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“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，一般俗稱(chēng)“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
試點(diǎn)計(jì)劃公布以來(lái)，行業(yè)內(nèi)外不少人看好保險(xiǎn)公司“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的開(kāi)展；同時(shí)，這項(xiàng)帶有破局性質(zhì)的“工程”也面臨著不少挑戰(zhàn)：一方面養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念也將給業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)阻力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將控制試點(diǎn)規(guī)模，只能滿(mǎn)足少部分老年人的需求。面對(duì)龐大且不斷增長(zhǎng)的老齡人口數(shù)，單純依靠“以房養(yǎng)老”很難滿(mǎn)足大眾需求。另外也有專(zhuān)家擔(dān)心，諸如房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估以及70年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問(wèn)題仍然存在不確定因素。因此，化解養(yǎng)老難題最需要的仍舊是更為普遍和全面的養(yǎng)老保障規(guī)劃。
中宏保險(xiǎn)的專(zhuān)家強(qiáng)調(diào)，一般而言個(gè)人養(yǎng)老保障由3部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、證券基金等。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)健而全面的保障：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間即可按月領(lǐng)錢(qián)；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)所在；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”可通過(guò)養(yǎng)老年金這類(lèi)長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
以中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動(dòng)性強(qiáng)和簡(jiǎn)易核保于一體，能為成功人士提供財(cái)富保障、財(cái)富積累和財(cái)富傳承的上佳解決之道，全面助力養(yǎng)老。中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品提供多種短期保險(xiǎn)費(fèi)繳付選擇，同時(shí)免除保單體檢以簡(jiǎn)化投保程序，保險(xiǎn)公司還將根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行保單分紅，便于在較短的時(shí)間內(nèi)輕松完成合理的財(cái)務(wù)保障規(guī)劃。
對(duì)于行業(yè)而言“以房養(yǎng)老”是一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如能得到有效的推進(jìn)，將會(huì)為部分大眾消費(fèi)者規(guī)劃養(yǎng)老提供一項(xiàng)新的選擇。對(duì)于家庭而言，養(yǎng)老問(wèn)題往往涉及到自身和家庭的財(cái)務(wù)和健康等諸多課題，根據(jù)自身和家庭具體情況，全面制定養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，將能帶來(lái)合理、穩(wěn)健的長(zhǎng)遠(yuǎn)保障。（紀(jì)旭）
標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
