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關(guān)于北京住房公積金管理中心個人住房擔(dān)保委托貸款質(zhì)量五級分類的通知
2017-08-06 08:00:03
無憂保
京房公積金中心個貸字[2004]42號
各管理部：
為加強(qiáng)個人住房貸款的管理，有效監(jiān)控貸款資產(chǎn)，及時防范和化解風(fēng)險，參照《中國人民銀行關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量五級分類管理的通知》，結(jié)合個人住房擔(dān)保委托貸款(以下簡稱個人貸款)的特點(diǎn)，北京住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)制定個人貸款質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)通知如下：
一、個人貸款質(zhì)量五級分類中，個人貸款形態(tài)分為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。(具體分類標(biāo)準(zhǔn)附后)
二、個人貸款質(zhì)量五級分類中，管理中心各部門的分工安排。
1、管理部的職責(zé)。個人貸款五級分類是住房公積金管理中心貸款管理的重要組成部分。在個人貸款分類過程中，管理部必須做到以下方面：
(1)建立有效的個人貸款管理體制;
(2)完善個人貸款檔案管理制度，保證檔案的連續(xù)和完整;
(3)及時將個人貸款的信息錄入貸款軟件系統(tǒng)，保證中心能夠及時獲得有關(guān)貸款狀況的重要信息;
(4)要求借款人提供真實(shí)準(zhǔn)確的信息。
2、管理中心有關(guān)處室和擔(dān)保中心的職責(zé)?？萍继幟吭陆y(tǒng)計全部逾期個人貸款的明細(xì)報表;擔(dān)保中心根據(jù)催收情況，按照借款人的還款能力、還款記錄、還款意愿等因素，對逾期五級分類提出調(diào)整建議;個人貸款管理處根據(jù)科技處和擔(dān)保中心反饋的逾期貸款情況進(jìn)行綜合分析，最后確定逾期個人貸款五級分類數(shù)據(jù)。
三、各管理部應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，加強(qiáng)個人貸款質(zhì)量管理，保證貸款資金安全，如有問題，及時上報。
特此通知。
附：《個人住房擔(dān)保委托貸款質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)》
北京住房公積金管理中心
二○○四年五月二十八日
附件：
個人住房擔(dān)保委托貸款質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)
一、個人貸款質(zhì)量五級分類是指按照風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：
1、揭示個人貸款的實(shí)際價值和風(fēng)險程度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量;
2、發(fā)現(xiàn)個人貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理;
3、為判斷逾期個人貸款墊付提供依據(jù)。
二、制定個人貸款質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)考慮的主要因素。
1、參照《中國人民銀行關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量五級分類管理的通知》和《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》中的規(guī)定，并結(jié)合個人貸款的特點(diǎn)。
2、量化風(fēng)險。在分類標(biāo)準(zhǔn)中加入可量化硬性指標(biāo)。
3、綜合分析借款人的還款能力、還款記錄、還款意愿、貸款擔(dān)保等參考因素。
4、借款人住房公積金繳存情況。
三、個人貸款質(zhì)量五級分類標(biāo)準(zhǔn)。
1、貸款形態(tài)分為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。
2、貸款分類一般先進(jìn)行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約期數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險程度對定量分類進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。在此基礎(chǔ)上，為更有效的監(jiān)管個人住房貸款資產(chǎn)，還應(yīng)加入借款人還款能力(借款人可支配收入)、還款意愿(借款人談話意思表示)、抵押率、抵押物變現(xiàn)(抵押房屋市場價格)等相關(guān)參考標(biāo)準(zhǔn)。同時，結(jié)合信用中心對貸款資產(chǎn)個體狀況評價的信用評級作為分類的參考因素。
3、分類標(biāo)準(zhǔn)
(1)正常貸款：借款人一直能正常還本付息;借款人未正常還款記錄或連續(xù)違約時間在三個月(不含)以下，但屬因遺忘、出差等偶然性因素。
(2)關(guān)注貸款：借款人連續(xù)違約時間在三個月(含)至六個月(不含)之間;借款人雖能還本付息，但現(xiàn)可支配收入比申請貸款時家庭收入降低20%以上。
(3)次級貸款：借款人連續(xù)違約時間在六個月(含)至一年(不含);借款人可支配收入明顯降低，無力正常還本付息，但借款人明確表示愿通過其它途徑借款、出租抵押房屋、轉(zhuǎn)讓抵押房屋等方式償還全部貸款本息。
(4)可疑貸款：借款人連續(xù)違約時間在一年(含)以上;或借款人連續(xù)違約時間在六個月(含)至一年(不含)，且借款人明確表示愿意放棄抵押房屋或不再繼續(xù)還款;北京市住房貸款擔(dān)保中心必須處置抵押物或通過訴訟方式追償貸款。
(5)損失貸款：采取所有的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法全部或部分收回，造成部分損失的。
注：違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和住房公積金管理?xiàng)l例發(fā)放的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類貸款。
4、依據(jù)《中國人民銀行關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量五級分類管理的通知》中規(guī)定，次級貸款、可疑貸款、損失貸款合稱為不良貸款。
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