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宿州市住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則
2017-08-07 08:00:03
無(wú)憂保
為防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范、統(tǒng)一操作辦法，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、建設(shè)部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》和《安徽省城鎮(zhèn)職工個(gè)人住房公積金委托貸款辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本細(xì)則。
一、貸款對(duì)象與條件
公積金貸款對(duì)象和范圍。正常繳存住房公積金的職工購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房，包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、單位集資房、二手房、拆遷安置房和自建房。
借款人應(yīng)具備以下條件：
1、所在單位和本人按規(guī)定連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上;
2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力，且具有完全民事行為能力的自然人;
3、有合法的購(gòu)買(mǎi)自住住房的合同或協(xié)議，及不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%的自籌資金(此資金可用于支付購(gòu)房首付款);
4、同意采取公積金繳存人擔(dān)?；蚍慨a(chǎn)抵押擔(dān)?；蛸|(zhì)押擔(dān)保方式，經(jīng)公積金管理中心(部、辦)和委托銀行認(rèn)可后，須辦理公證。公證費(fèi)、預(yù)抵押登記費(fèi)由借款人承擔(dān)，置業(yè)擔(dān)保可不進(jìn)行公證。
二、貸款程序
(一)資格認(rèn)定。正常繳納個(gè)人住房公積金一年以上，無(wú)不良信用記錄，且貸款用于購(gòu)、建自住住房的均符合申請(qǐng)借款條件。
(二)受理。對(duì)借款人及配偶、擔(dān)保人公積金繳交情況、信譽(yù)度、經(jīng)濟(jì)收入、償還能力進(jìn)行調(diào)查了解，并與借款人進(jìn)行面談，核實(shí)有關(guān)情況，符合條件的予以受理。
(三)初審。經(jīng)辦人對(duì)借款人提供資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行全面審查，并整理裝訂。
(四)審批。對(duì)初審符合借款條件的申請(qǐng)人，經(jīng)貸款審批小組集體研究后，由主任簽批。
經(jīng)批準(zhǔn)后，住房公積金管理中心(部、辦)向委托銀行發(fā)放貸款通知書(shū)。商品房、集資房、拆遷安置房必須將借款轉(zhuǎn)入售房單位帳戶。
三、貸款需提供的材料
申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)如實(shí)認(rèn)真填寫(xiě)市住房公積金管理中心統(tǒng)一印制申請(qǐng)書(shū)，并提供借款人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻證明，有擔(dān)保人的提供擔(dān)保人身份證。同時(shí)：
(一)商品房。需提供經(jīng)過(guò)房產(chǎn)局備案的購(gòu)房合同、購(gòu)房首付款收據(jù)(發(fā)票)，以及售房單位的全稱(chēng)、開(kāi)戶行、帳號(hào)并加蓋售房單位公章。
(二)二手房。需提供過(guò)戶到借款人名下的新房產(chǎn)證，買(mǎi)賣(mài)雙方簽署的買(mǎi)賣(mài)協(xié)議(契約)，交易費(fèi)收據(jù)，契稅發(fā)票。
(三)自建房。需提供土地使用證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證。
(四)集資房。需提供當(dāng)?shù)胤扛牟块T(mén)的批文，集資建房單位加蓋公章的房屋分配人員名單以及個(gè)人與單位的集資建房合同或協(xié)議和房款收據(jù)。
(五)拆遷安置房。需提供拆遷安置證和補(bǔ)償安置協(xié)議。
四、貸款擔(dān)保方式
借款人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供經(jīng)公積金管理中心(部、辦)和委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式可選擇公積金繳存人擔(dān)保、住房置業(yè)擔(dān)保、住房抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。
(一)公積金繳存人擔(dān)保。所在單位和個(gè)人連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上，具有完全民事行為能力的自然人，均可為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
1、擔(dān)保人的公積金余額應(yīng)達(dá)到所借款額的20-40%;
2、在為他人擔(dān)保期間，擔(dān)保人不得申請(qǐng)?zhí)崛€(gè)人公積金，若本人需購(gòu)、建房時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款。
3、借款人連續(xù)90天不按合同規(guī)定償還貸款本息的，由擔(dān)保人承擔(dān)償還責(zé)任，公積金管理中心(部、辦)有權(quán)從擔(dān)保人個(gè)人的住房公積金帳號(hào)內(nèi)依法劃扣。
4、多人為一名借款人提供擔(dān)保時(shí)，無(wú)特殊情況，中途不得變更擔(dān)保人。
(二)住房置業(yè)擔(dān)保。借款人由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，擔(dān)保公司為償還貸款的連帶責(zé)任保證人，借款人以住房抵押方式為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。擔(dān)保公司與借款人和委托貸款銀行簽定擔(dān)保合同或協(xié)議。借款人應(yīng)具備以列條件：
1、借款人具有償還貸款本息能力，無(wú)不良信用記錄;
2、具有真實(shí)合法的購(gòu)、建住房證明材料;
3、已足額交納購(gòu)、建房首付款;
4、借款人承擔(dān)規(guī)定的擔(dān)保費(fèi);
5、符合住房公積金管理中心和擔(dān)保公司規(guī)定的其它條件。
(三)住房抵押擔(dān)保。借款人以現(xiàn)購(gòu)房作為貸款抵押物，向委托銀行以住房抵押方式提供擔(dān)保，并將住房?jī)r(jià)值的全額用于貸款抵押。借款人除簽訂房屋抵押合同外，應(yīng)依法辦理房屋抵押登記手續(xù)，向保險(xiǎn)公司辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。
1、用現(xiàn)房抵押的，借款人應(yīng)持房屋所有權(quán)證到市房地產(chǎn)管理局辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，交貸款受托銀行收押;
2、用期房(在建工程)抵押的，借款人應(yīng)到市房地產(chǎn)管理局辦理《期房抵押證明》和經(jīng)注冊(cè)的房屋預(yù)售許可證確認(rèn)書(shū)，交受托銀行保管;
3、借款人以共有房產(chǎn)抵押的，須征得共有人的同意，并簽訂抵押合同;
4、抵押合同自抵押登記之日起生效，至抵押人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押登記中所發(fā)生的費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān);
5、抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，必須經(jīng)有資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并經(jīng)住房公積金管理中心和受托銀行確認(rèn)，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的70%;
6、借款人在房屋抵押期間，不得將抵押房再抵押或轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)等。同時(shí)，抵押人負(fù)有維修、保管抵押房安全完好的責(zé)任。市住房公積金管理中心為抵押房全部權(quán)益的第一受益人。
7、符合住房公積金管理中心規(guī)定的其它條件。
(四)質(zhì)押擔(dān)保。借款人用憑證式國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、銀行存單等公積金管理中心和受托銀行認(rèn)可的有價(jià)證券提供質(zhì)押擔(dān)保。
1、借款人須與受托銀行簽定《質(zhì)押合同》，有價(jià)證券交受托銀行保管。借款人按照《借款合同》還清本息后，受托銀行將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人;
2、在質(zhì)押期間，其所有權(quán)人不得以任何理由掛失或支取;
3、有價(jià)證券質(zhì)押貸款最高金額不得超過(guò)質(zhì)押物現(xiàn)值的80%;
4、借款人連續(xù)90天未能償還貸款本息，公積金管理中心(部、辦)和受托銀行有權(quán)處置質(zhì)押物。
五、借款額度、期限、利率及還款方式
1、申請(qǐng)公積金貸款額度不超過(guò)購(gòu)買(mǎi)住房全部?jī)r(jià)款的70%。市區(qū)個(gè)人正常繳存公積金的貸款最高額為10萬(wàn)，夫妻雙方均正常繳存公積金的貸款額度為15萬(wàn)-20萬(wàn)。各縣管理部貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人公積金繳存情況、信譽(yù)度、房?jī)r(jià)和實(shí)際償還能力等具體情況核定，經(jīng)市住房公積金管理中心授權(quán)。
2、公積金貸款期限，以借款人申請(qǐng)借款之日至法定退休年齡，但最長(zhǎng)不超過(guò)15年。
3、公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定，以貸款發(fā)放之日的利率執(zhí)行。
4、公積金貸款的還款方式是每月等額本息還款法。
六、貸后管理
(一)貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)登記臺(tái)帳，通知資金科(股)凍結(jié)借款人及配偶和擔(dān)保人公積金個(gè)人帳戶。
(二)對(duì)貸款戶專(zhuān)門(mén)登記造冊(cè)，每月掌握還款信息，以保證貸款足額、按時(shí)回收。
(三)每月5號(hào)前要求各委托行將貸款逾期拖欠表及時(shí)報(bào)送中心(部、辦)。
(四)根據(jù)逾期情況分類(lèi)催收，一期的電話催收，二期的登門(mén)催收，三期的下發(fā)逾期貸款催收通知書(shū)，連續(xù)逾期3個(gè)月(含3個(gè)月)，累計(jì)逾期6個(gè)月(含6個(gè)月)的，直接劃扣借款人和配偶及擔(dān)保人的公積金帳戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額用于償還公積金貸款本息。
(五)檔案管理。
1、住房公積金貸款材料歸檔范圍是：借款人及配偶、擔(dān)保人的個(gè)人資料和購(gòu)房手續(xù)等相關(guān)資料。
2、住房貸款檔案按戶建立案卷，原則上一戶一卷，十戶一盒，檔案管理人員對(duì)材料進(jìn)行分類(lèi)、整理、合理編排順序。
3、貸款發(fā)放后，委托銀行應(yīng)在30日內(nèi)將《借款合同》等有關(guān)材料送交住房公積金管理中心(部、辦)，以便中心及時(shí)建檔。
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