大多數(shù)自由職業(yè)者平均收入不低，但一般都不是很穩(wěn)定，而且沒有單位為其提供任何福利。那么面對(duì)諸多“變數(shù)”，他們應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)?個(gè)人保障計(jì)劃亟待及早建立。

　　自由職業(yè)者是當(dāng)今社會(huì)中創(chuàng)業(yè)最為艱辛、收入最不穩(wěn)定、生活最無(wú)規(guī)律的社會(huì)群體之一。由于學(xué)歷程度的參差不齊、接受新理念能力較為淡薄，且一天到晚忙于事業(yè)，往往透支自身的健康而忽視自己的保障，大部分人不懂得怎樣用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，有的連最基本的社會(huì)保障也沒有。面對(duì)如此困局，自由職業(yè)者應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)，及時(shí)建立適合自己的社會(huì)保障?

　　★專家分析：

　　對(duì)自由職業(yè)者來(lái)說，由于沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到保障，因此參加社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，之后還可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購(gòu)買適當(dāng)數(shù)量的醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是必需品

　　然后補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)“保而不包”和“廣覆蓋、低保障”的性質(zhì)，所以當(dāng)私營(yíng)企業(yè)主、自由職業(yè)者家庭中某一成員，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭受重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是無(wú)法真正滿足減緩或減輕風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力的，所以必須用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)作補(bǔ)充。

　　并且投保保額要切合實(shí)際。一般一個(gè)家庭要從被保險(xiǎn)人去世帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊中恢復(fù)過來(lái)，必須在頭10年維持原家庭收入水平，簡(jiǎn)單的說就是被保險(xiǎn)人目前年收入的10倍。同時(shí)，還應(yīng)該加上貸(借)款總額的保額，以解決因意外發(fā)生不測(cè)給家人帶來(lái)的債務(wù)壓力。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品要合理配備。自由職業(yè)者購(gòu)買保險(xiǎn)要切合實(shí)際、突出重點(diǎn)、分步實(shí)施。如在創(chuàng)業(yè)階段，就必須考慮到創(chuàng)業(yè)期間的高風(fēng)險(xiǎn)程度，首先應(yīng)該投保高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，待運(yùn)作正常、收入穩(wěn)定且提升后，再及時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn);

　　保費(fèi)支出要量力而行。就人壽保險(xiǎn)而言，保費(fèi)的支出其實(shí)也是一門學(xué)問，太高了會(huì)影響日常生活和企業(yè)的正常運(yùn)作，太低了無(wú)法滿足所需要的保障。建議人壽保險(xiǎn)一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商業(yè)保險(xiǎn)的支出是比較合理的。

　　先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策

　　自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)

　　自由職業(yè)者如果沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到最基本的保障，所以不應(yīng)以“沒時(shí)間”、“沒有用”等借口忽視了社保的意義和功用。

　　★案例分析：

　　男，32歲，自由職業(yè)者，在上海，已婚無(wú)孩子(打算1年內(nèi)有孩子)。目前無(wú)貸款，家庭年收入約10萬(wàn)，想求助一個(gè)比較好的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，年度保險(xiǎn)花費(fèi)5千左右。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　大概健康保障方面5000-6000比較適合。這樣的方案不僅解決重大問題，也解決小問題：比如住院或意外，醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)口藥/自費(fèi)藥/新藥等。

　　方案如下：

　　1。意外或者自然身故保障+全殘保障+大病保障==20萬(wàn)額度，大概5000多每年，這個(gè)是返還型的，即無(wú)疾在70歲返還20萬(wàn)現(xiàn)金;

　　2。意外險(xiǎn)，30-50萬(wàn)額度，數(shù)百元，保障身價(jià);

　　3。住院醫(yī)療+意外傷害醫(yī)療(無(wú)次數(shù)限制，進(jìn)口藥/自費(fèi)藥/新藥都可以報(bào)銷).

　　★投保指南：

　　由職業(yè)者有比較明顯的共同點(diǎn)：

　　1、月收入不是很穩(wěn)定;

　　2、部分沒有購(gòu)買社保;

　　3、公司福利跟業(yè)績(jī)掛鉤，不穩(wěn)定。

　　針對(duì)上面幾點(diǎn)，自由職業(yè)者在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意以下的問題：

　　1、社保是一種福利，也是保障的基礎(chǔ)，如果公司支持的話，應(yīng)該盡力爭(zhēng)取購(gòu)買，如果公司不支持，也可以推而求其次，擁有工作地戶口的自由職業(yè)者購(gòu)買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2、補(bǔ)充購(gòu)買保障全面的商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是社保的至佳搭檔，能夠補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足，對(duì)于那部分無(wú)法購(gòu)買社保的自由職業(yè)者，就顯得更加重要了。

　　3、商業(yè)保險(xiǎn)按照保障標(biāo)的(保什么)劃分，可以分為意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)。投保保障全面的險(xiǎn)種組合，獲得全面的意外保障、生命保障和醫(yī)療保障。因?yàn)榻?jīng)常外出奔波，意外風(fēng)險(xiǎn)較大，適當(dāng)加高意外險(xiǎn)的保額，或者購(gòu)買專門的交通意外險(xiǎn)。

　　4、商業(yè)保險(xiǎn)按照投資方向(保什么)劃分，可以分為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)。因?yàn)殇N售人員的收入存在波動(dòng)性，盡量選擇靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)