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幾年前，人們逐漸開(kāi)始意識(shí)到“銀發(fā)浪潮”將到來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老資金不足已成為不久后必須面臨的問(wèn)題，“以房養(yǎng)老”的新模式由此引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。但如今，人們又開(kāi)始懷疑“以房養(yǎng)老”能否真正走入尋常百姓家。
今年3月25日，某保險(xiǎn)企業(yè)推出了國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品——“幸福房來(lái)寶”，但在推出后至今的近四個(gè)月中，只有12戶(hù)家庭（22人）簽約了這款產(chǎn)品，而相比中國(guó)2.16億的老年人口基數(shù)，這12戶(hù)22人的數(shù)目幾乎小到可以忽略不計(jì)。
據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲以上人口占13.26%，其中65歲以上人口占8.87%，已經(jīng)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)際上10%和7%的老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)線。在這個(gè)背景下，“以房養(yǎng)老”模式曾被認(rèn)為能收集社會(huì)閑置資金，緩解社會(huì)養(yǎng)老資金不足和社會(huì)養(yǎng)老制度的城鄉(xiāng)二元化等問(wèn)題。但從這四個(gè)月的簽約量來(lái)看，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的試點(diǎn)似乎遇冷。
上述保險(xiǎn)企業(yè)一位負(fù)責(zé)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的人士告訴界面新聞?dòng)浾撸靶腋７縼?lái)寶”產(chǎn)品面向的受眾是60周歲到85周歲之間的老年人，只要他們對(duì)房子擁有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)，無(wú)論是商品房還是房改房都可以進(jìn)行投保。老年人投保之后，幸福人壽將按照現(xiàn)在房產(chǎn)市場(chǎng)的評(píng)估價(jià)測(cè)算該房產(chǎn)的價(jià)值，從而確定每個(gè)月給老年人發(fā)放多少錢(qián)。
在國(guó)內(nèi)，這種“以房養(yǎng)老”模式最早在2000年被浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武提出，但引起社會(huì)關(guān)注還是2006年之后的事情。2006年，柴效武撰寫(xiě)并由全國(guó)政協(xié)委員賴(lài)明提交“以房養(yǎng)老”提案，由此引起了全國(guó)各地的廣泛討論，“以房養(yǎng)老”模式也開(kāi)始進(jìn)入到?jīng)Q策人員、金融界、學(xué)術(shù)界以及社會(huì)民眾的視野。
而2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展為期兩年的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。今年3月份，上述保險(xiǎn)企業(yè)推出了國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品試點(diǎn)遇冷，柴效武并不感到吃驚。他告訴界面新聞?dòng)浾?，“以房養(yǎng)老”對(duì)于國(guó)內(nèi)民眾來(lái)說(shuō)還是個(gè)新鮮事物，需要一個(gè)過(guò)渡期去適應(yīng)。自古至今，民眾沿用了幾千年的傳統(tǒng)居家養(yǎng)老模式不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)被改變，人們需要時(shí)間去接受。
“美國(guó)的‘以房養(yǎng)老’模式已經(jīng)發(fā)展了二十多年，剛開(kāi)始時(shí)簽約的人也是寥寥無(wú)幾，但到了2000年一年便簽約五六千人，2007年更是一年增加10萬(wàn)人?！辈裥湟悦绹?guó)“以房養(yǎng)老”模式的發(fā)展之路作對(duì)比稱(chēng)，中國(guó)的“以房養(yǎng)老”模式正處于起步階段。
隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的加劇，“以房養(yǎng)老”模式正被越來(lái)越多人所了解，但是大部分老年人對(duì)這種模式還未能接受。今年2月份，上海社科院發(fā)布的“上海市老年人口狀況和意愿發(fā)展報(bào)告”顯示，只有30%的上海老人愿意嘗試“以房養(yǎng)老”。
“我的房屋要留給子孫，肯定不會(huì)拿去抵押。”談起“以房養(yǎng)老”，深圳市福田區(qū)一位年近70的大爺說(shuō)?！暗娣酱绲?、留與子孫耕”，世代以來(lái)房屋由父?jìng)髯右研纬芍腥A民族的一種傳統(tǒng)，這也是老年人不接受“以房養(yǎng)老”的主要原因。
此外，還有部分老年人會(huì)根據(jù)“以房養(yǎng)老”的收益作出是否簽約的決定。他們往往會(huì)根據(jù)自己的身體情況、房?jī)r(jià)高低來(lái)計(jì)這筆賬，如果對(duì)最終收益滿(mǎn)意便購(gòu)買(mǎi)，達(dá)不到預(yù)期便不購(gòu)買(mǎi)。
據(jù)上述保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的人士透露，大部分前來(lái)咨詢(xún)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的老年人以及其家屬都對(duì)“70年的房屋產(chǎn)權(quán)”以及“評(píng)估房產(chǎn)有效保值環(huán)節(jié)”存在疑問(wèn)，這兩個(gè)問(wèn)題在民眾當(dāng)中存在一定的代表性。
我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定了建設(shè)用地使用權(quán)的最高期限，其中居住用地為７０年，雖然《物權(quán)法》有關(guān)于７０年后自動(dòng)續(xù)期的規(guī)定，但法律并沒(méi)有對(duì)續(xù)期的土地使用費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和辦法作出明確規(guī)定，因此產(chǎn)權(quán)到期后會(huì)否對(duì)老年人的養(yǎng)老金造成影響？
業(yè)內(nèi)人士告訴界面新聞?dòng)浾?，從目前的?qǐng)況來(lái)看，國(guó)內(nèi)第一批商品房建在80年代，到現(xiàn)在也只有30多年的時(shí)間，離70年產(chǎn)權(quán)年限還有30多年的時(shí)間，因此并不存在法律障礙，即使在以后的推廣過(guò)程中遇到了這個(gè)問(wèn)題，也是可以通過(guò)續(xù)期解決的，對(duì)老年人的養(yǎng)老不造成影響。
據(jù)了解，上述保險(xiǎn)企業(yè)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)主要通過(guò)利率差賺錢(qián)，而該款產(chǎn)品的保單年度累積利率為年復(fù)利 5.5%，這個(gè)利率由保監(jiān)會(huì)批復(fù)。實(shí)際上，更多人對(duì)房屋的價(jià)值評(píng)估環(huán)節(jié)存在疑慮，他們擔(dān)心這個(gè)環(huán)節(jié)存在貓膩，使房屋的價(jià)值估量低于實(shí)際情況。
“房產(chǎn)價(jià)值估量的核定是以現(xiàn)在的房產(chǎn)價(jià)格為基礎(chǔ)，如果以后房產(chǎn)價(jià)格下跌了，下跌的風(fēng)險(xiǎn)我們來(lái)承擔(dān)，但如果漲了，在老人‘百年之后’，我們會(huì)按照處分房產(chǎn)時(shí)的估價(jià)將差價(jià)歸還法定繼承人?！鄙鲜觥耙苑筐B(yǎng)老”業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，如果老人的繼承人覺(jué)得房子有升值的空間，還可以?xún)?yōu)先贖回去。
國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”的最早倡議者柴效武見(jiàn)證了這個(gè)模式從提出到試點(diǎn)的過(guò)程，但他表示，目前國(guó)內(nèi)的“以房養(yǎng)老”模式太過(guò)于單一，還沒(méi)有把老年人的多樣性需求考慮進(jìn)去，在推出產(chǎn)品之前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該多征求老百姓、專(zhuān)家以及律師的意見(jiàn)。
“‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品僅由一個(gè)保險(xiǎn)公司推出是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)聯(lián)手銀行、證券、投資等金融機(jī)構(gòu)，以及發(fā)改委、財(cái)政部、老齡委等政府部門(mén)一起推動(dòng)才行?！辈裥湔f(shuō)，“以房養(yǎng)老”模式還需要更多的時(shí)間去讓人們接受，但相信這個(gè)模式是以后國(guó)內(nèi)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)（本文源自：界面）。
標(biāo)簽： 以房養(yǎng)老養(yǎng)老
