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[北京市]北京住房公積金管理中心關(guān)于住房公積金貸款核算主體有關(guān)問(wèn)題的通知
2017-08-07 08:00:03
無(wú)憂保
北京住房公積金管理中心各單位、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行各經(jīng)辦支行：
為進(jìn)一步加強(qiáng)北京住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱中心)住房公積金貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)管理，保持貸款的持續(xù)健康發(fā)展，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，更好地為借款人服務(wù)，現(xiàn)就對(duì)于由中心(不含中共中央直屬機(jī)關(guān)分中心、中央國(guó)家機(jī)關(guān)分中心及北京鐵路分中心)委托中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行(以下簡(jiǎn)稱分行)發(fā)放并由銀行作為核算主體的貸款(即目前采用等額均還、等額本金還款方式的貸款，以下簡(jiǎn)稱存量貸款)轉(zhuǎn)為由中心作為核算主體的有關(guān)問(wèn)題通知如下：
一、自2007年2月12日起，由分行下屬各經(jīng)辦支行(以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦行)受托發(fā)放的存量貸款均由中心作為貸款的核算主體，各經(jīng)辦行應(yīng)按照中心通知的扣款金額、扣款時(shí)間等扣款信息對(duì)借款人的還款賬戶進(jìn)行扣劃。
二、為保證存量貸款由中心作為核算主體工作的順利進(jìn)行，在貸款數(shù)據(jù)核對(duì)、導(dǎo)入等前期準(zhǔn)備工作期間，即自2007年2月1日至2月11日，存量貸款的各種還款相關(guān)業(yè)務(wù)暫停。從2007年2月12日開(kāi)始，存量貸款轉(zhuǎn)由中心主體核算，并由中心恢復(fù)受理相關(guān)后期業(yè)務(wù)。相關(guān)單位應(yīng)向借款人做好宣傳解釋工作。
三、為保證存量貸款由中心作為核算主體后的相關(guān)后期業(yè)務(wù)開(kāi)展，分行及經(jīng)辦行應(yīng)保留存量貸款轉(zhuǎn)中心主體核算前的借款人的相關(guān)還款明細(xì)數(shù)據(jù)，以備借款人查詢。
四、存量貸款由中心作為核算主體后，相關(guān)后期業(yè)務(wù)由住房公積金貸款中心及各遠(yuǎn)郊區(qū)縣管理部(以下簡(jiǎn)稱貸款業(yè)務(wù)部門)受理。
其中，住房公積金貸款中心(以下簡(jiǎn)稱貸款中心)受理由城區(qū)管理部發(fā)放的存量貸款后期業(yè)務(wù);遠(yuǎn)郊區(qū)縣管理部受理由其管理部發(fā)放的存量貸款后期業(yè)務(wù)。
五、存量貸款由中心作為核算主體后，貸款相關(guān)變更業(yè)務(wù)參照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款變更業(yè)務(wù)操作有關(guān)問(wèn)題的通知》“京房公積金發(fā)[2007]3號(hào)”文件的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于變更業(yè)務(wù)中的“提前償還貸款”、“延長(zhǎng)貸款期限”業(yè)務(wù)，借款人無(wú)須至各經(jīng)辦行辦理，由貸款業(yè)務(wù)部門在相應(yīng)協(xié)議文本上簽章，銀行對(duì)相應(yīng)變更事項(xiàng)予以認(rèn)可。
六、存量貸款由中心作為核算主體后，對(duì)于存量貸款中的組合貸款，借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款不再有商業(yè)貸款金額與公積金貸款金額的比例要求。
七、存量貸款由中心作為核算主體后，對(duì)于借款人償還貸款及相關(guān)后期業(yè)務(wù)的辦理流程，貸款業(yè)務(wù)部門、各經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)《存量貸款納入中心主體核算后的業(yè)務(wù)操作流程說(shuō)明》(附件1)執(zhí)行。
對(duì)于存量貸款轉(zhuǎn)為由中心作為核算主體的貸款回收財(cái)務(wù)流程與要求應(yīng)依據(jù)《存量貸款轉(zhuǎn)中心主體核算方式下貸款回收財(cái)務(wù)流程及規(guī)范》(附件2)執(zhí)行。
八、存量貸款由中心主體核算后的業(yè)務(wù)相關(guān)政策，除本通知的有關(guān)規(guī)定外，按現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
九、中心各單位及分行各經(jīng)辦行應(yīng)嚴(yán)格按照本通知，認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，遇有問(wèn)題，及時(shí)上報(bào)中心及分行。
附件：1.存量貸款納入中心主體核算后的業(yè)務(wù)操作流程說(shuō)明
2.存量貸款轉(zhuǎn)中心主體核算方式下貸款回收財(cái)務(wù)流程及規(guī)范
北京住房公積金管理中心
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行
二○○七年二月六日
附件1：
存量貸款納入中心主體核算后的業(yè)務(wù)操作流程說(shuō)明
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行受中心委托發(fā)放并作為核算主體進(jìn)行回收的住房公積金貸款(即采用等額均還、等額本金還款方式的住房公積金貸款，以下簡(jiǎn)稱“存量貸款”)，在由中心進(jìn)行主體核算后，后期相關(guān)業(yè)務(wù)的操作流程如下：
一、存量貸款的償還以及核算
(一)借款人當(dāng)月應(yīng)還款的處理
中心作為貸款的核算主體計(jì)算出借款人的月還款額，于銀行提供的約定還款日前一個(gè)工作日將還款數(shù)據(jù)傳輸給銀行，銀行按照中心通知的還款額在約定還款日對(duì)借款人存入還款賬戶的資金進(jìn)行扣款，并將扣款結(jié)果于約定還款日的下一個(gè)工作日傳回中心會(huì)計(jì)處。若借款人賬戶余額小于中心通知金額時(shí)，銀行不進(jìn)行扣劃，借款人還款狀態(tài)轉(zhuǎn)為逾期。
(二)借款人逾期貸款的處理
1、逾期狀態(tài)的界定：中心在收到銀行傳回的扣款結(jié)果后，對(duì)借款人未還逾期貸款、未還當(dāng)月應(yīng)還款認(rèn)定為逾期還款，對(duì)于借款人提前還款扣劃失敗的不計(jì)為逾期。
2、罰息的計(jì)收方式：對(duì)于由正常還款狀態(tài)轉(zhuǎn)為逾期還款狀態(tài)的貸款，設(shè)7天寬限期，即從約定還款日次日起7天不計(jì)收罰息，從約定還款日后第8天開(kāi)始計(jì)收罰息。對(duì)于約定還款日前已處于逾期狀態(tài)的貸款，在扣劃日扣款失敗，則從約定還款日次日繼續(xù)計(jì)收罰息，不設(shè)寬限期。逾期罰息的計(jì)算方式為：逾期罰息=(逾期本金+逾期利息)×逾期天數(shù)×罰息利率，逾期罰息利率為貸款日利率加收 50%。
3、逾期貸款的償還方式：借款人償還逾期貸款仍通過(guò)其還款賬戶由銀行進(jìn)行扣劃，并且借款人無(wú)須對(duì)償還逾期貸款進(jìn)行預(yù)約。按償還時(shí)間分為非約定還款日償還、約定還款日償還：
1)非約定還款日償還：中心于每周三的前一個(gè)工作日將逾期貸款數(shù)據(jù)傳輸給銀行，要求銀行于周三對(duì)逾期貸款借款人存入還款賬戶的資金進(jìn)行扣劃。逾期貸款借款人約定還款日的前三個(gè)工作日與后三個(gè)工作日不進(jìn)行非約定還款日的逾期扣劃。對(duì)于元旦、春節(jié)、五一、十一等七天長(zhǎng)假，在節(jié)假日期間及節(jié)后第一個(gè)工作日如遇周三，不做非約定還款日的逾期扣劃。
2)約定還款日償還：借款人在約定還款日償還逾期，中心將借款人逾期總額(逾期本金、逾期利息、逾期罰息之和)、當(dāng)月應(yīng)還款額在約定還款日的前一個(gè)工作日向銀行一并通知并由銀行進(jìn)行扣劃。
4、逾期貸款的扣劃及償還順序：
1)在非約定還款日進(jìn)行扣劃：
中心在周三的前一個(gè)工作日通過(guò)專線將應(yīng)扣劃的逾期扣款數(shù)據(jù)傳給銀行，銀行在周三對(duì)逾期借款人還款賬戶進(jìn)行扣劃并將結(jié)果于周三的下一個(gè)工作日傳回中心。借款人賬戶余額足以扣劃時(shí)，銀行按照逾期總額進(jìn)行扣劃。借款人賬戶余額低于逾期總額時(shí)，銀行扣劃借款人賬戶中的全部資金。逾期貸款的償還順序?yàn)椋喊凑召J款發(fā)生逾期的時(shí)間先后順序償還，同一期逾期貸款按照罰息、利息、本金的順序進(jìn)行償還，未還部分繼續(xù)計(jì)收罰息。
2)在借款人約定還款日進(jìn)行扣劃：
中心在約定還款日的前一個(gè)工作日將應(yīng)扣劃的逾期總額以及當(dāng)月借款人應(yīng)還款額傳給銀行，銀行在約定還款日進(jìn)行扣劃并將結(jié)果于約定還款日后下一個(gè)工作日傳回中心，且銀行只在借款人逾期總額扣劃成功后再對(duì)當(dāng)月應(yīng)還款金額進(jìn)行扣劃。對(duì)扣款金額等于上述金額之和的，計(jì)為扣劃成功，同時(shí)借款人由逾期狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常還款狀態(tài);對(duì)扣款金額小于上述金額之和的，中心將扣劃金額按逾期時(shí)間先后順序，同期逾期按罰息、逾期利息、逾期本金的順序進(jìn)行償還，未還的逾期本息按照罰息計(jì)收公式繼續(xù)計(jì)收罰息，借款人逾期金額扣劃完成后，賬戶余額低于當(dāng)月應(yīng)還款金額時(shí)，不進(jìn)行扣劃，中心按借款人月還款額計(jì)收罰息。
(三)借款人提前償還貸款的處理
借款人提前償還貸款分為提前全部還清貸款和提前償還部分剩余貸款。處于逾期狀態(tài)下的借款人不可以辦理提前償還貸款手續(xù)，須在其償還了逾期部分的貸款并轉(zhuǎn)為正常還款狀態(tài)后方可辦理。
1、借款人提前全部還清貸款，借款人可申請(qǐng)?jiān)诩s定還款日或非約定還款日提前全部還清貸款，系統(tǒng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的償還日期計(jì)算出到期應(yīng)償還的剩余全部貸款金額。
1)約定還款日提前全部還清貸款：應(yīng)償還金額為當(dāng)月應(yīng)還款及剩余本金(剩余本金金額不應(yīng)低于當(dāng)月應(yīng)還款金額)的合計(jì)金額，借款人在約定還款日前一個(gè)工作日及約定還款日當(dāng)天應(yīng)維持扣款賬戶足以扣劃的金額。中心將借款人當(dāng)月應(yīng)還款金額與提前還款金額于約定還款日前一個(gè)工作日通知銀行，銀行先對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款進(jìn)行扣劃，借款人賬戶余額不足以扣劃的，銀行不扣劃，并將扣劃結(jié)果返回中心，中心認(rèn)定借款人逾期并按照當(dāng)月應(yīng)還款計(jì)收罰息;銀行對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款扣劃成功后再對(duì)借款人提前還款額進(jìn)行扣劃，借款人賬戶余額不足以扣劃的，銀行不扣劃，并將扣劃結(jié)果返回中心，視為借款人提前還清貸款失敗但不計(jì)為逾期;銀行對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款、提前還款均扣劃成功并將扣劃結(jié)果傳回中心后，中心認(rèn)定借款人還清貸款。
2)非約定還款日提前全部還清貸款：應(yīng)償還金額為借款人剩余貸款本金及應(yīng)收利息，中心于借款人約定的還清日期前一工作日將還清數(shù)據(jù)傳輸給銀行，銀行在約定的還清日對(duì)借款人還款賬戶進(jìn)行扣劃，借款人賬戶余額不足以扣劃的，銀行不扣劃并將扣劃結(jié)果返回中心，借款人不計(jì)為逾期;對(duì)于扣劃成功的，中心認(rèn)定借款人還清全部貸款。
2、借款人提前償還部分剩余貸款，借款人只可在約定還款日提前償還部分剩余貸款，還款額度最低為一萬(wàn)元，并為萬(wàn)元的整數(shù)倍，且不應(yīng)低于借款人月還款金額。
借款人提前部分還款的扣劃處理：借款人在約定還款日前及約定還款日當(dāng)天應(yīng)維持扣款賬戶足以扣劃的金額。中心將借款人當(dāng)月應(yīng)還款金額與提前還款金額于約定還款日前一個(gè)工作日通知銀行，銀行先對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款進(jìn)行扣劃，借款人賬戶余額不足以扣劃的，銀行不扣劃，并將扣劃結(jié)果返回中心，中心認(rèn)定借款人逾期并按照當(dāng)月應(yīng)還款計(jì)收罰息;銀行對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款扣劃成功后再對(duì)借款人提前還款額進(jìn)行扣劃，借款人賬戶余額不足以扣劃的，銀行不扣劃，并將扣劃結(jié)果返回中心;銀行對(duì)借款人當(dāng)月應(yīng)還款、提前還款均扣劃成功并將扣劃結(jié)果傳回中心后，中心認(rèn)定借款人提前還款成功。
(四)借款人最后一期還款的處理
借款人償還最后一期貸款時(shí)，償還日期為貸款到期日。最后一期還款時(shí)按照剩余本金占用的實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，即：末月還款額=當(dāng)前還款方式下的末月應(yīng)還本金 + 按資金占用的實(shí)際天數(shù)來(lái)計(jì)算的利息。對(duì)于合同約定的貸款到期日在固定扣款日后三個(gè)工作日內(nèi)的貸款，其最后一期扣劃推延三個(gè)工作日。
(五)借款人節(jié)假日還款的處理
借款人約定還款日(包括正?？蹌澣?、逾期扣劃日)如遇節(jié)假日，中心于節(jié)假日的前一工作日將節(jié)假日期間及節(jié)假日后第一個(gè)工作日的還款數(shù)據(jù)傳遞給銀行，銀行在節(jié)假日期間及節(jié)假日后第一個(gè)工作日按天進(jìn)行扣劃，在節(jié)假日后第一個(gè)工作日將節(jié)假日期間和節(jié)假日前一個(gè)工作日扣劃的上述數(shù)據(jù)傳遞給中心，節(jié)假日后第二個(gè)工作日將節(jié)假日后第一個(gè)工作日扣劃的還款數(shù)據(jù)傳遞給中心。
二、有關(guān)存量貸款后期業(yè)務(wù)的操作說(shuō)明
(一)存量貸款在中心主體核算后，貸款業(yè)務(wù)部門在辦理后期業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)人資格、變更條件的認(rèn)定、辦理業(yè)務(wù)須審核的資料應(yīng)依據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款變更業(yè)務(wù)操作有關(guān)問(wèn)題的通知》“京房公積金發(fā)[2007]3號(hào)”文件中的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
(二)存量貸款在中心主體核算后，貸款業(yè)務(wù)部門在辦理后期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)借款人變更事項(xiàng)或還款方式等不同情況，在系統(tǒng)中 相應(yīng)界面中進(jìn)行錄機(jī)、計(jì)算、打印文本等軟件操作。
三、對(duì)于存量貸款中組合貸款的處理
組合貸款納入中心主體核算后，借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€款不再要求符合商業(yè)貸款與公積金貸款比例，對(duì)于公積金貸款部分的正常還款、逾期貸款的處理、提前還款，以及相關(guān)貸款后期業(yè)務(wù)操作流程，均參照非組合貸款的存量貸款后期業(yè)務(wù)處理方式處理。
附件2 ：
存量貸款轉(zhuǎn)中心主體核算方式下貸款回收財(cái)務(wù)流程及規(guī)范
中心委托農(nóng)行北京市分行發(fā)放的存量貸款轉(zhuǎn)為由中心作為核算主體的貸款回收財(cái)務(wù)流程及規(guī)范如下：
一、賬戶設(shè)立
1、中心在農(nóng)行北京市分行萬(wàn)壽路支行(以下簡(jiǎn)稱主辦行)設(shè)立住房公積金存款專戶，作為一般結(jié)算賬戶。
2、存量個(gè)人貸款轉(zhuǎn)為由中心作為核算主體后，各管理部或原分中心的個(gè)人貸款本息全部通過(guò)中心在主辦行設(shè)立的住房公積金存款專戶收回。
二、存量個(gè)人貸款的回收
由農(nóng)行北京市分行下屬各經(jīng)辦行受托發(fā)放的存量貸款，從2007年2月12日起，轉(zhuǎn)為由中心作為貸款的核算主體，由主辦行按照中心通知的扣款金額、扣款時(shí)間等扣款信息對(duì)借款人的還款賬戶進(jìn)行扣劃。具體方式如下：
1、中心會(huì)計(jì)處在扣款日前一個(gè)工作日上午12：00前，將《北京住房公積金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款非自由還款方式的扣款明細(xì)表》(以下簡(jiǎn)稱《非自由還款方式的扣款明細(xì)表》)傳給主辦行，如某一日無(wú)還款數(shù)據(jù), 中心會(huì)計(jì)處應(yīng)將《非自由還款方式的扣款明細(xì)表》(空表)按規(guī)定時(shí)間通過(guò)專線傳送至主辦行。其中扣款數(shù)據(jù)包含逾期貸款額、當(dāng)月應(yīng)還款額、提前還款額。
2、主辦行在扣劃日當(dāng)天根據(jù)《非自由還款方式的扣款明細(xì)表》中提供的扣款賬號(hào)批量扣劃相應(yīng)款項(xiàng)。并在次工作日上午12:00前通過(guò)專線將《北京住房公積金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款非自由還款方式的扣款結(jié)果明細(xì)表》(以下簡(jiǎn)稱《非自由還款方式的扣款結(jié)果明細(xì)表》)傳遞給中心會(huì)計(jì)處。
3、扣款日如遇節(jié)假日，中心會(huì)計(jì)處于節(jié)假日前一個(gè)工作日將節(jié)假日期間及節(jié)假日后第一個(gè)工作日的《非自由還款方式的扣款明細(xì)表》傳遞給主辦行，主辦行在節(jié)假日期間及節(jié)假日后第一個(gè)工作日按天進(jìn)行扣劃，并將每天的扣劃結(jié)果生成《非自由還款方式的扣款結(jié)果明細(xì)表》，在節(jié)假日后第一個(gè)工作日將節(jié)假日期間扣劃的上述數(shù)據(jù)明細(xì)表傳遞給中心會(huì)計(jì)處，節(jié)假日后第二個(gè)工作日將節(jié)假日后第一個(gè)工作日扣劃的上述數(shù)據(jù)表傳遞給中心會(huì)計(jì)處。
4、主辦行扣劃款項(xiàng)成功后，在扣劃日后的第一個(gè)工作日內(nèi)，填制入賬憑證將扣劃金額劃至中心專戶中。在填制入賬憑證時(shí)，每張憑證填制的金額都應(yīng)與相對(duì)應(yīng)的一個(gè)扣款結(jié)果數(shù)據(jù)文件的總金額一致，并在憑證的備注欄中注明實(shí)際扣款日期和“非自由還款”(與自由還款個(gè)人貸款還款區(qū)分)。
5、主辦行應(yīng)在扣劃日后的第一個(gè)工作日內(nèi)將一聯(lián)入賬憑證、還款成功清單及還款不成功清單交換至中心會(huì)計(jì)處，以保證中心的財(cái)務(wù)帳與扣款數(shù)據(jù)核對(duì)的及時(shí)性。
三、借款人還款方式由等額均還、等額本金變更為自由還款方式后，貸款回收的財(cái)務(wù)流程依據(jù)《關(guān)于北京住房公積金管理中心核算主體下委托農(nóng)行發(fā)放個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)流程及業(yè)務(wù)規(guī)范的通知》(京房公積金中心會(huì)計(jì)字[2005]6號(hào))中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
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