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“還在研究”“還沒有方案”。7月1日，保險版“以房養(yǎng)老”在北京、上海、廣州、武漢四地開始試點。不過對這一全新的養(yǎng)老方式，無論是保險公司還是需要養(yǎng)老的老人們，目前都不是很熱心。
調(diào)查：試點首日雙向遇冷 “我自己的這套房子，目前還不會考慮去做以房養(yǎng)老，我們的養(yǎng)老金不少，還不至于為了養(yǎng)老把房子抵押出去。”在接受本報記者有關(guān)以房養(yǎng)老的采訪時，70歲的首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授庹國柱如是表示。
與庹教授一樣，北京市民孫大媽也對以房養(yǎng)老不太認同。孫大媽說，自己和老伴每月都有幾千塊退休金，錢多就多用，錢少就少用，怎么可能抵押房子來養(yǎng)老？和孫大媽同住一小區(qū)的蔡先生則表示，自己的房子當(dāng)然是要留給后輩的。而一些年輕人在接受記者采訪時則拋出了一系列問題：“每個月給多少養(yǎng)老金？房子價格誰來認定？若房子降價或者漲價了怎么辦……”上海市民政部門開展的一項調(diào)查顯示，90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。
老人們“不買賬”，保險公司也在猶豫。據(jù)悉，目前申請試點獲批的包括平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會人壽和新華人壽、中國人壽等8家險企。7月1日，記者采訪多家保險公司發(fā)現(xiàn)，目前僅有幸福人壽和合眾人壽向中國保監(jiān)會申報了產(chǎn)品，但還未獲批準。其他保險公司則多表示“還在研究”“還沒有方案”?！氨ｋU公司對推新險種都很謹慎，如果市場調(diào)研結(jié)果不理想，會推遲產(chǎn)品發(fā)行。”某上市險企人士稱。
另一合資保險公司人士也對記者表示，以房養(yǎng)老試點對保險公司的要求并不高，從今年3月收到征求意見稿后就已經(jīng)在關(guān)注。但從公司的角度來說，主要還是要考慮怎么把這款產(chǎn)品做好。由于該產(chǎn)品涉及房產(chǎn)長期估值、抵押等一系列工作，不確定性很大，公司還在研究和觀望。
解析：推出時機已經(jīng)成熟
在庹國柱教授看來，保險版“以房養(yǎng)老”試點首日雙向遇冷十分正常。一方面，我國的傳統(tǒng)和法律法規(guī)與國外不一致。國外孩子18歲就獨立了，而父母老了也不用孩子管。而國內(nèi)則是老年人得考慮兒女，兒女也需要老人，這就使得老人抵押房產(chǎn)的意愿降低。另一方面，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品需考慮房價的波動和老人的長壽風(fēng)險，而這些都具有很大的不確定性。保險公司作為盈利性的商業(yè)機構(gòu)，在推出這一新產(chǎn)品時不得不謹慎考慮。
我國“以房養(yǎng)老”的首倡者，幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇說，從他向國務(wù)院提出“以房養(yǎng)老”至今已有10年，這期間難有實質(zhì)性推進，其最大的障礙并不在于老人不愿意，而是保險公司有顧慮?！?0年前保監(jiān)會就在相關(guān)答復(fù)文件中表達了對以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的顧慮，主要有房產(chǎn)評估、預(yù)期壽命和房產(chǎn)處置等三大方面。”孟曉蘇說，其中最大的顧慮還是在房產(chǎn)方面，包括房產(chǎn)評估、房價波動和70年產(chǎn)權(quán)等問題。
孟曉蘇認為，現(xiàn)在房產(chǎn)評估行業(yè)已經(jīng)很規(guī)范，這從大量二手房的交易中可以看出來。近期房價雖然存在下行風(fēng)險，但從長期來看還是上漲的，畢竟有通貨膨脹和貨幣增發(fā)的因素。至于70年產(chǎn)權(quán)問題，《物權(quán)法》已明確規(guī)定自動續(xù)期。因此，這方面的顧慮已經(jīng)化解。
孟曉蘇同時認為，隨著越來越多的老年人擁有兩套以上的住房，以及越來越多的“421”家庭的出現(xiàn)，養(yǎng)兒防老變得愈發(fā)艱難，老年人的養(yǎng)老觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變。
根據(jù)幸福人壽的市場調(diào)研，已陸續(xù)有老人表示了對開展以房養(yǎng)老試點的興趣和需求，希望該產(chǎn)品盡快推出。這些老人既有無子女、失獨家庭的老人，同時也不乏有子女的老人，甚至有子女為父母咨詢的。
產(chǎn)品：目前非參與型為主
以房養(yǎng)老最終面市的產(chǎn)品會是何種形式呢？在保監(jiān)會下發(fā)的指導(dǎo)意見中，將產(chǎn)品的設(shè)計分成兩類：一類是保險公司不參與享有房價增值的收益；一類是可以參與。無論哪類產(chǎn)品，保險公司都將承擔(dān)房價波動風(fēng)險和客戶長壽風(fēng)險。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部壽險處處長姚渝認為，試點期保險公司比較謹慎，預(yù)計最終面市產(chǎn)品會以參與型為主。
庹國柱告訴記者，如果是參與型，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿一定的增值年金；如果是非參與型，在房產(chǎn)增值之后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產(chǎn)增值部分所帶來的剩余金額將留給繼承人。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。而參與型產(chǎn)品保險公司可分享增值收益，利潤空間更大，長壽老人也可以增加領(lǐng)取金額。
已經(jīng)上報產(chǎn)品方案的幸福人壽和合眾人壽，并未向記者透露其產(chǎn)品的類別。不過，孟曉蘇透露，從目前情況看，第一批參與試點的保險公司基本上都考慮采用非參與型產(chǎn)品。這并不是保險公司不愿意獲得更多利潤，而是因為房產(chǎn)增值收益很難計算出來。
方案：最大程度保護消費者 “以房養(yǎng)老”保險涉及投保、房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放、房產(chǎn)處置等多個環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人。因此，做好老年消費者合法權(quán)益保護，是順利推進試點的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。
對此，中國保監(jiān)會高度關(guān)注，試點方案也從資格準入、業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了嚴格規(guī)定。
首先，在保險公司試點資格方面，需滿足7個條件，如償付能力不低于120%，能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。其次，方案強調(diào)保險公司應(yīng)客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費者教育，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理，分支機構(gòu)、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。再次，保監(jiān)會要求相關(guān)銷售人員應(yīng)品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無投訴及其他不良記錄，并經(jīng)考核通過后才可取得銷售資格。另外，房產(chǎn)價值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔(dān)。保險公司應(yīng)當(dāng)對消費者進行簽約前輔導(dǎo)，并通過錄音、錄像，或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性。此外，保險公司應(yīng)定期向客戶披露相關(guān)保險信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況、退保贖回價值等。對于參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領(lǐng)取金額的影響。值得一提的是，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期也從15天延長到了30天。
保險版“以房養(yǎng)老”兩頭挑子都不熱
2016-10-03 08:00:07
無憂保
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