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責(zé)任險(xiǎn)有望全國試點(diǎn)
“老人是高齡、高風(fēng)險(xiǎn)的群體，發(fā)生意外的幾率很大?！北本┮晃火B(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，入住養(yǎng)老院時(shí)，經(jīng)常有家屬隱瞞老人真實(shí)的身體狀況，一旦發(fā)生意外，就會(huì)引發(fā)家屬高額的索賠，而養(yǎng)老院在此期間往往會(huì)非常被動(dòng)。
對(duì)此，國壽財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，行業(yè)必須有完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)避機(jī)制，以免讓養(yǎng)老服務(wù)提供方承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)普遍被認(rèn)為是解決該問題的可行途徑。
而北京市民政局社會(huì)福利管理處處長李紹純此前也表示，目前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位數(shù)量增長較快，但是服務(wù)跟不上，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大，亟須引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。面對(duì)龐大的老齡人口，北京、上海、江蘇、浙江等多地正在推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，來分擔(dān)其中的意外風(fēng)險(xiǎn)。
民政部、保監(jiān)會(huì)和全國老齡辦近日發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》指出，積極爭(zhēng)取通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)等政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自愿參加責(zé)任保險(xiǎn)，有效化解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。吸引保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等多方參與，充分整合現(xiàn)有資源，形成政府部門、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等合作共贏的發(fā)展格局。同時(shí)，對(duì)尚未開展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的地區(qū)，可以選擇部分地區(qū)或者部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)先行試點(diǎn)，待取得一定經(jīng)驗(yàn)后再逐步推廣；而已經(jīng)啟動(dòng)的地區(qū)，則要依據(jù)實(shí)施效果，及時(shí)調(diào)整穩(wěn)步實(shí)施。
補(bǔ)貼模式因地制宜
早在2008年12月，上海市民政局便在上海全市范圍內(nèi)公開招標(biāo)，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)。此后，北京、浙江、江蘇等省市也都開始探索推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，或?qū)崿F(xiàn)了全省統(tǒng)保，或在一些城市嘗試推進(jìn)。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)來看，各地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)模式不盡相同。
具體來看，上海的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)是由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分區(qū)域各自承保，保障責(zé)任包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)中因過失導(dǎo)致意外事故的發(fā)生，造成第三者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失以及合理施救費(fèi)用。賠付金額也有上限，即每次事故賠償限額100萬元，累計(jì)賠償限額根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位規(guī)模有所不同，最高為600萬元。而對(duì)于保費(fèi)繳付的問題，上海推行第一年市、區(qū)縣民政局分別補(bǔ)貼1/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)其余部分，如2013年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)根據(jù)賠付情況調(diào)整為150元/床/年，其中市級(jí)、區(qū)級(jí)各補(bǔ)貼50元/床。
與上海之前補(bǔ)貼情況類似，北京的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)是市財(cái)政按保費(fèi)的80%補(bǔ)貼，其余20%由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)，一旦出事故，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)最高可獲得500萬元賠償。2012年11月6日，全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部投保綜合責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目由人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和國壽財(cái)險(xiǎn)分別按70%、20%和10%的比例共同承保。目前，北京市的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為160元/床/年，財(cái)政將補(bǔ)貼128元/床。
另有補(bǔ)貼模式為政府定額補(bǔ)貼。去年底，上海對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼方式進(jìn)行了調(diào)整，由市級(jí)和區(qū)縣級(jí)民政部門對(duì)每個(gè)養(yǎng)老床位分別定額補(bǔ)貼69元。
此外，還有全額自付模式，如廣州的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)。廣州市民政局表示，第一年度購買意外責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)為每床位不低于138元，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)購買。采取這一模式的還有浙江地區(qū)。
多地責(zé)任險(xiǎn)陷入賠錢困境
在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)過程中，財(cái)政補(bǔ)貼占保費(fèi)大頭。那么，如果政府不帶頭力推，該險(xiǎn)種僅靠市場(chǎng)很難走得更遠(yuǎn)，因?yàn)槟壳霸圏c(diǎn)地區(qū)多處于賠錢困境。
據(jù)北京市民政局副局長李紅兵提供的數(shù)據(jù)顯示，2012-2013年，北京有349家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)參保這一險(xiǎn)種，投保床位3.45萬張，總保費(fèi)539萬元，政府補(bǔ)貼保費(fèi)437萬余元，養(yǎng)老院自付保費(fèi)100萬元。保險(xiǎn)實(shí)施一年來，出險(xiǎn)375起，已結(jié)案126起，共賠付215萬元；未結(jié)案249起，預(yù)計(jì)需要賠付330萬元。預(yù)計(jì)最后實(shí)際總賠付金額將超出總保費(fèi)的10%左右。
賠錢經(jīng)營并非只有北京地區(qū)，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士介紹，公司自2008年12月開始承保上海市青浦、寶山、閘北等七個(gè)區(qū)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至去年10月底，收取保費(fèi)1100多萬元，賠款支出1300多萬元。
對(duì)此，民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)課題研究組組長宋海英則透露，當(dāng)初預(yù)計(jì)可以打個(gè)平手，但是這個(gè)保險(xiǎn)誰也沒做過，不能科學(xué)地預(yù)測(cè)它的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大。此前只有上海有這種保險(xiǎn)，連續(xù)三年賠錢，后來上調(diào)了保費(fèi)，才打了個(gè)平手。
對(duì)此，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士表示，該業(yè)務(wù)雖無盈利，但卻產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。而宋海英也強(qiáng)調(diào)，目前對(duì)承保該責(zé)任險(xiǎn)種的險(xiǎn)企都下賠錢的結(jié)論為時(shí)尚早，大部分案件處于治療或整理索賠單據(jù)中，至今年8月才有可能得出今年全部數(shù)據(jù)。同時(shí)，一個(gè)險(xiǎn)種至少要經(jīng)過五年實(shí)踐才可能有數(shù)據(jù)做支撐得出是賠是賺的結(jié)論。
險(xiǎn)企應(yīng)植入風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)
依據(jù)指導(dǎo)意見，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)將采取公平公正、保本微利的原則，統(tǒng)一保險(xiǎn)合同、統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不過針對(duì)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵(lì)各地根據(jù)實(shí)際，制定補(bǔ)充條款或擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，建立費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，實(shí)施等級(jí)費(fèi)率和經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，促進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營管理水平，避免責(zé)任事故發(fā)生。
針對(duì)目前這一保險(xiǎn)賠錢現(xiàn)狀，南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來分析認(rèn)為，目前，該險(xiǎn)種前期做的規(guī)模不大，只是個(gè)別公司在個(gè)別區(qū)域承保。但保險(xiǎn)要遵循大數(shù)法則，要有足夠的機(jī)構(gòu)地區(qū)參與其中來攤薄風(fēng)險(xiǎn)成本。
“更重要的是，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控力度并不大。”朱銘來表示，險(xiǎn)企在承保后，不是簡(jiǎn)單被動(dòng)地等待過程，而是融入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)中來把控風(fēng)險(xiǎn)，聘請(qǐng)專業(yè)人員參與制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，及時(shí)發(fā)現(xiàn)服務(wù)過程中存在的安全隱患，協(xié)助改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，做好賠償案件數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作。從而合理確定保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、科學(xué)厘定費(fèi)率，滿足多樣化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)需求。
事實(shí)上，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)明確除外責(zé)任也不容忽視。“參考相關(guān)法律規(guī)定和司法實(shí)踐，合理確定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、賠付方式、責(zé)任限額和爭(zhēng)議解決方式?！敝煦憗碇赋觯壳皩?duì)意外傷害事故的鑒定與賠償沒有確切的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)此，朱銘來建議由民政部門牽頭，研究制定符合實(shí)際的意外傷害事故鑒定、賠償標(biāo)準(zhǔn)，建立合理認(rèn)定責(zé)任事故、妥善解決賠償糾紛的規(guī)范化程序，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)依法、公平、合理的賠付創(chuàng)造有利的環(huán)境，確保老年人合法權(quán)益得到保護(hù)。
對(duì)于理賠方面或許會(huì)出現(xiàn)的給付難現(xiàn)象，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司總經(jīng)理駱少鳴建議，以政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和入住老人共同籌資的方式建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)基金。
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