【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，女性在現(xiàn)代生活中的角色越來(lái)越多元化，肩上的擔(dān)子越來(lái)越重，面臨的壓力也是越來(lái)越重，在這時(shí)女性就需要為自己量身定制的女性保險(xiǎn)帶給自己一份保障。

　　保險(xiǎn)有“性別”也會(huì)分男女
　　女性保險(xiǎn)是根據(jù)女性的生理特點(diǎn)和社會(huì)特點(diǎn)專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與過去相比，如今的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，更有針對(duì)性，也更為消費(fèi)者所接受，而且在交費(fèi)方式、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面也更靈活多樣，女性可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況自主選擇。業(yè)內(nèi)人士介紹，目前市面上銷售的女性保險(xiǎn)主要可分為4大類。
　　第一類是專用型保險(xiǎn)。專用型保險(xiǎn)是指專門針對(duì)女性生理特征設(shè)計(jì)的相關(guān)產(chǎn)品，例如保障發(fā)病率較高且醫(yī)療費(fèi)昂貴的女性常見疾病。
　　第二類是母嬰保險(xiǎn)，其主要保障對(duì)象為孕期婦女與新生兒。其中，部分母嬰保險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，通常在女性購(gòu)買健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，投保年齡限制小。而專門作為主
　　險(xiǎn)銷售的母嬰險(xiǎn)，保障主要針對(duì)婦女孕期并發(fā)癥與新生兒疾病。
　　第三類是呵護(hù)型保險(xiǎn)，如女性意外傷害整形保險(xiǎn)，承保女性因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致整形美容的費(fèi)用。
　　第四類是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)與一般不分性別的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相差不大，但在設(shè)計(jì)上突出了“女性尊享”的理念。例如增加一些免費(fèi)女性體檢、美容健身場(chǎng)所打折等附加優(yōu)惠。
　　筆者從本市部分壽險(xiǎn)公司了解到，女性疾病的治療費(fèi)用呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。比如，婦科癌癥治療費(fèi)用在8-20萬(wàn)元、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎治療費(fèi)用在5-15萬(wàn)元、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎治療費(fèi)用在3-10萬(wàn)元。如此看來(lái)，女性更加需要一份有針對(duì)性的保險(xiǎn)。

　　分階段規(guī)劃女性保障
　　求學(xué)階段：
　　這個(gè)年齡段的女性年齡和身體各方面還未成熟，女性患重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對(duì)大。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議：這個(gè)階段應(yīng)該考慮基本醫(yī)療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險(xiǎn)。推薦投保分紅型險(xiǎn)種附加教育保險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)，可定期領(lǐng)取教育金或賬戶價(jià)值，保障教育費(fèi)用支出。
　　初入職場(chǎng)：
　　這個(gè)年齡段的女性大多剛步入社會(huì)，收入不是很高，可以考慮保費(fèi)不高但保障較好的重疾險(xiǎn)。此外，還可以考慮購(gòu)買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，如能同時(shí)享有紅利生息，就更值得考慮了。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議：如果資金能周轉(zhuǎn)開，可根據(jù)情況增加附加險(xiǎn)種完善保障計(jì)劃。不過總體來(lái)說(shuō)，這個(gè)年齡段剛剛參加工作的女性收入少且不穩(wěn)定，可先從基本保障做起，待后期工作穩(wěn)定、收入漸豐后適時(shí)增加養(yǎng)老及理財(cái)類保險(xiǎn)。這個(gè)階段年齡較小，保費(fèi)較低，所繳保費(fèi)約占收入的8%-10%即可。
　　結(jié)婚生子：
　　此階段已婚職業(yè)女性通常有了較固定的工作收入，對(duì)于生活也有了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和期待，因此在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)有較大的自由度。此時(shí)，太太們一定要結(jié)合另一半的經(jīng)濟(jì)和收益情況，仔細(xì)考慮購(gòu)買的險(xiǎn)種。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議：由于具備基本的社保和醫(yī)保，所以可以購(gòu)買一些意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，又或是投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)。并在此基礎(chǔ)上選擇具有分紅性質(zhì)理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，以達(dá)到理財(cái)和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合功能。另外，在這個(gè)階段，女士開始出入美容院，并考慮生育小寶寶，建議增加整形意外保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。
　　步入中年：
　　40歲左右的女性家庭生活基本穩(wěn)定，子女也慢慢長(zhǎng)大，不再有20歲女性的彷徨，也沒有30歲女性的經(jīng)濟(jì)壓力，家庭處于一種成熟狀態(tài)，有一定財(cái)富積累，同時(shí)臨近退休。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議：這個(gè)時(shí)候選購(gòu)的保險(xiǎn)應(yīng)著重考慮養(yǎng)老。未購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的可
　　以增加，已經(jīng)購(gòu)買的可以加強(qiáng)，并且根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。
　　年長(zhǎng)女性：
　　由于老年人發(fā)病、死亡的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以保險(xiǎn)公司很少承保老年人，但有一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)可供選擇。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議：長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡一般上限為65歲。若投保人的年齡超過50歲，不僅健康審查嚴(yán)格，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加，沒有必要重金投保。為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)，兒女應(yīng)從老年人專屬的意外險(xiǎn)種入手，多考慮骨折、摔傷等老年人高發(fā)的意外傷害險(xiǎn)種。

　　特殊人群需要特別保障
　　全職太太：
　　由于沒有工作，所以全職太太更需要為自己的將來(lái)仔細(xì)規(guī)劃，為自己提前準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。比如，購(gòu)買足額的重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上說(shuō)，應(yīng)該從健康醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等三方面來(lái)考慮添置保險(xiǎn)。
　　有關(guān)專家提醒，長(zhǎng)期的家務(wù)勞動(dòng)，可能會(huì)令女性患上一些特種疾病，因此醫(yī)療類保障必不可少，不妨選購(gòu)一些具有保障功能的女性保險(xiǎn)。如生命人壽的瑞麗女人健康保障計(jì)劃，涵蓋女性特定器官、意外醫(yī)療費(fèi)用、意外住院每日補(bǔ)貼等，有尊貴版和關(guān)懷版兩種，可根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。
　　準(zhǔn)媽媽：
　　女性在懷孕期間生理機(jī)能下降，健康風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于常人，一般都應(yīng)考慮在備孕期間購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。需要注意的是，懷孕28周后的孕婦只能購(gòu)買不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通險(xiǎn)，類似醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等都不受理。也就是說(shuō)，女性朋友若要購(gòu)買孕婦保險(xiǎn)，最好在準(zhǔn)備要孩子前就去投保，這樣保障期就能涵蓋妊娠期。
　　例如，陽(yáng)光人壽母嬰安康保險(xiǎn)A款，針對(duì)身體健康已婚（20周歲-45周歲）已懷孕且孕周小于28周并孕期檢查無(wú)異常人群，提供涵蓋妊娠及分娩身故、全殘、疾病等保障。

　　無(wú)憂保提示：女性朋友在購(gòu)買女性保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行購(gòu)買，比如自己的年齡、職業(yè)以及保險(xiǎn)需求等等，在購(gòu)買前還要仔細(xì)比對(duì)一下保險(xiǎn)，最后總選擇出適合自己的保險(xiǎn)。