)授權中心及貸款經辦銀行每月從其所提供的在商業(yè)銀行開立的還款賬戶中扣劃本期應還貸款本息、逾期本息、罰息及提前還款本息;
(三)在借款人向中心提出變更還款賬戶后，應重新填寫《收款及按期扣款授權委托書》。
四、預約申請資料。
辦理二手房、商轉公貸款的，借款人可向中心各分支機構提前預約申請，并提交《住房公積金個人住房貸款預約申請審批表》，經委托銀行及中心分支機構預審后給予同意貸款的承諾，達到貸款受理條件后再正式受理。未預約申請過戶后二手房貸款、還清后商轉公貸款的，不予受理。
五、申請還清前商轉公貸款的，需提交由住房置業(yè)擔保機構出具的《階段性住房置業(yè)保證擔保審批通知單》。
六、抵押登記申請資料
按房地產登記管理部門的要求提供《房地產測繪報告書》、產籍核查單等抵押資料。
第二十二條 初審
一、初審人員及初審內容：委托銀行派駐中心各分支機構的工作人員是貸款的初審人員，負責對借款人提交的下列申請材料進行審查。
(一)身份證件(戶口本、居民身份證和其他有效居留證件)。主要審查以下內容：
1.是否經有權部門簽發(fā);
2.是否在有效期內;
3.對于借款人委托他人辦理借款手續(xù)的，還須審核經過公證的委托書以及代理人的身份證件;
4.證件所提供的借款人身份、年齡等情況是否符合貸款的條件。
(二)借款人償債能力證明材料：審查借款人償債能力證明材料是否真實，主要審查以下內容：
1.薪資收入證明是否由本單位有權部門出具;
2.其他收入證明如股東分紅決議、稅單是否準確等。
(三)借款人婚姻狀況證明材料：審查借款人提供的婚姻狀況材料是否真實，有無虛假。
(四)購房合同或協(xié)議書：審查購房行為的真實合法性，主要審查以下內容：
1.合同原件是否真實、有效、合法;
2.雙方責任、權利是否完整、有效;
3.雙方簽章是否齊全、有效，購房人簽章與收款收據交款人姓名是否一致，與借款人姓名是否一致，日期簽署是否明確;
4.所購住房是現房或期房、交房日期是否明確;
5.所購住房地址、面積、售價是否明確、合理;
6.對于借款用于建造或大修自住住房的，提供的批準建造或大修住房的手續(xù)是否由城建相關部門簽發(fā)。
(五)《房屋所有權證》：審查證書的真?zhèn)巍?
(六)抵押房屋評估報告：審查報告的完整性和估價的準確性。
(七)對審查原件留存復印件的，需核對復印件與原件的一致性并簽章確認。
二、預簽合同
(一)貸款受理人員應告知當事人合同填寫的重要事項，不得就固有條款做文字解釋性說明或修改，確有必要對合同條款進行修改的，必須經中心與委托銀行相關部門審查。
(二)各分支機構前臺受理人員應根據抵押房產的情況，要求借款人、共同申請人、產權人預簽《蘭州住房公積金借款合同》、《房地產抵押合同》及其他辦理房產抵押登記所需的相關文書。
(三)中心實行面簽制度，借款人、共同申請人、產權人、產權共有人均需向受理人員出示身份證原件，經受理人員核驗身份證明之后當面簽字加蓋手印。
三、借款人及共同申請人簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》，委托中心在貸款發(fā)放后第二年開始的三年內使用借款人及共同申請人的公積金進行該筆貸款的提前部分還款，簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》時，借款人及共同申請人必須是本人簽字申請，不得由他人代簽。
第二十三條 錄入資料、提交中心復核
經過初審，確認借款人基本符合貸款條件的，即可正式受理申請。受理人員將借款人本人填寫的《住房公積金個人住房貸款申請表》上的相關信息錄入綜合信息系統(tǒng)并提交中心復核。打印《住房公積金個人住房貸款申請表》、《委托轉賬付款授權委托書》、《個人住房貸款審批表》各一份并簽字蓋銀行業(yè)務章，連同借款人提交的貸款申請資料(復印件須蓋受理人員私章)分類裝袋，向貸款復核人員交件;申請了委托扣劃公積金提前部分還款的，一并移交《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》。
若申請人提供的資料不全，受理人員應通知申請人補充材料;對確實不符合貸款條件的，予以退件，并做好宣傳、解釋工作。
第四章 貸前調查及復核
第二十四條 貸款復核時的調查部門和人員
貸前調查是對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性和對借款人的償債能力、購房行為、擔保手段落實情況等進行的調查和評估。中心各分支機構為個人住房貸款的主要調查部門，指定專人負責貸款復核及調查工作。
第二十五條 調查及復核內容
一、借款人的家庭收入情況。審查借款人提供的家庭收入情況證明材料，與借款人面談或電話交談，核實借款人家庭收支狀況。
二、借款人償債能力分析?？疾煊绊懡杩钊碎L期償債能力的主要因素，包括借款人職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人的購房動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人的品行是否端正等等。對借款人長期償債能力作出判斷。
三、購房行為的真實性。
調查、核實：
(一)收據或交款單上的首付款金額是否達到借款條件要求，票據上的印鑒簽章是否真實有效;
(二)期房按揭的，審查借款人所購房屋是否與中心《住房公積金個人住房貸款按揭合作協(xié)議》上的樓位相符;
(三)第三人產權抵押購房貸款的，根據購房協(xié)議實地核實購房行為的真?zhèn)?
(四)開發(fā)企業(yè)職工購買本企業(yè)所售樓盤申請貸款的，或同一單位多名職工購買本單位所建房屋同時申請貸款的，應實地向相鄰業(yè)主、開發(fā)企業(yè)相關部門及借款人家屬等核實購房行為的真?zhèn)巍?
(五) 異地購房貸款的，須通過購房所在地合同備案機構的查詢網址或固定電話，《房屋所有權證》發(fā)證機構的查詢網址或固定電話，當地稅務部門的發(fā)票查詢網址或固定電話對購房行為的真實性進行核實。
四、抵押物的落實情況。
調查、核實：
(一)有抵押物或質押權利清單、權屬證明文件;
(二)有處分權人同意抵押或質押的證明文件;
(三)抵押物或質押權利的權屬清楚，無異議;
(四)同意抵押或質押的書面意見表達明確、具體;
(五)借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押。
五、抵押物估價報告書。
審查：
(一)抵押物估價報告書必須為原件，并加蓋出具部門印章;
(二)出具部門必須是中心準入的評估機構;
(三)報告書完整，無缺頁;
(四)報告書中住房價格、面積、地址、結構、樓層、朝向等關鍵內容表述清楚;
(五)關鍵數據完整，準確。
六、對于質押貸款，需對質押物進行核對，辦理兌保手續(xù)。
七、復核借款人提交的申貸資料是否與受理初審人員錄入綜合信息系統(tǒng)的資料信息一致，復核初審人員打印的《住房公積金個人住房貸款申請表》、《個人住房公積金貸款審批表》等資料信息是否與系統(tǒng)信息一致。
第二十六條 填寫調查及復核意見
一、寫明對購房行為的落實情況;
二、寫明對抵押物或質押物、擔保的落實情況;
三、寫明對貸款金額、期限的傾向性意見。
第二十七條 復核人員確認該筆貸款各項紙質資料與信息系統(tǒng)錄入信息一致，確認初審通過的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規(guī)定后，在《個人住房公積金貸款審批表》上簽字，并在業(yè)務系統(tǒng)中錄入調查復核意見，提交貸款審批人員審核簽批。未通過復核的，在綜合信息系統(tǒng)作退回處理并將貸款申請資料退回銀行受理人員作處理。
第五章 貸款審批
第二十八條 住房公積金個人貸款實行初審、復核、審批三級審批制度。凡符合中心政策規(guī)定的貸款，實行銀行受理人員初審、中心復核人員復審，中心各分支機構負責人審核簽批。特殊情況提交主任辦公會議決定。
第二十九條 分支機構負責人作為貸款審批人員負責審核簽批。
一、審查借款人資格和條件是否符合公積金貸款條件的要求;
二、審查借款用途是否符合公積金貸款用途的規(guī)定;
三、審查借款人申請期限是否符合公積金貸款期限的規(guī)定;
四、審查借款人所提供的資料是否正確、完整、合規(guī);
五、審查復核人員對借款人資信狀況的調查意見是否準確合理;
六、審查抵押物是否落實，估價是否合理;
七、審查擔保落實情況;
八、其他需要審查的事項。
九、審核簽批。分支機構負責人確認初審、復核通過的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規(guī)定后，在《個人住房公積金貸款審批表》上簽字，就貸款金額、期限、利率簽署意見，并在綜合信息系統(tǒng)中進行審批通過處理，需要特殊注明的事項，在補充意見欄中注明。并將個人貸款資料移交貸款復核人員，由其向各銀行受理初審人員分發(fā)進行后續(xù)業(yè)務辦理。
未通過復核的，在綜合信息系統(tǒng)作退回處理并將貸款申請資料退回貸款復核人員處，由其向貸款受理初審人員移交補充相應資料。
第六章 合同打印及蓋章
第三十條 個人住房貸款審批通過后貸款受理初審人員即可進行《借款合同》及《抵押合同》或《質押合同》的打印。需打印《借款合同》一式四份，《抵押合同》或《質押合同》一式兩份。
貸款受理初審人員按下述要求打印：
一、對一些必須增訂明確和刪減的條款或字詞，不能空而不填或做選擇性刪減，凡不需要填寫的空格需用斜線拉去;
二、合同填寫應使用套打方式，字跡要清楚端正，書面要保持整潔;
三、在合同中不得使用簡稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡化字;不得使用模棱兩可和抽象的字或詞如大約、立即等;
四、涉及金額應是具體確定的，大小寫不得隨意涂改;
五、涉及主體為法人的應寫全稱，并與加蓋公章一致;
六、一份合同不得因打印不清晰后進行再次補打。
第三十一條 蓋 章
一、擔保方式為房產抵押擔保的，由委托銀行和中心分支機構在《借款合同》及《抵押合同》上蓋合同專用章。貸款受理初審工作人員在綜合信息系統(tǒng)進行抵押登記資料移交，并將將《借款合同》、《抵押合同》各一份及抵押登記申請資料移交至擔保機構，由其進行房產抵押。
二、擔保方式為質押擔保的，由委托銀行和中心分支機構在《借款合同》及《質押合同》上蓋合同專用章。蓋章完成后貸款受理初審工作人員將《借款合同》、《質押合同》各一份及質押憑單移交至貸款復核工作人員處，由其落實質押擔保。
三、擔保方式為擔保機構保證擔保的，由委托銀行、中心分支機構在《借款合同》上蓋合同專用章。蓋章完成后貸款受理初審工作人員將《借款合同》、一份個人貸款申請資料移交至擔保機構。擔保機構在《借款合同》上蓋章后返還三份至貸款受理初審工作人員處。
四、在中心財務處完成資金劃撥，貸款資金劃入收款單位(收款人)賬后合同正式生效，合同生效日與該筆貸款在中心綜合信息系統(tǒng)發(fā)放一致。
第七章 擔保的落實
第三十二條 房產抵押擔保的落實
一、房產抵押辦理機構：中心委托住房置業(yè)擔保機構辦理房產抵押。所產生的代辦費用由中心向擔保機構支付，不向借款人收取。
二、抵押登記：
對于采取所購房產或其他房產抵押的貸款，借款人貸款申請經三級審批通過后，委托銀行貸款受理初審人員將抵押登記資料移交給擔保機構工作人員，由擔保機構辦理抵押登記。抵押登記手續(xù)必須在抵押房產所在地的房地產抵押登記部門辦理。
(一)用期房抵押的，以取得《期房抵押權預告登記書》為落實房產抵押登記依據;
(二)用取得《房屋所有權證》的現房抵押的，以取得《房屋他項權證》為辦理抵押登記依據;
(三)住房公積金個人住房貸款抵押權人設定為中心，住房公積金組合貸款抵押權人設定為中心和委貸銀行共有。
(四)貸款房產抵押登記的面簽由房產交易中心駐中心各分支機構的工作人員辦理。
(五)房產抵押登記所需要的資料要件由委托銀行貸款業(yè)務經辦人員收取并向住房置業(yè)擔保機構移交。
(六)住房置業(yè)擔保機構收取貸款房產抵押登記資料要件并審核，審核無誤后在綜合信息系統(tǒng)中進行抵押登記資料接件處理。
(七)擔保機構向房產交易登記機構申請辦理貸款房產抵押登記手續(xù)，并根據抵押登記進度和取得的資料在綜合信息系統(tǒng)中錄入《抵押登記申請收件收據》、《期房抵押權預告登記書》或《他項權利證》等相關信息，并將收件收據復印件一份，期房預告登記證或他項權利證原件及復印件一份移交批后處理崗工作人員。
第三十三條 質押擔保的落實。對借款人提供質押憑單進行質押擔保的貸款，質押擔保的落實由中心各分支機構貸款調查復核人員(貸款主管)負責，擔保機構工作人員在綜合信息系統(tǒng)抵押信息管理收件收據欄中錄入質押憑單號提交中心貸款批后崗工作人員。
第三十四條 保證擔保的落實
對借款人自愿選擇擔保機構保證擔保的貸款，由與中心簽訂了《住房公積金個人貸款擔保合作協(xié)議》的住房置業(yè)擔保機構在收取擔保費，并在《借款合同》上蓋章，在綜合信息系統(tǒng)抵押信息管理收件收據欄中錄入“確認保證擔保”，最后提交中心貸款批后崗工作人員。
第八章 貸款發(fā)放
第三十五條 經各分支機構審核批準并達到中心關于貸款放款條件的相關規(guī)定后，批后處理崗工作人員即可打印《委托貸款通知單》一式二聯(lián)交予委托銀行并通知其辦理貸款發(fā)放確認。
第三十六條 貸款發(fā)放確認
一、貸款發(fā)放確認工作辦理人員：委托銀行派駐中心各分支機構的工作人員同時承擔貸款發(fā)放確認工作。
二、委托銀行貸款發(fā)放確認工作人員再次確認資金收款是否符合以下規(guī)定：
(一)提供了全額付款發(fā)票或收據的商品房、經濟適用房、他房抵押貸款、還清后商轉公貸款，貸款資金收款人可以是借款人本人;
(二)提供了首付款收據或發(fā)票的商品房、經濟適用房、他房抵押貸款，貸款資金收款人必須是售房單位;
(三)過戶后二手房貸款貸款資金收款人可以是借款人本人，也可以是借款人指定的中介公司;
(四)過戶前二手房貸款貸款資金收款人必須是售房人;
(五)還清前商轉公貸款收款人必須是向借款人提供擔保的擔保公司。
確認無誤后打印《個人住房公積金貸款發(fā)放確認單》一式四份，蓋銀行業(yè)務章;
三、借款人確認內容：
本人及共同申請人的個人信息、購房信息、貸款還款方法、收款人、收款賬戶、還款賬戶等信息與真實情況是否一致。辦理貸款發(fā)放確認手續(xù)時，借款人不能辦理的，可以由共同申請人辦理。
確認無誤的，借款人或共同申請人在中心信息系統(tǒng)中打印的《個人住房公積金貸款申請表》及《個人住房公積金貸款發(fā)放確認單》四份簽字確認發(fā)放貸款;
信息有誤的，進行貸款退回處理，重新受理并提交審核審批;需退貸的，必須由借款人本人寫明退貸原因，簽字申請退貸，進行退貸處理。
四、以上工作完成后，銀行工作人員即可在綜合信息系統(tǒng)中進行發(fā)放確認操作，并向借款人出具《個人住房公積金貸款發(fā)放確認單》、《借款合同》、《還款計劃表》等資料。向分支機構綜合復核崗移交《個人住房公積金貸款發(fā)放確認單》一份，其余兩份分別留存至中心、本行貸款檔案。
五、貸款發(fā)放確認后，貸款受理初審工作人員應將中心及本行留存的個人住房貸款檔案資料各一份分別整理移交。
第三十七條 資金劃撥由中心財務處統(tǒng)一負責。綜合信息系統(tǒng)在貸款發(fā)放確認、綜合復核崗核對后將其歸類到待發(fā)放貸款中，自動提交至財務處工作人員處。財務處工作人員進行資金劃撥，確認資金到賬后系統(tǒng)同步進行貸款開戶處理(起息)。
第九章 貸后管理
第三十八條 貸后管理包括貸款的按期還款、提前還款、個人信息變更、合同變更、利息計算、利率調整、逾期催收管理、借款人貸款還清后撤銷抵押權等。
第三十九條 按期還款
住房公積金貸款的按期還款主要采用委托扣款方式進行。委托扣款：即中心及個人貸款委托經辦銀行通過借款人在商業(yè)銀行開立的委托扣款賬戶中扣劃應還貸款本息。
一、申請貸款時，借款人應簽署《委托轉賬付款授權委托書》。
二、借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款計劃償還貸款本息。除1年期貸款按到期日一次性還本付息外，2-30年期貸款按分期還款的方式按月還款。
三、委托扣款方式應遵循以下扣款入賬原則：
(一)借款人正常還款且還款賬戶資金充足時，一次性扣劃當期本息的合計;
(二)借款人正常還款且還款賬戶資金不充足時，按先償還利息，剩余資金償還本金的規(guī)則分配入賬;
(三)借款人逾期還款且還款賬戶資金充足時，一次性扣劃累計罰息、逾期利息、逾期本金、當期應還本息的合計;
(四)借款人逾期還款且還款賬戶資金不足時，所扣資金按如下規(guī)則分配入賬：按從最早一期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，資金有剩余的，再從倒數第二期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，以此類推直至償還本期應還利息、應還本金分配完所扣資金。
(五)放款當月不扣款;
(六)貸款還清“銷戶”、“核銷”后不扣款。
委托銀行委托扣款完成后，由綜合信息系統(tǒng)自動核對入賬.
第四十條 提前還款
提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向中心提出提前全部或部分償還貸款的行為。提前還款是一種違約行為，應向中心分支機構及貸款委托經辦銀行提出申請。
借款人申請的，應持本人身份證件原件提出申請，留存復印件一份;共同申請人代辦的，應持借款人及本人身份證件原件提出申請，留存復印件各一份。提前還款經審批后辦理，委托銀行經辦人員在辦理過程中打印《提前還款申請審批表》并簽署意見，由申請人提交分支機構審批人員審批。業(yè)務辦理完畢后審批人員將《提前還款申請審批表》及身份證件復印件歸檔保存。
提前還款分為提前部分還款和提前結清兩種情況，且辦理時借款人系統(tǒng)還款狀態(tài)必須為“正常還款”。
一、提前部分還款
借款人可申請?zhí)崆安糠诌€款，每次額度不得低于5千元?？刹捎靡韵路绞竭€款。
(一)指定日期自籌資金扣款：借款人使用自有資金申請?zhí)崆安糠诌€款，必須根據《提前還款申請審批表》的要求將資金按時存入還款賬戶內，中心按時扣款。每年可申請一次;
(二)公積金提前部分還款：中心繳存職工可以使用借款人及共同申請人公積金賬戶余額申請?zhí)崆安糠诌€款。每年可申請一次，可采用柜面直接申請或分段簽訂委托協(xié)議的方式辦理。借款人應攜帶自己的身份證件、配偶的身份證件、結婚證前來辦理并留存復印件一份。申請使用共同申請人(直系親屬)的公積金進行提前還款的，必須由共同申請人(直系親屬)本人持身份證件一同申請，并留存身份證件復印件一份。
柜面直接申請的，委托銀行經辦人員打印《提前還款申請審批表》，由借款人或貸款共同申請人簽字確認，經中心審批后辦理。
通過分段簽訂委托協(xié)議辦理的，委托銀行經辦人員打印《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》,由借款人、貸款共同申請人一同簽字確認申請，經中心審批后辦理。
(三)借款人提前部分還款后剩余貸款可選擇“還款期限不變月還款額降低”的合同變更方式，也可以選擇“還款期限縮短月還款額不變”的合同變更方式。
二、提前還清：住房公積金個人貸款發(fā)放后次日起，借款人申請?zhí)崆斑€清的，由委托銀行貸款受理初審人員初審并打印《提前還款申請審批表》，借款人簽字后將《提前還款申請審批表》交與分支機構貸款復核崗工作人員，貸款復核崗審批通過后留存《提前還款申請審批表》。
提前結清時主要以指定日期扣款的方式辦理，也可已使用公積金提前還款的方式辦理。借款人辦理撤押時，委托銀行經辦人員打印《個人住房公積金貸款還清憑證》，蓋章交予借款人。
第四十一條 貸款信息變更
在借款人還款期間，如借款人、共同申請人等貸款關聯(lián)人的個人收入、通訊地址、工作單位、聯(lián)系電話、家庭住址發(fā)生變更時，申請變更的，予以辦理。貸后催收人員提交信息變更申請的，也予以受理。以上業(yè)務不需復核審批，銀行工作人員直接在系統(tǒng)中做變更。
在借款人還款期間需變更還款賬戶時，由銀行工作人員受理并打印《委托轉賬付款授權委托書》，借款人重新簽署后交予貸款復核人員，復核人員轉交存檔保存。
第四十二條 貸款合同變更
借款人因個人原因提出合同變更申請，分別經貸款委托經辦銀行和中心分支機構初審、審批后變更《借款合同》、《抵押合同》約定的內容，包括提前還款、添加或解除共同申請人、抵押物變更、延遲貸款期限、縮短還款期限、借款人變更。合同變更時貸款必須處于“正常還款”狀態(tài)。在辦理貸款合同變更業(yè)務時，委托銀行經辦人員必須審查借款人提交的證明文件，在綜合信息系統(tǒng)中進行變更后打印《合同變更申請審批表》簽署意見并蓋章，由申請人提交分支機構審批人員審批。業(yè)務辦理完畢后經辦人員將《合同變更申請審批表》及證明文件歸檔保存。
一、添加或解除共同申請人
借款人在合同履行期間發(fā)生婚姻變更，可申請?zhí)砑踊蚪獬餐暾埲恕?
二、抵押物變更
選擇“房產抵押購房貸款”的個人貸款，因抵押物價值貶值、面臨滅失或已滅失，使中心的貸款資金安全風險加大時，可以進行變更。在進行抵押物變更前必須落實其他房產的抵押登記。
三、延長貸款期限
個人貸款允許延長貸款期限，但延長后的還款期限不得超過30年，且還款期限不得超過借款人法定退休年齡后延5年。延長貸款期限必須滿足以下條件。
(一)借款人因家庭經濟原因，需要延長還款期限，必須由借款人本人向中心提出書面申請并提供相關證明資料。
(二)借款人若有拖欠貸款本息、罰息的情況，延長期限前必須先清償所欠貸款本息、罰息。
(三)經分支機構審批同意后，必須按照重新確定的期限落實抵押登記后再在綜合信息系統(tǒng)辦理變更手續(xù)。
四、縮短貸款期限
借款人申請?zhí)砑庸餐暾埲嘶騻€人收入提高申請貸款信息變更后，可同時申請縮短貸款期限。
五、借款人變更
(一)借款人因離異進行財產分割，由配偶一方承擔貸款余額及利息的，申請借款人變更時必須提交離婚證、民政部門的離婚協(xié)議或法院的離婚判決(或其他法律文件)等證明資料;
(二)借款人死亡后，配偶或其他類型共同申請人愿意承擔全部債務的，申請人必須提交借款人死亡證明，在《借款人變更申請審批表》上簽字確認;
(三)需中心主任辦公會議研究決定同意進行借款人變更的其他情況。
第四十三條 利息的計算
一、正常還款利息的計算
(一)1年期貸款利息的計算：貸款利息=貸款本金×年利率
(二)2-30年期貸款按月分期計算當期應還利息，中心2015年4月前發(fā)放的存量貸款每月20日為結息日(定日結息)。定日結息遵循的原則如下。
1.貸款發(fā)放當月不計息，于次月的20日為結息日。
2.還款首期及末期按實際天數計收利息，其余還款期利息均按整月計收。
(三)中心2015年4月后發(fā)放的貸款，選擇發(fā)放日期對應的日期為結息日(對日結息)。對日結息遵循的原則如下。
1.貸款發(fā)放當月不計息，每月在放款日對應的日期結息。
2.每期還款利息均按整月計收。
二、提前還款的利息計算
(一)提前部分還款時計收的利息=還款金額×上期結息日至提前還款日期間的實際占用天數*日利率;
(二)剩余貸款余額當期應還利息=剩余貸款本金*月利率。
三、罰息的計算按中國人民銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。
第四十四條 利率調整的處理。
貸款還款期間遇人民銀行調整利率時，按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行：
一、正常還款利率的調整
(一)貸款期限為1年的，遇法定利率調整，繼續(xù)執(zhí)行合同利率;
(二)貸款期限在2-30年的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率，并重新計算每月還款額;
(三)次年1月應還利息為調整前后利率分段計算后的合計。
二、罰息利率調整：按人民銀行的相關規(guī)定執(zhí)行。
第四十五條 貸款未按期還款轉逾期貸款
一、借款人因個人原因未能在合同約定還款日按期還款的，中心將在還款日后三日進行補扣。在正?？劭詈脱a扣時能夠足額扣劃當期本息合計金額的，其還款視為正常還款;
二、對未能按前款規(guī)定足額扣劃當期應還本息的貸款，中心將于本期約定還款日后第四日將其欠還本息自動轉為逾期貸款本息，按照實際逾期日期計收罰息，并在此后每天對逾期貸款本息及罰息進行扣款，直至逾期本息及罰息金額全額扣劃，其還款視為逾期還款。
第四十六條 還款查詢
借款人可通過中心網站、客服熱線、住房公積金聯(lián)名卡發(fā)卡銀行自助查詢終端等途徑查詢本人還款信息和還款計劃。
第四十七條 信貸資產檢查。
一、檢查內容：
(一)借款人是否按合同約定用途使用貸款，有無挪用貸款現象;
(二)借款人按借款合同約定歸還貸款本息情況;
(三)借款人資格和償債能力變化情況;
(四)貸款抵(質)押物的保管及其價值變化情況;
(五)保證人的保證資格與保證能力的變化情況;
(六)期房項目工程進度、抵押與預登記和正式登記落實情況;
(七)有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的;
(八)貸款資產風險程度，變化情況及趨勢;
(九)其他關系貸款人債券時限和保障的內容。
二、檢查結果的認定。
有下述現象，應認定借款人違約：
(一)借款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息;
(二)借款人擅自改變借款期間合同約定，未按計劃分期償還貸款本息;
(三)借款人擅自改變貸款用途;
(四)未經同意將抵押物拆除、轉讓、出租或重復抵押;
(五)拒絕或阻撓中心、委托銀行、擔保機構對貸款使用的監(jiān)督檢查;
(六)提供的文件、材料不真實，已經或可能造成貸款損失的;
(七)保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質押物明顯減值影響質押權的實現，而借款人未按要求落實新的保證或新的抵(質)押;
(八)借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產代管人拒絕履行原借款合同。
貸后管理人員發(fā)現上述違約現象時，應向貸款管理部門匯報，提出對借款人違約行為的處理方案，在征得中心的同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度，采取適當措施追償貸款本息。實行住房置業(yè)擔保的，由擔保機構采取措施，承擔連帶責任。
三、信貸資產檢查的程序：
(一)對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因;
(二)根據借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況;
(三)對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施;
(四)登記貸后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。
四、信貸資產檢查的要求：
(一)借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息的，由委托銀行經辦人在三個工作日內對客戶進行電話提示。
(二)借款人連續(xù)二至五期未按期歸還貸款本息的，除銀行卡折原因未能正?？劭畹那闆r外，全部由擔保機構負責催收。
(三)借款人連續(xù)六期未按期歸還貸款本息的，轉為不良貸款，由擔保機構依照擔保協(xié)議的約定履行擔保責任，實施追償程序。
(四)未實行住房置業(yè)擔保的，除上述第一、二條外，其余措施按中心與擔保機構簽訂的《住房公積金代辦合作協(xié)議》執(zhí)行。
五、違約貸款的處理方式
(一)依法糾正借款人的違約行為;
(二)對逾期貸款計收罰息;
(三)從借款人公積金賬戶中扣收貸款本息;
(四)停止已審核未發(fā)放的貸款;
(五)依法追索保證人的連帶責任;
(六)依法處理抵(質)押物;
(七)依法行使債權人其他權利;
(八)依法將借款人不良信息記錄向社會公開并向人民銀行征信系統(tǒng)報送;
(九)全額收回違約貸款本息后，取消借款人5年內再次申請貸款和提取住房公積金的的資格(離退休等原因銷戶提取情形除外);
(十)按程序報批核銷損失類貸款。
第四十八條 違約貸款催收管理
一、歸口部門和責任劃分：按照《違約貸款催收管理辦法》實施。
二、違約貸款的還款：主要通過日常還款日扣款的方式收回，特殊情況下也可以通過柜面公積金還款的方式進行還款，申請人應填寫《柜面歸還欠款申請審批表》，經中心分支機構審批后辦理。
第四十九條 貸款檔案管理
貸款檔案分為按一人一檔原則歸檔的個人貸款檔案，辦理貸款合同變更、信息變更等業(yè)務所產生的日常業(yè)務檔案，抵押權證三類。貸款檔案管理按照《住房公積金貸款檔案管理辦法》實施。
第五十條 撤銷抵押權
借款人還清貸款申請房產抵押登記撤押的，由住房置業(yè)擔保機構負責受理，在取得《房屋所有權證》、《他項權利證》并備齊撤押申請資料后向房產交易中心申請撤押。撤押辦理完畢后在綜合信息系統(tǒng)進行貸款撤押處理，并通知借款人領取《房屋所有權證》。
第十章 附 則
第五十一條 本規(guī)程的解釋權、修改權歸蘭州住房公積金管理中心。本規(guī)程自發(fā)布之日起施行。
附件：1.個人住房公積金貸款申請表
2.個人住房貸款審批表
3.個人住房貸款審批發(fā)放確認表
4.委托轉賬付款授權委托書
5.住房公積金個人住房貸款預約申請審批表
6.委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表
7.提前還款申請審批表
8.柜面歸還欠款申請審批表
9.個人住房公積金貸款合同變更申請表
10.個人住房公積金貸款還清憑證
送：中心領導班子成員、副縣級干部，各委托銀行、
蘭州百興住房置業(yè)擔保有限公司
蘭州住房公積金管理中心辦公室 2015年4月1日印發(fā)
共印60份
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