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老齡化速度持續(xù)加快
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底我國(guó)65歲及以上人口達(dá)到1.32億人，占總?cè)丝诘?.7%，且每年以1000萬人的速度增加。預(yù)計(jì)到2053年，老齡人口將達(dá)到峰值4.87億，占總?cè)丝?5%，這意味著每三個(gè)中國(guó)人中，就有一個(gè)老年人。人口老齡化已經(jīng)成為擺在每個(gè)人面前必須面對(duì)和解決的課題。
近日，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合海康人壽保險(xiǎn)有限公司共同對(duì)我國(guó)居民的養(yǎng)老準(zhǔn)備進(jìn)行了調(diào)研，并發(fā)布《2014中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》。
《報(bào)告》顯示，中國(guó)居民普遍對(duì)退休后的生活有了更高的要求，對(duì)退休也有一定準(zhǔn)備但仍有待加強(qiáng)。近八成的受訪者意識(shí)到自己應(yīng)該為個(gè)人退休收入負(fù)責(zé)，表明中國(guó)居民已逐漸擺脫了“養(yǎng)老靠政府、靠單位”的固有觀念，在退休準(zhǔn)備的意識(shí)上有了很大進(jìn)步。
清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系教授陳秉正表示：“雖然為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄和購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)依舊是居民緩解退休收入壓力的主要方式，但其中商業(yè)保險(xiǎn)的選擇比例較去年有了較大增長(zhǎng)，對(duì)已退休者而言，其重要性已成為僅次于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收入保障產(chǎn)品，這也預(yù)示著個(gè)人正承擔(dān)著越來越多的退休收入責(zé)任?！?br>
值得注意的是，調(diào)查顯示，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視程度也在增強(qiáng)。居民對(duì)與退休保障有關(guān)的金融產(chǎn)品有了更多的興趣和選擇，總體上更偏好將來無法照顧自己時(shí)能夠承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的產(chǎn)品、保障退休收入不受通貨膨脹影響的產(chǎn)品、承諾提供有保證的退休收益流或退休后可以獲得終身收入的產(chǎn)品。
“以房養(yǎng)老”前路未卜
面對(duì)嚴(yán)峻的養(yǎng)老難題，自今年3月保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于“以房養(yǎng)老”的征求意見稿以來，社會(huì)就對(duì)其持續(xù)抱有高度關(guān)注，而今天終于要正式在四地試點(diǎn)實(shí)施了。
“以房養(yǎng)老”是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。年滿60周歲、擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人皆可參加。
據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)人員介紹，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”有其特有優(yōu)勢(shì)：一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故；另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有； 如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
然而，老人是否愿意抵押房產(chǎn)參與以房養(yǎng)老？中國(guó)人長(zhǎng)久以來的“養(yǎng)兒防老”觀念，并不會(huì)因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老的出現(xiàn)就一朝消散，反而會(huì)成為老人是否選擇反向抵押房產(chǎn)的最大考量因素之一。更有人認(rèn)為，如今的高房?jī)r(jià)使得購房者背了大半輩子的房貸，結(jié)果年紀(jì)大了為了養(yǎng)老房子又成了保險(xiǎn)公司的，這在情感上讓許多人難以接受。而70年的土地使用權(quán)問題更是一道硬性門檻。
可見推廣“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的難度確實(shí)不小，前路如何仍是未卜。
養(yǎng)老保障應(yīng)追求“多樣化”
要想在晚年享受更舒適的生活，還是應(yīng)該早作打算，畢竟在60歲之后把房子抵押給保險(xiǎn)公司也不是每個(gè)老人都能做到的。就如前文所述，已經(jīng)有越來越多的人開始將目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上。
中宏保險(xiǎn)的專家指出，一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)健而全面的保障：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間； 在本金安全基礎(chǔ)上適度收益、抵御通脹；可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄；是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益。
以中宏“金裕年年”A款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動(dòng)性強(qiáng)和簡(jiǎn)易核保于一體，就是一款適合“養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
無論購買商業(yè)保險(xiǎn)還是反向抵押房產(chǎn)，都是為了老有所養(yǎng)。其實(shí)，要儲(chǔ)備養(yǎng)老資金，也并不一定要拘泥于形式，合適的投資理財(cái)方式都能做到，巧用時(shí)間差就能增加自己的投資收益。尤其是“以房養(yǎng)老”前提是擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，因此，房產(chǎn)投資也是關(guān)鍵。
許多人為了購房攥著手中的一大筆錢經(jīng)常錯(cuò)失投資機(jī)遇，由于新房的開盤時(shí)間往往是不確定的，購房者為了等到心儀的房源，常常不得不“持幣待購”。近日，中國(guó)平安旗下平安好房網(wǎng)推出了“好房寶1號(hào)”。如果購房者看中平安好房網(wǎng)上的樓盤，在其尚未開盤之際，先預(yù)存一筆錢在好房寶中，立即能享受高于活期利率的貨幣基金收益。一旦開盤時(shí)，購房者認(rèn)購成功，好房寶里的錢便會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成首付款，同時(shí)還可以得到一筆由平安好房補(bǔ)貼的房積金收益。此外，好房寶1號(hào)還得到了平安保險(xiǎn)的承保，增加了購買保障。
標(biāo)簽： 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)
