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個(gè)人運(yùn)用何種養(yǎng)老工具，才能為未來(lái)提供合理保障呢？
一般的，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、證券基金等。中國(guó)養(yǎng)老保障存在“瘸腿”現(xiàn)象，相對(duì)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，二、三支柱沒(méi)能承擔(dān)起補(bǔ)充養(yǎng)老應(yīng)有的責(zé)任。
日前，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心在北京聯(lián)合發(fā)布首個(gè)《中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)》。結(jié)果顯示，中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備處于“基本水平”下限，呈現(xiàn)顯著的不均衡性。雖然職工養(yǎng)老保障體系已初步建立，但二、三支柱存在“瘸腿”現(xiàn)象。另外，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備工具呈多樣化，需要政策規(guī)劃引導(dǎo)。同時(shí)，報(bào)告建議國(guó)家應(yīng)加快重構(gòu)“三支柱”體系，從儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老轉(zhuǎn)為投資型養(yǎng)老。
“每個(gè)人應(yīng)未雨綢繆及早籌劃養(yǎng)老，在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外應(yīng)盡早為自己購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，長(zhǎng)期堅(jiān)持不斷累積才能讓養(yǎng)老生活更無(wú)憂?！敝幸馊藟劾碡?cái)專家在接受記者采訪時(shí)指出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金均包含商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其比例約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
中宏保險(xiǎn)理財(cái)專家認(rèn)為，一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)能夠起到“壓艙石”的作用：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間即可按月領(lǐng)錢(qián)；養(yǎng)老資金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益，抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)所在；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有“他律”的效果；養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”可通過(guò)養(yǎng)老年金這類(lèi)長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
調(diào)查結(jié)果表明，加快重構(gòu)養(yǎng)老保障體系三支柱的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的提升已迫在眉睫。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，須盡快解決個(gè)人賬戶空賬問(wèn)題，推動(dòng)基本養(yǎng)老結(jié)余市朝投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)保值增值。企業(yè)年金方面，應(yīng)加快“擴(kuò)面提幅”，特別是養(yǎng)老儲(chǔ)備低的民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)業(yè)，并推動(dòng)公務(wù)員、事業(yè)單位建立職業(yè)年金制度。個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備方面，加快“個(gè)人稅延型”養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的落地實(shí)施。
“在各種養(yǎng)老工具中，保險(xiǎn)有著特殊的意義：商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備問(wèn)題的上佳解決方案?！敝泻瓯ｋU(xiǎn)理財(cái)專家分析指出，特別是，具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過(guò)派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。
與此同時(shí)，國(guó)家還可充分利用投資復(fù)利增值效應(yīng)，有計(jì)劃地推進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)備模式從儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變成投資型養(yǎng)老。此外，還可發(fā)揮市朝主體作用，推動(dòng)其全面參與養(yǎng)老金的籌集及增值管理，擴(kuò)大養(yǎng)老金投資范圍，進(jìn)一步開(kāi)放養(yǎng)老金在非資本市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)、物權(quán)領(lǐng)域的投資，使得養(yǎng)老金能夠更多地分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果；并進(jìn)一步增加投資品種，如基礎(chǔ)設(shè)施證券化、國(guó)債期貨、規(guī)范的PE等產(chǎn)品，并建議國(guó)家針對(duì)養(yǎng)老金投資，發(fā)行期限長(zhǎng)、收益率高的定向特種債券，加強(qiáng)養(yǎng)老金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的資金配置作用。
商業(yè)保險(xiǎn)是養(yǎng)老“壓艙石”
2016-10-14 08:00:15
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