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昨天，中國保監(jiān)會公布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日起在北京、上海、廣州、武漢四城市開展“以房養(yǎng)老”保險，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點時間為期兩年。
早在2004年，保監(jiān)會曾提出在全國幾大重點城市開展主要面向老年群體的住房逆向抵押貸款的壽險品種，此后社會各界不斷提出相關建議，卻一直沒有落地。2013年，國務院對外發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一。
京滬穗老齡人口較多
保監(jiān)會昨天表示，選擇四個城市是因為，北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟較為發(fā)達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大；武漢和北京均已有保險公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。
在《意見》中， “以房養(yǎng)老”定義為“反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用?！?br>
《意見》還規(guī)定，保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應對相關房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關規(guī)定進行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司；保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。
根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
參與險企注冊資本最少20億元
《意見》規(guī)定，保險公司開展試點，應當向中國保監(jiān)會提出申請，獲得試點資格。申請試點資格的保險公司應具備的條件包括，已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等七項。業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)幾乎前20名壽險公司都可以滿足注冊資本的要求，償付能力充足率是變動的數(shù)字，則要看提出申請當時的數(shù)據(jù)。據(jù)各大保險公司2013年度的年報，中國人壽2013年償付能力充足率為226%，中國平安為174.4%，中國太保為283%，太平洋壽險為191%，新華保險為169.66%。
本報記者昨天致電總部在深圳的中國平安，該集團公關人員表示尚未接到集團是否參與申報“以房養(yǎng)老”試點的通知。據(jù)了解，此前已有7家公司參與課題調(diào)研，分別為平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和中宏人壽。
《意見》指出，如在試點期間，保險公司出現(xiàn)不符合試點資格條件的情況，中國保監(jiān)會將暫停其開展反向抵押養(yǎng)老保險新業(yè)務，直至其重新符合試點資格條件。
房價如下行險企將虧損？
作為一種養(yǎng)老保險創(chuàng)新，醞釀了10年的“以房養(yǎng)老”保險曾被社會廣泛關注，前幾年在房地產(chǎn)市場一路上揚時還被公眾廣泛期待。昨天，四大城市將作為正式首批試點的消息公布后，各種質(zhì)疑和反對的聲音紛紛出現(xiàn)。 雖然“以房養(yǎng)老”是自愿參與的保險產(chǎn)品，仍有市民認為，政府應當積極承擔國民的養(yǎng)老責任，否則將房子抵押給保險公司，一生的積蓄就打了水漂。
保監(jiān)會昨天澄清說，這次的政策與過去幾年已有銀行等行業(yè)在部分地區(qū)開展過反向抵押試點并不完全相同。關于抵押房產(chǎn)的最終處置，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。
此外，房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)的問題，房價下行的問題也仍然是市民關注的熱點問題。
為防范可能的風險，《意見》指出，要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對房產(chǎn)價值進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房產(chǎn)的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。
有專家指出，國內(nèi)的房地產(chǎn)市場過去十年一直在上漲階段，未來卻可能有下行的風險，將使保險公司面臨巨大保額風險；國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展的不穩(wěn)定，而養(yǎng)老又是長期恒定的風險投資，保險公司可能傾向接受較低的房產(chǎn)評估價格，投資者可能又不愿意，因此，這個時候推出“以房養(yǎng)老”可能反響不如此前預期熱烈。
京滬穗漢將試點以房養(yǎng)老保險 險企注冊資本最少20億
2016-09-28 17:01:16
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