0571-22931819
早報記者日前從幸福人壽保險有限公司(以下簡稱“幸福人壽”)“住房反向抵押養(yǎng)老保險”課題組獲悉，盡管該課題組已經(jīng)在12月3日向保監(jiān)會提交了《幸福反向抵押養(yǎng)老保險實施方案》(以下簡稱“方案”)，但原定于明年1月發(fā)布的“倒按揭產(chǎn)品將延遲推出。
“1月份不可能推出產(chǎn)品，而且不止一家保險公司將推遲?！鄙鲜稣n題組相關(guān)人士透露，下一步“公司將根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)一部署和時間進(jìn)度推進(jìn)”。但截止發(fā)稿前，記者未能聯(lián)系上保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人詢問方案進(jìn)度。
此前按照幸福人壽的計劃，其推出的相關(guān)產(chǎn)品，將會是國內(nèi)首款住房反向抵押養(yǎng)老保險。至于延期推出的原因，該課題組負(fù)責(zé)人稱是在等待相關(guān)稅收優(yōu)惠政策落地，以覆蓋該類產(chǎn)品風(fēng)險。
所謂“住房反向抵押養(yǎng)老”，一般指的是，一位退休老人將房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，每月從該機(jī)構(gòu)領(lǐng)取一定數(shù)額的生活費，在他去世后這套房子就歸由該機(jī)構(gòu)所有或處置，這一做法也被稱之為“倒按揭”，是“以房養(yǎng)老”的一種形式。
國務(wù)院今年9月下發(fā)意見，明確要“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。保監(jiān)會11月下旬曾召開幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、新華人壽、合眾人壽、中宏人壽、中美大都會人壽等7家保險公司參加的內(nèi)部會議，要求相關(guān)保險公司12月提交“住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點方案，明年1月推出相關(guān)產(chǎn)品。
但從早報記者的了解情況來看，該試點進(jìn)展并不順利，數(shù)家參會的保險公司已表示不會推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
幸福人壽產(chǎn)品已準(zhǔn)備好
據(jù)了解，作為保監(jiān)會確定的試點單位之一，幸福人壽的以房養(yǎng)老產(chǎn)品實際已基本準(zhǔn)備好，但卻選擇了引而不發(fā)。
在11月份保監(jiān)會內(nèi)部會議召開后，幸福人壽的經(jīng)營層就成立了上述專項課題組，由幸福人壽第一任董事長、現(xiàn)任監(jiān)事會主席孟曉蘇任課題組組長，公司分管投資和運營的副總裁曲和磊任副組長，課題組成員從公司總裁辦、精算部、財務(wù)部和業(yè)務(wù)渠道等部門抽調(diào)業(yè)務(wù)人員組成，還特派了國內(nèi)首批研究以房養(yǎng)老的專家教授做“外援”。課題組目前已基本完成了產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)與模型測算工作，并在12月3日向保監(jiān)會上報了方案。
“這款產(chǎn)品將針對65歲以上老人，自雙方簽訂合同起，保險公司就開始履行定期給付養(yǎng)老金責(zé)任。無論采用產(chǎn)權(quán)增名還是抵押方式，投保老人可以一直住在房子里，直到老人過世后保險公司才處置房屋。如果投保老人愿意住在養(yǎng)老院，公司可以幫助老人安排適合老人需求的養(yǎng)老院?！毙腋Ｈ藟凵鲜稣n題組人士告訴早報記者。
該人士指出，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險公司的優(yōu)勢在于，能借此完善養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條，體現(xiàn)在老人入保的后續(xù)健康、醫(yī)療等方面，比如為投保老人推出健康保險和醫(yī)療保險組合產(chǎn)品的附加值服務(wù)；為投保老人提供享受高品質(zhì)生活的一攬子服務(wù)計劃，比如養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)、居家服務(wù)、體檢中心和旅游服務(wù)包；還可以為投保老人提供理財服務(wù)等。
幸福人壽的課題組的數(shù)據(jù)顯示，這一產(chǎn)品的市場潛力或相當(dāng)巨大。2012年底中國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，現(xiàn)在中國已有2億老人，而2億老人中的無子女老人和失獨老人約有2000萬人。
“至少要爭取到
遞延稅政策”
至于延期推出的原因，上述課題組人士也坦承，如果保險公司難以爭取到稅費減免，也要爭取到延遲納稅政策，否則此項業(yè)務(wù)將難以成功推廣。
幸福人壽指出，保險公司開展此項業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險，例如房價波動風(fēng)險、壽命預(yù)期風(fēng)險、法律政策與稅務(wù)風(fēng)險、給付與流動性風(fēng)險、房屋繼承權(quán)風(fēng)險等都是我們在經(jīng)營此項業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險。
因此，幸福人壽目前主要爭取國家免稅政策，比如減免房屋稅費，免除入保房屋產(chǎn)權(quán)證增名稅費；減免保險企業(yè)在反向抵押保險業(yè)務(wù)上的所得稅；免除入保房產(chǎn)的或有房產(chǎn)稅；還有對老人補(bǔ)貼方面的政策支持，比如建立長壽保戶政府補(bǔ)貼的制度，分擔(dān)由反向抵押加大的“長壽風(fēng)險”。
美國20世紀(jì)80年代初剛剛推出該業(yè)務(wù)時，同樣難以推廣，美國倒按揭的倡導(dǎo)者湯姆·凱利，在其撰寫的一本宣傳小冊子中，談到一般群眾對倒按揭的評價就是“騙子來了”。直到上世紀(jì)末，政府的貼息優(yōu)惠、機(jī)構(gòu)虧損后的“兜底”，整體利率水平的下調(diào)，再加倒按揭的實際好處所在和機(jī)構(gòu)的大量宣傳，這一業(yè)務(wù)才逐漸深入人心。
對此，長期從事養(yǎng)老保險研究的浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武分析指出，倒按揭產(chǎn)品定價主要涉及三大因素，抵押住房價值高低、老人預(yù)期壽命長短和利率費率的高低。他給記者算了一筆“倒按揭”的賬，假定房子100萬元，老人從60歲開始參與，到80歲死亡，中間需要20年，算上貼現(xiàn)率，拿到手至多是50萬元。“如果國家貼息一部分，老年人就能多拿到一點，那老人對保險公司的接受度也會提高一些?！?br>
“保險公司整體興趣不大”
而對于幸福人壽延遲推出產(chǎn)品，柴效武并不意外。他認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)面廣，牽涉到政府多個部門，對保險公司而言，成本高、投入久、風(fēng)險大，效益還未必高。
據(jù)了解，作為監(jiān)管方和保險公司之外的第三方，柴效武也參與了保監(jiān)會11月份的內(nèi)部會議，并向七家保險公司介紹了一小時“倒按揭”。
“然而，幾家保險公司對此知之甚少，整體興趣不大，積極性也不高?！辈裥浞Q。
在具體產(chǎn)品設(shè)計上，柴效武建議保險公司對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品分層，“老年人不是鐵板一塊，他有多種層次，對這產(chǎn)品來說也是這樣，大家最后選擇，就像我請客吃飯，給你大家端各種菜，你挑你最喜歡的。層次可以按照房子的狀況、老年人的狀況、房子需要收回與否等?！?br>
不過分析人士也指出，以房養(yǎng)老產(chǎn)品的推出，更關(guān)鍵的問題仍在于養(yǎng)老體系的頂層設(shè)計，因為如果沒有這一設(shè)計，單獨針對某一產(chǎn)品出臺優(yōu)惠政策難度較大。
眼下，養(yǎng)老保險制度頂層設(shè)計已被反復(fù)提及。人力資源和社會保障部副部長胡曉義在上周四的國務(wù)院新聞發(fā)布會上透露的信息是，包括人力資源和社會保障部、財政部、發(fā)改委、全國社保基金理事會、全國總工會等多部門早已組成了研究班子，同時還組織了七家國內(nèi)外的研究機(jī)構(gòu)平行開展研究，包括四家國內(nèi)研究機(jī)構(gòu)、三家國際研究機(jī)構(gòu)。
“整個頂層設(shè)計中列了十幾個分課題的研究，總體方案出來之后我們還會通過適當(dāng)?shù)姆绞?，廣泛地征求社會各界的意見?！焙鷷粤x稱。
標(biāo)簽： 養(yǎng)老產(chǎn)品以房養(yǎng)老養(yǎng)老
