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什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)？如何購買？有無風(fēng)險(xiǎn)？
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，俗稱“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國60歲以上老人達(dá)到2.16億人，占總?cè)丝诘?6.7%，其中80歲以上的高齡老人達(dá)到2400萬人，失能半失能老人約3300萬人。預(yù)計(jì)2020年老年撫養(yǎng)比達(dá)13，2030年將達(dá)12.5?！耙苑筐B(yǎng)老”理念的提出，可以為部分老人提供一種新的養(yǎng)老方式，是現(xiàn)有養(yǎng)老模式的一個(gè)補(bǔ)充。
2014年7月1日起，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。2015年3月，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售，試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。截至2015年底，幸福人壽已與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)的29戶38位老人，已開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人29位；參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達(dá)到19003元。
“該試點(diǎn)為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇。”黃洪表示，它滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時(shí)，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。
以幸福人壽推出的“幸福房來寶”為例，屬于非參與型“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長壽給付風(fēng)險(xiǎn)，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價(jià)下跌的影響。該產(chǎn)品設(shè)計(jì)透明，公平守信，充分保障老年人的知情權(quán)。同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，客戶可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同。除此之外，可以“一房兩保”，老頭老太兩人分別領(lǐng)取養(yǎng)老金，一人去世不影響另一人養(yǎng)老金的領(lǐng)取。
不過，購買之后也不是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。專家提醒，特別是由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對(duì)的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還需要應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，購買者要根據(jù)自己的實(shí)際情況來決定最終是否購買。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 姚 進(jìn))
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)
