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轉(zhuǎn)變觀念是關(guān)鍵
住到養(yǎng)老社區(qū)去，是李阿姨最近才有的想法。之前，在她的舊觀念里，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)有一種天然的排斥：“那是不能動(dòng)了才去的地方，能不去就不去。”讓她觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變的是一次意外。今年5月，李阿姨下樓時(shí)不慎摔傷，踝關(guān)節(jié)骨折。
腿摔傷后，許多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題讓李阿姨犯了難。首先是叫救護(hù)車的時(shí)候，由于交通原因等了救護(hù)車40多分鐘；再是上下樓梯，李阿姨的家在三樓，樓層不高但沒(méi)有電梯，在家靜養(yǎng)的2個(gè)多月，除了到醫(yī)院復(fù)查，一直就沒(méi)下過(guò)樓；更大的麻煩在請(qǐng)保姆上，一個(gè)月3000元，管吃管住，一周還休息一天。這么優(yōu)厚的待遇依然沒(méi)能打動(dòng)保姆，3個(gè)月，換了2個(gè)保姆。
這次骨折加上其間老同事離世觸動(dòng)了李阿姨：年紀(jì)大了，經(jīng)不起意外。在美國(guó)的兒女也勸說(shuō)，在國(guó)外，住老年住宅很普遍，不是動(dòng)不了的人才去祝其中，有一種老年住宅是專門針對(duì)相對(duì)年輕、身體健康的“活躍長(zhǎng)者”的。
于是，李阿姨骨折好了后，就開(kāi)始尋思，看看有沒(méi)有合適的養(yǎng)老社區(qū)。
對(duì)此，清華大學(xué)社會(huì)學(xué)系教授、清華大學(xué)老年問(wèn)題研究中心主任裴曉梅在對(duì)不同年齡階段人群的特征進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)60－80歲以上的老人在生活狀態(tài)下有明顯差異：一個(gè)60多歲退休不久的老人很可能身體依然健康，不但生活能夠自理，還有能力照顧子女和孫輩；而對(duì)于70多歲的老人而言，其所需的生活照料就此開(kāi)啟，這也成為其選擇居追境的重要影響因素之一。
基于這樣的考慮，10月23日，合眾人壽巨資打造的“合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)”在武漢市蔡甸區(qū)正式落成，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)由保險(xiǎn)資金投資興建，并正式投入使用的健康養(yǎng)老社區(qū)。
一位長(zhǎng)期關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題的專家告訴記者，在我國(guó)，目前很多“?；尽钡拿褶k甚至公立敬老院、托老所等，都只能提供“維持型”的生活照料，簡(jiǎn)單提供24小時(shí)有人值班的住所，提供一日三餐，“然后有臺(tái)電視就是幾乎所有的娛樂(lè)內(nèi)容，至于文化生活、精神慰藉、健康管理都是空談”。
這樣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有“家”的感覺(jué)，就連最基本的“精神愉悅”都很難做到，也就難怪很多家庭都把“住養(yǎng)老院”作為看護(hù)老人的“最后的選擇”。
“這絕不是合眾人壽選擇的方向。”合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，“我們打造的"合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)"，作為公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地中的旗艦，將以旅游休閑、養(yǎng)生、養(yǎng)老為核心，以臨床醫(yī)療、專業(yè)健康護(hù)理為技術(shù)支撐，以原生態(tài)自然環(huán)境為資源優(yōu)勢(shì)，以城市中等收入人群為客戶資源，打造集養(yǎng)生、養(yǎng)老、旅游度假、康復(fù)療養(yǎng)、醫(yī)療服務(wù)于一體的現(xiàn)代高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)?！?br>
模式：“保單＋實(shí)物”是大勢(shì)
“合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)”與普通養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有什么不同？保險(xiǎn)公司建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將通過(guò)怎樣的模式實(shí)現(xiàn)？通過(guò)對(duì)美國(guó)、澳大利亞、加拿大、日本等國(guó)家和地區(qū)的50多個(gè)各類現(xiàn)代化養(yǎng)老社區(qū)的考察與研究，合眾人壽出資設(shè)立的合眾健康產(chǎn)業(yè)投資有限公司，引進(jìn)了美國(guó)成熟的CCRC養(yǎng)老社區(qū)模式，打造了“合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)”。
在合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)：這是歷史性地開(kāi)創(chuàng)了符合中國(guó)國(guó)情的“養(yǎng)老合眾模式”，也為退休人士建立起更加完善的商業(yè)養(yǎng)老保障體系。
此外，合眾人壽還將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與新型養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行對(duì)接，將單一的保單保障，轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨?實(shí)物養(yǎng)老”的雙重保障。具體而言，就是用現(xiàn)在的保費(fèi)，鎖定未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)的房屋租金，將虛化的金融產(chǎn)品與實(shí)實(shí)在在的養(yǎng)老社區(qū)，和能夠真正體驗(yàn)的養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合在一起，抵御通貨膨脹的同時(shí)，還為客戶搭建起一座通往“享老型”養(yǎng)老生活的橋梁。
經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不僅得到了中央高層的鼓勵(lì)和支持，“利好”頻出。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，保險(xiǎn)資金在不動(dòng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的投資限制也被陸續(xù)“松綁”。
從2010年8月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》至今，保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的相關(guān)政策數(shù)次出現(xiàn)松動(dòng)，從之前的禁止投資，到2010年的10%，再到2012年7月的20%，再到今年的30%，比例上限持續(xù)放松。
“但目前全行業(yè)在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的投資只有1000億元左右，占比不到1.5%。如此，保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老社區(qū)還有不小的空間?！北ｋU(xiǎn)專家在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。
此外，今年8月發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，開(kāi)啟了壽險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)的實(shí)質(zhì)性改革，將普通型人身險(xiǎn)評(píng)估利率從2.5%上升到3.5%的同時(shí)，還單獨(dú)提到“保監(jiān)會(huì)支持保險(xiǎn)公司參與多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，對(duì)國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金評(píng)估利率”。
“由合眾人壽首創(chuàng)的"買合眾保險(xiǎn)，住養(yǎng)老社區(qū)"的全新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，以養(yǎng)老社區(qū)的實(shí)物(房子)對(duì)接傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正為客戶解決了養(yǎng)老的后顧之憂?！焙媳娙藟凵鲜鲐?fù)責(zé)人對(duì)記者進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)。
記者注意到，“合眾優(yōu)年生活實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”目前主要包含“合眾樂(lè)享優(yōu)年生活實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”和“合眾頤享優(yōu)年生活實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”以及“合眾優(yōu)年世家實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”三款產(chǎn)品。
以針對(duì)CCRC社區(qū)服務(wù)的“樂(lè)享優(yōu)年生活”為例，按照相關(guān)協(xié)議規(guī)定，如果投保人不領(lǐng)取累積生存金，被保險(xiǎn)人70周歲起，可根據(jù)需要和身體情況選擇入住優(yōu)年生活社區(qū)。如被保險(xiǎn)人符合入住條件，在交納養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用后，即可享受快樂(lè)幸福的老年生活，不論將來(lái)社區(qū)租金如何上漲，都可以保證入住十年。
“入住期間，如入住人不幸身故，退還剩余租金，入紫同終止。同時(shí)，配偶在交納養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用后可陪同被保險(xiǎn)人一起入住優(yōu)年生活社區(qū)的同一個(gè)房間，共同享受快樂(lè)幸福的老年生活?！焙媳娙藟巯嚓P(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，如果被保險(xiǎn)人在入住前想放棄入住權(quán)，可選擇領(lǐng)取生存金，入紫同終止。入左如想退出，按照入住期間社區(qū)公布的租金實(shí)時(shí)結(jié)算，退還剩余部分，選擇非常靈活，被保險(xiǎn)人擁有絕對(duì)的主動(dòng)權(quán)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)教授指出，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)采用保單形式，以虛擬性、不可預(yù)見(jiàn)性、口頭承諾為主，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)作模式均以產(chǎn)品為導(dǎo)向。但“合眾優(yōu)年生活實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的觀念與產(chǎn)品模式，從虛擬保障向可見(jiàn)的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)模式的全新升級(jí)。
"保險(xiǎn)+實(shí)物對(duì)接"的模式將引領(lǐng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的第三次革命?！痹谕醴€(wěn)看來(lái)，“將原有單一的保單保障向"保單+實(shí)物養(yǎng)老"雙保障的形式轉(zhuǎn)變，用"保險(xiǎn)產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)"實(shí)物對(duì)接產(chǎn)品的模式，可以為客戶提供高品質(zhì)養(yǎng)老的一站式服務(wù)?！?br>
定位：瞄準(zhǔn)中產(chǎn)階層可雙贏
目前，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)注意到了投資養(yǎng)老社區(qū)的巨大潛力，相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也已被提上日程，包括泰康人壽、中國(guó)平安等養(yǎng)老社區(qū)都已經(jīng)開(kāi)工建設(shè)。合眾人壽自投資合眾武漢養(yǎng)老社區(qū)后，一直在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)的對(duì)接，為消費(fèi)者提供增值服務(wù)。那么，究竟什么人將成為這一類養(yǎng)老社區(qū)的目標(biāo)群體呢？
“由于在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)鎖定了土地成本及建安成本，并將不動(dòng)產(chǎn)的增值收益讓利給客戶。”合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“與市場(chǎng)上其他公司只針對(duì)高端市場(chǎng)不同，合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)把客戶定位于中產(chǎn)階層，有針對(duì)性地解決目前社會(huì)上高端養(yǎng)老"住不起"，低端養(yǎng)老"住不進(jìn)"的問(wèn)題。”
記者了解到，除了武漢以外，合眾人壽在沈陽(yáng)、南寧、合肥的養(yǎng)老社區(qū)也已經(jīng)開(kāi)始建設(shè)，同時(shí)，山東、北京、黑龍江、江蘇、上海等省市也在積極規(guī)劃進(jìn)入。未來(lái)幾年，將完成全國(guó)化的戰(zhàn)略布局。
王穩(wěn)認(rèn)為，實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃從實(shí)物投資價(jià)值而言，具有實(shí)物的增值性、穩(wěn)定性，通過(guò)投入現(xiàn)在的錢鎖定未來(lái)的房?jī)r(jià)，一方面用現(xiàn)在的錢鎖定未來(lái)的租房?jī)r(jià)格，交付固定金額未來(lái)即可入住，不受未來(lái)房租價(jià)格波動(dòng)，把握現(xiàn)在，兌現(xiàn)未來(lái)。另一方面，被保險(xiǎn)人可以在晚年享受高品質(zhì)的養(yǎng)老生活與優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，還可以自主規(guī)劃退休生活，投資自我，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老階段生活品質(zhì)的全新提升。
合眾優(yōu)年養(yǎng)老服務(wù)管理公司首席執(zhí)行官Josh Johnson在接受記者采訪時(shí)指出：“根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，住在CCRC社區(qū)的老人，平均壽命比沒(méi)有住在CCRC社區(qū)的老人要高8-10歲。在合眾優(yōu)年，通過(guò)服務(wù)于每一位拽，我們正在致力于改變?nèi)藗儗?duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)的既有觀念。”
武漢大學(xué)商學(xué)院保險(xiǎn)與精算學(xué)系系主任魏華林正在就保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行研究。他認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，應(yīng)該跳出保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的基本原理，用產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降乃季S發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)非常適宜采用上述發(fā)展路徑。
“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、涉及領(lǐng)域廣、環(huán)境友好、健康可持續(xù)等特點(diǎn)，對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)具有明顯的帶動(dòng)效應(yīng)。”魏華林分析說(shuō)，“如養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涉及長(zhǎng)期照料、醫(yī)療康復(fù)、居家支持、精神慰藉乃至飲食服裝、營(yíng)養(yǎng)保艦休閑旅游、文化傳媒、金融地產(chǎn)等，蘊(yùn)含著巨大的老年消費(fèi)市?！?br>
“像合眾人壽推出的這類新型養(yǎng)老模式，是符合這一特征的新時(shí)代的產(chǎn)物。”魏華林進(jìn)一步指出，“未來(lái)，保險(xiǎn)公司將在養(yǎng)老社區(qū)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展醫(yī)療康復(fù)、健康管理、養(yǎng)生保艦旅游休閑等產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，向"以養(yǎng)老服務(wù)為主的綜合性壽險(xiǎn)公司"轉(zhuǎn)型升級(jí)，將真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)與消費(fèi)者的雙贏?！?
標(biāo)簽： 養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老
