蘆山地震距今已逾半月，留給國人的傷痛尚未平復，但巨災保險的探路卻帶來了振奮的消息。據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，近期深圳巨災保險工作小組召開會議，就巨災保險推進模式、巨災基金成立及運行方式、巨災產(chǎn)品保障范圍及費率厘定等問題進行了深入討論，保監(jiān)會明確將給予深圳必要的指導和政策支持。

　　如果巨災保險能夠在深圳試點，也就意味著業(yè)內(nèi)呼吁5年之久的巨災保險制度有望出臺。值得關(guān)注的是，此前深圳市政府已召開會議，研究推動在深圳開展巨災保險試點。而深圳巨災保險工作小組的組建，也是由市領(lǐng)導掛帥，市發(fā)改委、財政委、民政局、法制辦、應急辦、金融辦及深圳保監(jiān)局等各相關(guān)部門參加，政府牽頭的作用不容小視。

　　缺位的保險

　　保險應該是一個事前的融資體系，而不應該僅僅只是事后的一種轉(zhuǎn)移支付。

　　復旦大學保險系主任陳冬梅認為，像地震這種非常態(tài)的災害，我們國家的政府救濟調(diào)配能夠高效率的運作，建立一個救援、減損、重建的體系。但是對于一些影響相對比較中等或者小，但是損失也很嚴重的災害，這一體系的運作就很難，事前的融資體系建立就顯得尤其重要。

　　“不能遇到普通災害也用非常態(tài)的手段去做，那樣的社會成本其實很高。而保險作為一個事前融資安排其實就可以作為一種常態(tài)下的措施去運作”。陳冬梅強調(diào)，這需要以法律的方式將這種常態(tài)的措施固化下來，這樣的話以后遇到類似問題那么就有一套比較完整的規(guī)則，效率也會提高。

　　而在這個過程中到底是政府更強勢還是保險公司，并不能夠一概而論，講究的是一種落實到不同類型的災害事件中，各種社會經(jīng)濟力量之間自發(fā)的一種博弈，有賴于目前保險發(fā)展的水平和政府愿意扮演的角色等等。而在這里面，誰的作用都是不可替代的。

　　但是不管怎么樣，缺了保險的話，那么事前融資體系就還是會缺了一塊。

　　與此同時，巨災造成的經(jīng)濟損失伴隨經(jīng)濟發(fā)展而增加，對于日益嚴重的巨災損失，單靠傳統(tǒng)的保險、再保險體系難以承受。巨災損失增加導致保險業(yè)風險隨之增加。而且很多時候因為巨災本身的不可保性，所以更多地需要依賴資本市場的作用。

　　陳冬梅認為，需要的其實是一個更廣更發(fā)達的而不是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，比如說巨災衍生品，包括巨災期權(quán)、巨災期貨等等。但是受制于市場發(fā)展水平，雖然保險公司很愿意去做，但現(xiàn)有的融資渠道、投資渠道都很受限制。

　　保險無論如何應該還是要發(fā)揮其作用的。目前對于地震災害，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。

　　主要是財產(chǎn)保險把地震列為除外責任，如在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。但是財產(chǎn)保險和災后的恢復重建相關(guān)性很大，陳冬梅認為。

　　從國際經(jīng)驗來看，建立地震保險制度不僅有利于減輕政府財政負擔，更有利于實現(xiàn)地震風險在區(qū)域乃至全球范圍的分散，降低地震災害對國家、地區(qū)的財務(wù)沖擊。所以在有的國家有地震保險法，來規(guī)定由于地震導致的財產(chǎn)損失，各路人馬應該怎么各司其職。

　　而在我國，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。