【摘要】隨著“東方之星”游輪翻船事件的發(fā)生，人們在表示哀悼的同時也引發(fā)了對于老年人投保的關注，據(jù)了解，一般情況下，一些旅行社對于70歲以上的老人是不予投保的，這就導致老年人游客得不到應有的保障。

　　此次《征求意見稿》提出，稅優(yōu)健康險產(chǎn)品設計思路，鎖定“中端醫(yī)療+個人賬戶積累”兩部分責任，其中最為明顯的亮點是對有既往病史的投保人不得拒保，并保證續(xù)保，而且此類產(chǎn)品必須要合理定價微利經(jīng)營。

　　6月1日，“東方之星”游輪遭遇龍卷風側(cè)翻，造成434人罹難的慘劇。痛定思痛中，此次“東方之星”沉船事故更暴露出在“夕陽紅”旅游這一塊中旅行團對游客保障的短板，雖然境外豪華游輪可放寬到75歲，但國內(nèi)游有不成文的規(guī)定，即不給一般70歲以上的老年人投保。那么，在面對類似的風險中，不同類的產(chǎn)品在年齡上到底都有哪些限制呢？

　　旅游意外險承保年齡多受限
　　據(jù)了解，本次沉船事故中乘客多為旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團成員，年齡在50-80歲不等。網(wǎng)上有消息稱：“本次在旅行社代游客購買的意外險中，因70歲以上老年人不予理賠，所以無法購買，出團前會與游客簽署一份免責聲明；65-70歲的老人僅能賠一半?！睂Υ耍瑯I(yè)內(nèi)人士表示，意外險承保年齡上限普遍為65歲，而個別定期壽險險種承保年齡上限可達70歲，一旦超過，則無法承保。有些旅行社不愿接受高齡老年人，就是因為很多保險產(chǎn)品的保險條款拒絕接受高齡老人參保。其實，老年人年紀越大風險越高，發(fā)生意外與疾病的可能性越大，相對的，保險公司所需要承擔的風險也就越大。
　　而隨著老年人出游的火爆，一些大型正規(guī)的旅行社已經(jīng)打破老人的年齡限制?！霸谖覀兟眯猩纾啐g老人也會上旅游意外險，我們公司的年齡上限是90歲，只不過老年人的保費會偏高些?！币晃宦眯猩缦嚓P負責人表示。《旅游法》規(guī)定，旅行社必須上旅行社責任險，建議顧客購買旅游人身意外險。也就是說旅游人身意外險是由游客自主選擇的，不是強制的。筆者在淘寶上搜索短期意外險產(chǎn)品，產(chǎn)品價格從1分錢到四五十元不等，并隨著被保險人的出生日期、保障時間等而變化。

　　壽險醫(yī)療險承保年齡更苛刻
　　除意外險外，壽險、醫(yī)療險的承保年齡更加苛刻。壽險投保年齡一般到60歲，個別投資功能較強的萬能險也可放寬到70歲;而醫(yī)療險的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。對此，業(yè)內(nèi)人士稱，保險公司要控制它的經(jīng)營風險，如果投保者的健康狀況超出了保險公司可以承保的健康范圍，就不能承保了。
　　針對老年人此種需求，陸續(xù)也有保險公司推出相應的產(chǎn)品。如現(xiàn)已有防癌險，承保年齡最高為75歲，個別意外險承保年齡上限甚至延至90歲。但年繳型壽險仍有部分險種不對65歲以上的老年人開放，團體意外險卡單彌補了此項不足?，F(xiàn)行推出的老年險卡單針對性強，每年保費百余元到千元不等就可以保障多種項目，保費越高保障范圍越廣。出門在外，還可自行購買旅游保險和交通工具保險，來保障旅途風險。此類險種的卡單保費最低可達3元/張，保障期3個月到一年不等，保障的年齡非常廣，保額5萬-150萬元不等。
　　保險專家建議，可以選擇保額在65歲后可以遞增的品種，一是規(guī)避通脹風險，二是65歲后人的健康狀況日漸下降，更需要保障。很多長期壽險產(chǎn)品在設計時并不是考慮一個人特殊階段的風險，而是將人的一生都納入風險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風險幾率高，是風險高發(fā)群體。曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導致保險費居高不下，讓老年人難以接受。老年人要買保險的確很難，因此更要對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個長遠規(guī)劃，老有所保還得趁早。

　　政府補貼填補老年人保險空白
　　隨著保險“國十條”的頒布推行，商業(yè)保險逐漸承擔起社會保障的責任。而各地政府也與保險公司合作推出針對老年人意外保障的險種，并予以補貼購買。2013年，北京開賣“老年意外傷害保險”，規(guī)定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購買此保險，發(fā)生意外最高可獲得20萬元賠付。2014年，北京平谷區(qū)與中國人壽合作，為全區(qū)60周歲及以上老年人每人投保了一份意外傷害險。此險覆蓋全區(qū)7.92萬名60周歲及以上老年人，發(fā)生意外情況，最高可獲得5000元的意外傷害醫(yī)療費用補償和5萬元意外傷害保險金額。目前，杭州、上海等地已有相應保障投放市場。

　　無憂保提示：近些年來，我國的老年人保險還是空白，老年人出游得不到應有的意外保障，為了給予這些老人一些保障，老年人投保的年齡局限急需突破，而目前也有一些政府也與保險公司合作推出針對老年人意外保障的險種，并予以補貼購買。