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產(chǎn)品涉及保險、地產(chǎn)等多個領域問題,有險企稱操作難度大
■新快報記者 龐倩影
近年來一直熱議的“以房養(yǎng)老”保險,終于傳出即將試點的消息。在期望該款金融創(chuàng)新型產(chǎn)品能否讓中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式發(fā)生顛覆性變革之前,這個保險“舶來品”能否在中國正式落地,落地前將遭遇哪些困難,作為經(jīng)營主體的保險公司又將面臨怎樣的風控考驗.都成為業(yè)內(nèi)關注焦點。
針對60歲以上有獨立房產(chǎn)的老人
昨日據(jù)上證報報道,從權(quán)威渠道獲悉,為貫徹落實國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,保監(jiān)會已起草《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》,計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行試點。
這個保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人,試點期從正式文件發(fā)布之日起,到2016年3月31日止。
根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品,指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;非參與型產(chǎn)品,指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
險企稱房屋價值變化存風險
新快報記者昨日也就此咨詢了廣州保險業(yè)內(nèi)人士。有險企負責人認為,“保險公司參與的積極性可能不會高,因為拿到的不是現(xiàn)金流,而且房子這種固定資產(chǎn)不如現(xiàn)金可控,無法投入其他渠道去增值,更何況房產(chǎn)未來難言是貶值還是增值,因此險企參與更有賭博的意味在里面?！?br>
中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉也對此點評稱,一般來講,把房子抵押出去以后,實際上險企應一直管到老人去世,而如果老人活的年齡特別大,對保險公司來講就有一定的風險。而且,現(xiàn)在評估的房屋價值今后是不斷變化的,大幅縮水的話將影響險企業(yè)績。
如果真的在試點的過程中或者在推行以房養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)了房價下跌,保險公司怎么辦.張車偉坦言,這恰恰可能是最困難的地方?，F(xiàn)在之所以選擇一些大城市試點,就是因為這些大城市的房地產(chǎn)市場比較景氣,保險公司操作相對容易。如果放在中小城市、二線城市,甚至房價下降的城市,恐怕試點的時候操作性就會非常差。
“現(xiàn)有的商品房都是70年產(chǎn)權(quán),如果險企做該業(yè)務,產(chǎn)權(quán)到期之后怎么辦.”張車偉表示。也因為這個新險種涉及保險、地產(chǎn)、金融等多個領域,所以如何防控風險、如何操作實施都需探索。“需要探索出一種對投保人和險企都有利的規(guī)則,現(xiàn)在我們觀望中?！币患抑型夂腺Y的保險公司的相關負責人昨日也對記者如是稱。
老齡化社會催生蛋糕,險企試水養(yǎng)老地產(chǎn)
不過,亦有不少險企對新險種表示看好并早有準備?！耙苑筐B(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險監(jiān)事會主席孟曉蘇在去年11月曾表示,今年一季度要把以房養(yǎng)老的相關產(chǎn)品推出來。
有險企也對外表示,前期已做相關的產(chǎn)品研發(fā),可以打通整個養(yǎng)老服務鏈條,如針對不同年齡和生活興趣的投保人,還可以推出醫(yī)療保險、金融理財?shù)确?還可以結(jié)合養(yǎng)老地產(chǎn)。去年合眾人壽摘得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)第一單,在武漢推出國內(nèi)首款保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)的實物養(yǎng)老保障計劃。
■他山之石
英國超1/3人愿“以房養(yǎng)老”
“以房養(yǎng)老”模式的專業(yè)名稱叫做“倒按揭”。倒按揭是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。但真正依靠保險公司來實施以房養(yǎng)老模式的國家是英國。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,超過1/3英國人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。英國的“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式,一是把房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司等機構(gòu),每月取得貸款作為養(yǎng)老金,老人繼續(xù)在原房屋居住,直至去世或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款。另一種方式就是出售大房,換購小房,用差價款養(yǎng)老。由于英國的住房養(yǎng)老模式更多地借助于保險公司的力量,即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款須充當保費用來購買年金,住房反向抵押貸款在英國又被稱作“逆向年金”。
“以房養(yǎng)老”保險浮出水面 廣州等四城有望試點
2016-09-29 08:00:08
無憂保
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