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近日，人力資源和社會保障部發(fā)布《2014年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2014年末全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)為84232萬人；基金收入27620億元，同比增加11.7%；基金支出23326億元，同比增加17.7%；年末基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存35645億元。2014年基本養(yǎng)老基金支出增長率超出基金收入增長率6個百分點，基本養(yǎng)老支付壓力不斷增加，未來基本養(yǎng)老金的工資替代率呈下降趨勢。
南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系李秀芳教授表示，作為社會的基本養(yǎng)老單元，個人和家庭應(yīng)該未雨綢繆，在保證基本生活質(zhì)量的同時，對未來的養(yǎng)老需求及可能的養(yǎng)老方式做好充足的準(zhǔn)備，結(jié)合自身情況制定個性化的養(yǎng)老方案。在養(yǎng)老投資工具選擇上，應(yīng)根據(jù)已有養(yǎng)老保障水平和風(fēng)險承受能力合理配置養(yǎng)老資金。
目前，基金公司、銀行、保險公司、信托公司等各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)都非常重視個人養(yǎng)老理財領(lǐng)域的發(fā)展，在養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計等方面做出了有益嘗試，幫助個人進(jìn)行長期規(guī)律的養(yǎng)老資產(chǎn)積累。
在這些養(yǎng)老理財產(chǎn)品中，個人比較熟悉的是養(yǎng)老保險。市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險風(fēng)險較低，回報相對固定，但很難抵御通貨膨脹；分紅型和萬能型養(yǎng)老保險在保底收益的基礎(chǔ)上通過紅利分配和浮動結(jié)算利率抗擊通貨膨脹，屬于中低風(fēng)險中低收益產(chǎn)品；投資連結(jié)型養(yǎng)老保險更側(cè)重投資收益，不提供保底收益，會面臨較高的風(fēng)險。
近幾年，基金公司也推出了養(yǎng)老型基金等創(chuàng)新基金產(chǎn)品，并得到了個人的廣泛認(rèn)可。養(yǎng)老型基金一般是以債券投資為主的混合型基金，屬于中低風(fēng)險、中低收益預(yù)期的基金品種。養(yǎng)老型基金管理透明，流動性強(qiáng)，進(jìn)入門檻低，綜合費率相比其他養(yǎng)老理財產(chǎn)品較低。一般養(yǎng)老型基金會采取保本投資策略，如VPPI策略、CPPI策略或直接引入擔(dān)保人保證個人養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值。
李秀芳教授建議，對于享有基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險(企業(yè)年金、職業(yè)年金)的一般收入階層，應(yīng)適當(dāng)配置個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品，增加退休養(yǎng)老金來源，保證退休后的收入水平不下降；對于沒有基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險的一般收入階層，由于其完全依賴個人養(yǎng)老計劃，首先需要配置必要的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，然后配置更加充分的個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品；對于高收入階層，則可結(jié)合自身養(yǎng)老需求和風(fēng)險承受能力配置保障型養(yǎng)老產(chǎn)品和投資型養(yǎng)老產(chǎn)品。從個人偏好的角度，性格保守、安全感需求高的個人可以提高低風(fēng)險個人養(yǎng)老產(chǎn)品(如非投資連接型個人商業(yè)養(yǎng)老保險)配置比例，而有一定風(fēng)險承受能力的個人則可以在專業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃師的指導(dǎo)下配置中低風(fēng)險養(yǎng)老投資產(chǎn)品(如養(yǎng)老型基金)和中高風(fēng)險投資理財產(chǎn)品，以滿足高品質(zhì)的退休養(yǎng)老生活。
天弘基金建議，個人進(jìn)行養(yǎng)老理財更應(yīng)選擇收益穩(wěn)健、中低風(fēng)險的產(chǎn)品，把握長期性和穩(wěn)健性兩個特點，根據(jù)個人年齡收入情況和規(guī)劃養(yǎng)老方式，合理配置不同風(fēng)險收益特征的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。
標(biāo)簽： 養(yǎng)老
