這是繼2012年六部門下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》后，國家在重特大疾病保障與救助機(jī)制建設(shè)上的又一“力作”。醫(yī)療專家據(jù)此解讀說，未來城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費(fèi)用總體實(shí)際報(bào)銷比例能超過70%。

 

　　“有啥也別有病，沒啥也別沒錢”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些坊間的流行語，其實(shí)充分流露出公眾的關(guān)切。而人們之所以對于大病如此恐懼，除了疾病本身帶來的痛楚折磨以及生命威脅之外，大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)危機(jī)，同樣是難以承受之重。

 

　　從這個意義上說，大病保險(xiǎn)的有效覆蓋，將防止大病導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，無疑算得上對公眾關(guān)切與擔(dān)憂的貼心回應(yīng)。可以設(shè)想，當(dāng)大病通過保險(xiǎn)機(jī)制獲得高比例的支付，不僅意味著不幸患上大病的患者有望獲得更到位的治療，更意味著因病返貧和因病破產(chǎn)的次生災(zāi)難，將得到有效的兜底，因病返貧甚至破產(chǎn)的后顧之憂看來有望緩解并打消。

 

　　不僅如此，以往的大病保險(xiǎn)不僅覆蓋有限，且更多是由公眾自己額外地購買商業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)。而大病保險(xiǎn)的認(rèn)定與理賠，往往也僅局限于契約中明確列出的病種，即便是身患重病，開銷巨大，只要不在大病保險(xiǎn)的病種覆蓋之列，都不可能獲得補(bǔ)償。

 

　　此次全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見，則明確提出以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。“只認(rèn)花銷，不認(rèn)病種”的大病保險(xiǎn)制度，賠付條件的放寬，病種限制的取消，對于公眾而言，這樣的大病保險(xiǎn)無疑更加名副其實(shí)，也更具含金量。

 

　　應(yīng)該說，大病保險(xiǎn)越來越給力，固然發(fā)自政策善意，也令人期待。不過，天下沒有免費(fèi)的午餐，當(dāng)然也不會有免費(fèi)的大病保險(xiǎn)。那么，全面實(shí)施大病保險(xiǎn)，更加給力的兜底與保障究竟來自哪里、會不會成為“空頭支票”就成了民眾最關(guān)心的問題。例如，大病醫(yī)保與基本醫(yī)保之間究竟如何對接，保費(fèi)有著怎樣的形成與分擔(dān)機(jī)制，這都需明晰化。至于在不增加參保者繳費(fèi)的前提下，提供大病醫(yī)保的保障，在確認(rèn)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)作可能之前，恐怕還不能隨意承諾。

 

　　無論如何，既然大病保險(xiǎn)引入并鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，也就注定不是福利化而是商業(yè)化，那么，如何讓大病保險(xiǎn)的商業(yè)模式可接受、可持續(xù)，才是普及大病保險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)大病保障兜底的關(guān)鍵前提。

 

　　此外，將高額醫(yī)療費(fèi)作為界定大病保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，盡管初衷是降低大病理賠的門檻，但這也必然意味著保費(fèi)支出的增加，并體現(xiàn)在大病保險(xiǎn)的成本核算與繳費(fèi)上。而真正意義上的大病保險(xiǎn)制度，其實(shí)不應(yīng)僅限于追求支付比例的增加，而更應(yīng)通過保險(xiǎn)的集合支付機(jī)制，推進(jìn)大病醫(yī)療服務(wù)的規(guī)模效益，攤薄個體診療成本，從而實(shí)現(xiàn)對大病醫(yī)療費(fèi)用的有效與合理控制，并在這一基礎(chǔ)上，逐步提升支付比例與大病醫(yī)療保障。

 

　　基于此，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的廣覆蓋與高賠付，固然令人期待，但這一愿景的可實(shí)現(xiàn)與可持續(xù)，仍需充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)及其控費(fèi)優(yōu)勢，否則就會產(chǎn)生落入不可持續(xù)的福利陷阱的風(fēng)險(xiǎn)。