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近日，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院與同方全球人壽聯(lián)合發(fā)布《2015中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)顯示，中國(guó)居民為退休而準(zhǔn)備的意識(shí)正在逐步加強(qiáng)，對(duì)與養(yǎng)老相關(guān)的政策日益關(guān)注，對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活方式的期待及選擇意識(shí)不斷提升，需求也逐步廣泛?；凇梆B(yǎng)老＋”的各種新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式快速發(fā)展，將助推國(guó)內(nèi)養(yǎng)老體系建設(shè)逐步完善、多元化。
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中國(guó)式養(yǎng)老困境
《報(bào)告》顯示，2014年我國(guó)65歲以上人口數(shù)量達(dá)到1.38億人，占全國(guó)比重10.1%，首次突破10%。人口老齡化問(wèn)題已成為當(dāng)前及未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中面臨的突出社會(huì)問(wèn)題。老齡化的加劇、社會(huì)勞動(dòng)人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重、平均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)以及養(yǎng)老金運(yùn)行壓力的加深，無(wú)不警示人們:退休養(yǎng)老所帶來(lái)的壓力不容忽視。
一方面，退休人口基數(shù)增大，中國(guó)養(yǎng)老金運(yùn)行壓力加大。自2002年至2014年，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已超過(guò)2萬(wàn)億元，其中中央財(cái)政占主要部分。中國(guó)社科院的一項(xiàng)研究稱，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬(wàn)億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進(jìn)程加快，未來(lái)收支平衡問(wèn)題比較突出，或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大缺口。
另一方面，養(yǎng)老服務(wù)形式單一，養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，中國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只能算剛剛起步，還有很多難題需要解決。比如，雖然“十二五”規(guī)劃中明確提出“9073”養(yǎng)老模式(即90%的老人依靠居家養(yǎng)老、7%的老人依靠社區(qū)養(yǎng)老、3%的老人依靠機(jī)構(gòu)養(yǎng)老)，但居家養(yǎng)老模式依舊原始，居家養(yǎng)老健康管理的信息化和互聯(lián)互通等問(wèn)題仍未有效解決。
業(yè)內(nèi)人士表示，本世紀(jì)初中國(guó)進(jìn)入人口老齡化社會(huì)時(shí)，物質(zhì)財(cái)富積累相對(duì)不足，2014年我國(guó)人均GDP約7485美元，尚不足一萬(wàn)美元，整個(gè)社會(huì)體系并未準(zhǔn)備好迎接人口老齡化。
《報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果也顯示，我國(guó)居民未來(lái)養(yǎng)老仍面臨多項(xiàng)挑戰(zhàn)。2015年我國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.51，與美國(guó)并列居全球第三。這一指標(biāo)雖較去年的6.30有所提升，但仍有三分之二以上居民對(duì)于退休沒(méi)有充分準(zhǔn)備，原因也多在于我國(guó)居民偏好儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。調(diào)查表明，儲(chǔ)蓄、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍是目前我國(guó)居民主要的退休準(zhǔn)備方式，居民退休收入結(jié)構(gòu)的多樣性有待完善。
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養(yǎng)老服務(wù)“供不應(yīng)求”
“其實(shí)，我們已身處在一個(gè)全新的時(shí)代。比起我們已經(jīng)做的，公眾的期待似乎有更多?！蓖饺蛉藟鄱麻L(zhǎng)王林表示，從這三年組織開(kāi)展中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研的結(jié)果來(lái)看，居民未雨綢繆的意識(shí)不斷提高，但可選擇的養(yǎng)老服務(wù)與方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這一需求。
全國(guó)老齡辦數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)老年人口消費(fèi)規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2040年將達(dá)17.5萬(wàn)億元。2014年到2050年間，中國(guó)老年人口的消費(fèi)潛力將從4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到106萬(wàn)億元，占GDP的比例將從8%增至33%。
與此同時(shí)，“十三五”規(guī)劃建議也作出頂層設(shè)計(jì):積極開(kāi)展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)，建設(shè)以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、股權(quán)合作等方式，支持各類市場(chǎng)主體增加養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給。
清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院陳秉正教授表示，依照目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老的現(xiàn)狀，政府、雇主、個(gè)人均需對(duì)退休生活承擔(dān)責(zé)任，其中個(gè)人收入將在我國(guó)居民未來(lái)退休生活中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。居民應(yīng)更充分認(rèn)識(shí)到自身的養(yǎng)老責(zé)任，特別是在政府、企業(yè)、個(gè)人分擔(dān)養(yǎng)老過(guò)程中，個(gè)人對(duì)于應(yīng)盡的責(zé)任，不該僅僅停留在“三方分擔(dān)養(yǎng)老”認(rèn)知水平。
但目前，雖然多層次養(yǎng)老服務(wù)體系框架初現(xiàn)，各塊拼圖卻尚未起到聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。
譬如，在個(gè)人方面，《報(bào)告》顯示，受訪者中，40歲以上居民儲(chǔ)蓄水平低于國(guó)外同年齡段人群，尤其國(guó)內(nèi)55歲以上居民(臨退休居民)的儲(chǔ)蓄水平，僅達(dá)到國(guó)際退休儲(chǔ)備標(biāo)準(zhǔn)的一半左右。同時(shí)，個(gè)人儲(chǔ)蓄、重大疾病保險(xiǎn)、配偶/伴侶的工作、失業(yè)保險(xiǎn)、收入保障、國(guó)家失業(yè)及疾病補(bǔ)助等基礎(chǔ)手段，仍是居民在遭遇意外而無(wú)法工作時(shí)的主要保障。尤其在35—44歲受訪者中，更缺乏“后備計(jì)劃”以應(yīng)對(duì)收入中斷帶來(lái)的家庭及個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，超過(guò)一半的受訪者意識(shí)到，日后有接受長(zhǎng)期護(hù)理的需求。70%的居民愿意付出每年收入的0.5%—1.5%以購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品，但大家還是普遍擔(dān)心該類產(chǎn)品費(fèi)用過(guò)高、難以支付。
又如，在雇主方面，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雇主提供的退休服務(wù)實(shí)現(xiàn)度普遍不高。當(dāng)前，雇主為員工提供的退休服務(wù)主要是讓年老員工工作更舒適(44%)和提供醫(yī)療保健服務(wù)(42%)，但在提供財(cái)務(wù)建議、進(jìn)行再培訓(xùn)或新技能培訓(xùn)、提供全職轉(zhuǎn)兼職等服務(wù)上實(shí)現(xiàn)度較低。
3“養(yǎng)老＋金融”助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展
近年來(lái)，隨著“銀發(fā)潮”來(lái)臨，如何實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，成為擺在全社會(huì)面前的難題。有鑒于此，在政府社會(huì)保險(xiǎn)體系之外，以市場(chǎng)化破解養(yǎng)老困局成為業(yè)界共識(shí)。
在報(bào)告發(fā)布當(dāng)天同時(shí)舉行的“中國(guó)養(yǎng)老生態(tài)圈發(fā)展論壇”上，與會(huì)專家提出，一個(gè)包括老年護(hù)理、老年醫(yī)療、老年金融等在內(nèi)的養(yǎng)老生態(tài)圈正在形成，我國(guó)正步入“養(yǎng)老＋”時(shí)代。在打通養(yǎng)老的出路過(guò)程中，越來(lái)越多企業(yè)、行業(yè)被附著在“養(yǎng)老＋”產(chǎn)業(yè)鏈條之上，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)空間慢慢清晰化。
陳秉正表示，所謂的“養(yǎng)老＋”，指的是養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的延展，是以老人服務(wù)為中心形成的養(yǎng)老生態(tài)圈。它可分為:基礎(chǔ)層，指滿足老年人最基本需要的、直接的養(yǎng)老服務(wù)，包括養(yǎng)老護(hù)理(如長(zhǎng)期護(hù)理等)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(社保、商業(yè)保險(xiǎn)等)、老年醫(yī)療(健康、就診等)等養(yǎng)老基礎(chǔ)服務(wù)；延伸層，指滿足老年人基本需求之上的更高需求，包括老年消費(fèi)(各類以老年人為對(duì)象的消費(fèi)品)、老年娛樂(lè)、老年精神慰藉、老年金融(如住房反向抵押等以提升老年人生活水平的金融服務(wù)，及對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供支持的金融服務(wù))等；環(huán)境層，指支持養(yǎng)老生態(tài)圈良性發(fā)展所需的外部環(huán)境，如必要的政策支持、老年科學(xué)研究、與時(shí)俱進(jìn)的養(yǎng)老觀念(社會(huì)文化、輿論環(huán)境)等。
那么，哪些將是未來(lái)“養(yǎng)老＋”產(chǎn)業(yè)拼圖上的關(guān)鍵元素？與會(huì)專家認(rèn)為，雖然需求與解決途徑因人而異，但不可忽視的是，“養(yǎng)老＋金融”將成為整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助力器，創(chuàng)新的綜合性養(yǎng)老金融解決方案將成為破解養(yǎng)老難題的重要突破口?！昂?jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，讓金融服務(wù)養(yǎng)老、用金融改變養(yǎng)老?！蓖饺蛉藟凼紫肆Y源及行政事業(yè)官王前進(jìn)表示。
目前，業(yè)內(nèi)在“養(yǎng)老＋金融”方面已開(kāi)展不少嘗試，包括“以房養(yǎng)老”和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。其中，在社保體系不斷完善的前提下，作為重要市場(chǎng)化手段的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也將隨著漸進(jìn)式延遲退休、發(fā)展職業(yè)年金、企業(yè)年金、促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展等一系列利好政策的出臺(tái)，而迎來(lái)較大突破。
王前進(jìn)表示，在未來(lái)服務(wù)閉環(huán)圈里，醫(yī)院、遠(yuǎn)程醫(yī)療、居家養(yǎng)老服務(wù)以及更高層次地提高用戶端的支付能力，會(huì)同更多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品合作，將養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)與養(yǎng)老金融有機(jī)結(jié)合。預(yù)期幾年內(nèi)可落地長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，以解決老年人支付能力問(wèn)題，從而進(jìn)一步滿足社會(huì)存量需求的缺口。
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