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“以房養(yǎng)老”是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”的俗稱，實(shí)質(zhì)是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
“以房養(yǎng)老”前提是需要擁有房產(chǎn)，勢(shì)必也將受到房產(chǎn)價(jià)值變化的影響。根據(jù)中宏保險(xiǎn)和泰達(dá)宏利聯(lián)合最新發(fā)布的宏利投資者意向指數(shù)中國市場(chǎng)2014年第一季度調(diào)查報(bào)告，在市場(chǎng)預(yù)期房價(jià)回調(diào)、且種種跡象顯示房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫的情況下，一季度投資者對(duì)房地產(chǎn)的投資意向有所下降。相關(guān)消息也在提醒人們，房價(jià)的漲跌，以及70年產(chǎn)權(quán)問題如何界定、傳統(tǒng)觀念的制約等，都給“以房養(yǎng)老”政策的具體實(shí)施帶來一定的變數(shù)。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，化解養(yǎng)老難題最需要的仍舊是更為普遍和全面的養(yǎng)老保障規(guī)劃。
中宏保險(xiǎn)的專家強(qiáng)調(diào)，一般而言個(gè)人養(yǎng)老保障由3部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、證券基金等。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)健而全面的保障：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間即可按月領(lǐng)錢；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)所在；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
以中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動(dòng)性強(qiáng)和簡(jiǎn)易核保于一體，能為成功人士提供財(cái)富保障、財(cái)富積累和財(cái)富傳承的上佳解決之道，全面助力養(yǎng)老。中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品提供多種短期保險(xiǎn)費(fèi)繳付選擇，同時(shí)免除保單體檢以簡(jiǎn)化投保程序，保險(xiǎn)公司還將根據(jù)經(jīng)營情況進(jìn)行保單分紅，便于在較短的時(shí)間內(nèi)輕松完成合理的財(cái)務(wù)保障規(guī)劃。
養(yǎng)老保障大政方針不斷更新和改善，目前而言國家統(tǒng)籌社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，因此自籌商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得尤為重要。個(gè)人及家庭根據(jù)實(shí)際需要，合理選擇商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，能夠?yàn)槲磥淼酿B(yǎng)老生活提供穩(wěn)健的保障。（紀(jì)旭）
標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
