與商業(yè)貸款相比，使用住房公積金貸款購房可節(jié)約利息1/3左右

公積金管理辦法出臺對工薪一族無疑是一個利好消息。(資料圖片)

《深圳住房公積金管理暫行辦法》(下稱“《暫行辦法》”)近期有望出臺!待市住房公積金管理中心正式運作后，我市企業(yè)在職職工及其所在單位可通過建設銀行深圳分行、招商銀行深圳分行、中國銀行深圳分行繳存住房公積金。

這是記者昨日從市住房公積金管理中心揭牌暨與歸集專戶銀行簽約儀式上獲悉的。住房和城鄉(xiāng)建設部副部長陳大衛(wèi)、市委常委、常務副市長呂銳鋒等領導出席了簽約儀式。

《暫行辦法》將于近期出臺

我市早在1992年就頒布了《深圳市社會保險暫行規(guī)定》。1999年，國務院頒布實施《住房公積金管理條例》。隨后，全國各地陸續(xù)建立起住房公積金制度。但是由于種種原因，深圳成為全國大中城市中唯一一個沒有建立住房公積金制度的城市。此次《暫行辦法》的出臺將填補這一空白，將我市住房公積金的發(fā)展納入正軌，將在一定程度上提升我市企業(yè)職工的住房支付能力。

市住房公積金管理中心(下稱“公積金中心”)的工作人員表示，10月1-12日，《暫行辦法》(征求意見稿)公開向社會各界征求意見。在此階段內(nèi)，公積金中心共收到職工和企業(yè)以郵件、來信等方式的意見462份，其中職工個人意見453條，單位意見40條，包括對住房公積金繳存、提取、貸款、監(jiān)督等方面的意見493條。公積金中心已將調(diào)整后的《暫行辦法》上報市政府，預計《暫行辦法》將于近期出臺。

《暫行辦法》(征求意見稿)中對公積金繳存比例的規(guī)定為：單位為職工繳納和職工個人繳納的住房公積金的繳存比例均不得低于繳存基數(shù)的5%，均不得高于繳存基數(shù)的20%。在征求意見期間，繳存比例的下限曾引起了社會各界的極大關注。相對于北京的12%、廣州的8%、上海的7%，深圳5%的繳存下限遠低于國內(nèi)一線城市。對此，很多市民紛紛表示很不理解。

不過，中原地產(chǎn)代理(深圳)有限公司市場總監(jiān)王世界在接受記者采訪時曾表示，他認為5%這個比例還是恰當?shù)?，因為深圳民營企業(yè)很多，企業(yè)的經(jīng)營狀況不一?，F(xiàn)在最關鍵的是讓住房公積金制度能夠順利被企業(yè)接受。最低比例雖然制定得比較低，但能夠讓這一制度盡快實施起來。同時，《暫行辦法》(征求意見稿)也規(guī)定了每年可以調(diào)整繳納比例。

公積金中心的工作人員表示，在征求意見階段，公積金中心所征求到的意見主要集中在繳存主體、繳存比例等方面。公積金中心已對這些意見進行了認真梳理，并根據(jù)征求到的意見調(diào)整了《暫行辦法》中的部分內(nèi)容。

住房公積金歸個人所有

根據(jù)《暫行辦法》(征求意見稿)，《暫行辦法》適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的歸集、使用、管理和監(jiān)督，支持職工解決自住住房(包括保障性住房、安居型商品房和普通商品住房)問題的具有保障性、互助性和強制性的長期住房儲金，由國家機關、事業(yè)單位、企業(yè)、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存，屬于職工個人所有。

單位不辦理繳存手續(xù)要罰款

住房公積金制度具有保障性、互助性、強制性等特點。根據(jù)有關規(guī)定，單位必須為在職職工繳存住房公積金，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續(xù)的，由公積金中心責令限期辦理;逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。

《暫行辦法》(征求意見稿)中規(guī)定，在財政、審計及人民銀行、公積金中心及社會對公積金的歸集、提取和使用情況監(jiān)督的基礎上，職工也有權監(jiān)督、督促單位履行義務。職工查詢本人住房公積金的繳存和提取情況、單位查詢本單位住房公積金繳存情況的，公積金中心、受委托銀行不得拒絕。

用途:貸款50萬最高可省利息14萬

使用公積金貸款，相比商業(yè)貸款的利率更低，貸款人可以享受到不少實惠。

國家對住房公積金給予了很多優(yōu)惠：單位和個人按規(guī)定比例繳存的住房公積金免征所得稅，存入住房公積金個人專戶所得的利息免征所得稅，公積金貸款可享受低于商業(yè)銀行普通住房貸款利率的政策性優(yōu)惠利率。根據(jù)《暫行辦法》(征求意見稿)，住房公積金貸款應當重點支持職工購買保障性住房、安居型商品房和首套普通商品住房。

對一個普通家庭來說，假定貸50萬元的住房公積金購房，按照目前國家規(guī)定的住房公積金貸款利率，采用等額本金還款方式，還款期為20年，則公積金貸款利息總額為20.33萬元，而商業(yè)貸款利息總額為30.83萬元，與商業(yè)貸款相比，公積金貸款可節(jié)省10.5萬元，節(jié)省比例為34.04%。

如采用等額本息還款方式，則公積金貸款利息總額為23.03萬元，商業(yè)貸款利息總額為36.94萬元，公積金貸款可節(jié)省利息13.91萬元，節(jié)省比例達到37.65%。

市民反應:市民有期待也有疑惑

深圳終于有了住房公積金制度，對于房價重壓下的工薪一族是一個利好消息。在某事業(yè)單位供職的康小姐說，幾年前她在一家大型企業(yè)工作時，公司曾為她繳納過住房公積金，記得當時每月繳納的比例是月工資總額的13%。在那家公司工作了一年多，她從自己的社保賬戶中查到一共有一萬多元的住房公積金?！半m然有公積金，可是我一直沒搞清楚這個公積金有什么用處，打過社保咨詢電話，工作人員說只可以憑房產(chǎn)證或購房證明以及單位出具的證明，將這筆錢提取出來。因為錢不多，又嫌麻煩，我到現(xiàn)在也沒去取?！?/P>

公積金制度即將出臺，康小姐表示自己很期待，不過也有不少疑惑。“以前公司是按13%交的，現(xiàn)在繳存比例變成了單位和個人各5%，算下來也沒多少錢，提取出來恐怕也不多。我想知道的是，公示的暫行辦法中說，公積金主要用于首套住房，可是我現(xiàn)在已通過商業(yè)貸款買了房子，以后如果想換大一點的房子，還可不可以申請公積金貸款?”

專家說法:深圳“起個大早，趕個晚集”

“我市住房公積金制度的建設和發(fā)展可謂是‘起了個大早，趕了個晚集’?！鄙钲谑芯C合開發(fā)研究院旅游與地產(chǎn)研究中心主任宋丁表示，早在1992年我市就頒布了《深圳市社會保險暫行規(guī)定》，建立了公積金制度，早于國內(nèi)大部分城市。但是那時的公積金制度主要面向國有企業(yè)，不具有強制性和普及性;同時作為移民城市，政府、企業(yè)、公眾對于公積金制度并沒有特別關注。在各種因素的綜合作用下，具有真正意義上的住房公積金制度并沒有建立起來。雖然現(xiàn)在我市住房公積金相關制度的發(fā)展遠遠落后國內(nèi)其他城市，但是也可以借鑒其他城市在這方面的先進經(jīng)驗，建立符合深圳實際的住房公積金制度。可以說，這一點從《暫行辦法》中是可以看得出來的。

宋丁表示，在國家接連頒布相關政策控制全國各地房價的形勢下，隨著住房公積金制度的建立和我市保障房的大規(guī)模建設，現(xiàn)在正是改善我市中低收入家庭住房條件的有利契機。公積金制度正式頒布后，會使我市居民的購房途徑多元化?；诠e金貸款的低利率空間以及相對低廉的保障房房價，應該說，現(xiàn)在的住房政策正在向中低收入家庭傾斜，這對于減少中低收入家庭的購房成本的意義是不言而喻的。